Pääkirjoitus    |   Pääkirjoitus

Pankkien vuoro anoa hattu kädessä

Pankit saattavat jäädä kasvottomiksi rahoitusjärjestelmän taustavoimiksi.

Yrityskentän vanhat toimijat ovat käyttäneet hitaan talouskasvun ja huonon kannattavuuden aikaa toimintojensa trimmaamiseen. Kun tulosta ei ole saatu liikevaihdon kasvun kautta nousemaan, on keskitytty säästöihin. Seuraavaksi mullistunee rahoituksen vanhojen toimijoiden maailma.

Pankit tekivät tämän taantumajakson aikana hyvää tulosta pitkään senkin jälkeen, kun muissa yrityksissä kannattavuus laski vesirajalle tai jopa sen alle.

Nyt ala elää murrosta. Raha on muuttunut bulkkituotteeksi pankeille. Euroopan keskuspankin negatiiviseksi laskemat ohjauskorot vaikuttavat. On yhä vaikeampaa tehdä voittoa otto- ja antolainauksen välisellä erolla.

Tämän vuoden puolella pankkien tuloksissa on jo näkynyt rahoituskatteen kutistumisen merkitys. Murros näkyy myös siten, että pankkien osakekurssit ovat laskeneet, kun sijoittajien mielestä tulevaisuuden tuotot ovat alalla kituliaita.

Lisää painetta tulee uudenlaisesta kilpailusta ja kuluttajien käyttäytymisestä. Maksamisen käsite muuttuu. Yhä useampia tuotteita ja palveluita voidaan tulevaisuudessa ostaa ilman maksamistapahtumaa. Tulet, saat palvelun tai tuotteen, menet ja maksu meni heti tililtäsi. Ei kassaa, ei kortinlukulaitetta, ei numeroiden näppäilyä. Jossain vain rekisteröidään valintasi ja poistumisesi. Näinhän on jo monissa nettipalveluissa.

Reaaliaikainen ja automaattinen rahan siirtely pakottaa pankit trimmaamaan itsestään ketterämpiä. Seuraus tästä on, että pankit näyttävät yhtä aikaa vähentävän ­vä­keään ja käyttävän valtavia summia toimintojensa kehittämiseen.

Fyysinen läsnäolo on vaihdettava kattavampaan henkiseen läsnäoloon ja automatisointiin: pankin olisi tiedettävä reaaliaikaisesti, mitä ostat, mitä siitä maksat, ja pankin olisi osattava siirtää korvaus saman tien oikeaan paikkaan. Pankkien verkkopankit ovat jääneet ajastaan jälkeen ja pikasiirrotkaan eivät onnistu.

Yhä kauemmas jää aika, jolloin pankeilla oli kuntien parhaat liikepaikat ja marmoripalatsit kasvukaupungeissa. Laina- ja tiliasioita hoidettiin hitaasti ja hattu kädessä.

Maksamisen muuttuessa pankit kohtaavat uudenlaisen kilpailun. Monella kuluttajalla on jo taskussaan mukanaan sellainen rahansiirtelykone, joka ei ole pankin hallinnassa, joka voi rekisteröidä kuluttajan reaaliaikaisen toiminnan ja jolla rahan reaali­aikainenkin siirtely on mahdollista. Kehitys on jo oraalla.

Kilpailijoiksi nousevat esimerkiksi matkapuhelinten ja niihin maksamisen ohjelmistoja valmistavat. Niille tasataan tiekin valmiiksi.

EU:n maksupalveludirektiivin mukaan pankkien on päästettävä kilpailijat itsensä ja asiakaan väliseen tilaan. Kilpailijoiden olisi voitava tarjota palveluitaan tukeutuen pankkien tarjoamiin palveluihin, esimerkiksi pankkitileihin. Esimerkiksi Apple ottaisi matkapuhelimen käyttäjältä tilitiedot ja sen jälkeen liikuttelisi rahaa ja veloittaisi tililtä.

Pankit katoaisivat kasvottomiksi järjestelmän pohjan tarjoajiksi. Kilpailijat kulkisivat kevyesti kukasta kukkaan, ja pankit pitäisivät yllä vakavaraisuutta ja talletussuojaa.

Samalla pankeilta katoaisi asiakaskokemus. Tämä tarkoittaisi sitä, että pankeilta katoaisi neuvotteluylivoima. Vastassa ei olisikaan yksittäisiä asiakkaita vaan suuri toimija, joka voi sanella ehtoja, joilla pankit saavat toimia niiden kanssa. Matkaa teollisuutta ohjanneesta, ylimielisestä ja pysähtyneestä pankkimaailmasta tulevaisuuden nöyrään ja elintilasta taistelevaan pankkimaailmaan on vain 25 vuotta.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Pääkirjoitukset
  • Pääkirjoitus
  • Pankit
  • Maksaminen

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Kuvia Suomesta: Outi Pyhäranta kuvasi Miss Suomi -kisan osallistujia arkioloissa

    2. 2

      Törkeitä veropetoksia, törkeitä pahoinpitelyjä ja törkeitä rattijuopumuksia – HS selvitti kuntapäättäjien rikostuomiot, katso millaisiin rötöksiin kotikunnassasi on syyllistytty

    3. 3

      Viikko, jolloin kyllästyin olemaan feministi

    4. 4

      Yritykset maksoivat HOK-Elannon ex-kiinteistöjohtajan perheen hevosharrastuksen kuluja lähes 800 000 euroa – Syytetty: ”Tavanomaista ja hyväksyttyä huippu-urheilun sponsorointia”

    5. 5

      Nykymissit valmistautuvat kilpailuunsa nykyään kuin urheilijat – ja näyttävät saunapuhtainakin hämmentävän hyviltä, koska kauneuden eteen tehdään töitä enemmän kuin koskaan

    6. 6

      Miksi buddhalainen munkki lietsoo vainoa ja väkivaltaa?

    7. 7

      Rinta-Nikkolat ostivat kodin pelkkään kuntokartoitukseen luottaen, sitten todellisuus alkoi paljastua – kirpparilla myyty patja paljasti talon karmean kunnon

    8. 8

      ”Hän on se, jonka silmät ovat täynnä iloa” – Viisivuotias Lucas Räisänen on vakavasti sairas, ja nyt viranomaiset pohtivat, saako hän jopa miljoonia maksavan lääkkeen

    9. 9

      Tamperelainen tanssinopettaja teki historiaa MM-tatamilla: ”Tiesin, miten pitkäksi aikaa saa mielihyvää, kun onnistuu tällaisessa paikassa”

    10. 10

      Trump haukkui rodullista tasa-arvoa vaativat NFL-pelaajat ja perui NBA-mestarin kutsun Valkoiseen taloon – Pelaajat antoivat takaisin: ”Vierailu oli kunnia, ennen kuin sinä ilmestyit”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Maailmanloppu tulee lauantaina, kun mysteeriplaneetta iskeytyy Maahan, selittää amerikka­lainen profeetta – Voiko aurinko­kunnassamme piileskellä tuntematon planeetta?

    2. 2

      ”Hän on se, jonka silmät ovat täynnä iloa” – Viisivuotias Lucas Räisänen on vakavasti sairas, ja nyt viranomaiset pohtivat, saako hän jopa miljoonia maksavan lääkkeen

    3. 3

      Rinta-Nikkolat ostivat kodin pelkkään kuntokartoitukseen luottaen, sitten todellisuus alkoi paljastua – kirpparilla myyty patja paljasti talon karmean kunnon

    4. 4

      ”Olga” tarjosi kaksiota Helsingin Sörnäisistä 500 eurolla kuussa – Näin tehdään vuokra-asuntohuijaus

    5. 5

      Stockmann joutuu myymään omaisuuttaan hinnalla millä hyvänsä selvitäkseen veloistaan – HS selvitti, miten tavaratalojätti romahti

    6. 6

      Kuvia Suomesta: Outi Pyhäranta kuvasi Miss Suomi -kisan osallistujia arkioloissa

    7. 7

      Nuori lääketieteen nero Helsingin Tammisalosta keksi aivoporan – pääsi huippukirurgin ryhmään heti opintojen alussa

    8. 8

      Törkeitä veropetoksia, törkeitä pahoinpitelyjä ja törkeitä rattijuopumuksia – HS selvitti kuntapäättäjien rikostuomiot, katso millaisiin rötöksiin kotikunnassasi on syyllistytty

    9. 9

      Meidän kaikkien kannattaisi seurata reissuillamme tarkemmin, mitä riksakuskit älypuhelimillaan tekevät

    10. 10

      Vihreiden nousukiito hiipui: puolue putosi HS-gallupissa kolmanneksi – perussuomalaisten kannatus jatkaa kasvuaan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yksinkertaiset aivoharjoitukset mullistivat lasten käytöksen – arvosanat nousivat, keskittyminen helpottui ja nukkuminen parani

    2. 2

      Maailmanloppu tulee lauantaina, kun mysteeriplaneetta iskeytyy Maahan, selittää amerikka­lainen profeetta – Voiko aurinko­kunnassamme piileskellä tuntematon planeetta?

    3. 3

      Päiväkoti irtisanoi lapsen Lauttasaaressa

    4. 4

      Helsingin poliisin raiskaustilastoissa toistuu tuttu tarina – HS:n kokoama kartta näyttää, mihin kaupunginosiin raiskaukset keskittyvät

    5. 5

      Jos olet ollut lapsi 1990-luvulla, syönyt, leikkinyt, pukeutunut, käynyt koulua tai viettänyt synttäreitä, teit näitä asioita

    6. 6

      Nuori lääketieteen nero Helsingin Tammisalosta keksi aivoporan – pääsi huippukirurgin ryhmään heti opintojen alussa

    7. 7

      Bussikaaos jatkuu myös iltapäivällä pääkaupunki­seudulla – Nobinan lakko vaikuttaa 200 000 ihmisen liikkumiseen

    8. 8

      Mies kaatoi pastakattilan lattialle Punavuoressa – alkoi riita, jonka seurauksena taloyhtiö vaatii mieheltä 30 000 euron korvauksia

    9. 9

      Hyvältä tuntuva vatsa ei aina voi hyvin, ja vehnäleipä jämähtää klöntiksi – nämä seitsemän asiaa sinun tulee tietää, jos haluat välttää vatsavaivoja

    10. 10

      Olen ollut alle kaksi viikkoa työttömänä, mutta työnhakuni lakkasi jo – te-palvelun kikkailu tekee työttömäksi ilmoittautumisesta sietämättömän vaikeaa

    11. Näytä lisää
    Uusimmat
    1. Juuri nyt
    2. Näin aukesi miljardien eurojen markkina – Suomesta saa vihdoin viedä sianlihaa Kiinaan, mutta sitä ennen Markku Hirvijärven oli syötävä sonnin penis
    3. Trump haukkui rodullista tasa-arvoa vaativat NFL-pelaajat ja perui NBA-mestarin kutsun Valkoiseen taloon – Pelaajat antoivat takaisin: ”Vierailu oli kunnia, ennen kuin sinä ilmestyit”
    4. Nykymissit valmistautuvat kilpailuunsa nykyään kuin urheilijat – ja näyttävät saunapuhtainakin hämmentävän hyviltä, koska kauneuden eteen tehdään töitä enemmän kuin koskaan
    5. Vain elämää -sarjan kapellimestari Leri Leskinen alkoi meditoida löytääkseen mielenrauhan – ”On hyvä, ettei lähde artistien tunnemyrskyyn ihan koko ajan”
    6. Tunti sitten
    7. Entinen jääkiekkoilija Jyrki Louhi siirtyi konsulttijätin leipiin ja yrittää nyt tehdä nuorista urheilijoista startup-yrityksiä – Huipulle vaaditaan jopa 100 000 euron liikevaihtoa
    8. Pahoittelen, että viljani laatu heikkenee
    9. Väkivaltatapaus on juuttunut syyttäjän pöydälle – selviääkö vakavaa kuritusväkivaltaa käyttänyt isä koko jutusta kuin koira veräjästä?
    10. Yritykset maksoivat HOK-Elannon ex-kiinteistöjohtajan perheen hevosharrastuksen kuluja lähes 800 000 euroa – Syytetty: ”Tavanomaista ja hyväksyttyä huippu-urheilun sponsorointia”
    11. Ensin jauhis, sitten suklis, kohta ehkä karjiksia muniksella? ”Is-pääte” elää nyt uutta kultakauttaan
    12. Yhdysvallat näytti voimaansa ja lensi sotilaskoneilla Pohjois-Korean rannikon tuntumassa – Pohjois-Korean ulkoministeri: Ohjusten ampuminen Yhdysvaltoihin ”yhä väistämättömämpää”
    13. Näytä lisää