Valikko
Koti

Asuntolainojen historia: Piti olla pankinjohtajan kaveri, lainoja mainostettiin lehdissä

Asuntolainan saattoi 1970-luvulla saada vain, jos tunsi pankinjohtajan. Sen sijaan 1980-luvulla pankit jopa tyrkyttivät rahaa kotien ostoon. Sitten tuli 1990-luvun alun lama ja rahahanat suljettiin.

Asuntolainaa on ollut viime vuosina niin helppo saada, että moni suomalainen on unohtanut, miten vaikeaa se joskus oli.

Vielä 1970-luvulla suomalaisilla pankeilla oli pulaa rahasta. Jos pankinjohtajalla oli kymmenen lainahakemusta, rahaa riitti vain kuuteen. Pitkät pankkisuhteet olivat arvossaan, ja lainansaantia helpotti, jos tunsi pankinjohtajan henkilökohtaisesti.

Rahoitusneuvos Matti Inha muistelee, miten 1980-luvulla tilanne alkoi rahamarkkinoiden avautumisen myötä helpottaa.

”Enää ei asuntosäästötilin avaamista varten tarvinnut jonottaa pankkiin”, hän sanoo.

Päinvastoin. 1980-luvun lopun huumassa pankit alkoivat suorastaan tyrkyttää lainaa.

Tässä jutussa muistellaan, miten suomalainen asuntolaina on muuttunut viime vuosikymmeninä. Muistatko sinä, milloin asuntolainan lyhennykset alkoivat mennä suoraan tililtä?

Suljettujen rahamarkkinoiden aikana Suomessa oli niukkuutta rahasta. Asuntolainojen takaisinmaksuaikojen piti vielä 1970- ja 1980-luvuilla olla lyhyitä, jotta raha saadaan nopeasti kiertoon. Asunto maksettiin velattomaksi useimmiten 7–8 vuodessa.

Lyhyet laina-ajat olivat mahdollisia ennen kaikkea siksi, että asuntolainan saamisen edellytyksenä oli merkittävä ennakkosäästäminen. Asiakkaan piti säästää pankin asuntosäästötilille vähintään 30 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta, usein jopa puolet.

OP:n johtaja Erkki Böös muistelee, että osan säästöistä saattoi korvata sillä, että sukulaiset panivat omia rahojaan pankin määräaikaistalletukseen.

”Suomi ei ollut paljon pääomaa”, Böös sanoo.

Kun rahamarkkinat vapautuivat vaiheittain 1980-luvun loppua kohden ja pankit saattoivat lainata rahaa suoraan ulkomailta, myös asuntolainaa alkoi saada helpommin. Vuonna 1986 Suomessa siirryttiin markkinakorkoihin.

Siirtymä ei ollut ongelmaton.

”Sekä pankinjohtajat että asiakkaat olivat oppineet säännöstelyn aikana, että lainaa kannatti korkovähennyksen ansiosta ottaa niin paljon kuin saa, että asuntojen hinnat vain nousevat ja että korko on aina vakaa peruskorko”, Matti Inha sanoo.

Kun rahasta ei ollut enää pulaa, ennakkosäästämisen vaatimuksia löysennettiin ja laina-ajat pitenivät. Ihmisillä oli yhä paremmat mahdollisuudet ottaa yhä isompia lainoja. Pelkästään vuonna 1988 suomalaisten kotitalouksien velat kasvoivat peräti neljänneksen.

Asuntokauppa kävi kuumana, ja hinnat nousivat.

”Asuntolaina meni ihan myymiseksi. Pankit mainostivat lehtien etusivuilla”, Böös muistelee.

Hän toteaa, että rahamarkkinoiden vapauttaminen tapahtui talouden suhdanteen näkökulmasta onnettomaan aikaan.

Sari ja Tero Leppänen olivat parikymppisiä marraskuussa 1988, kun he ottivat pankista 350 000 markkaa asuntolainaa. Nuoripari osti ensimmäisellä asuntolainallaan 50-neliöisen kaksion Vantaalta ja remontoi sen mieleisekseen.

Vain kolme vuotta myöhemmin Suomi oli lamassa, ja asuntojen hinnat romahtivat. Hetkeksi asuntomarkkinat oikeastaan lakkasivat olemasta.

Sari Leppänen oli opiskelemassa, kun Tero Leppänen jäi työttömäksi.

Pankki ei antanut myydä asuntoa, jonka hinta oli puolittunut. Leppäsille olisi jäänyt asunnon myymisen jälkeenkin hirveästi velkaa. Korot olivat pilvissä.

Unelma-asunto oli muuttunut loukuksi.

Vaikeat vuodet tulevat usein Sari Leppäsen mieleen. Asuntovelat on nyt maksettu viimeistä penniä ja senttiä myöten, mutta Leppästen omat lapset alkavat lähestyä asuntolainaikää.

Äitiä hirvittää.

”Laman opetukset ovat jääneet mieleen. Meillä oli ihan helvetisti lainaa eikä pankki antanut myydä asuntoa. Oli kuin olisi ollut hirttoköysi kaulan ympärillä. Kituutimme vuosia asuntolainan kanssa”, Leppänen sanoo.

Hän ei syytä pankkia mutta sanoo toivoneensa, että siellä olisi ymmärretty painaa jarrua.

”Jos vaan pankissa olisi sanottu, että asukaa vielä vuokralla ja säästäkää vähän lisää, älkää muuttako yhteen. Olimme ihan liian sinisilmäisiä.”

Lama muutti suomalaisten suhtautumista omistusasumiseen pitkäksi aikaa. Uusi sukupolvi varoi ottamasta asuntolainaa, mikä näkyi vuokra-asumisen suosion kasvuna. Markkinoille tuotiin asumisoikeusasunnot, joihin pääsi kiinni maltillisella määrällä lainaa.

”Laman jälkeen oli aika pitkä ajanjakso, jolloin sekä asiakkaat että pankit halusivat välttää kaikkia riskejä”, Erkki Böös sanoo.

Euroon siirtyminen toi Suomeen matalat korot ja uudenlaisen kilpailun pankkien välille. 2000-luvun hulluina vuosina pankit myönsivät 100 prosentin asuntolainoja lähes olemattomilla marginaaleilla.

”Euroajan alussa mopo karkasi vähän käsistä”, myöntää Matti Inha, joka toimi itse silloin Hypoteekkipankin toimitusjohtajana.

Finanssikriisi sai pankit jälleen kiinnostumaan riskeistä. Viime vuosina suomalaiset ovat saaneet lainatiskeillä tottua siihen, että pankki on erityisen kiinnostunut asiakkaan kassavirrasta eli siitä, mikä asiakkaan takaisinmaksukyky on.

Maksukykykään ei välttämättä riitä. Suomalaiset asuntomarkkinat ovat 2000-luvulla voimakkaasti jakautuneet kasvaviin ja taantuviin alueisiin. Hiljentyvillä paikkakunnilla voi olla vaikea saada asuntolainaa, koska pankin mielestä asunnoilla ei ole jälleenmyyntimarkkinaa.

Milloin asuntolainan lyhennykset alkoivat mennä suoraan tililtä? Vielä 1980-luvulla asuntolainaa lyhennettiin laskulla puolivuosittain. Moni säästi lyhennykset erityiselle lainanhoitotilille.

Kun 1990-luvulla ihmisten palkat alkoivat tulla suoraan pankkitilille, Postipankissa keksittiin, että lyhennykset olisi hyvä ottaa pois silloin, kun tililläkin on rahaa.

Oikaisu 18.1. klo 12:06: OP:n johtajan nimi on Erkki Böös, ei Bjöös.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Asuntolainat
  • Asuminen
  • lama

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää

    Luetuimmat

    1. 1

      Miehen epäillään tunkeutuneen sikalaan ja paritelleen karjun kanssa Oulussa

    2. 2

      Helsinkiä riivaa huutava pula nuorista miehistä – katso HS:n koneesta, puuttuuko kotikulmiltasi naisia vai miehiä

    3. 3

      Opas miehen hankintaan

    4. 4

      Perussuomalaisten kannatus laskee taas – Näin sitä selittävät ex-puolueaktiivit, tutkija ja Halla-aho

    5. 5

      Millaista on Daruden elämä 17 vuotta Sandstormin jälkeen? Keikkoja maailmalla, röyhkeitä kopioijia ja asuntolainan lyhennyksiä

    6. 6

      Trump ei tarjonnut sovinnon eleitä – ensimmäinen puhe presidenttinä oli raju populistinen julistus, suoranainen sodanjulistus

    7. 7

      Trumpin kannattaja: ”Te siellä Suomessa puhutte enää islamia”

    8. 8

      Gladiaattorit oli lama-Suomen traagisin televisiosarja

    9. 9

      Emmi Salminen, 99, synnytti 20-vuotiaana aviottoman lapsen: ”Kätilö haukkui minua koko yön”

    10. 10

      Nauroin työkaverin lähettämälle rivolle viestille, mutta jälkikäteen inhotti

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Trumpin kannattaja: ”Te siellä Suomessa puhutte enää islamia”

    2. 2

      Nauroin työkaverin lähettämälle rivolle viestille, mutta jälkikäteen inhotti

    3. 3

      Trump ei tarjonnut sovinnon eleitä – ensimmäinen puhe presidenttinä oli raju populistinen julistus, suoranainen sodanjulistus

    4. 4

      Emmi Salminen, 99, synnytti 20-vuotiaana aviottoman lapsen: ”Kätilö haukkui minua koko yön”

    5. 5

      Ministeri Bernerin pelottelutaktiikassa on eräs perin tuttu, mutta holtiton piirre

    6. 6

      Trumpin virkaanastujaisissa soivat Sibeliuksen Finlandian sävelet

    7. 7

      Miehen epäillään tunkeutuneen sikalaan ja paritelleen karjun kanssa Oulussa

    8. 8

      Helsinkiä riivaa huutava pula nuorista miehistä – katso HS:n koneesta, puuttuuko kotikulmiltasi naisia vai miehiä

    9. 9

      Trump nousi valtaan, Obama jätti hyvästit – näin virkaanastujaispäivä eteni

    10. 10

      Helsingin korruptioepäilyn taustalla kytee opettajien raju tyytymättömyys – ”Kouluille ilmestyy laitteita, joita kukaan ei ole tilannut”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Parisuhteissa mies ei päätä juuri mistään, sanoo asiantuntija – ”Tasa-arvoisesta suhteesta on ajauduttu hyvin kauas”

    2. 2

      Trumpin kannattaja: ”Te siellä Suomessa puhutte enää islamia”

    3. 3

      Poliisi epäilee Helsingissä ”kaikkien aikojen korruptiotapausta” – Helsingin opetusviraston turvallisuuspäällikkö vangittu

    4. 4

      Olivia Oras ryhtyi instaamaan, sai tuhansia seuraajia ja vietti 16-vuotiaana vip-elämää – mutta alkoi pelätä imeytymistä someen ja palasi kotiin

    5. 5

      Heli Kurjanen kehitti maailman myydyimmän kuukautiskupin – suorasukainen markkinointi on järkyttänyt Yhdysvalloissa

    6. 6

      Ruokatrendit, kuten sushi, veganismi ja pienoluet, ovat esittämistä, jolla hyväosaiset tekevät eroa muihin, sanoo tutkija – ja hänellä on lukuja todisteeksi

    7. 7

      Muutin 41-vuotiaana vanhempieni luokse ja toivon, että oma lapseni voi keski-ikäisenä kivuta syliini itkemään

    8. 8

      Viranomaiset hakivat espoolaispojan kesken koulupäivän – vakavasti sairas äiti ei pääse tapaamaan satojen kilometrien päähän vietyä lastaan

    9. 9

      Huonossa parisuhteessa on turha roikkua – olen suomalainen nainen 2010-luvulla ja voin tehdä mitä haluan

    10. 10

      Juristit vaativat sarjoja ja elokuvia ladanneilta rahaa uhkauskirjeillä – ”Lakimieheltä on turha kysyä moraalista”

    11. Näytä lisää