Koti

Valikko
Koti

Mikä on edullisin tapa hankkia omistusasunto? Vertailussa kolme rahoitusmallia

Kuvitellaan, että asuisit samassa kodissa 20 vuotta. Mikä tapa maksaa omistusasunto tulisi halvimmaksi?

Perinteinen tapa hankkia omistusasunto on säästää esimerkiksi 15 prosenttia kodin hinnasta ja ottaa lopulle asuntolaina pankista. Näin asunnon voi ostaa velattomana. Pankki vaatii lainalle takuut ja ostajalta maksukykyä.

Asuntoon liittyvän tonttiosuuden voi nykyisin ostaa myös erikseen. Sen voi lunastaa omaksi heti tai myöhemmin tai siitä voi maksaa vuokraa.

Rakennusliikkeet tarjoavat myös muuta tapaa maksaa asuntoa. Ostaja maksaa asuntokauppaa tehdessään myyntihinnan eli osan asunnon hinnasta. Loppuosa maksetaan vähitellen yhtiölainan rahoitusvastikkeena.

Myyntihinta on yleensä kolmas- tai neljäsosa velattomasta hinnasta. Asukas maksaa vähitellen loput asunnon hinnasta eli asuntoon kohdistuvan yhtiölainan verran.

Mutta mikä tavoista on edullisin?

Rahoitusjohtaja Päivi Salo asuntorahoitukseen erikoistuneesta Suomen Hypoteekkiyhdistyksestä laski HS:n pyynnöstä, mitä asunto maksaa eri rahoitustavoilla.

Vertailussa oli mukana kolme tapaa:

1. Asunnosta maksetaan vain myyntihinta ja loppuhinta maksetaan yhtiölainan rahoitusvastikkeena. Tontista maksetaan vuokraa.

2. Kodista maksetaan pankin asuntolainan avulla koko velaton hinta ja maksetaan lisäksi tonttivuokraa.

3. Asuntolainalla maksetaan kerralla sekä koti että tontti.

Halvinta on ottaa pankista asuntolaina ja maksaa sillä asunnon velaton hinta ja tonttiosuus. Näin kannattaa tehdä, jos aikoo asua asunnossa pitkään. Riskinä on, saako tonttihinnan takaisin, kun asunnon joskus myy pois, huomauttaa kuluttajan talouden asiantuntija Paula Pessi Kuluttajaliitosta.

Kun asunnon voi maksaa monella eri tavalla, ostajan on vaikea tietää, mikä tapa on sopivin juuri hänelle. ”Asunnon hinnan esittäminen osissa voi hämmentää. Vaatii matikkapäätä laskea yhteen lainakuluja, vastikkeita sekä tonttien ja autopaikan vuokria ja verrata niitä rahoitusvaihtoehtoihin”, Pessi sanoo.

Edes asuntokaupan peruskäsitteet eivät ole kaikille tuttuja. ”Netin keskustelupalstoilla saatetaan kysellä, mitä tarkoittavat myyntihinta ja velaton hinta.”

Pessi neuvookin opiskelemaan asuntokaupan termit ja miettimään tarkasti omaa taloutta, elämäntilannetta ja asumistarpeita. Näin vältytään yllätyksiltä.

Halvinta on ostaa koti käteisellä, Päivi Salo sanoo. ”Muutoin asiakkaan oma tilanne ratkaisee, mikä on paras tapa hankkia asunto. Jos tarvitsee asuntolainaa ja pankista sitä myös saa, asunnosta kannattaa yleensä maksaa velaton hinta.”

”Asukas voi silloin vähentää lainan korkoja verotuksessa. Kun laina on maksettu, asukas omistaa myös tonttiosuuden. Siitä ei sen jälkeen enää tarvitse maksaa vuokraa.”

Jos elämäntilanne muuttuu, pankin kanssa voi yrittää neuvotella maksuohjelman muuttamisesta. Yhtiölaina ei jousta samalla tavalla.

Korkojen nousun riski koskee yhtä lailla asunto- kuin yhtiölainoja.

Jos haluaa omistusasunnon mutta ei tahdo tai saa pankista lainaa asunnon velattomalle hinnalle, voi tarttua rakennusliikkeiden rahoitustarjouksiin. Omia säästöjä voi käyttää myyntihinnan maksuun tai tonttiosuuteen.

”On tärkeä selvittää, kuinka paljon lainanhoitokulut, yhtiövastike ja tontin mahdollinen vuokra maksavat yhteensä. Sitä pitää miettiä suhteessa omaan maksukykyyn”, Salo neuvoo.

Lainoihin saatetaan tarjota myös lyhennysvapaita vuosia. Esimerkiksi ensimmäiset viisi vuotta asukas maksaa vain yhtiölainan korkoja ja vasta kuudentena vuonna alkaa maksaa myös lyhennyksiä.

Lyhennysvapaa voi houkutella, mutta pitää muistaa, että laina ei lyhene. Korkoja joutuu silloin maksamaan enemmän, Salo sanoo.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Asuminen
  • Asuntokauppa
  • omistusasunto
  • vuokra-asunto
  • Sanoma Pro

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää

    Luetuimmat

    1. 1

      44 vuotta vanhan elokuvaklassikon raiskauskohtaus järkyttää maailmaa – Miksi vasta nyt?

    2. 2

      Saara Aalto esiintyy Senaatintorilla – katso HSTV:n suora lähetys kello 18.45

    3. 3

      Valeuutiset Hillary Clintonin lapsi­seksi­ringistä saivat kiväärimiehen tunkeutumaan pitseriaan Washingtonissa

    4. 4

      Slush lupaa puuttua tapahtuman iltajuhlissa esiintyneeseen seksuaaliseen häirintään monin tavoin – ”Täällä on nollatoleranssi seksismille”

    5. 5

      Tutkinnanjohtaja: Imatran epäilty oli viime aikoina vetäytynyt omiin oloihinsa – vietti paljon aikaa tietokoneella

    6. 6

      Levysopimus, musikaalilavat vai jotain muuta? Saara Aallon 15 minuuttia julkisuudessa on pian ohi, ja seuraavaksi nähdään, mihin se riittää

    7. 7

      Karkotettu suomalainen liikemies Seppo Remes palasi Venäjälle – ”Kyllähän me tiedämme, kuka tällaiset asiat täällä ratkaisee”

    8. 8

      Nousukiidossa oleva Saara Aalto saapui Helsinki-Vantaalle – vartin pyrähdys näytti, miten jättimäistä tv-tuotantoa tehdään

    9. 9

      Perussuomalaiset kiistelevät isyysrahasta – ”Tässä on kyse parista kolmesta homosta ja noin sadasta heteroisästä”

    10. 10

      Suomalaiskenraalien suku vaikeni suuresta salaisuudesta – ”Ryssiä ollaan”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaiskenraalien suku vaikeni suuresta salaisuudesta – ”Ryssiä ollaan”

    2. 2

      Perussuomalaiset kiistelevät isyysrahasta – ”Tässä on kyse parista kolmesta homosta ja noin sadasta heteroisästä”

    3. 3

      Tuhannet koulutetut karkaavat Suomesta ulkomaille joka vuosi, ja entistä harvempi aikoo palata – ”Tämä on hirveän hälyttävä tulos”

    4. 4

      Tutkinnanjohtaja: Imatran epäilty oli viime aikoina vetäytynyt omiin oloihinsa – vietti paljon aikaa tietokoneella

    5. 5

      Imatran surmatyöt nousivat isoksi uutiseksi maailmalla – ”Osoitus maan aseongelmasta”

    6. 6

      Minua kohdeltiin huonosti työharjoittelussa – oppilaitokseni ei puuttunut asiaan mitenkään

    7. 7

      Imatran murhista epäilty on tuomittu aiemmin tapon yrityksestä

    8. 8

      Alexander Stubb oli sukupolvensa valovoimaisin poliitikko – miten ja miksi hänet syrjäytettiin huipulta?

    9. 9

      Saara Aalto eteni Britannian X Factorin finaaliin – kertoo esiintyvänsä Helsingissä maanantaina

    10. 10

      Opettajille voisi helposti opettaa auktoriteettia – miksi sitä ei tehdä?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nainen meni kauneusklinikalle Helsingissä – päätyi öisen autokyydin jälkeen leikattavaksi omakotitaloon Viron Pärnussa

    2. 2

      Susanne Päivärinta ja Jan Andersson kiistävät päätoimittaja Atte Jääskeläisen väitteet: Ylen linjausta perusteltiin ”muilla syillä”, juontajat sanovat

    3. 3

      Kymmenien suomalaisten kauneusleikkaukset ovat menneet pieleen – Cheyenne Järvisen rintoihin jäi rujot jäljet

    4. 4

      Ylen päätoimittajan mukaan ohjaaja Susanna Kuparinen loukkasi Sipilän vaimoa – Kuparinen: ”Järkytyin ihan hirveästi”

    5. 5

      Tuhannet koulutetut karkaavat Suomesta ulkomaille joka vuosi, ja entistä harvempi aikoo palata – ”Tämä on hirveän hälyttävä tulos”

    6. 6

      Sanna-Mari Paakki aloitti kampanjan tissien puolesta ja joutui Ylilaudalta nousseen vihakampanjan kohteeksi – ja se kertoo siitä, mikä internetiä nyt riivaa kaikkialla

    7. 7

      HS seurasi pikkujoulujen viettoa Tallinnan-laivalla: ”Mennään hyttiin pussailemaan?” – ”Mennään vaan”

    8. 8

      Ruben Stiller kertoo HS:lle saamastaan varoituksesta ja Ylen kovista vaatimuksista Sipilä-asiassa: ”Olen hiiri ja minua pelotti”

    9. 9

      Pidimme kaksi viikkoa uutta päiväkirjamaista kalenteria, jota hehkutetaan maailmalla – näin se toimii

    10. 10

      Ylen juontaja tenttasi päätoimittajaa suorassa lähetyksessä – ja hukkuu nyt kiittävään palautteeseen

    11. Näytä lisää