Kotimaa    |   Kolumni

Suomen valtion pitäisi siirtyä virtuaalivaluuttaan – siinä säästyisi miljardeja

Valtio voisi ottaa käyttöön maksuliikenteessään bitcoinit ja vaatia sekä maksunsa että ostonsa kryptovaluuttana. Tästä hyötyisivät kaikki, kirjoittaa Pekko Vehviläinen kolumnissaan.

Oravannahka. Plootu. Markka. Euro. Millä maksamme seuraavaksi?

Moni meistä tulevaisuuden tutkijoista veikkaa virtuaali-, internet- tai kryptovaluuttojen puolesta, eikä syyttä. Vaikka toistaiseksi näiden käyttö on ollut vähäistä, tilanne muuttuu nopeasti.

Muutosta kiihdyttävät paitsi internet-maksamiseen tottuneet nuoret myös nopeuden ja helppouden varaan laskevat yritykset. Nopeus ja helppous yhdistyvät esimerkiksi Steam-pelipalvelussa, joka otti bitcoinin juuri käyttöönsä. Suomessakin Steamia käyttää yli miljoona ihmistä.

Mitä pelipalvelu virtuaalivaluutasta hyötyy?

Käteisen rahan käyttö on kallista. Se vaatii automaatit, kassakoneet, lukolliset säilytystilat ja salkut. Käteisellä maksaminen on hidasta, ja siihen on sidottuna jatkuvasti huomattava määrä pääomaa, joka olisi tehokkaasti käytettävissä muualla. Käteinen ei siirry internetissä. Käteinen kuljettaa bakteereita, ja sen avulla harmaa talous kukoistaa.

Pankkikortti on jo parempi vaihtoehto. Kauppias ottaa sen vastaan mielellään, sillä rahat tulevat tilille heti, ja kallista käteismaksamista on vähemmän. Asiakkaallekin korttimaksaminen on mukavaa: taskuun ei jää turhia vaihtorahoja, ja mukana on aina tasaraha. Korttimaksaminen onkin suosituin maksamisen muoto: jo kaksi kolmesta suomalaisesta maksaa ostoksensa korteilla.

Mutta korttimaksukin maksaa.

Korttien valmistus, postittaminen, väärinkäytösten tunnistaminen, riskinhallinta: kaikki vaativat oman vaivansa, josta kertyy kustannuksia. Ja rahaliikenne ylipäätään luo kustannuksia: tilien luominen, ja käsittely, rahan siirto ja valvonta vaativat omat monimutkaiset mekanisminsa.

Luotto- tai pankkikorttimaksamisesta peritään maksun vastaanottajalta maksu, joka on noin 0,5–5 prosenttia maksetusta summasta.

Palataan vielä Steam-pelipalveluun. Moni vanhempi on tutustunut palveluun siksi, että peliostoksiin nuori tarvitsee luottokortin, jota heillä ei ole. Siispä isä tai äiti joutuu luomaan Steam-tilin, antamaan sinne luottokorttinsa tiedot ja ostamaan pelin nuorelle tai itselleen.

Steam otti käyttöönsä bitcoinin säästääkseen omissa kuluissaan. Palvelulla on 125 miljoonaa käyttäjää, joista jokainen on ostanut pelejä. Maksamisesta koituu kuluja vastaanottajalle. Vuonna 2015 Steam teki lähes kolmen miljardin dollarin liikevaihdon – ja tilitti maksuina luottokorttiyhtiöille kymmeniä miljoonia dollareita.

Jos kaikki noin 300 miljoonaa peliä ostettaisiin bitcoineilla, maksamisen hinta vähintäänkin puolittuisi, sillä virtuaalivaluutan tilinsiirroissa välikädet on minimoitu.

Bitcoin on internet-valuutta, joka pohjautuu kaikille avoimeen, verkkokirjanpitoon. Kirjanpito on suojattu salausmekanismein ja eikä sitä voi väärentää. Kirjanpidon ylläpidosta ja salaamisesta maksetaan pieni korvaus kaikille siihen osallistuville. Tätä toimintaa kutsutaan louhinnaksi. Järjestelmä tekee kirjanpidosta huomattavan halpaa, koska koodausta hoitaa ilmaisohjelmisto. Itse bitcoin-maksut hoituvat kännykällä tai verkon selaimella kädenkäänteessä.

Onko nykyisessä maksujärjestelmässä internetin aikakautena enää mitään järkeä? Joillekin on. Siitä hyötyvät rahaa käsittelevät pankit ja luottokorttiyhtiöt, maksupäätelaitteiden toimittajat ja maksuliikenneyhtiöt.

Monimutkaisesta ja välikäsien ryvettämästä maksujärjestelmästä on kuitenkin kuluttajalle paljon haittaa.

Euroopan keskuspankki on arvioinut maksujärjestelmien – käteisen, korttien ja tilisiirtojen – kokonais-kustannuksiksi noin 1,1 prosenttia bruttokansantuotteesta. EU:n BKT on 14 000 miljardia euroa, siis kustannukset ovat rahassa mitattuna noin 140 miljardia euroa. Suhteutettuna Suomen BKT:hen, 270 miljardiin euroon, maksamisen kustannukset ovat siis noin kolmen miljardin luokkaa. Vaikka käteinen liikkuu enää kolmanneksessa maksuista, sen kustannukset ovat lähes kaksi kolmannesta kokonaiskustannuksista.

Maailman kolmanneksi suurin talous Japani, hyväksyi hiljattain bitcoinin rahaksi siinä missä muutkin valuutat.

Suomi voisi näyttää samankaltaista esimerkkiä. Ainakin käteisestä pitäisi luopua heti, ja maksujärjestelmä pitäisi päivittää internet-aikaan. Suomi voisi panna Japaniakin paremmaksi: valtio voisi ottaa käyttöön maksu­liikenteessään bitcoinit ja vaatia sekä maksunsa että ostonsa kryptovaluuttana.

Tästä hyötyisivät kaikki. Maksuliikenteestä säästyisi rahaa runsas miljardi euroa käteisen käsittelykulujen myötä ja toinen mokoma luottokorttiyhtiöiden ja pankkien katteista, yhteensä 2–3 miljardia euroa. Uusia työpaikkoja ja innovaatioita syntyisi bitcoinin ympärille ja Suomi saisi kansainvälistä huomiota.

Internetvaluutta ei enää suinkaan ole haihattelua, vaan täyttä totta. Oma ensimmäinen bitcoin-ostokseni pari vuotta sitten oli olut – nyt saan bitcoineillani verkosta jo pelejä, tietokoneita, autojakin. Trendin harjalla myös Suomeen on ilmaantunut ilahduttava bitcoin-valopilkku, Kemiönsaari. Siellä ruokaostoksetkin ja lukiostipenditkin hoituvat virtuaalivaluutalla.

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Heti ensimmäinen yhteydenotto te-toimistosta oli uhkauskirje – Työttömiä kohdellaan kuin rikollisia

    2. 2

      Pohjoiskorealaisella riisipellolla seisoo suomalaisten veronmaksajien kustantama paperitehdas – Näin Kimien diktatuuri vedätti Suomelta kymmeniä miljoonia euroja

    3. 3

      Helsingissä on jopa 12-vuotiaita seksinmyyjiä – Alaikäisten seksikaupasta ei juuri hiiskuta, mutta ilmiö on tuttu nuorten kanssa työskenteleville

    4. 4

      25-vuotias ruotsalainen soluttautui vuodeksi USA:n ”maltillisen” äärioikeiston sisäpiiriin ja kuuli liikkeen johtajalta tavoitteet: ”Tämä päättyy keskitysleireihin ja Hitlerin kunnianpalautukseen”

    5. 5

      ”Lihaton vaihtoehto ei ole kasvavalle lapselle ravitsemuksellisesti riittävä” – Kerava uudisti päiväkotien ja koulujen ruokalistat

    6. 6

      Suomalaisissa yliopistoissa tutkijoiden on pakko opettaa, ja siitä kärsivät opiskelijat – ”Opettajan liika itseluottamus ei ole hyvä asia”, sanoo Aalto-yliopiston palkittu professori

    7. 7

      Internet ei saa tästä tarpeekseen: häissä pettymyksensä avoimesti osoittava pikkutyttö

    8. 8

      Iso, puinen ABC-asema tärveltyi tulipalossa Hyvinkäällä: Katto paloi kokonaan, vesi pilasi sisätilat, eikä polttoainettakaan voi enää ostaa

    9. 9

      Jaakko Hissa tapasi Pohjois-Korean ”Suuren johtajan” kaksi kertaa ja huomasi oudon muodonmuutoksen: ”Valkoinen puku, sikari kädessä, kuin keskiamerikkalainen porho”

    10. 10

      Uusittu Napakymppi oli juuri niin köppäinen kuin edeltäjänsäkin: Kaitsun tunnari, tärisevät treffailijat ja muut olennaiset ovat mukana edelleen – ja se on ihanaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Helsingin poliisin raiskaustilastoissa toistuu tuttu tarina – HS:n kokoama kartta näyttää, mihin kaupunginosiin raiskaukset keskittyvät

    2. 2

      Ahvenanmaan edustaja äänesti suomen kieltä vastaan Pohjoismaiden neuvostossa – ”Emme pystyneet edes kuvittelemaan, että hän kääntyisi Suomen aloitetta vastaan”

    3. 3

      Pääkaupunkiseudun bussi­liikenne oli sekaisin, koska asiakas antoi palautetta, kuljettajalle kerrottiin siitä, ja esimies läimäytti oven kiinni luottamus­miehen edestä

    4. 4

      Kyllä, nämä asiat aiheuttivat kauhua eilen eduskunnan viinakeskustelussa – alkoholijäätelöt, värikkäät etiketit, kadunkulmien pitseriat...

    5. 5

      Masennus vaani ja valitsi onnellisen hetken – Anni Saastamoisen elämässä oli kaikki hyvin, kun hän yhtäkkiä löysi itsensä vessasta itkemästä

    6. 6

      25-vuotias ruotsalainen soluttautui vuodeksi USA:n ”maltillisen” äärioikeiston sisäpiiriin ja kuuli liikkeen johtajalta tavoitteet: ”Tämä päättyy keskitysleireihin ja Hitlerin kunnianpalautukseen”

    7. 7

      Suomalaisen yleisin ansio on 2 500 euroa – katso palkat ammateittain ja vertaa laskurilla omaa palkkaasi muihin iän ja koulutuksen mukaan

    8. 8

      Helsingin Tallinna-tunneli sai yllättävän kilpailijan Espoosta – Peter Vesterbacka kokoaa jo kansainvälistä rahoitusta ja on siksi opetellut puhumaan kiinaa

    9. 9

      Nimikiista kuumenee! Opiskelijaporukka kaappasi Tampereen yliopiston englanninkielisen osoitteen – ehdottavat yliopiston nimeksi Tampereen ei-turkulaista yliopistoa

    10. 10

      Vuosikymmeniä vaivannut mysteeri ratkesi: lähes kukaan ei lapsena pitänyt mustaa miestä tummaihoisena – ”Vanhemmat siirtävät omia pelkojaan lapsilleen”, sanoo psykologi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yksinkertaiset aivoharjoitukset mullistivat lasten käytöksen – arvosanat nousivat, keskittyminen helpottui ja nukkuminen parani

    2. 2

      Tässäkö Helsingin seudun kammotuin työpaikka? Palkka 7 500 euroa kuussa, mutta hakijoita ei näy

    3. 3

      ”Meidän on nyt mentävä”, sanoi poika ja joi myrkyn siskojensa kanssa – Kiinan ”hylättyjen lasten kaupunki” on täynnä lohduttomia tarinoita

    4. 4

      Päiväkoti irtisanoi lapsen Lauttasaaressa

    5. 5

      Jos olet ollut lapsi 1990-luvulla, syönyt, leikkinyt, pukeutunut, käynyt koulua tai viettänyt synttäreitä, teit näitä asioita

    6. 6

      Bussikaaos jatkuu myös iltapäivällä pääkaupunki­seudulla – Nobinan lakko vaikuttaa 200 000 ihmisen liikkumiseen

    7. 7

      Helsingin poliisin raiskaustilastoissa toistuu tuttu tarina – HS:n kokoama kartta näyttää, mihin kaupunginosiin raiskaukset keskittyvät

    8. 8

      Mies kaatoi pastakattilan lattialle Punavuoressa – alkoi riita, jonka seurauksena taloyhtiö vaatii mieheltä 30 000 euron korvauksia

    9. 9

      ”Kyseessä on pahanlaatuinen kasvain” – Suomalaisnainen sai musertavan syöpäuutisen postitse kotiin ja luki sattumalta potilastiedoistaan, ettei voi parantua

    10. 10

      Olen ollut alle kaksi viikkoa työttömänä, mutta työnhakuni lakkasi jo – te-palvelun kikkailu tekee työttömäksi ilmoittautumisesta sietämättömän vaikeaa

    11. Näytä lisää
    Uusimmat
    1. Juuri nyt
    2. Osaisitko tilata suosikkiviiniäsi Alkon tiskiltä? Legendaarinen palvelutiski tekee tänään paluun Töölöntorin uudessa Alkossa
    3. Suomalaisissa yliopistoissa tutkijoiden on pakko opettaa, ja siitä kärsivät opiskelijat – ”Opettajan liika itseluottamus ei ole hyvä asia”, sanoo Aalto-yliopiston palkittu professori
    4. Nico Rosberg tarttui tyylillä Cristiano Ronaldon heittämään haasteeseen ja panee Barack Obaman tiukkaan paikkaan – onnistuisiko sinulta?
    5. Sohva syttyi yöllä palamaan Helsingin Mellunkylässä –palovammoja yhdelle
    6. HS:n digi- ja näköislehdessä teknisiä ongelmia – lehti luettavissa sovelluksen tai suoran linkin kautta
    7. Brexit-nurkkaan ajettu Theresa May pitää linjapuheen Firenzessä – puheen pitäisi miellyttää niin EU:ta kuin brexit-intoilijoita, mikä voi olla mahdotonta
    8. Iso, puinen ABC-asema tärveltyi tulipalossa Hyvinkäällä: Katto paloi kokonaan, vesi pilasi sisätilat, eikä polttoainettakaan voi enää ostaa
    9. KokoTeatteriin tuotu Jutun loppu on tyylikäs, mutta herättää kysymyksen: miksi tämä tarina esitetään juuri nyt?
    10. Näin paimiolainen Marko Yrjövuori sai Tony Halmeen itkemään – NBA:n supertähden Kobe Bryantin luottomies kertoo kirjassaan myös ajastaan Jere Karalahden talonmiehenä
    11. Varhainen Hindemith tekee yhä vaikutuksen oopperoillaan – Nunnan himot heräävät ja murhattu nainen palaa tekemään aviorikoksen Ville Saukkosen ohjauksessa
    12. Näytä lisää