Valikko
Talous

Asunnonostajan säästöpakko lähenee – miksi lainanottajan tilannetta vaikeutetaan lainakatolla?

Heinäkuun alussa voimaan tuleva lainakatto tarkoittaa, että asuntolainan ottajalla pitää olla säästöjä tai ylimääräisiä reaalivakuuksia

Suunnitteletko asunnon ostamista? Jos suunnittelet, on korkea aika ryhtyä säästämään.

Heinäkuun alusta lähtien asunnon ostajalla pitää olla säästössä kymmenen prosenttia asunnon kauppahinnasta. Ensi­asunnon ostajalle riittää viiden prosentin säästö­osuus.

Heinäkuussa tulee voimaan niin sanottu lainakatto, jonka mukaan asuntolainaa saa antaa enintään 90 prosenttia suhteessa lainan reaalivakuuksien määrään. Säästöosuuden voi siis korvata lisävakuuksilla, jos ne ovat oikeaa omaisuutta, kuten toinen asunto, loma-asunto, rahastosäästöjä tai osakkeita.

Sen sijaan henkilötakaukset tai pankista ostettavat niin sanotut täytetakaukset eivät käy lainakaton vaatimaksi reaalivakuudeksi. Finanssivalvonta (Fiva) linjasi näin viime joulukuussa. Jos ne olisi hyväksytty, lainakatto olisi ollut valvojan näkökulmasta liian helppo kiertää.

Lainakattolainsäädännössä on sellainen erikoisuus, että Fiva voi päätöksellään laskea kattoa aina 80 prosenttiin asti. Ensi­asunnon ostajalla lainakatto voi laskea alimmillaan 85 prosenttiin.

Kattoa kiristetään, jos asuntomarkkinat ovat ylikuumenemassa tai kuluttajien velkaantuminen riistäytymässä käsistä. Mahdolliset kiristykset eivät koske asp-säästäjiä, vaan heille riittää aina kymmenen prosentin säästöosuus.

Mutta miksi lainanottajan tilannetta ylipäätään halutaan vaikeuttaa lainakatolla?

”Ensisijaisesti tällä halutaan hillitä kotitalouksien liiallista velkaantumista ja mahdollista asunto- ja lainamarkkinoiden ylikuumenemista. Lainakatolla halutaan myös ehkäistä tilannetta, että asunnon arvo ei kattaisi asiakkaan ottaman lainan määrää”, osastopäällikkö Jyri Helenius Fivasta sanoo.

Heleniuksen mukaan maailmalla monia pankkikriisejä on edeltänyt asuntojen hintojen ja lainakantojen voimakas kasvu. Kun Suomi ei voi enää itse määritellä korkotasoa, viranomaisille on haluttu antaa muita keinoja hillitä luottomarkkinoita.

Pankeissa arvioidaan, ettei lainakatto juuri muuta nykykäytäntöä. Finanssivalvonta on suositellut jo vuosia, ettei asuntolainaa myönnettäisi yli 90 prosenttia suhteessa ostettavan asunnon arvoon.

”Markkina on hakeutunut vähitellen tähän 90 prosentin tienoille. Luulen, että suuressa valtaosassa lainan myöntäminen tulee olemaan jatkossakin kohtuullisen mutkatonta. Ehkä ensiasunnon ostajien kohdalla, jolloin luototussuhteet ovat tyypillisesti korkeampia, joudutaan käymään läpi näitä eri vakuustyyppien eroja”, Nordean Suomen vähittäispankin johtaja Topi Manner sanoo.

Ruotsissa pankit ovat kiertäneet lainakattoa myöntämällä loput lainasta asuntolainaa kalliimpana kulutusluottona toplånina. Manner ei usko, että tällaiselle on Suomessa merkittävässä määrin tarvetta, ellei lainakatto jossain vaiheessa kiristy.

”Jos lainakattoa joskus tulevaisuudessa kiristetään asuntomarkkinan ylikuumenemisen takia lähemmäs 80 prosenttia, kulutusluoton käyttö lisälainana voisi lisääntyä”, hän sanoo.

OP-ryhmän johtajan Jussi Huttusen mukaan myös osuuspankeissa valtaosa lainoista myönnetään jo nykyään lainakaton sallimissa puitteissa.

”Ensiasunnon ostajilla asp:n suosion kasvu näkyy. Aika monien vanhemmilla tuntuu myös löytyvän reaalivakuutta lisävakuudeksi, jos sitä tarvitaan. Totta kai sitten on yksittäisiä tilanteita, joissa joudutaan etsimään ratkaisuja”, Huttunen sanoo.

Ruotsin mallisten toplånien yleistymiseen hänkään ei usko.

”Asiakkaan kannalta se tarkoittaisi huonompaan asemaan ajamista. Se ei ehkä olisi asiakkaan edun mukaista. Toki jokainen osuuspankki tekee viime kädessä omat ratkaisunsa”, Huttunen sanoo.

Heleniuksen mukaan Fiva puuttuisi tilanteeseen, jos se havaitsisi, että lainakattoa yritettäisiin kiertää esimerkiksi kulutusluotoilla.

Valvoja voi käydä pankkien kanssa keskusteluja ja antaa suosituksia.

”Voisimme myös rajata entisestään vakuuksien käyttöä ja antaa ohjeita niiden arvostuksesta”, Helenius sanoo.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • säästäminen
  • Asunnot
  • Asuntokauppa
  • Asuntolainat

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      ”Meillä on kaikki niin hyvin”, sanoi Kirsi Karhusen, 46, mies saattohoidossa ennen kuolemaansa – Terhokodissa lapsillekin puhutaan kuolemasta suoraan

    2. 2

      Kaksi eläkeläistä ja suojana 12 poliisia – saksalaispariskunta antoi oikeistopopulismille kasvot, eivätkä kaikki pitäneet siitä

    3. 3

      Syövän on epäilty johtuvan stressistä, ujoudesta, jopa kielteisistä ajatuksista – laaja kartoitus murtaa sairastuneille haitallisia myyttejä

    4. 4

      Donald Trump väittää lopettaneensa CNN:n ja MSNBC:n katsomisen, jäljelle jäi Fox – kanava, jota ravisuttaa kaksi ahdisteluskandaalia ja syytökset valheellisesta uutisoinnista

    5. 5

      HS:n lukijat ehdottavat: Nämä suomalaiset tuotteet kuuluisivat bisnesmokien museoon

    6. 6

      Laineen ketjukaveri kertoi parhaan tarinansa suomalaistähdestä: ”Hän kuiskasi minulle, voisinko antaa yhden lisää”

    7. 7

      Natsitohtori Mengele teki julmia ihmiskokeita – poikansa hän tapasi sodan jälkeen vain kahdesti, salanimellä Fritz-setä

    8. 8

      Neljä kuppia kahvia, ei edes pullollista energiajuomaa – suurselvitys tarkisti kofeiinin terveydelliset riskirajat

    9. 9

      Taloyhtiön ahneus synnytti erikoisen ravintolasekoilun

    10. 10

      Viro on yhä jakautunut rinnakkaismaailmoihin 10 vuotta patsasmellakoiden jälkeen – HS seurasi viron- ja venäjänkielisten nuorukaisten koulupäivää

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Neljä kuppia kahvia, ei edes pullollista energiajuomaa – suurselvitys tarkisti kofeiinin terveydelliset riskirajat

    2. 2

      Taka-Töölön 80-vuotias klassikkoravintola säästyi perikadolta – Nina Kaukonen osti ravintolan, jossa Matti Pellonpää kävi suihkussa ja Supo vahti Salman Rushdieta

    3. 3

      Syövän on epäilty johtuvan stressistä, ujoudesta, jopa kielteisistä ajatuksista – laaja kartoitus murtaa sairastuneille haitallisia myyttejä

    4. 4

      HS:n lukijat ehdottavat: Nämä suomalaiset tuotteet kuuluisivat bisnesmokien museoon

    5. 5

      Punkki puri Jussi Kaijalaa ja se muutti hänen elämänsä – ”Vian epäiltiin jo olevan korvien välissä”

    6. 6

      ”Meillä on kaikki niin hyvin”, sanoi Kirsi Karhusen, 46, mies saattohoidossa ennen kuolemaansa – Terhokodissa lapsillekin puhutaan kuolemasta suoraan

    7. 7

      Tuhkarokko leviää nyt ympäri Eurooppaa – Suomessa valmiuksia on lisätty uudella lailla

    8. 8

      Onko naisen huivi aina alistamisen merkki? 18-vuotias huivinkäyttäjä kertoo, että ei ole – tästä kamppaillaan juuri nyt Euroopan maissa

    9. 9

      Joutsenlaulun Vain elämää -versio soi myös radiossa vastoin Jussi Hakulisen tahtoa – ”Sanoin, että laittakaa radio kiinni”

    10. 10

      Brigitte Macron ”neuvoo ja valmentaa” presidentiksi pyrkivää miestään – lukiolaispojan ja opettajan skandaalisuhteesta syntyi Ranskan seuratuin pari

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Maailman vaarallisin tulivuori oireilee uhkaavasti – Kun Campi Flegrei taas räjähtää, vaarassa on miljoonia ihmisiä

    2. 2

      Ammattikoulutuksen tila on kelvoton – poikani lukujärjestys on tyhjä ja hän joutuu lorvimaan kotona

    3. 3

      Oudot tuntemukset juoksulenkillä paljastuivat syöväksi – Entinen huippu-urheilija Kirsi Valasti uskoo, että liikunnan tuoma kehotietoisuus pelasti hänet

    4. 4

      Bostonin maratonin voittajan uurteiset reisilihakset hämmästyttävät: ”En ole nähnyt koskaan mitään vastaavaa”

    5. 5

      ”Se on kuin jokin uskonto: usein kun suomalainen lähtee töistä, hän ei enää vastaa puhelimeen” – USA:ssa uraa tehnyt Tero Kuittinen hämmästelee suomalaista keskustelua työuupumuksesta

    6. 6

      Kolmentuhannen euron lasku kuoleman jälkeen yllätti omaiset

    7. 7

      Selvitys: Lähes kolmannes pohjoiskorealaisista käyttää huumeita – metamfetamiini on monille jo arkipäiväistä

    8. 8

      Ravitsemusterapeutti kärsi vuosia kipeästä vatsasta ja ilmavaivoista – Sitten ystävä kertoi ruokavaliosta, joka toi helpotuksen

    9. 9

      Onko tässä Helsingin pienin ja kallein vuokrayksiö? 10 neliömetriä, 1 941 euroa kuukaudessa

    10. 10

      Nyt on hyvä aika päivittää televisio – alle kuukauden päästä kanavasi voivat pimentyä

    11. Näytä lisää