Valikko
Talous

Asuntolainoihin voi tulla ilmainen korkosuojaus – oikeusministeriö pitää nykykäytäntönä epäreiluna

Korkoputken enimmäiskorko suojaa asiakasta ja vähimmäiskorko pankkeja

Jos oikeusministeriössä valmisteilla oleva laki toteutuu, asuntolaina-asiakkaille voi olla jatkossa tarjolla käytännössä ilmainen korkosuojaus.

Valtaosa pankeista on noin vuoden verran kirjannut kaikkiin uusiin asuntolainasopimuksiin ehdon, jonka mukaan viitekorko on vähintään nolla. Lakiuudistus kieltäisi nollakorkolausekkeen, koska se on valmistelijoiden mielestä asiakkaan kannalta epäreilu.

Oikeusministeriön vetämä työryhmän linjasi asiasta viime marraskuussa. Työryhmän mielestä viitekoron pitää joustaa ilman rajoja niin ylös- kuin alaspäin.

Pankit ovat halunneet suojautua nollakorkolausekkeella negatiivisilta viitekoroilta. Kaikki asuntolainojen yleisimmät viitekorot, euriborit ovat painuneet miinukselle kuluneen vuoden aikana. Esimerkiksi kolmen kuukauden euribor-korko oli viime viikolla -0,2 prosenttia.

Pankkiala ja myös pankkien vakavaraisuutta valvova Finanssivalvonta ovat moittineet nollakorkolausekkeen kieltoa, koska niiden mielestä se voi vaarantaa pankkien kannattavuuden.

Ongelma ei ole kuitenkaan niin suuri kuin finanssiala väittää. Pankeille on tarjolla toimiva ratkaisu. Lakiehdotus ei nimittäin kiellä niin sanottua korkoputkea. Molemmat suuret pankit eli Nordea ja OP-ryhmä ovat jo pohtineet korkoputkea ratkaisuksi nollakoron kieltoon.

Nordean tuotevalikoimassa tuote on jo nyt. Korkoputkessa lainalle määritetään vähimmäis- ja enimmäiskorko. Enimmäiskorko suojaa asiakasta koron nousulta. Vähimmäiskorko suojaa pankkia koron laskulta. Korkoputki ei maksa asiakkaalle mitään, vaan suojaustasot ikään kuin maksavat toinen toisensa.

Jos lakimuutos tulee, korkoputkesta voisi tulla uusien asuntolainojen vakiotuote ainkin niin pitkäksi aikaa, kun viitekorot ovat miinuksella. Korkoputki voisi asettaa viitekoron lattiatason nollaan prosenttiin. Korkokatto määräytyisi korkomarkkinoiden kunkin päivän noteerauksen mukaan.

Kun markkinakorot ovat syvällä miinukselle, asiakas saisi nollakorkolattialla varsin matalan korkokaton.

Viime viikolla Nordean korkoputkitarjous viideksi vuodeksi oli kuuden kuukauden euriborilla 0,25–0,65. Lainan viitekorko olisi siis tälläkin hetkellä 0,25 prosenttia, vaikka kuuden kuukauden euribor on -0,1 prosenttia. Toisaalta asiakas saisi takuun, ettei viitekorko viiteen vuoteen nousisi yli 0,65 prosentin.

Nollaan asettuvaa lattiaa ei tällä hetkellä ole tarjolla.

”Olemme pohtineet asiaa ja oletus on, että korkoputki tulee yleistymään. Sillä asiakas saisi korkosuojan ja pankki korkolattian, joka asettuu nollan kohdalle”, Nordean vähittäispankin johtaja Topi Manner sanoo.

Siinä missä uudet asiakkaat joutuvat tällä hetkellä suostumaan nollakorkolattiaan ilman vastinetta, jatkossa sen vastineeksi saisi siis ilmaiseksi korkokaton.

Samaa harkintaa on käyty myös OP-ryhmässä.

”On todennäköistä, että erilaisia putkiratkaisuja rakennetaan”, johtaja Jussi Huttunen sanoo.

Lain valmistelussa sen perusteisiin on kirjattu, että ”korkoputken lattia- ja kattoraja on asetettava objektiivisesti arvioituna tasapuoliselle tasolle”. Eli tasojen pitää määräytyä kunkin hetken korkofutuurien noteerausten mukaan. Pankki ei saa vetää välistä.

Nykyisissä sopimuksissa pankit ottavat lattioiden ja kattojen määrittelyssä todennäköisesti etua itselleen. Kuluttajan on mahdotonta tietää tai laskea, mikä oikea neutraali taso juuri lainanottohetkellä olisi.

”Eihän tämä pankille mikään voitto ole, vaan hyöty tulisi ihan selkeästi asiakkaalle. Jos asuntoluottotyöryhmän mahdollisesti läpi menevä linjaus toteutuu, tällainen tuote olisi pankinkin kannalta kuitenkin ihan järkevä ratkaisu”, Nordean Manner sanoo.

Korkolattia ei ole uusi keksintö

 Kaikki pankit keksivät viimeistään vuosi sitten suojautua negatiivisilta viitekoroilta korkolattialla. Uusiin asuntolainasopimuksiin kirjataan, että viitekorko on vähintään nolla.

 Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja sen päälle laskettavasta pankin marginaalista. Vanhemmissa lainasopimuksissa negatiivinen viitekorko on laskenut lainan koron jo selvästi alle marginaalin.

 Joillakin asiakkailla lainan kokonaiskorko on lähellä nollaa, jos marginaali on pieni ja viitekorko kolmen kuukauden euribor. Ennen finanssikriisiä jopa 0,4 prosentin lainamarginaalit olivat tavallisia pääkaupunkiseudulla.

 Korkolattia ei ole uusi keksintö. Paikkakunnilla, joilla pankkikilpailu on ollut heikkoa, pankit ovat voineet sanella lainoihin omituisia ehtoja.

 POP-pankit keksivät jo vuonna 2012 vaatia asiakkailtaan korkolattiaa, joka tuolloin asettui noin kahteen prosenttiin. Nämä asiakkaat siis maksavat tälläkin hetkellä yli kahden prosentin korkoa lainastaan. Mitään hyötyä asiakas ei lattiaan suostumisesta saanut.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Pankit
  • Korot
  • Asuntomarkkinat

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Taiteilija Miina Äkkijyrkkä syytti norjalaistaiteilijaa kopioinnista ja vaati 118 000 euron korvauksia – Tekijänoikeusneuvosto katsoi teokset parodioiksi

    2. 2

      Rintasyövästä kertaalleen parantuneen Astrid Swanin syöpä on uusiutunut

    3. 3

      Erin Dillon menetti kaksi lastaan huumeiden takia, mutta haaveilee silti yhä huumeista – HS:n reportaasi valkoisten kerjäläisten kaupungista, jossa huumepussit toimitetaan kotioven eteen

    4. 4

      Vielä kaksi vuotta sitten Puolaa pidettiin EU:n suurena menestystarinana, nyt maan oikeuslaitos on menettämässä riippumattomuutensa – miksi näin kävi? Tutkija selittää

    5. 5

      ”Itseoppineet suomalaistutkijat” haukkuvat hallituksen perustulokokeilun New York Timesissa: ”Lähinnä julkisuustemppu”

    6. 6

      Elokuussa uudistuva opintotuki saa yhä kritiikkiä, tukiin voi vaikuttaa sopimuskikkailulla – kokosimme yhteen, mikä kaikki opintotuessa muuttuu ja mikä siinä hiertää

    7. 7

      Olen pian taloudellisesti riippuvainen poikaystävästäni opintotuki­uudistuksen takia – ja se tuntuu nöyryyttävältä

    8. 8

      Onko Helsinki kupla, jota muu Suomi ei ymmärrä? ”Osa muualla asuvien Helsinki-kritiikistä voi olla ihmettelyä sen äärellä, mihin ei itsellä ole mahdollisuutta”

    9. 9

      Miten tässä taas kävi näin? Aamulla Helsinkiin luvattiin aurinkoista säätä, saimme rankkasadetta – meteorologi selittää

    10. 10

      Aurinkovoide ei suojaa ihoa, jos sitä käyttää väärin: ”Riskeihin ei suhtauduta tarpeeksi vakavasti” – Testaa, suojaudutko auringolta oikein

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Onko Helsinki kupla, jota muu Suomi ei ymmärrä? ”Osa muualla asuvien Helsinki-kritiikistä voi olla ihmettelyä sen äärellä, mihin ei itsellä ole mahdollisuutta”

    2. 2

      CNN listasi maailman 50 upeinta luonnonihmettä – Suomesta mukaan mahtui yksi kohde

    3. 3

      Olen pian taloudellisesti riippuvainen poikaystävästäni opintotuki­uudistuksen takia – ja se tuntuu nöyryyttävältä

    4. 4

      Erin Dillon menetti kaksi lastaan huumeiden takia, mutta haaveilee silti yhä huumeista – HS:n reportaasi valkoisten kerjäläisten kaupungista, jossa huumepussit toimitetaan kotioven eteen

    5. 5

      Lilli Pukka, 28, on ollut ilman parisuhdetta 10 vuotta ja järjestää ”mää-juhlat” juhlistaakseen sitä – tyytyväiset sinkut voidaan kuitenkin kokea itsekkäinä tai jopa uhkana, sanoo asiantuntija

    6. 6

      Tällainen on Helsingin kallein vuokrakämppä: huoneita 11, neliöitä 500, vuokra 25 000 euroa kuussa

    7. 7

      Taiteilija Miina Äkkijyrkkä syytti norjalaistaiteilijaa kopioinnista ja vaati 118 000 euron korvauksia – Tekijänoikeusneuvosto katsoi teokset parodioiksi

    8. 8

      Donald Trumpin viestintäpäällikkö Sean Spicer on irtisanoutunut – tilalle nousee Valkoisen talon lehdistösihteeri Sarah Huckabee Sanders

    9. 9

      Aurinkovoide ei suojaa ihoa, jos sitä käyttää väärin: ”Riskeihin ei suhtauduta tarpeeksi vakavasti” – Testaa, suojaudutko auringolta oikein

    10. 10

      ”Ne nipistää lapsilisistä / kiristää tilistä budjettii” – Paleface tunnetaan kantaa ottavista sanoituksista, mutta ovatko ne totta? Tarkistimme faktat

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Elävien kuolleiden kaupungilta näyttävän Daytonin ruumishuoneelta on tila loppu – Yhdysvaltoja riivaa historian pahin huume-epidemia, ja yliannostuksia ottavat niin eläkeläiset kuin lapsetkin

    2. 2

      Ole oma kesäheilasi: Näin masturboit, jos sinulla on penis

    3. 3

      Asuntopula ajaa nuoria aikuisia Inarin metsiin – Kaisa Tikka peseytyy purossa ja käyttää jääkaappinaan kivenkoloa

    4. 4

      Joka kolmas muistisairaus voitaisiin ehkäistä korjaamalla elintapoja – tutkijat tunnistivat yhdeksän vaaran paikkaa, jotka altistavat dementioille eri elämänvaiheissa

    5. 5

      Australialaisnainen soitti hätänumeroon Yhdysvalloissa, paikalle tullut poliisi ampui hänet – omaiset vaativat vastauksia surmasta

    6. 6

      Lilli Pukka, 28, on ollut ilman parisuhdetta 10 vuotta ja järjestää ”mää-juhlat” juhlistaakseen sitä – tyytyväiset sinkut voidaan kuitenkin kokea itsekkäinä tai jopa uhkana, sanoo asiantuntija

    7. 7

      Maistamaan pakottaminen vain pahentaa lapsen nirsoilua, ja sipulin piilottaminen ruokaan on epäreilua – lastenpsykiatri neuvoo, miten valikoivan lapsen voi saada syömään

    8. 8

      Ruokolahden leijona oli isojen poikien pila – viranomaiset ovat tienneet totuuden 25 vuotta

    9. 9

      Lipunmyynti lähijunissa loppui aikoja sitten, mutta 22 asemaa on edelleen ilman automaattia – Mitä tekee konduktööri, joka ei saa enää myydä lippuja?

    10. 10

      Tällainen on Helsingin kallein vuokrakämppä: huoneita 11, neliöitä 500, vuokra 25 000 euroa kuussa

    11. Näytä lisää