Tarkista selaimen asetuksista, että JavaScript ja evästeet ovat käytössä.

Mikäli JavaScript on käytössä, mutta jokin selainlaajennus estää sen lataamisen, poista selainlaajennus käytöstä.

Mikä on edullisin tapa hankkia omistusasunto? Vertailussa kolme rahoitusmallia

Kuvitellaan, että asuisit samassa kodissa 20 vuotta. Mikä tapa maksaa omistusasunto tulisi halvimmaksi?

Koti
 
Jaana Laitinen
Anni Reenpää
Oma asunto on monella se kallein ostos elämän aikana. Asuntolainaa saatetaan maksaa vuosikymmeniä.
Oma asunto on monella se kallein ostos elämän aikana. Asuntolainaa saatetaan maksaa vuosikymmeniä. Kuva: Anni Reenpää

Perinteinen tapa hankkia omistusasunto on säästää esimerkiksi 15 prosenttia kodin hinnasta ja ottaa lopulle asuntolaina pankista. Näin asunnon voi ostaa velattomana. Pankki vaatii lainalle takuut ja ostajalta maksukykyä.

Asuntoon liittyvän tonttiosuuden voi nykyisin ostaa myös erikseen. Sen voi lunastaa omaksi heti tai myöhemmin tai siitä voi maksaa vuokraa.

Rakennusliikkeet tarjoavat myös muuta tapaa maksaa asuntoa. Ostaja maksaa asuntokauppaa tehdessään myyntihinnan eli osan asunnon hinnasta. Loppuosa maksetaan vähitellen yhtiölainan rahoitusvastikkeena.

Myyntihinta on yleensä kolmas- tai neljäsosa velattomasta hinnasta. Asukas maksaa vähitellen loput asunnon hinnasta eli asuntoon kohdistuvan yhtiölainan verran.

Mutta mikä tavoista on edullisin?

Rahoitusjohtaja Päivi Salo asuntorahoitukseen erikoistuneesta Suomen Hypoteekkiyhdistyksestä laski HS:n pyynnöstä, mitä asunto maksaa eri rahoitustavoilla.

Vertailussa oli mukana kolme tapaa:

1. Asunnosta maksetaan vain myyntihinta ja loppuhinta maksetaan yhtiölainan rahoitusvastikkeena. Tontista maksetaan vuokraa.

2. Kodista maksetaan pankin asuntolainan avulla koko velaton hinta ja maksetaan lisäksi tonttivuokraa.

3. Asuntolainalla maksetaan kerralla sekä koti että tontti.

Halvinta on ottaa pankista asuntolaina ja maksaa sillä asunnon velaton hinta ja tonttiosuus. Näin kannattaa tehdä, jos aikoo asua asunnossa pitkään. Riskinä on, saako tonttihinnan takaisin, kun asunnon joskus myy pois, huomauttaa kuluttajan talouden asiantuntija Paula Pessi Kuluttajaliitosta.

Kun asunnon voi maksaa monella eri tavalla, ostajan on vaikea tietää, mikä tapa on sopivin juuri hänelle. ”Asunnon hinnan esittäminen osissa voi hämmentää. Vaatii matikkapäätä laskea yhteen lainakuluja, vastikkeita sekä tonttien ja autopaikan vuokria ja verrata niitä rahoitusvaihtoehtoihin”, Pessi sanoo.

Edes asuntokaupan peruskäsitteet eivät ole kaikille tuttuja. ”Netin keskustelupalstoilla saatetaan kysellä, mitä tarkoittavat myyntihinta ja velaton hinta.”

Pessi neuvookin opiskelemaan asuntokaupan termit ja miettimään tarkasti omaa taloutta, elämäntilannetta ja asumistarpeita. Näin vältytään yllätyksiltä.

Artikkeliin liittyvät

Halvinta on ostaa koti käteisellä, Päivi Salo sanoo. ”Muutoin asiakkaan oma tilanne ratkaisee, mikä on paras tapa hankkia asunto. Jos tarvitsee asuntolainaa ja pankista sitä myös saa, asunnosta kannattaa yleensä maksaa velaton hinta.”

”Asukas voi silloin vähentää lainan korkoja verotuksessa. Kun laina on maksettu, asukas omistaa myös tonttiosuuden. Siitä ei sen jälkeen enää tarvitse maksaa vuokraa.”

Jos elämäntilanne muuttuu, pankin kanssa voi yrittää neuvotella maksuohjelman muuttamisesta. Yhtiölaina ei jousta samalla tavalla.

Korkojen nousun riski koskee yhtä lailla asunto- kuin yhtiölainoja.

Jos haluaa omistusasunnon mutta ei tahdo tai saa pankista lainaa asunnon velattomalle hinnalle, voi tarttua rakennusliikkeiden rahoitustarjouksiin. Omia säästöjä voi käyttää myyntihinnan maksuun tai tonttiosuuteen.

”On tärkeä selvittää, kuinka paljon lainanhoitokulut, yhtiövastike ja tontin mahdollinen vuokra maksavat yhteensä. Sitä pitää miettiä suhteessa omaan maksukykyyn”, Salo neuvoo.

Lainoihin saatetaan tarjota myös lyhennysvapaita vuosia. Esimerkiksi ensimmäiset viisi vuotta asukas maksaa vain yhtiölainan korkoja ja vasta kuudentena vuonna alkaa maksaa myös lyhennyksiä.

Lyhennysvapaa voi houkutella, mutta pitää muistaa, että laina ei lyhene. Korkoja joutuu silloin maksamaan enemmän, Salo sanoo.

Tämä aihe on kiinnostava, haluaisin lisää tällaisia uutisia!

Kiitos mielipiteestäsi!