Valikko
Auto

Autovakuutuksia odottaa myllerrys – miksi maksaa vakuutusmaksuja, jos itse ajava auto ei kolaroi?

Robottiautojen myötä liikenneonnettomuuksien pitäisi vähentyä. Se voi aiheuttaa ongelmia vakuutusyhtiöiden bisnekselle.

Voisi ajatella, että autovakuutuksia tarjoavat yritykset odottavat vesi kielellä sitä mahdollista tulevaisuutta, kun autot ajavat tietokoneen voimin.

Sehän tarkoittaisi, että autot kolaroivat vähemmän, ja tämän myötä vakuutusyhtiöiden ei tarvitse maksaa suuria summia hajonneista autoista.

Tämä saattaisi kuitenkin olla todellisuutta vain lyhyellä aikavälillä, ennustaa muun muassa valtioiden luottoluokituksia tekevä Moody’s.

Vakuutusyhtiöille on luvassa ongelmia tai ainakin suuria muutoksia siihen, miten bisnestä tehdään, mikäli vika ei ole enää tulevaisuuden liikenneonnettomuuksissa ratin ja penkin välissä.

Jo tällä hetkellä autoissa on runsaasti ajamista avustavia järjestelmiä.

Kaistavahti, liikenteen virtaan mukautuva vakionopeudensäädin, automaattiset jarrutusjärjestelmät ja monet muut ohjelmistot tulevat vähentämään tavallisimpia liikenneonnettomuuksia.

Tämä on vakuutusyhtiöiden mieleen, sillä Moody’sin analyytikko Jasper Cooperin mukaan vakuutusyhtiöillä ei ole aikomuksia halventaa vakuutusmaksuja, vaan pikemminkin nauttia suuremmista voitoista.

Tämä suurten voittojen aika kestäisi analyysin mukaan ainakin 5–10 vuotta.

Mutta mikäli autonomiset järjestelmät kehittyvät odotetulla tavalla ja ovat tosiaan turvallisia, vakuuttajan kannalta pahempaa on luvassa.

Jos autot ajavat täysin tai lähes täysin itsekseen, vakuutusten hintojen on todennäköisesti pakko alkaa laskea viimeistään silloin, kun asiakkaat nousevat barrikadeille.

Se on ihan loogista: vakuutusyhtiöiden vakuutusmaksut perustuvat matemaattisiin analyyseihin siitä, kuinka todennäköistä on, että autoa joudutaan korjaamaan.

Siksi esimerkiksi kaupunkialueella on korkeammat vakuutusmaksut kuin maaseudulla, ja siksi nuori mies (erityisen riskialtis kuljettaja) on kalliimpi vakuutettava kuin keski-ikäinen nainen (erityisen riskitön kuljettaja).

Lue juttu kuskista, jota vakuutusyhtiöt pitivät erityisen riskialttiina.

Jos itse ajavat autot tosiaan vähentävät onnettomuuksia runsaasti, vakuutettava maksaa turhasta.

Cooperin mukaan leijonanosa liikenteessä olevista autoista saattaa olla itse ajavia vuoteen 2045 mennessä.

Tällä hetkellä ainakin Ford, Nissan, muun muassa Mercedes-Benzin omistava Daimler sekä Tesla ovat autonvalmistajia, jotka pyrkivät saamaan itse ajavan auton tuotantolinjastolle muutamien vuosien kuluessa. Volvonkin itse ajavien autojen ohjelma on kovassa vauhdissa.

Lisäksi teknologiayhtiö Google on liikkeellä samoissa toimissa samalla aikataululla. Huhut Applen itse ajavasta autosta ovat myös vahvoja.

Moody’sin analyysin mukaan onnettomuuksien väheneminen tulee tapahtumaan hissun kissun. Se saattaa silti alkaa syödä vakuutusyhtiöiden voittoja raskaasti, kun riskien väheneminen alkaa kunnolla heijastua vakuutusmaksuihin.

Ihan aluksi lienee syytä selvittää, miten esimerkiksi bonus-järjestelmää rukataan.

Tällä hetkellä se menee niin, että jos et vahingoita autoa lainkaan, saat vuosien myötä suuria bonuksia, eli vakuutusmaksusi alenevat. Jos töppäät, bonukset katoavat ja vakuutusmaksut kallistuvat.

Onko vakuutusyhtiöissä huomioitu matemaattisissa analyyseissa tilanne, jossa lähes kaikki asiakkaat nauttisivat täysiä bonuksia? Ja miksi minun bonukseni menisivät, mikäli en edes aja autoani – vikahan on kuskin sijaan teknologiayhtiön järjestelmässä.

Ja lopulta: tarvitaanko vakuutuksia lainkaan tai ainakaan siinä määrin kuin nyt, jos tietokone pitää huolen turvallisuudesta?

”Itse ajavien autojen yleistyminen suuressa mittakaavassa on vielä vuosikymmenien päässä. Se herättää silti kysymyksiä siitä, mikä vakuuttajien rooli tulee olemaan maailmassa, jossa on vähemmän onnettomuuksia”, Cooper sanoi lausunnossaan.

Cooperin mukaan lainsäätäjien, tuomioistuimien ynnä muiden säädäntäelimien täytyy setviä, millä tavalla velvoitteet jaetaan vakuuttajien, autonvalmistajien ja teknologiayhtiöiden kesken.

Vakuutusyhtiöt silti tuskin tulevat poistumaan automaailmasta täysin.

Autoissa tulee olemaan yhä enemmän teknologiaa, mikä saattaa hajota ihan itsekseenkin. Tämä teknologia ei ole halpaa vaan päinvastoin entistä kalliimpaa korjata.

Lisäksi hajoavat laitteet voivat aiheuttaa onnettomuuksia, joten sitäkin kautta vakuutusyhtiöiden apua tarvitaan.

Todennäköisesti osa ihmisistä tulee ajamaan autoa siitä huolimatta, että se voisi ajaa itsekin, mikä osaltaan mahdollistaa liikenneonnettomuudet.

Näiden seikkojen perusteella vakuutusyhtiöt voisivat jossain määrin perustella ainakin jonkin aikaa vakuutusmaksujen hintoja.

Analyysin mukaan vakuuttajilla on toki vuosikymmeniä aikaa valmistautua näihin muutoksiin. Mutta kun ne alkavat realisoitua, myllerrys voi olla melkoista.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Vakuutukset
  • Autoilu

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Kontulan koti­hälytykset työllistävät poliisia eniten: ”Päiväsaikaan on rauhallista, kun ne kovimmat jätkät nukkuu” – HS:n hakukone kertoo, mikä työllistää poliisia kotikulmillasi

    2. 2

      Sompasauna saattaa olla hienoin ja oudoin asia, mitä Helsinkiin on syntynyt pitkään aikaan – kaupunki hyödyntää sitä mainonnassa, mutta lopulta sauna jää asuntojen alle

    3. 3

      Elina Jyväs 1977–2017

    4. 4

      Sylki paljastaa, että nykyihminen on joskus paritellut tuntemattoman ihmislajin kanssa

    5. 5

      Vasta joka kolmannella on eurooppalainen sairaanhoitokortti – moni myös ajattelee virheellisesti, että Suomen valtio järjestää kotiinkuljetuksen vakavan sairastumisen jälkeen

    6. 6

      Washington Post: Donald Trump harkitsee oikeus­ministerinsä erottamista

    7. 7

      Pikkupojat surmasivat 4-vuotiaan leikkitoverinsa, väitti Ruotsin poliisi vuonna 1998 – ”Tapaus Kevinin” esitutkinta-aineisto tuli vihdoin julki, ja lähes kaikki siinä viittaa veljesten syyttömyyteen

    8. 8

      Kookosrapua ei kannata kutsua juhliin – jättimäinen otus tyhjentää pöydän ja vie kissankin

    9. 9

      Kohukenkä myytiin loppuun saman tien verkkokaupassa – suomalaisissa urheilukaupoissa Niken uutta juoksutossua ei ole ollut tarjolla

    10. 10

      ”Kapitalistista logiikkaa” vastustavat talonvaltaajat eivät suostu lähtemään saaristohuvilalta – Helsingin vaihtamat uudet lukot rikottiin heti, valtaajat kieltävät koskeneensa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Elina Jyväs 1977–2017

    2. 2

      Venäjällä media valmistautuu Putinin Suomen-vierailuun syyllistämällä, nöyryyttämällä ja vähättelemällä Suomea

    3. 3

      Pikkupojat surmasivat 4-vuotiaan leikkitoverinsa, väitti Ruotsin poliisi vuonna 1998 – ”Tapaus Kevinin” esitutkinta-aineisto tuli vihdoin julki, ja lähes kaikki siinä viittaa veljesten syyttömyyteen

    4. 4

      Kohukenkä myytiin loppuun saman tien verkkokaupassa – suomalaisissa urheilukaupoissa Niken uutta juoksutossua ei ole ollut tarjolla

    5. 5

      Viisilapsisen perheen äiti Aino Kämäräinen tekee itse hammastahnansa, välttää vihannespusseja ja elää heinäkuun ilman muovia – näin sinäkin voit vähentää muovijätettäsi

    6. 6

      Sylki paljastaa, että nykyihminen on joskus paritellut tuntemattoman ihmislajin kanssa

    7. 7

      Kookosrapua ei kannata kutsua juhliin – jättimäinen otus tyhjentää pöydän ja vie kissankin

    8. 8

      ”Kapitalistista logiikkaa” vastustavat talonvaltaajat eivät suostu lähtemään saaristohuvilalta – Helsingin vaihtamat uudet lukot rikottiin heti, valtaajat kieltävät koskeneensa

    9. 9

      ”Naamat” on kuin tuhannen ihmisen kotibileet – Tältä näyttää festivaalilla, joka suututti Sami Hedbergin managerin ja jonka liput myytiin loppuun ennen kuin esiintyjiä oli edes julkistettu

    10. 10

      Käpylässä sekakäyttäjillä on valikoiva maku: vain lonkero katosi hyllyistä – ”Perinteinen viinajuoppo on näissä tapauksissa harvassa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ole oma kesäheilasi: Näin masturboit, jos sinulla on penis

    2. 2

      Joka kolmas muistisairaus voitaisiin ehkäistä korjaamalla elintapoja – tutkijat tunnistivat yhdeksän vaaran paikkaa, jotka altistavat dementioille eri elämänvaiheissa

    3. 3

      Pikkupojat surmasivat 4-vuotiaan leikkitoverinsa, väitti Ruotsin poliisi vuonna 1998 – ”Tapaus Kevinin” esitutkinta-aineisto tuli vihdoin julki, ja lähes kaikki siinä viittaa veljesten syyttömyyteen

    4. 4

      Lilli Pukka, 28, on ollut ilman parisuhdetta 10 vuotta ja järjestää ”mää-juhlat” juhlistaakseen sitä – tyytyväiset sinkut voidaan kuitenkin kokea itsekkäinä tai jopa uhkana, sanoo asiantuntija

    5. 5

      Australialaisnainen soitti hätänumeroon Yhdysvalloissa, paikalle tullut poliisi ampui hänet – omaiset vaativat vastauksia surmasta

    6. 6

      Asuntopula ajaa nuoria aikuisia Inarin metsiin – Kaisa Tikka peseytyy purossa ja käyttää jääkaappinaan kivenkoloa

    7. 7

      ”Naamat” on kuin tuhannen ihmisen kotibileet – Tältä näyttää festivaalilla, joka suututti Sami Hedbergin managerin ja jonka liput myytiin loppuun ennen kuin esiintyjiä oli edes julkistettu

    8. 8

      Maistamaan pakottaminen vain pahentaa lapsen nirsoilua, ja sipulin piilottaminen ruokaan on epäreilua – lastenpsykiatri neuvoo, miten valikoivan lapsen voi saada syömään

    9. 9

      Jos alamme tuomita toisiamme kuvottavien mutta yksityisiksi tarkoitettujen sanomisten vuoksi, olemme matkalla takaisin keskiajalle

    10. 10

      Onko Helsinki kupla, jota muu Suomi ei ymmärrä? ”Osa muualla asuvien Helsinki-kritiikistä voi olla ihmettelyä sen äärellä, mihin ei itsellä ole mahdollisuutta”

    11. Näytä lisää