Valikko
Talous

Asunnonostajan säästöpakko lähenee – miksi lainanottajan tilannetta vaikeutetaan lainakatolla?

Heinäkuun alussa voimaan tuleva lainakatto tarkoittaa, että asuntolainan ottajalla pitää olla säästöjä tai ylimääräisiä reaalivakuuksia

Suunnitteletko asunnon ostamista? Jos suunnittelet, on korkea aika ryhtyä säästämään.

Heinäkuun alusta lähtien asunnon ostajalla pitää olla säästössä kymmenen prosenttia asunnon kauppahinnasta. Ensi­asunnon ostajalle riittää viiden prosentin säästö­osuus.

Heinäkuussa tulee voimaan niin sanottu lainakatto, jonka mukaan asuntolainaa saa antaa enintään 90 prosenttia suhteessa lainan reaalivakuuksien määrään. Säästöosuuden voi siis korvata lisävakuuksilla, jos ne ovat oikeaa omaisuutta, kuten toinen asunto, loma-asunto, rahastosäästöjä tai osakkeita.

Sen sijaan henkilötakaukset tai pankista ostettavat niin sanotut täytetakaukset eivät käy lainakaton vaatimaksi reaalivakuudeksi. Finanssivalvonta (Fiva) linjasi näin viime joulukuussa. Jos ne olisi hyväksytty, lainakatto olisi ollut valvojan näkökulmasta liian helppo kiertää.

Lainakattolainsäädännössä on sellainen erikoisuus, että Fiva voi päätöksellään laskea kattoa aina 80 prosenttiin asti. Ensi­asunnon ostajalla lainakatto voi laskea alimmillaan 85 prosenttiin.

Kattoa kiristetään, jos asuntomarkkinat ovat ylikuumenemassa tai kuluttajien velkaantuminen riistäytymässä käsistä. Mahdolliset kiristykset eivät koske asp-säästäjiä, vaan heille riittää aina kymmenen prosentin säästöosuus.

Mutta miksi lainanottajan tilannetta ylipäätään halutaan vaikeuttaa lainakatolla?

”Ensisijaisesti tällä halutaan hillitä kotitalouksien liiallista velkaantumista ja mahdollista asunto- ja lainamarkkinoiden ylikuumenemista. Lainakatolla halutaan myös ehkäistä tilannetta, että asunnon arvo ei kattaisi asiakkaan ottaman lainan määrää”, osastopäällikkö Jyri Helenius Fivasta sanoo.

Heleniuksen mukaan maailmalla monia pankkikriisejä on edeltänyt asuntojen hintojen ja lainakantojen voimakas kasvu. Kun Suomi ei voi enää itse määritellä korkotasoa, viranomaisille on haluttu antaa muita keinoja hillitä luottomarkkinoita.

Pankeissa arvioidaan, ettei lainakatto juuri muuta nykykäytäntöä. Finanssivalvonta on suositellut jo vuosia, ettei asuntolainaa myönnettäisi yli 90 prosenttia suhteessa ostettavan asunnon arvoon.

”Markkina on hakeutunut vähitellen tähän 90 prosentin tienoille. Luulen, että suuressa valtaosassa lainan myöntäminen tulee olemaan jatkossakin kohtuullisen mutkatonta. Ehkä ensiasunnon ostajien kohdalla, jolloin luototussuhteet ovat tyypillisesti korkeampia, joudutaan käymään läpi näitä eri vakuustyyppien eroja”, Nordean Suomen vähittäispankin johtaja Topi Manner sanoo.

Ruotsissa pankit ovat kiertäneet lainakattoa myöntämällä loput lainasta asuntolainaa kalliimpana kulutusluottona toplånina. Manner ei usko, että tällaiselle on Suomessa merkittävässä määrin tarvetta, ellei lainakatto jossain vaiheessa kiristy.

”Jos lainakattoa joskus tulevaisuudessa kiristetään asuntomarkkinan ylikuumenemisen takia lähemmäs 80 prosenttia, kulutusluoton käyttö lisälainana voisi lisääntyä”, hän sanoo.

OP-ryhmän johtajan Jussi Huttusen mukaan myös osuuspankeissa valtaosa lainoista myönnetään jo nykyään lainakaton sallimissa puitteissa.

”Ensiasunnon ostajilla asp:n suosion kasvu näkyy. Aika monien vanhemmilla tuntuu myös löytyvän reaalivakuutta lisävakuudeksi, jos sitä tarvitaan. Totta kai sitten on yksittäisiä tilanteita, joissa joudutaan etsimään ratkaisuja”, Huttunen sanoo.

Ruotsin mallisten toplånien yleistymiseen hänkään ei usko.

”Asiakkaan kannalta se tarkoittaisi huonompaan asemaan ajamista. Se ei ehkä olisi asiakkaan edun mukaista. Toki jokainen osuuspankki tekee viime kädessä omat ratkaisunsa”, Huttunen sanoo.

Heleniuksen mukaan Fiva puuttuisi tilanteeseen, jos se havaitsisi, että lainakattoa yritettäisiin kiertää esimerkiksi kulutusluotoilla.

Valvoja voi käydä pankkien kanssa keskusteluja ja antaa suosituksia.

”Voisimme myös rajata entisestään vakuuksien käyttöä ja antaa ohjeita niiden arvostuksesta”, Helenius sanoo.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • säästäminen
  • Asunnot
  • Asuntokauppa
  • Asuntolainat

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää

    Luetuimmat

    1. 1

      Nimetön vihapuhe tekee Suomesta Neuvostoliiton – valhesivuston ylläpitäjäksi paljastui hyvämaineisen lakifirman asianajaja

    2. 2

      Netissä on levinnyt jo vuoden ajan teoria, jonka mukaan Suomea ei ole olemassa – haastattelimme sen aloittajaa

    3. 3

      Leena Saarinen sai kahdet näyttävät potkut, kunnes osui yrityksellään kultasuoneen – nyt Härkis on miljoonabisnes

    4. 4

      Nettisivu paljastaa, onko tuttusi Tinderissä – käyttäjät järkyttyivät

    5. 5

      Perheen isä kuuli järkyttävän uutisen työvuorossa – Vuosaaren palossa kuolleiden läheiset ja naapurit saavat kriisiapua

    6. 6

      Trumpin kannattajat kehottavat boikotoimaan uutta Tähtien sota -elokuvaa

    7. 7

      Yhdysvaltalaislehti ihmettelee Suomen huonoa Pisa-menestystä – ”Mikä on aiheuttanut pudotuksen?”

    8. 8

      Tähtitieteilijä Anne Liljeström ei ole nainen eikä mies

    9. 9

      Vanhemmat valitsevat lapsille yhä tyttöjen ja poikien harrastuksia – Onko siitä jotain haittaa?

    10. 10

      Kuvataiteilija ratkaisi Penrosen laattojen matemaattisen ongelman piirustuspaperilla ja taskulaskimella

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Netissä on levinnyt jo vuoden ajan teoria, jonka mukaan Suomea ei ole olemassa – haastattelimme sen aloittajaa

    2. 2

      Perheen isä kuuli järkyttävän uutisen työvuorossa – Vuosaaren palossa kuolleiden läheiset ja naapurit saavat kriisiapua

    3. 3

      Äiti ja kolme lasta kuolivat tulipalossa Vuosaaressa – ”Helsingin mittakaavassa todella vakava suuronnettomuus”

    4. 4

      Palovaroittimet olivat jatkuva huolenaihe Vuosaaren palotalossa – Poliisi vahvistaa: turmakodissa ei ollut hälytintä

    5. 5

      Kuvataiteilija ratkaisi Penrosen laattojen matemaattisen ongelman piirustuspaperilla ja taskulaskimella

    6. 6

      Mieheni ylennettiin reservissä – posti toi kutsun Ritarihuoneen tilaisuuteen juhlan jälkeen

    7. 7

      Tähtitieteilijä Anne Liljeström ei ole nainen eikä mies

    8. 8

      Venäjän pääministeri Medvedev tuo tänään Ouluun kokonaisen ministerijoukkueen – suora lähetys tiedotustilaisuudesta

    9. 9

      Stressi jättää jäljen aivoihin – ja voi laukaista muistihäiriön, kertoo tutkija

    10. 10

      Poikamme päätti kestää kiusaamisen ja homottelun – vanhojentanssien jälkeen hän viimein romahti

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poikamme päätti kestää kiusaamisen ja homottelun – vanhojentanssien jälkeen hän viimein romahti

    2. 2

      Tähtitieteilijä Anne Liljeström ei ole nainen eikä mies

    3. 3

      Netissä on levinnyt jo vuoden ajan teoria, jonka mukaan Suomea ei ole olemassa – haastattelimme sen aloittajaa

    4. 4

      Avarat kaula-aukot ja erottuvat nännit kohahduttivat Linnassa – Stylisti: ”Kaula-aukko voi olla antavakin, jos se on kaunis ja diskreetti”

    5. 5

      Tuhannet koulutetut karkaavat Suomesta ulkomaille joka vuosi, ja entistä harvempi aikoo palata – ”Tämä on hirveän hälyttävä tulos”

    6. 6

      HS seurasi pikkujoulujen viettoa Tallinnan-laivalla: ”Mennään hyttiin pussailemaan?” – ”Mennään vaan”

    7. 7

      44 vuotta vanhan elokuvaklassikon raiskauskohtaus järkyttää maailmaa – Miksi vasta nyt?

    8. 8

      Satavuotiaan Suomen juhlalikööriksi valittiin virolainen Vana Tallinn – Alkon hallintoneuvoston johto parahti: ”Ei voi olla totta”

    9. 9

      Suomalaiskenraalien suku vaikeni suuresta salaisuudesta – ”Ryssiä ollaan”

    10. 10

      Ylen päätoimittajan mukaan ohjaaja Susanna Kuparinen loukkasi Sipilän vaimoa – Kuparinen: ”Järkytyin ihan hirveästi”

    11. Näytä lisää