Masentunut ei saa henkilövakuutusta

Myös ennen sairastumista hankittujen vakuutusten rajoitukset saattavat yllättää

 Vapaaehtoisen henkilövakuutuksen haku alkaa siitä, että asiakas selvittää vakuutusyhtiölle terveydentilansa: fyysiset ja psyykkiset sairautensa, vammansa sekä käyttämänsä lääkkeet.

Jos terveysselvityksessä kuitenkin paljastuu mielenterveysongelma, henkilövakuutuksen hankkiminen tyssää usein siihen.

Tällaisia henkilövakuutuksia ovat sairauskuluvakuutus, tapaturmavakuutus, työkyvyttömyysvakuutus, lainaturvavakuutus ja kuoleman varalta hankittava henkivakuutus.

Lievän tai keskivaikean masennuksen jälkeen moni vakuutusyhtiö edellyttää vähintään yhtä oireetonta vuotta ennen kuin esimerkiksi sairauskuluvakuutus voidaan myöntää. Vaikeassa masennuksessa, skitsofreniassa ja kaksisuuntaisessa mielialahäiriössä vakuutusyhtiöt vaativat viittä oireetonta vuotta.

Myös silloin, kun asiakas sairastuu vakuutuksen hankkimisen jälkeen, on omat ongelmansa. Monissa henkilövakuutuksissa mielenterveyshäiriöt on rajattu kokonaan korvausten ulkopuolelle.

Asiakkaiden ja vakuutusyhtiöiden välillä syntyykin usein kiistaa vakuutusten rajoituksista. Esimerkiksi sairauskuluvakuutuksessa ongelmaksi koetaan usein pienet korvaussummat.

Kuluttajien vakuutustoimiston johtava lakimies Harri Isokoski kertoo, että ennen sairastumista hankittu sairauskuluvakuutus korvaa tavallisesti psyykkisen puolen lääkärinkäyntejä ja lääkitystä, mutta rajaa yleensä kokonaan ulkopuolelle esimerkiksi kuntoutuksen. Se, onko esimerkiksi terapiakäynneissä kyse sairauden hoidosta vai kuntoutuksesta, on vaikeaa tulkittavaa.

"Kaikissa vakuutuksissa terapiaa ei ole rajattu systemaattisesti pois, mutta rajoituksia voi olla terapian pituudessa ja käyntitiheydessä."

Moni tapaturmavakuutus ei myöskään korvaa tapaturman psyykkisiä seurauksia, esimerkiksi posttraumaattisesta stressireaktiosta johtuvia kuluja.

Lainaturvavakuutuksessa on korvausten ulkopuolelle voitu rajoittaa kaikki psyykkisistä syistä johtuvat tilanteet, tyypillisesti työkyvyttömyys.

Ennen sairastumista hankitusta henkivakuutuksesta maksetaan kylläkin kuolemantapauskorvaus.

Isokoski myöntää, että mielenterveyspotilaiden tai -kuntoutujien vakuutustilanne on heikko.

"Ja linja on vain tiukentunut. Vakuutusala tuntuu suhtautuvan mielenterveysongelmiin hyvin pidättyvästi kaikkialla."

Lisää aiheesta:

Helsingin Sanomat | hs.online@hs.fi