Talous

Suomalaisten pankkien kauhukuva uhkaa toteutua: Apple saattaa kaapata pankkitoiminnankin

Uusi maksupalveludirektiivi avaa kilpailijoille ilmaisen pääsyn pankin asiakassuhteen pyhimpään.

Pankkien kauhukuva voi olla ­todellisuutta jo kahden vuoden kuluttua.

”Kuvitellaan, että ostan uuden iPhonen ja kirjaudun sisään. Puhelin kysyy, otanko Apple-pankin käyttöön. Tietysti vastaan kyllä, koska uskon saavani App­lelta parhaan palvelukokemuksen”, visioi liiketoiminnan digitalisointiin keskittyneen Solinorin kehitysjohtaja Sami Karhunen.

Seuraavaksi puhelin tarjoaisi listaa suomalaisista pankeista. Karhunen valitsisi omansa ja näpyttelisi tunnusluvut.

”Se onkin sitten viimeinen asia, jonka vanhasta pankistani näen. Kaikki palvelut toimivat jatkossa Applen käyttöliittymällä. Vanhasta pankistani tulee sillä sekunnilla vain kasvotonta inf­rastruktuuria, rahoitusalan Caruna”, Karhunen sanoo.

Kertomus ei ole pelkkä kuvitelma vaan todennäköisesti täyt­­tä totta. Kahden vuoden päästä tulee voimaan EU:n uusi maksupalveludirektiivi, joka pakottaa pankit tarjoamaan asiakastiliensä rajapinnat ulkopuolisten palveluntarjoajien käyttöön, todennäköisesti täysin ilmaiseksi.

Apple, Paypal tai kuka tahansa muu voisi luoda pankkipalveluja tai maksuvälineitä, jotka pääsevät veloittamaan suoraan pankkien tilejä.

Itse pankin palveluja ei näkyisi missään. Pankeille jäisi järjestelmän ylläpitäjän osa. Ne vastaisivat kuluista: talletussuojasta, riskeistä, vakavaraisuudesta ja maksuliikenteen kustannuksista.

Asetelmaa voi verrata siihen, että kuka tahansa voisi alkaa myydä nykyisiä matkapuhelinverkkoja käyttäviä puhelinliittymiä maksamatta operaattoreille mitään.

”On oikeastaan uskomatonta, että EU on luomassa tilanteen, joka päästää tällaiset loiset kiinni pankkitileihin – ja vielä samaan aikaan, kun pankkien sääntelyä on kiristetty jatkuvasti”, sanoo nimettömänä kommentoiva korttialan asiantuntija.

Pankit pelkäävät. Ne puhuvat jatkuvasti digitalisaatiosta. Sen suurin uhka tulee ensi vaiheessa juuri uudesta direktiivistä.

Jos pankit menettävät kos­ketuksen asiakkaaseen, pankkipalveluiden kilpailussa ratkaisevat vain hinta ja saatavuus. Alalle saattaa tulla ainoastaan netissä toimivia pankkeja, joilla ei olisi lainkaan henkilökohtaista palvelua eikä konttoreita.

”Pankkialalla digitalisaation vaikutus on suuri, koska kaikki tuotteet eli raha, lainat ja sijoitukset ovat jo sähköisiä. Ne eivät tunne rajoja”, sanoo OP-ryhmän pankkitoiminnan johtaja Jouko Pölönen.

Pölönen arvioi, että maksu­palveludirektiiviä hyödyntävät palveluntarjoajat voisivat vaikkapa koota asiakkaan eri pankeissa olevat pankkipalvelut yhteen. Ne pystyisivät myös analysoimaan tilitietoja ja tuottamaan tiedoista paketteja, joita ne voivat myydä esimerkiksi kaupan alan toimijoille.

Tulijoita on paljon. Sijoitukset finanssialan startup-yrityksiin kaksinkertaistuivat maailmalla viime vuonna 20 miljardiin dollariin (18 miljardia ­euroa). Tänä vuonna vauhti on kiihtynyt entisestään.

Solinorin Karhusen mukaan puolet kaikista sijoituksista on suunnattu maksamisen palveluihin.

Voi olla, ettei Apple halua ­kaapata koko pankkia. Ehkä se ­tyytyy tuomaan Suomeen oman mobiili- ja verkkomaksusovelluksensa Apple Payn. Se voi tapahtua jo tämän vuoden aikana.

Apple Pay on yhteydessä kassaan puhelimessa olevan lähimaksusirun kautta. Maksu hyväksytään sormenjäljellä, ja se välittyy kaupalle luottokortti­yhtiöiden maksunvälitysjärjestelmien kautta.

Pankit itsekin kehittävät kovaa vauhtia omia maksusovelluk­siaan, jotka voisivat pärjätä kilpailussa internet- ja verkkokauppajättien kanssa. Niin Nordea kuin OP:kin ovat palkanneet ison joukon insinöörejä uusia palveluita kehittämään.

Esimerkiksi OP-ryhmän Pivo tuo tänä vuonna markkinoille maksutavan, joka toimii lähes samoin kuin Apple Pay. Applen puhelimilla se ei tosin toimi, koska Apple ei luovuta lähimaksusirunsa rajapintaa ulkopuolisille.

Muitakin tulijoita varmasti riittää. Verkkokaupat, teleoperaattorit ja ulkomaiset pankit pohtivat omia liiketoimintamallejaan. Ilmainen ja riskitön pääsy pankkien asiakkaiden tileille on hyvin houkutteleva mahdollisuus.

”Myös perinteiset pankit, kuten OP, joutuvat arvioimaan, millaisia palveluja ja mille markkinoille ne jatkossa tarjoavat”, OP:n Pölönen sanoo.

Maksamisessa helppous ratkaisee

 Useimmat uudet maksutavat, kuten Pivo tai Apple Pay käyttävät hyväksi Visan tai Mastercardin globaaleja maksunvälitysjärjestelmiä ja EMV-korttistandardia. EMV-kortti voi olla perinteinen sirukortti tai korttitieto voi olla tallennettuna kännykän siruun.

 Kortit ovat pankkien liikkeeseenlaskemia, ja pankit saavat niiden käytöstä tuloja.

 Jatkossa korttia ei tarvita, vaan maksusovellus voidaan liittää suoraan asiakkaan tiliin.

 Muitakin kehitelmiä on. Suomalainen start-up Uniqul on kehittänyt kasvojen tunnistukseen perustuvan maksun. Kassalla olisi kamera ja näyttö, joka tunnistaa asiakkaan kasvojen perusteella. Maksu lähtee yhdellä klikkauksella. Mitään maksuvälineitä ei tarvita.

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Afganistaniin heinäkuussa pakkopalautettu Zaki Hussaini lensi takaisin Suomeen – tukiryhmä auttoi oleskeluluvassa ja maksoi lennot

    2. 2

      HS selvitti: Yksi Turun puukotuksista epäilty haki monta kertaa oleskelulupaa Ruotsista siinä onnistumatta – kertoi asuneensa Marokossa kadulla ja joutuneensa raiskatuksi

    3. 3

      Kolmevuotias sai kiinalaisesta nettikaupasta maailman ihanimman pinkin puudelipyörän – sitten ilmestyivät mystiset näppylät

    4. 4

      Somessa raivostuttiin kuvasta, jossa ”laiskat maahanmuuttajat” istuskelevat penkillä Italiassa – kunnes selvisi, että penkillä istuivat Samuel L. Jackson ja Magic Johnson

    5. 5

      Poliisi tutkii Vantaalla ilmoitettua maahanmuuttajataustaisen miehen puukotusta – Uhrin mukaan epäilty puukottaja kysyi, onko uhri muslimi

    6. 6

      22-vuotias Topi lopetti amiksen neljästi, mutta sitten hänestä tuli Tippa-T, jolle seksikin on työsuhde-etu

    7. 7

      Donald Trump katsoi auringon­pimennystä ilman suojalaseja varoituksista huolimatta – internet täyttyi meemeistä

    8. 8

      Jehovan todistajille tulvii surunvalitteluja ulkomailta, nuori nainen jakoi esitteitä joutuessaan puukotetuksi – Turun uhreista kaksi makaa yhä hengityskoneessa

    9. 9

      Linja-auto ja rekka törmäsivät Länsiväylällä, bussin kuljettaja kuoli

    10. 10

      Jaksoarvio: Game of Thronesin kuudes jakso oli ristiriitainen – mitä tapahtuu viimeisessä jaksossa?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisi tutkii Vantaalla ilmoitettua maahanmuuttajataustaisen miehen puukotusta – Uhrin mukaan epäilty puukottaja kysyi, onko uhri muslimi

    2. 2

      Pääministeri vajosi opportunismiin kommentoidessaan Turun iskua

    3. 3

      Somessa raivostuttiin kuvasta, jossa ”laiskat maahanmuuttajat” istuskelevat penkillä Italiassa – kunnes selvisi, että penkillä istuivat Samuel L. Jackson ja Magic Johnson

    4. 4

      Kolmevuotias sai kiinalaisesta nettikaupasta maailman ihanimman pinkin puudelipyörän – sitten ilmestyivät mystiset näppylät

    5. 5

      22-vuotiaana Francesca Woodman oli ottanut itsestään valtavasti alastonkuvia, jotka eivät kiinnostaneet ketään, sitten kuolema muutti kaiken

    6. 6

      Donald Trump katsoi auringon­pimennystä ilman suojalaseja varoituksista huolimatta – internet täyttyi meemeistä

    7. 7

      Halla-aho kirjoitti Facebookiin, toimittajaa kohtasi viharyöppy – poliisi tutkii tapausta ja vetoaa: ”Jäitä hattuun, suomalaiset”

    8. 8

      Tämä kaikki Turun puukkoiskusta epäillyistä tiedetään – grafiikka näyttää, miten perjantain tapahtumat etenivät

    9. 9

      Suurella tohinalla pystytetyt designpysäkit seisovat hylättyinä Kampissa – ohi ei mene ratikoita, eivätkä bussien ovet mahdu avautumaan

    10. 10

      Afganistaniin heinäkuussa pakkopalautettu Zaki Hussaini lensi takaisin Suomeen – tukiryhmä auttoi oleskeluluvassa ja maksoi lennot

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Turun puukotuksia tutkitaan myös terrorismina – epäillyn henkilöllisyyttä varmistetaan sormenjälki- ja dna-tutkimuksilla

    2. 2

      Hussein al-Taeen ystävä meni estämään Turun puukkohyökkääjää ja sai itse puukosta monta kertaa – ”Ei voinut katsoa sivusta”

    3. 3

      Tukholmalaisturisti yritti pelastaa naisen hengen Turussa ja joutui itse sairaalaan – turkulainen Elina Rauhala näki tapauksen

    4. 4

      Tämä Turun puukotuksista tiedetään nyt: Terroriteosta epäillään kuuden marokkolaisen ryhmää – Supo: pääepäillyn profiili viittaa radikaali-islamistiseen terrorismiin

    5. 5

      Tutkija jakoi parisuhteet viiteen eri tyyppiin eroamisen todennäköisyyden mukaan – ”Lapset ovat hyvä syy laittaa hyvä suhde kuntoon”

    6. 6

      Poliisi tutkii Vantaalla ilmoitettua maahanmuuttajataustaisen miehen puukotusta – Uhrin mukaan epäilty puukottaja kysyi, onko uhri muslimi

    7. 7

      Kasper Hannula viritti ovelan ansan pyörävarkaalle – poliisi oli mukana juonessa, ja väijytyksessä vastassa oli ”tavallisen oloinen suomalainen mies”

    8. 8

      Pentti Linkola: Rajat pitäisi sulkea ja kehitysapu lakkauttaa

    9. 9

      Osaa 1970- ja 1980-lukujen rivitaloista ei kannata korjata, koska ne ovat täynnä ongelmia – ”Olemme melkoisen pommin edessä”

    10. 10

      Yhteenveto Espanjan terrori-iskuista: Ainakin 14 kuoli Barcelonaan tehdyssä iskussa – uhrien joukossa ei suomalaisia, kertovat Espanjan viranomaiset

    11. Näytä lisää