Valikko
Talous

Asunnonostajan säästöpakko lähenee – miksi lainanottajan tilannetta vaikeutetaan lainakatolla?

Heinäkuun alussa voimaan tuleva lainakatto tarkoittaa, että asuntolainan ottajalla pitää olla säästöjä tai ylimääräisiä reaalivakuuksia

Suunnitteletko asunnon ostamista? Jos suunnittelet, on korkea aika ryhtyä säästämään.

Heinäkuun alusta lähtien asunnon ostajalla pitää olla säästössä kymmenen prosenttia asunnon kauppahinnasta. Ensi­asunnon ostajalle riittää viiden prosentin säästö­osuus.

Heinäkuussa tulee voimaan niin sanottu lainakatto, jonka mukaan asuntolainaa saa antaa enintään 90 prosenttia suhteessa lainan reaalivakuuksien määrään. Säästöosuuden voi siis korvata lisävakuuksilla, jos ne ovat oikeaa omaisuutta, kuten toinen asunto, loma-asunto, rahastosäästöjä tai osakkeita.

Sen sijaan henkilötakaukset tai pankista ostettavat niin sanotut täytetakaukset eivät käy lainakaton vaatimaksi reaalivakuudeksi. Finanssivalvonta (Fiva) linjasi näin viime joulukuussa. Jos ne olisi hyväksytty, lainakatto olisi ollut valvojan näkökulmasta liian helppo kiertää.

Lainakattolainsäädännössä on sellainen erikoisuus, että Fiva voi päätöksellään laskea kattoa aina 80 prosenttiin asti. Ensi­asunnon ostajalla lainakatto voi laskea alimmillaan 85 prosenttiin.

Kattoa kiristetään, jos asuntomarkkinat ovat ylikuumenemassa tai kuluttajien velkaantuminen riistäytymässä käsistä. Mahdolliset kiristykset eivät koske asp-säästäjiä, vaan heille riittää aina kymmenen prosentin säästöosuus.

Mutta miksi lainanottajan tilannetta ylipäätään halutaan vaikeuttaa lainakatolla?

”Ensisijaisesti tällä halutaan hillitä kotitalouksien liiallista velkaantumista ja mahdollista asunto- ja lainamarkkinoiden ylikuumenemista. Lainakatolla halutaan myös ehkäistä tilannetta, että asunnon arvo ei kattaisi asiakkaan ottaman lainan määrää”, osastopäällikkö Jyri Helenius Fivasta sanoo.

Heleniuksen mukaan maailmalla monia pankkikriisejä on edeltänyt asuntojen hintojen ja lainakantojen voimakas kasvu. Kun Suomi ei voi enää itse määritellä korkotasoa, viranomaisille on haluttu antaa muita keinoja hillitä luottomarkkinoita.

Pankeissa arvioidaan, ettei lainakatto juuri muuta nykykäytäntöä. Finanssivalvonta on suositellut jo vuosia, ettei asuntolainaa myönnettäisi yli 90 prosenttia suhteessa ostettavan asunnon arvoon.

”Markkina on hakeutunut vähitellen tähän 90 prosentin tienoille. Luulen, että suuressa valtaosassa lainan myöntäminen tulee olemaan jatkossakin kohtuullisen mutkatonta. Ehkä ensiasunnon ostajien kohdalla, jolloin luototussuhteet ovat tyypillisesti korkeampia, joudutaan käymään läpi näitä eri vakuustyyppien eroja”, Nordean Suomen vähittäispankin johtaja Topi Manner sanoo.

Ruotsissa pankit ovat kiertäneet lainakattoa myöntämällä loput lainasta asuntolainaa kalliimpana kulutusluottona toplånina. Manner ei usko, että tällaiselle on Suomessa merkittävässä määrin tarvetta, ellei lainakatto jossain vaiheessa kiristy.

”Jos lainakattoa joskus tulevaisuudessa kiristetään asuntomarkkinan ylikuumenemisen takia lähemmäs 80 prosenttia, kulutusluoton käyttö lisälainana voisi lisääntyä”, hän sanoo.

OP-ryhmän johtajan Jussi Huttusen mukaan myös osuuspankeissa valtaosa lainoista myönnetään jo nykyään lainakaton sallimissa puitteissa.

”Ensiasunnon ostajilla asp:n suosion kasvu näkyy. Aika monien vanhemmilla tuntuu myös löytyvän reaalivakuutta lisävakuudeksi, jos sitä tarvitaan. Totta kai sitten on yksittäisiä tilanteita, joissa joudutaan etsimään ratkaisuja”, Huttunen sanoo.

Ruotsin mallisten toplånien yleistymiseen hänkään ei usko.

”Asiakkaan kannalta se tarkoittaisi huonompaan asemaan ajamista. Se ei ehkä olisi asiakkaan edun mukaista. Toki jokainen osuuspankki tekee viime kädessä omat ratkaisunsa”, Huttunen sanoo.

Heleniuksen mukaan Fiva puuttuisi tilanteeseen, jos se havaitsisi, että lainakattoa yritettäisiin kiertää esimerkiksi kulutusluotoilla.

Valvoja voi käydä pankkien kanssa keskusteluja ja antaa suosituksia.

”Voisimme myös rajata entisestään vakuuksien käyttöä ja antaa ohjeita niiden arvostuksesta”, Helenius sanoo.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • säästäminen
  • Asunnot
  • Asuntokauppa
  • Asuntolainat

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää

    Luetuimmat

    1. 1

      ”Vapauttakaa Melania” – Melania Trumpin lannistuva ilme Trumpin virkaanastujaisissa hämmentää somessa, tästä on kyse

    2. 2

      Jos et jaksa venytellä, tee edes tämä – asiantuntija näyttää kaksi liikettä, jotka huoltavat koko kehon

    3. 3

      STT: Timo T.A. Mikkonen on kuollut

    4. 4

      Uusi Vain elämää -osallistujalista on pöyristyttävä – eikä se ole edes tulevan kauden pahin ongelma

    5. 5

      Toimittaja katsoi kameraan ja sinutteli

    6. 6

      Tämän opin seksityöntekijöiden arjesta Suomessa kun katsoin uuden kotimaisen dokumentin

    7. 7

      Kansanedustaja Touko Aalto harkitsee siirtymistä siviilipalvelukseen Jussi Niinistön puheiden takia – toivoo ministerin pyytävän anteeksi

    8. 8

      CNN otti Trumpin virkaanastujaisista uskomattoman kuvan – yleisön voi laskea vaikka yksitellen

    9. 9

      Hollannin pääministeri avoimessa kirjeessä: Jos maan tavat eivät sovi, häipykää maasta

    10. 10

      Trump käynnistää Obaman pysäyttämät öljyputkihankkeet – alkuperäiskansa uhkasi oikeustoimilla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Vapauttakaa Melania” – Melania Trumpin lannistuva ilme Trumpin virkaanastujaisissa hämmentää somessa, tästä on kyse

    2. 2

      Uusi Vain elämää -osallistujalista on pöyristyttävä – eikä se ole edes tulevan kauden pahin ongelma

    3. 3

      Jos et jaksa venytellä, tee edes tämä – asiantuntija näyttää kaksi liikettä, jotka huoltavat koko kehon

    4. 4

      Tämän opin seksityöntekijöiden arjesta Suomessa kun katsoin uuden kotimaisen dokumentin

    5. 5

      Vieraiden miesten treffipyyntöjä, uhkailua ja savukaasupanos työpaikalla – kostoa hautonut asiakas vainosi vuosia Marjo Oinosta

    6. 6

      Nimimerkki Musta Pekka mielipidesivulla: Työttömyyteni jatkuessa tunnen vihaa päättäjiä ja yhteiskuntaa kohtaan

    7. 7

      Rocktähtien sanat kovenevat Trumpia kohtaan – Bruce Springsteen ryhtyi julistamaan presidentin vastaista ”uutta vastarintaa”

    8. 8

      Kansanedustaja Touko Aalto harkitsee siirtymistä siviilipalvelukseen Jussi Niinistön puheiden takia – toivoo ministerin pyytävän anteeksi

    9. 9

      Onneton autoverodraama on osoitus poliittisen pelisilmän puutteesta

    10. 10

      Superbakteereita vastaan täytyy keksiä aivan uusia keinoja tai taistelu on hävitty: ”Meidän täytyy taas tottua siihen, että lapset kuolevat”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      CNN otti Trumpin virkaanastujaisista uskomattoman kuvan – yleisön voi laskea vaikka yksitellen

    2. 2

      Trumpin kannattaja: ”Te siellä Suomessa puhutte enää islamia”

    3. 3

      Trump suuttui median uutisoimasta vaatimattomasta yleisömäärästä – ilmakuvat näyttävät karun totuuden virkaanastujaisista

    4. 4

      Poliisi epäilee Helsingissä ”kaikkien aikojen korruptiotapausta” – Helsingin opetusviraston turvallisuuspäällikkö vangittu

    5. 5

      Olivia Oras ryhtyi instaamaan, sai tuhansia seuraajia ja vietti 16-vuotiaana vip-elämää – mutta alkoi pelätä imeytymistä someen ja palasi kotiin

    6. 6

      ”Vapauttakaa Melania” – Melania Trumpin lannistuva ilme Trumpin virkaanastujaisissa hämmentää somessa, tästä on kyse

    7. 7

      Miehen epäillään tunkeutuneen sikalaan ja paritelleen karjun kanssa Oulun seudulla

    8. 8

      Ruokatrendit, kuten sushi, veganismi ja pienoluet, ovat esittämistä, jolla hyväosaiset tekevät eroa muihin, sanoo tutkija – ja hänellä on lukuja todisteeksi

    9. 9

      Tältä me näytämme aamulla bussissa ja metrossa – Akseli Valmusen kuvareportaasi

    10. 10

      Helsinkiä riivaa huutava pula nuorista miehistä – katso HS:n koneesta, puuttuuko kotikulmiltasi naisia vai miehiä

    11. Näytä lisää