Valikko
Talous

Asuntolainoihin voi tulla ilmainen korkosuojaus – oikeusministeriö pitää nykykäytäntönä epäreiluna

Korkoputken enimmäiskorko suojaa asiakasta ja vähimmäiskorko pankkeja

Jos oikeusministeriössä valmisteilla oleva laki toteutuu, asuntolaina-asiakkaille voi olla jatkossa tarjolla käytännössä ilmainen korkosuojaus.

Valtaosa pankeista on noin vuoden verran kirjannut kaikkiin uusiin asuntolainasopimuksiin ehdon, jonka mukaan viitekorko on vähintään nolla. Lakiuudistus kieltäisi nollakorkolausekkeen, koska se on valmistelijoiden mielestä asiakkaan kannalta epäreilu.

Oikeusministeriön vetämä työryhmän linjasi asiasta viime marraskuussa. Työryhmän mielestä viitekoron pitää joustaa ilman rajoja niin ylös- kuin alaspäin.

Pankit ovat halunneet suojautua nollakorkolausekkeella negatiivisilta viitekoroilta. Kaikki asuntolainojen yleisimmät viitekorot, euriborit ovat painuneet miinukselle kuluneen vuoden aikana. Esimerkiksi kolmen kuukauden euribor-korko oli viime viikolla -0,2 prosenttia.

Pankkiala ja myös pankkien vakavaraisuutta valvova Finanssivalvonta ovat moittineet nollakorkolausekkeen kieltoa, koska niiden mielestä se voi vaarantaa pankkien kannattavuuden.

Ongelma ei ole kuitenkaan niin suuri kuin finanssiala väittää. Pankeille on tarjolla toimiva ratkaisu. Lakiehdotus ei nimittäin kiellä niin sanottua korkoputkea. Molemmat suuret pankit eli Nordea ja OP-ryhmä ovat jo pohtineet korkoputkea ratkaisuksi nollakoron kieltoon.

Nordean tuotevalikoimassa tuote on jo nyt. Korkoputkessa lainalle määritetään vähimmäis- ja enimmäiskorko. Enimmäiskorko suojaa asiakasta koron nousulta. Vähimmäiskorko suojaa pankkia koron laskulta. Korkoputki ei maksa asiakkaalle mitään, vaan suojaustasot ikään kuin maksavat toinen toisensa.

Jos lakimuutos tulee, korkoputkesta voisi tulla uusien asuntolainojen vakiotuote ainkin niin pitkäksi aikaa, kun viitekorot ovat miinuksella. Korkoputki voisi asettaa viitekoron lattiatason nollaan prosenttiin. Korkokatto määräytyisi korkomarkkinoiden kunkin päivän noteerauksen mukaan.

Kun markkinakorot ovat syvällä miinukselle, asiakas saisi nollakorkolattialla varsin matalan korkokaton.

Viime viikolla Nordean korkoputkitarjous viideksi vuodeksi oli kuuden kuukauden euriborilla 0,25–0,65. Lainan viitekorko olisi siis tälläkin hetkellä 0,25 prosenttia, vaikka kuuden kuukauden euribor on -0,1 prosenttia. Toisaalta asiakas saisi takuun, ettei viitekorko viiteen vuoteen nousisi yli 0,65 prosentin.

Nollaan asettuvaa lattiaa ei tällä hetkellä ole tarjolla.

”Olemme pohtineet asiaa ja oletus on, että korkoputki tulee yleistymään. Sillä asiakas saisi korkosuojan ja pankki korkolattian, joka asettuu nollan kohdalle”, Nordean vähittäispankin johtaja Topi Manner sanoo.

Siinä missä uudet asiakkaat joutuvat tällä hetkellä suostumaan nollakorkolattiaan ilman vastinetta, jatkossa sen vastineeksi saisi siis ilmaiseksi korkokaton.

Samaa harkintaa on käyty myös OP-ryhmässä.

”On todennäköistä, että erilaisia putkiratkaisuja rakennetaan”, johtaja Jussi Huttunen sanoo.

Lain valmistelussa sen perusteisiin on kirjattu, että ”korkoputken lattia- ja kattoraja on asetettava objektiivisesti arvioituna tasapuoliselle tasolle”. Eli tasojen pitää määräytyä kunkin hetken korkofutuurien noteerausten mukaan. Pankki ei saa vetää välistä.

Nykyisissä sopimuksissa pankit ottavat lattioiden ja kattojen määrittelyssä todennäköisesti etua itselleen. Kuluttajan on mahdotonta tietää tai laskea, mikä oikea neutraali taso juuri lainanottohetkellä olisi.

”Eihän tämä pankille mikään voitto ole, vaan hyöty tulisi ihan selkeästi asiakkaalle. Jos asuntoluottotyöryhmän mahdollisesti läpi menevä linjaus toteutuu, tällainen tuote olisi pankinkin kannalta kuitenkin ihan järkevä ratkaisu”, Nordean Manner sanoo.

Korkolattia ei ole uusi keksintö

 Kaikki pankit keksivät viimeistään vuosi sitten suojautua negatiivisilta viitekoroilta korkolattialla. Uusiin asuntolainasopimuksiin kirjataan, että viitekorko on vähintään nolla.

 Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja sen päälle laskettavasta pankin marginaalista. Vanhemmissa lainasopimuksissa negatiivinen viitekorko on laskenut lainan koron jo selvästi alle marginaalin.

 Joillakin asiakkailla lainan kokonaiskorko on lähellä nollaa, jos marginaali on pieni ja viitekorko kolmen kuukauden euribor. Ennen finanssikriisiä jopa 0,4 prosentin lainamarginaalit olivat tavallisia pääkaupunkiseudulla.

 Korkolattia ei ole uusi keksintö. Paikkakunnilla, joilla pankkikilpailu on ollut heikkoa, pankit ovat voineet sanella lainoihin omituisia ehtoja.

 POP-pankit keksivät jo vuonna 2012 vaatia asiakkailtaan korkolattiaa, joka tuolloin asettui noin kahteen prosenttiin. Nämä asiakkaat siis maksavat tälläkin hetkellä yli kahden prosentin korkoa lainastaan. Mitään hyötyä asiakas ei lattiaan suostumisesta saanut.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Pankit
  • Korot
  • Asuntomarkkinat

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Maineikas vuorikiipeilijä Ueli Steck putosi ja kuoli Mount Everestillä – ”Hän liukastui”

    2. 2

      Pilapiirtäjät moukaroivat Trumpia – HS valitsi 62 parasta piirrosta

    3. 3

      Politiikassa on yksi tabu, joka on kuin insestin, ihmissyönnin ja pedofilian vastine – ja ilman sitä olisimme kuolleita

    4. 4

      Vanha rouva näytti herttaiselta, mutta yhtäkkiä olinkin rasististen herjausten kohteena

    5. 5

      Jari Lindström yritti johtaa kahta ministeriötä mutta sairastui vakavasti – Nyt hän puhuu HS:lle aiheesta, josta poliitikot ovat vaienneet

    6. 6

      Nääntynyt kuutti pelastettiin pihalta Raaseporissa – toimitettiin Korkeasaareen toipumaan

    7. 7

      Loistavan lähdön ottanut Valtteri Bottas ajaa kohti ensimmäistä voittoaan – Räikkönen kolmantena

    8. 8

      Cheekin ja Elastisen mahtipontinen areenashow potki räntävapun unholaan

    9. 9

      KäPan juniorit kaatoivat Real Madridin – matka jatkuu kohti Barcelonan turnauksen finaalia

    10. 10

      Kon-Tikin matkan synkkä totuus: Thor Heyerdahl halusi todistaa oikeaksi rasistisen teorian ihmiskunnan historiasta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kon-Tikin matkan synkkä totuus: Thor Heyerdahl halusi todistaa oikeaksi rasistisen teorian ihmiskunnan historiasta

    2. 2

      Jari Lindström yritti johtaa kahta ministeriötä mutta sairastui vakavasti – Nyt hän puhuu HS:lle aiheesta, josta poliitikot ovat vaienneet

    3. 3

      Vanha rouva näytti herttaiselta, mutta yhtäkkiä olinkin rasististen herjausten kohteena

    4. 4

      Rähinä Recordsin omistaja perusti kaverinsa kanssa harrastuksena ravintolan – nyt miehet pyörittävät yli kymmenen miljoonan euron liikevaihtoa

    5. 5

      Poliisi etsi asenaista Helsingin rautatieasemalla

    6. 6

      Taksit vastaavat kilpailuun: Helsingin takseille yhtenäinen ilme, Oulu aloitti jo kansainvälisellä keltaisella

    7. 7

      ”Minulla on mielenterveysongelmia, petyin niin pahasti” – Mohammad Tamim palasi Jyväskylästä Afganistaniin, mutta onko hän nyt turvassa?

    8. 8

      Loskaa oli niin, että huviteatterin katto repesi – Katso kuvakooste Helsingin historiallisista lumivapuista

    9. 9

      Suomalaisen näytelmän kantava voima Outi Nyytäjä on kuollut

    10. 10

      Suomen ruokakulttuuri on muuttunut 30 vuodessa valtavasti – paitsi yksi asia

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kon-Tikin matkan synkkä totuus: Thor Heyerdahl halusi todistaa oikeaksi rasistisen teorian ihmiskunnan historiasta

    2. 2

      Vuoden hienoin mainos on tässä – kondominvalmistaja kehottaa kuksimaan kuin suomalainen

    3. 3

      Kun pienten tyttöjen isä nukkui viiden tunnin päiväunia, se ei ollut merkki väsymyksestä vaan aivosyövästä – Kirsi Karhusen mies sai Suomen parasta saattohoitoa, mutta moni muu ei saa

    4. 4

      ”Se on kuin jokin uskonto: usein kun suomalainen lähtee töistä, hän ei enää vastaa puhelimeen” – USA:ssa uraa tehnyt Tero Kuittinen hämmästelee suomalaista keskustelua työuupumuksesta

    5. 5

      Sveitsiläislehti hehkuttaa suomalaista vaikenemista – omisti tuppisuisuudelle koko numeron

    6. 6

      Jako hyviin ja huonoihin työttömiin ärsyttää Kaisa Heikkilää, 29, joka päätti olla ylpeästi työtön – ”Suomessa työ määrittelee ihmistä”

    7. 7

      Metsään kadonnut kuopiolaismies oli jo alkanut riisua vaatteitaan hypotermiassa – onneksi poliisikoira Körmy löysi lumen alta pipon

    8. 8

      Rumatkin miehet koetaan viehättäväksi, jos jutut ovat hyviä – naisilla tilanne on monimutkaisempi, selvisi viehätysvoimatutkimuksessa

    9. 9

      Jari Lindström yritti johtaa kahta ministeriötä mutta sairastui vakavasti – Nyt hän puhuu HS:lle aiheesta, josta poliitikot ovat vaienneet

    10. 10

      ”Anna on taas lihonut” – Suomalainen suosikkibloggaaja laihdutti lukijoidensa edessä, lihoi entiselleen, päätti lopettaa jojoilun – ja saa nyt kuulla siitä jatkuvasti

    11. Näytä lisää