Valikko
Talous

Asuntolainoihin voi tulla ilmainen korkosuojaus – oikeusministeriö pitää nykykäytäntönä epäreiluna

Korkoputken enimmäiskorko suojaa asiakasta ja vähimmäiskorko pankkeja

Jos oikeusministeriössä valmisteilla oleva laki toteutuu, asuntolaina-asiakkaille voi olla jatkossa tarjolla käytännössä ilmainen korkosuojaus.

Valtaosa pankeista on noin vuoden verran kirjannut kaikkiin uusiin asuntolainasopimuksiin ehdon, jonka mukaan viitekorko on vähintään nolla. Lakiuudistus kieltäisi nollakorkolausekkeen, koska se on valmistelijoiden mielestä asiakkaan kannalta epäreilu.

Oikeusministeriön vetämä työryhmän linjasi asiasta viime marraskuussa. Työryhmän mielestä viitekoron pitää joustaa ilman rajoja niin ylös- kuin alaspäin.

Pankit ovat halunneet suojautua nollakorkolausekkeella negatiivisilta viitekoroilta. Kaikki asuntolainojen yleisimmät viitekorot, euriborit ovat painuneet miinukselle kuluneen vuoden aikana. Esimerkiksi kolmen kuukauden euribor-korko oli viime viikolla -0,2 prosenttia.

Pankkiala ja myös pankkien vakavaraisuutta valvova Finanssivalvonta ovat moittineet nollakorkolausekkeen kieltoa, koska niiden mielestä se voi vaarantaa pankkien kannattavuuden.

Ongelma ei ole kuitenkaan niin suuri kuin finanssiala väittää. Pankeille on tarjolla toimiva ratkaisu. Lakiehdotus ei nimittäin kiellä niin sanottua korkoputkea. Molemmat suuret pankit eli Nordea ja OP-ryhmä ovat jo pohtineet korkoputkea ratkaisuksi nollakoron kieltoon.

Nordean tuotevalikoimassa tuote on jo nyt. Korkoputkessa lainalle määritetään vähimmäis- ja enimmäiskorko. Enimmäiskorko suojaa asiakasta koron nousulta. Vähimmäiskorko suojaa pankkia koron laskulta. Korkoputki ei maksa asiakkaalle mitään, vaan suojaustasot ikään kuin maksavat toinen toisensa.

Jos lakimuutos tulee, korkoputkesta voisi tulla uusien asuntolainojen vakiotuote ainkin niin pitkäksi aikaa, kun viitekorot ovat miinuksella. Korkoputki voisi asettaa viitekoron lattiatason nollaan prosenttiin. Korkokatto määräytyisi korkomarkkinoiden kunkin päivän noteerauksen mukaan.

Kun markkinakorot ovat syvällä miinukselle, asiakas saisi nollakorkolattialla varsin matalan korkokaton.

Viime viikolla Nordean korkoputkitarjous viideksi vuodeksi oli kuuden kuukauden euriborilla 0,25–0,65. Lainan viitekorko olisi siis tälläkin hetkellä 0,25 prosenttia, vaikka kuuden kuukauden euribor on -0,1 prosenttia. Toisaalta asiakas saisi takuun, ettei viitekorko viiteen vuoteen nousisi yli 0,65 prosentin.

Nollaan asettuvaa lattiaa ei tällä hetkellä ole tarjolla.

”Olemme pohtineet asiaa ja oletus on, että korkoputki tulee yleistymään. Sillä asiakas saisi korkosuojan ja pankki korkolattian, joka asettuu nollan kohdalle”, Nordean vähittäispankin johtaja Topi Manner sanoo.

Siinä missä uudet asiakkaat joutuvat tällä hetkellä suostumaan nollakorkolattiaan ilman vastinetta, jatkossa sen vastineeksi saisi siis ilmaiseksi korkokaton.

Samaa harkintaa on käyty myös OP-ryhmässä.

”On todennäköistä, että erilaisia putkiratkaisuja rakennetaan”, johtaja Jussi Huttunen sanoo.

Lain valmistelussa sen perusteisiin on kirjattu, että ”korkoputken lattia- ja kattoraja on asetettava objektiivisesti arvioituna tasapuoliselle tasolle”. Eli tasojen pitää määräytyä kunkin hetken korkofutuurien noteerausten mukaan. Pankki ei saa vetää välistä.

Nykyisissä sopimuksissa pankit ottavat lattioiden ja kattojen määrittelyssä todennäköisesti etua itselleen. Kuluttajan on mahdotonta tietää tai laskea, mikä oikea neutraali taso juuri lainanottohetkellä olisi.

”Eihän tämä pankille mikään voitto ole, vaan hyöty tulisi ihan selkeästi asiakkaalle. Jos asuntoluottotyöryhmän mahdollisesti läpi menevä linjaus toteutuu, tällainen tuote olisi pankinkin kannalta kuitenkin ihan järkevä ratkaisu”, Nordean Manner sanoo.

Korkolattia ei ole uusi keksintö

 Kaikki pankit keksivät viimeistään vuosi sitten suojautua negatiivisilta viitekoroilta korkolattialla. Uusiin asuntolainasopimuksiin kirjataan, että viitekorko on vähintään nolla.

 Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja sen päälle laskettavasta pankin marginaalista. Vanhemmissa lainasopimuksissa negatiivinen viitekorko on laskenut lainan koron jo selvästi alle marginaalin.

 Joillakin asiakkailla lainan kokonaiskorko on lähellä nollaa, jos marginaali on pieni ja viitekorko kolmen kuukauden euribor. Ennen finanssikriisiä jopa 0,4 prosentin lainamarginaalit olivat tavallisia pääkaupunkiseudulla.

 Korkolattia ei ole uusi keksintö. Paikkakunnilla, joilla pankkikilpailu on ollut heikkoa, pankit ovat voineet sanella lainoihin omituisia ehtoja.

 POP-pankit keksivät jo vuonna 2012 vaatia asiakkailtaan korkolattiaa, joka tuolloin asettui noin kahteen prosenttiin. Nämä asiakkaat siis maksavat tälläkin hetkellä yli kahden prosentin korkoa lainastaan. Mitään hyötyä asiakas ei lattiaan suostumisesta saanut.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Pankit
  • Korot
  • Asuntomarkkinat

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää

    Luetuimmat

    1. 1

      Netissä on levinnyt jo vuoden ajan teoria, jonka mukaan Suomea ei ole olemassa – haastattelimme sen aloittajaa

    2. 2

      Perheen isä kuuli järkyttävän uutisen työvuorossa – Vuosaaren palossa kuolleiden läheiset ja naapurit saavat kriisiapua

    3. 3

      Trumpin kannattajat kehottavat boikotoimaan uutta Tähtien sota -elokuvaa

    4. 4

      Yhdysvaltalaislehti ihmettelee Suomen huonoa Pisa-menestystä – ”Mikä on aiheuttanut pudotuksen?”

    5. 5

      Samsung hankkii räjähtävät puhelimet takaisin kovin keinoin: Kanadassa ne kytketään pois päältä jo ennen joulua

    6. 6

      Tähtitieteilijä Anne Liljeström ei ole nainen eikä mies

    7. 7

      Palovaroittimet olivat jatkuva huolenaihe Vuosaaren palotalossa – Poliisi vahvistaa: turmakodissa ei ollut hälytintä

    8. 8

      Pääministeri Sipilä tyrmää blogissaan julkisuudessa esitettyjä väitteitä hänen sijoituksistaan

    9. 9

      Kuvataiteilija ratkaisi Penrosen laattojen matemaattisen ongelman piirustuspaperilla ja taskulaskimella

    10. 10

      Äiti ja kolme lasta kuolivat tulipalossa Vuosaaressa – ”Helsingin mittakaavassa todella vakava suuronnettomuus”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Netissä on levinnyt jo vuoden ajan teoria, jonka mukaan Suomea ei ole olemassa – haastattelimme sen aloittajaa

    2. 2

      Perheen isä kuuli järkyttävän uutisen työvuorossa – Vuosaaren palossa kuolleiden läheiset ja naapurit saavat kriisiapua

    3. 3

      Äiti ja kolme lasta kuolivat tulipalossa Vuosaaressa – ”Helsingin mittakaavassa todella vakava suuronnettomuus”

    4. 4

      Palovaroittimet olivat jatkuva huolenaihe Vuosaaren palotalossa – Poliisi vahvistaa: turmakodissa ei ollut hälytintä

    5. 5

      Kuvataiteilija ratkaisi Penrosen laattojen matemaattisen ongelman piirustuspaperilla ja taskulaskimella

    6. 6

      Mieheni ylennettiin reservissä – posti toi kutsun Ritarihuoneen tilaisuuteen juhlan jälkeen

    7. 7

      Tähtitieteilijä Anne Liljeström ei ole nainen eikä mies

    8. 8

      Venäjän pääministeri Medvedev tuo tänään Ouluun kokonaisen ministerijoukkueen – suora lähetys tiedotustilaisuudesta

    9. 9

      Stressi jättää jäljen aivoihin – ja voi laukaista muistihäiriön, kertoo tutkija

    10. 10

      Poikamme päätti kestää kiusaamisen ja homottelun – vanhojentanssien jälkeen hän viimein romahti

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poikamme päätti kestää kiusaamisen ja homottelun – vanhojentanssien jälkeen hän viimein romahti

    2. 2

      Tähtitieteilijä Anne Liljeström ei ole nainen eikä mies

    3. 3

      Netissä on levinnyt jo vuoden ajan teoria, jonka mukaan Suomea ei ole olemassa – haastattelimme sen aloittajaa

    4. 4

      Avarat kaula-aukot ja erottuvat nännit kohahduttivat Linnassa – Stylisti: ”Kaula-aukko voi olla antavakin, jos se on kaunis ja diskreetti”

    5. 5

      Tuhannet koulutetut karkaavat Suomesta ulkomaille joka vuosi, ja entistä harvempi aikoo palata – ”Tämä on hirveän hälyttävä tulos”

    6. 6

      HS seurasi pikkujoulujen viettoa Tallinnan-laivalla: ”Mennään hyttiin pussailemaan?” – ”Mennään vaan”

    7. 7

      44 vuotta vanhan elokuvaklassikon raiskauskohtaus järkyttää maailmaa – Miksi vasta nyt?

    8. 8

      Satavuotiaan Suomen juhlalikööriksi valittiin virolainen Vana Tallinn – Alkon hallintoneuvoston johto parahti: ”Ei voi olla totta”

    9. 9

      Suomalaiskenraalien suku vaikeni suuresta salaisuudesta – ”Ryssiä ollaan”

    10. 10

      Ylen päätoimittajan mukaan ohjaaja Susanna Kuparinen loukkasi Sipilän vaimoa – Kuparinen: ”Järkytyin ihan hirveästi”

    11. Näytä lisää