Valikko
Talous

Asunnonostajan säästöpakko lähenee – miksi lainanottajan tilannetta vaikeutetaan lainakatolla?

Heinäkuun alussa voimaan tuleva lainakatto tarkoittaa, että asuntolainan ottajalla pitää olla säästöjä tai ylimääräisiä reaalivakuuksia

Suunnitteletko asunnon ostamista? Jos suunnittelet, on korkea aika ryhtyä säästämään.

Heinäkuun alusta lähtien asunnon ostajalla pitää olla säästössä kymmenen prosenttia asunnon kauppahinnasta. Ensi­asunnon ostajalle riittää viiden prosentin säästö­osuus.

Heinäkuussa tulee voimaan niin sanottu lainakatto, jonka mukaan asuntolainaa saa antaa enintään 90 prosenttia suhteessa lainan reaalivakuuksien määrään. Säästöosuuden voi siis korvata lisävakuuksilla, jos ne ovat oikeaa omaisuutta, kuten toinen asunto, loma-asunto, rahastosäästöjä tai osakkeita.

Sen sijaan henkilötakaukset tai pankista ostettavat niin sanotut täytetakaukset eivät käy lainakaton vaatimaksi reaalivakuudeksi. Finanssivalvonta (Fiva) linjasi näin viime joulukuussa. Jos ne olisi hyväksytty, lainakatto olisi ollut valvojan näkökulmasta liian helppo kiertää.

Lainakattolainsäädännössä on sellainen erikoisuus, että Fiva voi päätöksellään laskea kattoa aina 80 prosenttiin asti. Ensi­asunnon ostajalla lainakatto voi laskea alimmillaan 85 prosenttiin.

Kattoa kiristetään, jos asuntomarkkinat ovat ylikuumenemassa tai kuluttajien velkaantuminen riistäytymässä käsistä. Mahdolliset kiristykset eivät koske asp-säästäjiä, vaan heille riittää aina kymmenen prosentin säästöosuus.

Mutta miksi lainanottajan tilannetta ylipäätään halutaan vaikeuttaa lainakatolla?

”Ensisijaisesti tällä halutaan hillitä kotitalouksien liiallista velkaantumista ja mahdollista asunto- ja lainamarkkinoiden ylikuumenemista. Lainakatolla halutaan myös ehkäistä tilannetta, että asunnon arvo ei kattaisi asiakkaan ottaman lainan määrää”, osastopäällikkö Jyri Helenius Fivasta sanoo.

Heleniuksen mukaan maailmalla monia pankkikriisejä on edeltänyt asuntojen hintojen ja lainakantojen voimakas kasvu. Kun Suomi ei voi enää itse määritellä korkotasoa, viranomaisille on haluttu antaa muita keinoja hillitä luottomarkkinoita.

Pankeissa arvioidaan, ettei lainakatto juuri muuta nykykäytäntöä. Finanssivalvonta on suositellut jo vuosia, ettei asuntolainaa myönnettäisi yli 90 prosenttia suhteessa ostettavan asunnon arvoon.

”Markkina on hakeutunut vähitellen tähän 90 prosentin tienoille. Luulen, että suuressa valtaosassa lainan myöntäminen tulee olemaan jatkossakin kohtuullisen mutkatonta. Ehkä ensiasunnon ostajien kohdalla, jolloin luototussuhteet ovat tyypillisesti korkeampia, joudutaan käymään läpi näitä eri vakuustyyppien eroja”, Nordean Suomen vähittäispankin johtaja Topi Manner sanoo.

Ruotsissa pankit ovat kiertäneet lainakattoa myöntämällä loput lainasta asuntolainaa kalliimpana kulutusluottona toplånina. Manner ei usko, että tällaiselle on Suomessa merkittävässä määrin tarvetta, ellei lainakatto jossain vaiheessa kiristy.

”Jos lainakattoa joskus tulevaisuudessa kiristetään asuntomarkkinan ylikuumenemisen takia lähemmäs 80 prosenttia, kulutusluoton käyttö lisälainana voisi lisääntyä”, hän sanoo.

OP-ryhmän johtajan Jussi Huttusen mukaan myös osuuspankeissa valtaosa lainoista myönnetään jo nykyään lainakaton sallimissa puitteissa.

”Ensiasunnon ostajilla asp:n suosion kasvu näkyy. Aika monien vanhemmilla tuntuu myös löytyvän reaalivakuutta lisävakuudeksi, jos sitä tarvitaan. Totta kai sitten on yksittäisiä tilanteita, joissa joudutaan etsimään ratkaisuja”, Huttunen sanoo.

Ruotsin mallisten toplånien yleistymiseen hänkään ei usko.

”Asiakkaan kannalta se tarkoittaisi huonompaan asemaan ajamista. Se ei ehkä olisi asiakkaan edun mukaista. Toki jokainen osuuspankki tekee viime kädessä omat ratkaisunsa”, Huttunen sanoo.

Heleniuksen mukaan Fiva puuttuisi tilanteeseen, jos se havaitsisi, että lainakattoa yritettäisiin kiertää esimerkiksi kulutusluotoilla.

Valvoja voi käydä pankkien kanssa keskusteluja ja antaa suosituksia.

”Voisimme myös rajata entisestään vakuuksien käyttöä ja antaa ohjeita niiden arvostuksesta”, Helenius sanoo.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • säästäminen
  • Asunnot
  • Asuntokauppa
  • Asuntolainat

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Olen pian taloudellisesti riippuvainen poikaystävästäni opintotuki­uudistuksen takia – ja se tuntuu nöyryyttävältä

    2. 2

      Aurinkovoide ei suojaa ihoa, jos sitä käyttää väärin: ”Riskeihin ei suhtauduta tarpeeksi vakavasti” – Testaa, suojaudutko auringolta oikein

    3. 3

      Onko Helsinki kupla, jota muu Suomi ei ymmärrä? ”Osa muualla asuvien Helsinki-kritiikistä voi olla ihmettelyä sen äärellä, mihin ei itsellä ole mahdollisuutta”

    4. 4

      Kylmän vielä kestää, nälkää ei

    5. 5

      Erin Dillon menetti kaksi lastaan huumeiden takia, mutta haaveilee silti yhä huumeista – HS:n reportaasi valkoisten kerjäläisten kaupungista, jossa huumepussit toimitetaan kotioven eteen

    6. 6

      Taiteilija Miina Äkkijyrkkä syytti norjalaistaiteilijaa kopioinnista ja vaati 118 000 euron korvauksia – Tekijänoikeusneuvosto katsoi teokset parodioiksi

    7. 7

      Valtavat venäläiset sota-alukset näyttäytyivät Tanskassa ja tallentuivat näyttäviin kuviin – lähipäivinä niitä odotetaan Suomenlahdelle

    8. 8

      Lilli Pukka, 28, on ollut ilman parisuhdetta 10 vuotta ja järjestää ”mää-juhlat” juhlistaakseen sitä – tyytyväiset sinkut voidaan kuitenkin kokea itsekkäinä tai jopa uhkana, sanoo asiantuntija

    9. 9

      Poliisi ampui yöpukuisen naisen Minneapolisissa hämärissä olosuhteissa – Nyt poliisipäällikkö joutui jättämään tehtävänsä australialaisnaisen ampumisen vuoksi

    10. 10

      Valkoposkihanhille voisi saada tappamisluvan, mutta se on monen mutkan takana – kaasutykki voisi auttaa hanhien hätistelyssä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lilli Pukka, 28, on ollut ilman parisuhdetta 10 vuotta ja järjestää ”mää-juhlat” juhlistaakseen sitä – tyytyväiset sinkut voidaan kuitenkin kokea itsekkäinä tai jopa uhkana, sanoo asiantuntija

    2. 2

      Onko Helsinki kupla, jota muu Suomi ei ymmärrä? ”Osa muualla asuvien Helsinki-kritiikistä voi olla ihmettelyä sen äärellä, mihin ei itsellä ole mahdollisuutta”

    3. 3

      CNN listasi maailman 50 upeinta luonnonihmettä – Suomesta mukaan mahtui yksi kohde

    4. 4

      Tällainen on Helsingin kallein vuokrakämppä: huoneita 11, neliöitä 500, vuokra 25 000 euroa kuussa

    5. 5

      Brittien uusi Jane Austen -seteli aiheuttaa harmia – fanien mukaan pankki ei ole ymmärtänyt seteliin painettua sitaattia

    6. 6

      Erin Dillon menetti kaksi lastaan huumeiden takia, mutta haaveilee silti yhä huumeista – HS:n reportaasi valkoisten kerjäläisten kaupungista, jossa huumepussit toimitetaan kotioven eteen

    7. 7

      Olen pian taloudellisesti riippuvainen poikaystävästäni opintotuki­uudistuksen takia – ja se tuntuu nöyryyttävältä

    8. 8

      Donald Trumpin viestintäpäällikkö Sean Spicer on irtisanoutunut – tilalle nousee Valkoisen talon lehdistösihteeri Sarah Huckabee Sanders

    9. 9

      Löyhkäävä ”koiranlihakuja” on maanpäällinen helvetti, jossa päättömät koirat odottavat vierailijoita – osa korealaisista ajattelee yhä lihan maistuvan parhaalta, kun eläintä on piesty ennen teurastusta

    10. 10

      Tanska siivoaa kerjäläisensä vankilaan – kahden viikon ehdottomia tuomioita jaetaan nyt ilman varoitusta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Elävien kuolleiden kaupungilta näyttävän Daytonin ruumishuoneelta on tila loppu – Yhdysvaltoja riivaa historian pahin huume-epidemia, ja yliannostuksia ottavat niin eläkeläiset kuin lapsetkin

    2. 2

      Ole oma kesäheilasi: Näin masturboit, jos sinulla on penis

    3. 3

      Asuntopula ajaa nuoria aikuisia Inarin metsiin – Kaisa Tikka peseytyy purossa ja käyttää jääkaappinaan kivenkoloa

    4. 4

      Joka kolmas muistisairaus voitaisiin ehkäistä korjaamalla elintapoja – tutkijat tunnistivat yhdeksän vaaran paikkaa, jotka altistavat dementioille eri elämänvaiheissa

    5. 5

      Australialaisnainen soitti hätänumeroon Yhdysvalloissa, paikalle tullut poliisi ampui hänet – omaiset vaativat vastauksia surmasta

    6. 6

      Lilli Pukka, 28, on ollut ilman parisuhdetta 10 vuotta ja järjestää ”mää-juhlat” juhlistaakseen sitä – tyytyväiset sinkut voidaan kuitenkin kokea itsekkäinä tai jopa uhkana, sanoo asiantuntija

    7. 7

      Maistamaan pakottaminen vain pahentaa lapsen nirsoilua, ja sipulin piilottaminen ruokaan on epäreilua – lastenpsykiatri neuvoo, miten valikoivan lapsen voi saada syömään

    8. 8

      Ruokolahden leijona oli isojen poikien pila – viranomaiset ovat tienneet totuuden 25 vuotta

    9. 9

      Lipunmyynti lähijunissa loppui aikoja sitten, mutta 22 asemaa on edelleen ilman automaattia – Mitä tekee konduktööri, joka ei saa enää myydä lippuja?

    10. 10

      Kun entinen poikaystävä tappoi itsensä, Tuisku Lehto, 27, päätti elää – nyt hän on tehnyt näyttelyn, jossa näkyy mielenterveys­kuntoutujien ilo

    11. Näytä lisää