Valikko
Koti

Mikä on edullisin tapa hankkia omistusasunto? Vertailussa kolme rahoitusmallia

Kuvitellaan, että asuisit samassa kodissa 20 vuotta. Mikä tapa maksaa omistusasunto tulisi halvimmaksi?

Perinteinen tapa hankkia omistusasunto on säästää esimerkiksi 15 prosenttia kodin hinnasta ja ottaa lopulle asuntolaina pankista. Näin asunnon voi ostaa velattomana. Pankki vaatii lainalle takuut ja ostajalta maksukykyä.

Asuntoon liittyvän tonttiosuuden voi nykyisin ostaa myös erikseen. Sen voi lunastaa omaksi heti tai myöhemmin tai siitä voi maksaa vuokraa.

Rakennusliikkeet tarjoavat myös muuta tapaa maksaa asuntoa. Ostaja maksaa asuntokauppaa tehdessään myyntihinnan eli osan asunnon hinnasta. Loppuosa maksetaan vähitellen yhtiölainan rahoitusvastikkeena.

Myyntihinta on yleensä kolmas- tai neljäsosa velattomasta hinnasta. Asukas maksaa vähitellen loput asunnon hinnasta eli asuntoon kohdistuvan yhtiölainan verran.

Mutta mikä tavoista on edullisin?

Rahoitusjohtaja Päivi Salo asuntorahoitukseen erikoistuneesta Suomen Hypoteekkiyhdistyksestä laski HS:n pyynnöstä, mitä asunto maksaa eri rahoitustavoilla.

Vertailussa oli mukana kolme tapaa:

1. Asunnosta maksetaan vain myyntihinta ja loppuhinta maksetaan yhtiölainan rahoitusvastikkeena. Tontista maksetaan vuokraa.

2. Kodista maksetaan pankin asuntolainan avulla koko velaton hinta ja maksetaan lisäksi tonttivuokraa.

3. Asuntolainalla maksetaan kerralla sekä koti että tontti.

Halvinta on ottaa pankista asuntolaina ja maksaa sillä asunnon velaton hinta ja tonttiosuus. Näin kannattaa tehdä, jos aikoo asua asunnossa pitkään. Riskinä on, saako tonttihinnan takaisin, kun asunnon joskus myy pois, huomauttaa kuluttajan talouden asiantuntija Paula Pessi Kuluttajaliitosta.

Kun asunnon voi maksaa monella eri tavalla, ostajan on vaikea tietää, mikä tapa on sopivin juuri hänelle. ”Asunnon hinnan esittäminen osissa voi hämmentää. Vaatii matikkapäätä laskea yhteen lainakuluja, vastikkeita sekä tonttien ja autopaikan vuokria ja verrata niitä rahoitusvaihtoehtoihin”, Pessi sanoo.

Edes asuntokaupan peruskäsitteet eivät ole kaikille tuttuja. ”Netin keskustelupalstoilla saatetaan kysellä, mitä tarkoittavat myyntihinta ja velaton hinta.”

Pessi neuvookin opiskelemaan asuntokaupan termit ja miettimään tarkasti omaa taloutta, elämäntilannetta ja asumistarpeita. Näin vältytään yllätyksiltä.

Halvinta on ostaa koti käteisellä, Päivi Salo sanoo. ”Muutoin asiakkaan oma tilanne ratkaisee, mikä on paras tapa hankkia asunto. Jos tarvitsee asuntolainaa ja pankista sitä myös saa, asunnosta kannattaa yleensä maksaa velaton hinta.”

”Asukas voi silloin vähentää lainan korkoja verotuksessa. Kun laina on maksettu, asukas omistaa myös tonttiosuuden. Siitä ei sen jälkeen enää tarvitse maksaa vuokraa.”

Jos elämäntilanne muuttuu, pankin kanssa voi yrittää neuvotella maksuohjelman muuttamisesta. Yhtiölaina ei jousta samalla tavalla.

Korkojen nousun riski koskee yhtä lailla asunto- kuin yhtiölainoja.

Jos haluaa omistusasunnon mutta ei tahdo tai saa pankista lainaa asunnon velattomalle hinnalle, voi tarttua rakennusliikkeiden rahoitustarjouksiin. Omia säästöjä voi käyttää myyntihinnan maksuun tai tonttiosuuteen.

”On tärkeä selvittää, kuinka paljon lainanhoitokulut, yhtiövastike ja tontin mahdollinen vuokra maksavat yhteensä. Sitä pitää miettiä suhteessa omaan maksukykyyn”, Salo neuvoo.

Lainoihin saatetaan tarjota myös lyhennysvapaita vuosia. Esimerkiksi ensimmäiset viisi vuotta asukas maksaa vain yhtiölainan korkoja ja vasta kuudentena vuonna alkaa maksaa myös lyhennyksiä.

Lyhennysvapaa voi houkutella, mutta pitää muistaa, että laina ei lyhene. Korkoja joutuu silloin maksamaan enemmän, Salo sanoo.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Asuminen
  • Asuntokauppa
  • omistusasunto
  • vuokra-asunto
  • Sanoma Pro

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Vuoden hienoin mainos on tässä – kondominvalmistaja kehottaa kuksimaan kuin suomalainen

    2. 2

      Puoli miljoonaa kranaattia tunnissa ja kymmeniätuhansia kuolleita – kaikki tietävät, millainen Korean sota olisi

    3. 3

      Suomen ruokakulttuuri on muuttunut 30 vuodessa valtavasti – paitsi yksi asia

    4. 4

      Liettualaismies petkutti Facebookilta ja Googlelta jopa 100 miljoonaa dollaria

    5. 5

      Sveitsiläislehti hehkuttaa suomalaista vaikenemista – omisti tuppisuisuudelle koko numeron

    6. 6

      22-vuotias laulaja yritti kaikin tavoin lyödä läpi – sitten yksi dramaattinen tapaaminen muutti kaiken

    7. 7

      Petra haluaisi eroon Tiktakista, mutta se ei onnistu – Vain elämää -sarjassa tuotiin esille todellista draamaa

    8. 8

      Heidi Jaaran yritys syntyi lapsettomuus­kriisistä – Balmuir tekee luksushuiveja, jotka kelpaavat Cheekille ja Saudi-Arabian prinsessalle

    9. 9

      Merja Savelainen teki sen, mistä moni haaveilee: irtisanoutui, lähti maailmalle ja tekee töitä vain seuraavaa reissua varten – miten se onnistui?

    10. 10

      Trump kuvailee avoimesti elämäänsä ”pienessä kotelossa” ja harmittelee, ettei saa enää ajaa autoa: ”Rakastin entistä elämääni”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Sveitsiläislehti hehkuttaa suomalaista vaikenemista – omisti tuppisuisuudelle koko numeron

    2. 2

      Vuoden hienoin mainos on tässä – kondominvalmistaja kehottaa kuksimaan kuin suomalainen

    3. 3

      Tämä kuva-arvoitus on piinannut helsinkiläistä Panu Sihvolaa liki 60 vuotta – Hoksaatko itse, mitä 1920-luvun maalaus esittää?

    4. 4

      22-vuotias laulaja yritti kaikin tavoin lyödä läpi – sitten yksi dramaattinen tapaaminen muutti kaiken

    5. 5

      Potkiiko hallitus hyvätuloiset ulos Helsingin kaupungin vuokra-asunnoista? Vuokrataloihin jaettu kirje nostatti asukkaat takajaloilleen

    6. 6

      Panu Sihvolaa liki 60 vuotta piinannut kuva-arvoitus ratkesi – maisemasta ei ole nykyään jäljellä enää tiilen tiiltä

    7. 7

      Presidentti Niinistö torjui virkanimityksen – ministeriön ehdotus oikeuskansleriksi poistettiin valtioneuvoston käsittelystä, vaikka siitä oli jo kerrottu hakijoille

    8. 8

      Rumatkin miehet koetaan viehättäväksi, jos jutut ovat hyviä – naisilla tilanne on monimutkaisempi, selvisi viehätysvoimatutkimuksessa

    9. 9

      Trump kuvailee avoimesti elämäänsä ”pienessä kotelossa” ja harmittelee, ettei saa enää ajaa autoa: ”Rakastin entistä elämääni”

    10. 10

      Teinitytön itsemurhaa käsittelevä hittisarja kuohuttaa, nyt sarja kiellettiin Uudessa-Seelannissa alle 18-vuotiailta: tästä on kyse

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kun pienten tyttöjen isä nukkui viiden tunnin päiväunia, se ei ollut merkki väsymyksestä vaan aivosyövästä – Kirsi Karhusen mies sai Suomen parasta saattohoitoa, mutta moni muu ei saa

    2. 2

      ”Se on kuin jokin uskonto: usein kun suomalainen lähtee töistä, hän ei enää vastaa puhelimeen” – USA:ssa uraa tehnyt Tero Kuittinen hämmästelee suomalaista keskustelua työuupumuksesta

    3. 3

      Kolmentuhannen euron lasku kuoleman jälkeen yllätti omaiset

    4. 4

      Sveitsiläislehti hehkuttaa suomalaista vaikenemista – omisti tuppisuisuudelle koko numeron

    5. 5

      Jako hyviin ja huonoihin työttömiin ärsyttää Kaisa Heikkilää, 29, joka päätti olla ylpeästi työtön – ”Suomessa työ määrittelee ihmistä”

    6. 6

      Metsään kadonnut kuopiolaismies oli jo alkanut riisua vaatteitaan hypotermiassa – onneksi poliisikoira Körmy löysi lumen alta pipon

    7. 7

      Nyt on hyvä aika päivittää televisio – alle kuukauden päästä kanavasi voivat pimentyä

    8. 8

      Rumatkin miehet koetaan viehättäväksi, jos jutut ovat hyviä – naisilla tilanne on monimutkaisempi, selvisi viehätysvoimatutkimuksessa

    9. 9

      ”Anna on taas lihonut” – Suomalainen suosikkibloggaaja laihdutti lukijoidensa edessä, lihoi entiselleen, päätti lopettaa jojoilun – ja saa nyt kuulla siitä jatkuvasti

    10. 10

      Erittäin tappava tunnistamaton tauti levinnyt Liberiassa – alustavien tietojen mukaan kyse ei ole ebolasta

    11. Näytä lisää