Vakuutusyhtiön kuluilta ei välty, vaikka lopettaa säästämisen eli vakuutusmaksujen maksamisen.

Irtisanonko eläkevakuutuksen?

Olen säästänyt vapaaehtoista eläkevakuutusta vuodesta 1989. Nyt olen ollut noin vuoden työttömänä ja käsittääkseni voisin kohta nostaa pitkäaikaistyöttömyyteen vedoten säästöni vakuutusyhtiöstä. Kumpaa suosittelisit: jätänkö potin kasvamaan korkoa korolle vai nostanko varat sijoittaakseni ne sopivaan rahastoon?

Olet oikeilla jäljillä: Yli vuoden kestänyt työttömyys kuuluu poikkeustapauksiin, joissa vapaaehtoisen eläkevakuutuksen saa yleensä irtisanoa. Muita syitä ovat aviopuolison kuolema, avioero ja työkyvyttömyys.

Jos päätät irtisanoa eläkevakuutuksen, vakuutusyhtiö vähentää varoistasi omat kulunsa ja siirtää loput tilillesi. Ehdot vaihtelevat yhtiön mukaan. Pyydä siis omasta yhtiöstäsi laskelma, josta ilmenee, millä ehdoin saat vakuutuksen irtisanoa ja kuinka paljon joudut siitä maksamaan. Usein on niin että irtisanominen syö pääomaa sitä enemmän mitä lyhyempi säästöaika on. Niinkin voi käydä, että takaisin tulee pienempi summa kuin mitä säästäjä on vakuutusmaksuina maksanut. Sinun kohdallasi näin ei luultavasti käy, koska olet ehtinyt säästää hyvän tovin.

Verottajaakaan ei sovi unohtaa. Se haukkaa säästöistäsi 28 prosenttia, koska kerralla nostetut vakuutussäästöt ovat samalla tavoin kokonaan pääomatuloveron alaista tuloa kuin vakuutuksesta maksetut kuukausieläkkeet. Jos irtisanot vakuutuksen, aikaistat myös verojen maksua ja vähennät niiden varojen määrää, jotka kerryttävät sinulle korkoa korolle.

Kun tiedät irtisanomisen kustannukset, voit ryhtyä selvittämään, mitä varojen hoitaminen vakuutusyhtiössä maksaa.

Moni hämmästyy, kun huomaa, ettei vakuutusyhtiön kuluilta yleensä välty, vaikka lakkaisi säästämästä eli lopettaisi vakuutusmaksujen maksamisen. Tämänhän voi tehdä kuka tahansa tilapäisesti tai lopullisesti, vaikkei oikeutta vakuutuksen irtisanomiseen olisikaan. (Otaksun, että sinä olet lopettanut säästämisen, enkä sen vuoksi käsittele vakuutusmaksujen verovähennysoikeutta.)

Tässäkin pyytäisin vakuutusyhtiötä laskemaan, mitä säästöjesi hoitaminen maksaa nyt ja miten kulut kenties muuttuvat eläkevuosina. Todennäköisesti laskelmat osoittavat, että saat suuremman osan säästöjesi tulevista tuotoista itsellesi, jos ryhdyt rahastosäästäjäksi. Se, kuinka suuri ero on, riippuu siitä, kuinka kalliin eläkevakuutuksen olet aikoinaan valinnut, ja toisaalta, kuinka kustannustehokkaan rahaston uudeksi sijoituskohteeksi valitset.

Hyvä apuväline rahastojen vertailuun on Suomen Sijoitusrahastoyhdistyksen julkaisema Rahastoraportti. Sen löydät osoitteesta www.sijoitustutkimus.fi.

Kysymyksestäsi ei ilmene, millainen eläkevakuutus sinulla on. Jos se on sijoitussidonnainen, vakuutuksen irtisanominen ei juuri muuta rooliasi sijoittajana. Valitset yhä itse rahastot, joihin haluat säästösi sijoittaa. Joudut tosin luopumaan oikeudestasi siirtää varoja rahastosta toiseen ilman veroseuraamuksia. Vastapainoksi valinnanvarasi kasvaa, kun rahastoa ei enää ole pakko valita vakuutusyhtiön tarjoamasta valikoimasta.

Jos sinulla on korkosidonnainen vakuutus, jossa vakuutusyhtiö huolehtii sijoittamisesta puolestasi, muutos on suurempi. Joudut ottamaan aktiivisemman roolin, mutta toisaalta pääset itse valitsemaan, minkä verran riskiä haluat ottaa ja kuinka suurta tuottoa tavoitella.

Rahastosäästäjänä et eläkkeellä ollessasi saa tilillesi säännöllistä kuukausieläkettä. Toisaalta voit käyttää säästöjäsi tismalleen siinä tahdissa kuin itse parhaaksi näet.

Vain sinä tiedät, mitkä edellä mainituista ovat sinulle etuja, mitkä haittoja. Sen vuoksi en rohkene antaa muuta neuvoa kuin tämän: rahastosäästäjäksi ryhtymistä kannattaa ainakin harkita.

Lisää aiheesta:

Helsingin Sanomat | hs.talous@sanoma.fi