Valikko
Talous

Asuntolainoihin voi tulla ilmainen korkosuojaus – oikeusministeriö pitää nykykäytäntönä epäreiluna

Korkoputken enimmäiskorko suojaa asiakasta ja vähimmäiskorko pankkeja

Jos oikeusministeriössä valmisteilla oleva laki toteutuu, asuntolaina-asiakkaille voi olla jatkossa tarjolla käytännössä ilmainen korkosuojaus.

Valtaosa pankeista on noin vuoden verran kirjannut kaikkiin uusiin asuntolainasopimuksiin ehdon, jonka mukaan viitekorko on vähintään nolla. Lakiuudistus kieltäisi nollakorkolausekkeen, koska se on valmistelijoiden mielestä asiakkaan kannalta epäreilu.

Oikeusministeriön vetämä työryhmän linjasi asiasta viime marraskuussa. Työryhmän mielestä viitekoron pitää joustaa ilman rajoja niin ylös- kuin alaspäin.

Pankit ovat halunneet suojautua nollakorkolausekkeella negatiivisilta viitekoroilta. Kaikki asuntolainojen yleisimmät viitekorot, euriborit ovat painuneet miinukselle kuluneen vuoden aikana. Esimerkiksi kolmen kuukauden euribor-korko oli viime viikolla -0,2 prosenttia.

Pankkiala ja myös pankkien vakavaraisuutta valvova Finanssivalvonta ovat moittineet nollakorkolausekkeen kieltoa, koska niiden mielestä se voi vaarantaa pankkien kannattavuuden.

Ongelma ei ole kuitenkaan niin suuri kuin finanssiala väittää. Pankeille on tarjolla toimiva ratkaisu. Lakiehdotus ei nimittäin kiellä niin sanottua korkoputkea. Molemmat suuret pankit eli Nordea ja OP-ryhmä ovat jo pohtineet korkoputkea ratkaisuksi nollakoron kieltoon.

Nordean tuotevalikoimassa tuote on jo nyt. Korkoputkessa lainalle määritetään vähimmäis- ja enimmäiskorko. Enimmäiskorko suojaa asiakasta koron nousulta. Vähimmäiskorko suojaa pankkia koron laskulta. Korkoputki ei maksa asiakkaalle mitään, vaan suojaustasot ikään kuin maksavat toinen toisensa.

Jos lakimuutos tulee, korkoputkesta voisi tulla uusien asuntolainojen vakiotuote ainkin niin pitkäksi aikaa, kun viitekorot ovat miinuksella. Korkoputki voisi asettaa viitekoron lattiatason nollaan prosenttiin. Korkokatto määräytyisi korkomarkkinoiden kunkin päivän noteerauksen mukaan.

Kun markkinakorot ovat syvällä miinukselle, asiakas saisi nollakorkolattialla varsin matalan korkokaton.

Viime viikolla Nordean korkoputkitarjous viideksi vuodeksi oli kuuden kuukauden euriborilla 0,25–0,65. Lainan viitekorko olisi siis tälläkin hetkellä 0,25 prosenttia, vaikka kuuden kuukauden euribor on -0,1 prosenttia. Toisaalta asiakas saisi takuun, ettei viitekorko viiteen vuoteen nousisi yli 0,65 prosentin.

Nollaan asettuvaa lattiaa ei tällä hetkellä ole tarjolla.

”Olemme pohtineet asiaa ja oletus on, että korkoputki tulee yleistymään. Sillä asiakas saisi korkosuojan ja pankki korkolattian, joka asettuu nollan kohdalle”, Nordean vähittäispankin johtaja Topi Manner sanoo.

Siinä missä uudet asiakkaat joutuvat tällä hetkellä suostumaan nollakorkolattiaan ilman vastinetta, jatkossa sen vastineeksi saisi siis ilmaiseksi korkokaton.

Samaa harkintaa on käyty myös OP-ryhmässä.

”On todennäköistä, että erilaisia putkiratkaisuja rakennetaan”, johtaja Jussi Huttunen sanoo.

Lain valmistelussa sen perusteisiin on kirjattu, että ”korkoputken lattia- ja kattoraja on asetettava objektiivisesti arvioituna tasapuoliselle tasolle”. Eli tasojen pitää määräytyä kunkin hetken korkofutuurien noteerausten mukaan. Pankki ei saa vetää välistä.

Nykyisissä sopimuksissa pankit ottavat lattioiden ja kattojen määrittelyssä todennäköisesti etua itselleen. Kuluttajan on mahdotonta tietää tai laskea, mikä oikea neutraali taso juuri lainanottohetkellä olisi.

”Eihän tämä pankille mikään voitto ole, vaan hyöty tulisi ihan selkeästi asiakkaalle. Jos asuntoluottotyöryhmän mahdollisesti läpi menevä linjaus toteutuu, tällainen tuote olisi pankinkin kannalta kuitenkin ihan järkevä ratkaisu”, Nordean Manner sanoo.

Korkolattia ei ole uusi keksintö

 Kaikki pankit keksivät viimeistään vuosi sitten suojautua negatiivisilta viitekoroilta korkolattialla. Uusiin asuntolainasopimuksiin kirjataan, että viitekorko on vähintään nolla.

 Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja sen päälle laskettavasta pankin marginaalista. Vanhemmissa lainasopimuksissa negatiivinen viitekorko on laskenut lainan koron jo selvästi alle marginaalin.

 Joillakin asiakkailla lainan kokonaiskorko on lähellä nollaa, jos marginaali on pieni ja viitekorko kolmen kuukauden euribor. Ennen finanssikriisiä jopa 0,4 prosentin lainamarginaalit olivat tavallisia pääkaupunkiseudulla.

 Korkolattia ei ole uusi keksintö. Paikkakunnilla, joilla pankkikilpailu on ollut heikkoa, pankit ovat voineet sanella lainoihin omituisia ehtoja.

 POP-pankit keksivät jo vuonna 2012 vaatia asiakkailtaan korkolattiaa, joka tuolloin asettui noin kahteen prosenttiin. Nämä asiakkaat siis maksavat tälläkin hetkellä yli kahden prosentin korkoa lainastaan. Mitään hyötyä asiakas ei lattiaan suostumisesta saanut.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Pankit
  • Korot
  • Asuntomarkkinat

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää

    Luetuimmat

    1. 1

      ”Vapauttakaa Melania” – Melania Trumpin lannistuva ilme Trumpin virkaanastujaisissa hämmentää somessa, tästä on kyse

    2. 2

      Jos et jaksa venytellä, tee edes tämä – asiantuntija näyttää kaksi liikettä, jotka huoltavat koko kehon

    3. 3

      STT: Timo T.A. Mikkonen on kuollut

    4. 4

      Uusi Vain elämää -osallistujalista on pöyristyttävä – eikä se ole edes tulevan kauden pahin ongelma

    5. 5

      Toimittaja katsoi kameraan ja sinutteli

    6. 6

      Tämän opin seksityöntekijöiden arjesta Suomessa kun katsoin uuden kotimaisen dokumentin

    7. 7

      Kansanedustaja Touko Aalto harkitsee siirtymistä siviilipalvelukseen Jussi Niinistön puheiden takia – toivoo ministerin pyytävän anteeksi

    8. 8

      Hollannin pääministeri avoimessa kirjeessä: Jos maan tavat eivät sovi, häipykää maasta

    9. 9

      CNN otti Trumpin virkaanastujaisista uskomattoman kuvan – yleisön voi laskea vaikka yksitellen

    10. 10

      Trump käynnistää Obaman pysäyttämät öljyputkihankkeet – alkuperäiskansa uhkasi oikeustoimilla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Vapauttakaa Melania” – Melania Trumpin lannistuva ilme Trumpin virkaanastujaisissa hämmentää somessa, tästä on kyse

    2. 2

      Uusi Vain elämää -osallistujalista on pöyristyttävä – eikä se ole edes tulevan kauden pahin ongelma

    3. 3

      Jos et jaksa venytellä, tee edes tämä – asiantuntija näyttää kaksi liikettä, jotka huoltavat koko kehon

    4. 4

      Tämän opin seksityöntekijöiden arjesta Suomessa kun katsoin uuden kotimaisen dokumentin

    5. 5

      Vieraiden miesten treffipyyntöjä, uhkailua ja savukaasupanos työpaikalla – kostoa hautonut asiakas vainosi vuosia Marjo Oinosta

    6. 6

      Nimimerkki Musta Pekka mielipidesivulla: Työttömyyteni jatkuessa tunnen vihaa päättäjiä ja yhteiskuntaa kohtaan

    7. 7

      Rocktähtien sanat kovenevat Trumpia kohtaan – Bruce Springsteen ryhtyi julistamaan presidentin vastaista ”uutta vastarintaa”

    8. 8

      Kansanedustaja Touko Aalto harkitsee siirtymistä siviilipalvelukseen Jussi Niinistön puheiden takia – toivoo ministerin pyytävän anteeksi

    9. 9

      Onneton autoverodraama on osoitus poliittisen pelisilmän puutteesta

    10. 10

      Superbakteereita vastaan täytyy keksiä aivan uusia keinoja tai taistelu on hävitty: ”Meidän täytyy taas tottua siihen, että lapset kuolevat”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      CNN otti Trumpin virkaanastujaisista uskomattoman kuvan – yleisön voi laskea vaikka yksitellen

    2. 2

      Trumpin kannattaja: ”Te siellä Suomessa puhutte enää islamia”

    3. 3

      Trump suuttui median uutisoimasta vaatimattomasta yleisömäärästä – ilmakuvat näyttävät karun totuuden virkaanastujaisista

    4. 4

      Poliisi epäilee Helsingissä ”kaikkien aikojen korruptiotapausta” – Helsingin opetusviraston turvallisuuspäällikkö vangittu

    5. 5

      Olivia Oras ryhtyi instaamaan, sai tuhansia seuraajia ja vietti 16-vuotiaana vip-elämää – mutta alkoi pelätä imeytymistä someen ja palasi kotiin

    6. 6

      ”Vapauttakaa Melania” – Melania Trumpin lannistuva ilme Trumpin virkaanastujaisissa hämmentää somessa, tästä on kyse

    7. 7

      Miehen epäillään tunkeutuneen sikalaan ja paritelleen karjun kanssa Oulun seudulla

    8. 8

      Ruokatrendit, kuten sushi, veganismi ja pienoluet, ovat esittämistä, jolla hyväosaiset tekevät eroa muihin, sanoo tutkija – ja hänellä on lukuja todisteeksi

    9. 9

      Tältä me näytämme aamulla bussissa ja metrossa – Akseli Valmusen kuvareportaasi

    10. 10

      Helsinkiä riivaa huutava pula nuorista miehistä – katso HS:n koneesta, puuttuuko kotikulmiltasi naisia vai miehiä

    11. Näytä lisää