Talous

Taloyhtiön kannattaa kilpailuttaa vanhat lainat – Yhtiöille nyt lainaa paljon edullisemmin kuin asuntolainaa ihmisille

Remonttilainan marginaali on pienentynyt jopa puolen prosentin tuntumaan.

Taloyhtiöt saavat nyt lainaa edullisemmin kuin yksittäisen asuntolainan ottajat, sanoo Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna.

Paunan mukaan hyvät talo­yhtiöt saavat kaupunkikeskuksissa, kuten Helsingin seudulla ja Tampereella, lainaa jo yleisesti 0,5–0,7 prosentin marginaalilla.

”Jos kyseessä on vauras taloyhtiö, jossa luototussuhde eli lainan määrä suhteessa talon arvoon on alhainen, marginaali voi olla jopa 0,4 prosenttia”, Pauna sanoo.

Samaa viestiä kertoo myös ­Aktia. Helsingin yrityspankin johtajan Anu Maisin mukaan taloyhtiölainojen keskimarginaali on noin 0,8 prosenttia pääkaupunkiseudulla.

”Mutta olemme antaneet myös matalampia tarjouksia esimerkiksi 0,6 prosentin marginaalilla. Se riippuu vähän taloyhtiön koosta, kunnosta ja lainan koostakin. Trendi on ollut selvästi laskeva”, Maisi sanoo.

Taloyhtiöiden lainojen marginaalit ovat tulleet alas vauhdikkaasti. Vielä 3–4 vuotta sitten marginaalit saattoivat olla yli puolentoista prosentin, jopa kahden prosentin tuntumassa.

Marginaalien pienentymiseen on syynä ennen kaikkea pankkien rahoituksen halpeneminen. Pankit saavat katetuilla joukkolainoilla sijoittajilta rahaa hyvin edullisesti. Näiden velkakirjojen vakuutena on asuntovakuudellisia asuntolainoja ja taloyhtiöiden ottamia lainoja.

Paunan mukaan taloyhtiöiden lainoihin perustuvat velkakirjat käyvät erittäin hyvin kaupaksi kansainvälisille sijoittajille.

Sijoittajat toisaalta ottavat tarkkaan selvää katettujen joukkolainojen vakuuksista. Helsinkiläinen vakavarainen kivitalo on erinomainen vakuus.

”Suomalainen taloyhtiö on älyttömän hyvä keksintö ja matalan riskin asiakas. Sijoittajatkin ovat alkaneet ymmärtää sen. Riski hajaantuu osakkaiden kesken ja osakkeet ovat likvidejä eli helposti myytävissä. Taloyhtiölainassa vakuutena on vieläpä koko talo ja tontti”, Pauna sanoo.

Aktialla halvat hinnat perustuvat osin siihen, että se on nostanut Euroopan keskuspankin tarjoamaa edullista lainaa, jonka korko on lähellä nollaa.

”Olemme päättäneet suunnata sen nimenomaan taloyhtiörahoitukseen, koska taloyhtiöillä on paljon korjaustarpeita”, Maisi sanoo.

OP-ryhmän pääkaupunkiseudun luotonannosta vastaavan johtajan Heikki Peltolan mukaan marginaalien lasku ei ole ollut niin rajua kuin Hypo tai Aktia kertovat.

”Pienet taloyhtiöt saavat lainaa meiltä vähän alle prosentin marginaalilla, isot 0,75 prosentin molemmin puolin. Mitään suurta muutosta meidän lainakannan marginaaleissa en tunnista”, Peltola sanoo.

Erot näkemyksissä voivat johtua siitä, että pienet toimijat ovat kilpailleet ankarasti viime aikoina asiakkaista niin asunto- kuin taloyhtiölainoissa. Se näkyy niiden hinnoittelussa ehkä enemmän kuin mihin isot markkinajohtajat ovat valmiita taipumaan.

Kiinteistöliiton tuoreen kyselyn mukaan marginaalien keskiarvo taloyhtiöiden korjauslainoissa oli alkuvuonna koko Suomessa 1,2 prosenttia. Viime syksystä se oli laskenut 0,2 prosenttiyksikköä.

Marginaalien pudotus verrattuna muutaman vuoden takaiseen on joka tapauksessa ollut niin suuri, että taloyhtiöiden kannattaa Paunan mielestä ehdottomasti jo kilpailuttaa vanhatkin lainat.

”Isännöitsijälle kannattaa nyt pistää viestiä, että kannattaa kilpailuttaa uudet lainat huolella ja vanhat myös”, Pauna sanoo.

Niinä finanssikriisin jälkeisinä vuosina, kun lainahanat olivat tiukemmalla, taloyhtiöiden lainoihin saatettiin laittaa lisäehtoja, kuten sanktioita lainan siirtämisestä.

Lainasopimuksessa voi lukea esimerkiksi, että lainan pää­omasta pitää maksaa jokin tietty prosentin kymmenesosa sakkoa, jos laina maksetaan ennen aikojaan takaisin eli käytännössä siirretään toiseen pankkiin.

Miljoonien eurojen lainassa sakkomaksu voi olla tuntuva.

”Siinä on käytetty hyväksi tiukkaa tilannetta, jos semmoisia ehtoja on vaadittu. Ne ovat kyllä mennyttä aikaa, eikä sellaisiin pidä tässä markkinatilanteessa suostua”, Pauna sanoo.

Edulliset ehdot eivät kuitenkaan koske koko Suomea, vaan ainoastaan kasvukeskuksia. Syrjäseuduilla remonttilainan saaminen ei ylipäätään ole itsestään selvää.

Kiinteistöliiton kyselyn mukaan 80 prosenttia taloyhtiöiden saamista marginaalitarjouksista oli välillä 0,7–1,9 prosenttia. Hajonta on siis suurta sekä Suomen sisällä, että taloyhtiöiden välillä.

”Ja hinnoittelussa ollaan maaseudulla usein yhden paikkakunnalla vielä toimivan pankin armoilla”, Pauna sanoo.

Isännöitsijä hoitaa kilpailuttamisen

 Jos oman taloyhtiösi lainojen korot mietityttävät, kannattaa ottaa yhteyttä taloyhtiön hallitukseen. Hallitus voi pyytää isännöitsijää kilpailuttamaan lainat uusiksi, jos niiden ehdot ovat markkinoiden yleistä tasoa huonommat.

 Käytännön pankkikontakteja hoitaa yleensä isännöitsijä. Hallitus kuitenkin päättää, mistä pankista laina lopulta otetaan.

 Lainan marginaalin lisäksi myös viitekorolla on väliä. Kaikista pankeista taloyhtiölainan viitekoroksi ei välttämättä enää saa vuotta lyhyempiä viitekorkoja.

 Uusissa taloyhtiölainoissa viitekoron tasoksi on toisaalta määritelty vähintään nolla. Vanhoissa lainoissa tällaista ehtoa ei yleensä ole, mikä kannattaa ottaa huomioon lainoja vertaillessa. Vanhan lainan viitekorko voi olla tällä hetkellä reippaasti miinuksen puolella.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Taloyhtiöt
  • Korot
  • Kuluttajat
  • Anni Lassila

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Luteiden saastuttamat tavarat päätyivät epäonnisten dyykkarien matkaan Espoossa – ”Ettehän missään tapauksessa koske lavan sisältöön”, asukkaille ohjeistettiin

    2. 2

      Jos olet ollut lapsi 1990-luvulla, syönyt, leikkinyt, pukeutunut, käynyt koulua tai viettänyt synttäreitä, teit näitä asioita

    3. 3

      Työnteko vähenee nuorilla miehillä, koska vapaa-aika on parempaa – syynä tietokonepelien kehittyminen niin hyviksi

    4. 4

      Päivähoidon maksut alenevat – keskituloisen kahden lapsen perheen maksut laskevat yli 1 200 euroa vuodessa

    5. 5

      70-vuotias nainen yritettiin tappaa Jalasjärvellä – puoliso löytyi pihalta kuolleena

    6. 6

      Teinitytön parkkihallissa Keravalla raiskanneelle ja lapsia hyväksikäyttäneelle miehelle jälleen tuomio – seksiä 12-vuotiaan tytön kanssa

    7. 7

      Liika istuminen pidentää selän lihaskalvoja, ja siksi asentomme painuu kasaan – Uusi treenimuoto voi auttaa selkävaivoihin

    8. 8

      Keinokuituvaatteet tuhoavat meriä ja voivat vaarantaa ihmisten terveyden, mutta moni ei tiedä sitä – ”Fleece on erityisen haitallista”

    9. 9

      Venäjä-tutkinta etenee yhä lähemmäs Trumpin lähipiiriä – FBI-agentit tiirikoivat sisään entisen kampanjapäällikön asuntoon ja kuvasivat miehen puvut

    10. 10

      Suora lähetys HSTV:ssä juuri nyt: Eduskunta keskustelee viinasta – prosenttirajojen noston kannattajia näytti olevan lähinnä kokoomuksessa ja sinisissä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jari Sillanpään huumedraama etenee pikavauhtia alkusysäyksestä kliimaksiin – tarinan huippukohta nähdään jo puolentoista viikon päästä Oulussa

    2. 2

      Yksinkertaiset aivoharjoitukset mullistivat lasten käytöksen – arvosanat nousivat, keskittyminen helpottui ja nukkuminen parani

    3. 3

      Nainen kuoli synnytyksessä Helsingin Kätilöopistolla – kätilöt olivat syyttömiä, katsoi hovioikeus

    4. 4

      Keinokuituvaatteet tuhoavat meriä ja voivat vaarantaa ihmisten terveyden, mutta moni ei tiedä sitä – ”Fleece on erityisen haitallista”

    5. 5

      Jos olet ollut lapsi 1990-luvulla, syönyt, leikkinyt, pukeutunut, käynyt koulua tai viettänyt synttäreitä, teit näitä asioita

    6. 6

      Ammattikouluissa ei tarvitse osata mitään saadakseen tutkinnon, arvioi tutkija – HS:n kyselyn mukaan opettajilla on paine päästää kaikki läpi kursseista

    7. 7

      Juristeille riemuvoitto oikeudessa: Elokuvan verkossa jakanut mies joutui maksamaan 33 000 euron oikeudenkäyntikulut sadan euron hyvityksen päälle

    8. 8

      Luteiden saastuttamat tavarat päätyivät epäonnisten dyykkarien matkaan Espoossa – ”Ettehän missään tapauksessa koske lavan sisältöön”, asukkaille ohjeistettiin

    9. 9

      Suomeen perustetaan uusi taloustieteen huippuyksikkö, johon tulee 15 uutta virkaa – Sipilä: ”Olen huomannut, miten tärkeää tutkimukseen perustuva tieto on”

    10. 10

      Tässä kokonaisuudessaan listaus Suomessa käytettävistä virallisista virkanimikkeistä, joissa esiintyy ”-nainen”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poppari Antti Tuisku on vaiennut vuosia seksuaalisuudestaan ja kertoo nyt, miksi – ”Sie oot hirveen haavoittuva, jos avaat koko sielusi kaikille”

    2. 2

      Tässäkö Helsingin seudun kammotuin työpaikka? Palkka 7 500 euroa kuussa, mutta hakijoita ei näy

    3. 3

      Kymmeniä Suomi iskee -mielenosoittajia saapui Kolmen sepän patsaalle vastustamaan turvapaikanhakijoita – sitten tapahtui jotain ennennäkemätöntä

    4. 4

      Yksinkertaiset aivoharjoitukset mullistivat lasten käytöksen – arvosanat nousivat, keskittyminen helpottui ja nukkuminen parani

    5. 5

      Mittaatko onnea väärillä mittareilla? Hyvään elämään on olemassa vain yksi lääke

    6. 6

      ”Meidän on nyt mentävä”, sanoi poika ja joi myrkyn siskojensa kanssa – Kiinan ”hylättyjen lasten kaupunki” on täynnä lohduttomia tarinoita

    7. 7

      Meitä on pissattu silmään – pelätty kemikaali on varsin harmiton

    8. 8

      Ani Kellomäki sai 17-vuotiaana syöpädiagnoosin – mutta hänen suurin tragediansa väijyi äidin huoneen oven takana

    9. 9

      ”Hirvittäviä kuvia” huippupoliitikoista ottanut kuvaaja sai viime vuonna valtioneuvoston kanslian kimppuunsa – Nyt hän kutsui näyttelyyn kaikki ministerit, mutta yksikään ei tullut

    10. 10

      Päiväkoti irtisanoi lapsen Lauttasaaressa

    11. Näytä lisää
    Uusimmat
    1. Juuri nyt
    2. Barcelona luotti oikeaan mieheen: Ennätyshankinnan leikkaus Suomessa onnistui
    3. Sähköiskuun ei aina tarvita kosketusta – ilmassa kulkeva sähköjohto tappanut Suomessa jo kaksi ihmistä tänä vuonna
    4. Teinitytön parkkihallissa Keravalla raiskanneelle ja lapsia hyväksikäyttäneelle miehelle jälleen tuomio – seksiä 12-vuotiaan tytön kanssa
    5. Ruotsin puolustusministeri Hultqvist saa jatkaa tehtävässään, epäluottamuslause kaatui – Hultqvist ja Suomen Niinistö vierailevat tänään Aurora-sotaharjoituksessa Gotlannissa
    6. Edes törmäys poliisiautoon ei katkaissut anastetulla moottoripyörällä paenneen matkaa Helsingissä – lopulta koira jäljitti Kivikosta
    7. Nainen kuoli synnytyksessä Helsingin Kätilöopistolla – kätilöt olivat syyttömiä, katsoi hovioikeus
    8. Petteri Koposen pitkä tie koripallon huipulle ja urheilumiljonääriksi: ”Jaksaisinko enää sitä samaa rumbaa, menin kuin laput silmillä”
    9. Suora lähetys HSTV:ssä juuri nyt: Eduskunta keskustelee viinasta – prosenttirajojen noston kannattajia näytti olevan lähinnä kokoomuksessa ja sinisissä
    10. ”Tämä on minun maani ja kuvaaminen on hyvin vaarallista” – Narcos-sarjan työntekijä ammuttiin autoonsa, ja nyt ”maailman häikäilemättömimmän” huumeparonin veli uhkailee Netflixiä
    11. 70-vuotias nainen yritettiin tappaa Jalasjärvellä – puoliso löytyi pihalta kuolleena
    12. Näytä lisää