Talous

Raha siirtyy nopeasti vain rahalla – pankkien pikamaksut yhä hankalia

Ruotsissa ja Britanniassa raha siirtyy jo toisen pankin tilille hetkessä. Jyväskyläläinen Alexander Hanhikoski rakensi Suomeen yksinkertaisen pikasiirtojärjestelmän, koska pankit eivät sitä ole tehneet.

Siihen nähden, miten paljon pankit puhuvat digitalisaatiosta ja uusista maksupalveluista, yksi asia on muuttunut harvinaisen vähän. Raha ei siirry pankkitililtä toisen pankin tilille yhtään sen nopeammin kuin takavuosinakaan.

Arkisin siirto viipyy matkalla yön. Jos väliin sattuu viikonloppu tai pidempi juhlapyhä, rahan matka voi kestää useita päiviä.

Finanssialan keskusliiton asiantuntijan Inkeri Tolvasen mukaan viive johtuu siitä, miten euroalueen maksujärjestelmät on rakennettu. Pankkien väliset maksut kulkevat yleiseurooppalaisen maksujenselvityskeskuksen kautta. Pankkien tilit keskuspankissa tasataan yön aikana edellisen päivän aikana selvityskeskukseen lähetettyjen tilisiirtojen mukaan.

Tämä ei kuitenkaan olisi estänyt pankkeja luomasta yksinkertaista kansallista pikamaksujärjestelmää. Ruotsissa on pankkien yhteinen Swish. Swish-maksut siirtyvät kännykän avulla reaaliaikaisesti käyttäjältä toiselle pelkän kännykkänumeron tai sähköpostiosoitteen perusteella.

Myös esimerkiksi Tanskassa ja Briteissä on toimivat kansalliset pikamaksut, jotka ovat pankkien yhdessä perustamia.

Suomessakin pankeilla on jo vuonna 1996 perustettu pops-järjestelmä, jolla maksut saadaan välitettyä lähes reaaliaikaisesti, jos on arki ja konttoriaika. Järjestelmä vaatiin kuitenkin käsityötä ja on siis raskas ja kallis.

Pops-pikamaksuja käyttävät lähinnä yritykset, kun niillä on ehdoton kiire saada raha liikkeelle. Yhden maksun hinta on kympistä ylöspäin, summasta riippuen.

Pankkien hitaus kuluttajalle sopivan pikamaksun kehittämisessä on luonut tilan yksityiselle yrittäjälle. Alexander Hanhikoski perusti kolme vuotta sitten pikasiirto.fi-palvelun, joka siirtää maksuja suomalaisten pankkien välillä käytännössä reaaliaikaisesti.

Sen toiminta perustuu yksinkertaiseen oivallukseen, että kunkin pankin omien tilien välillä maksut siirtyvät ilman viivettä. Pikasiirrolla on siis tilit kaikissa keskeisissä kuluttajapankeissa.

Kun asiakas haluaa siirtää rahaa pankin A tililtä pankin B tilille, hän siirtää rahan Pikasiirto.fin tilille pankissa A. Heti perään Pikasiirto siirtää rahan omalta tililtään pankissa B olevan vastaanottajan tilille.

”Nykyään tämä käy täysin automaattisesti ja siirrot välittyvät alle minuutissa. Alussa, kun olimme kokeiluvaiheessa, siirrot tehtiin itse asiassa käsin”, Hanhikoski sanoo.

Palvelulla on Hanhikosken mukaan noin 30 000 rekisteröitynyttä käyttäjää. Rahaa liikkuu ”joitain miljoonia euroja” kuukaudessa, mikä on häviävän pieni osuus kaikesta maksuliikenteestä.

Pikasiirto perii palkkiona 2,9 prosenttia veloitettavasta summasta ja kaksi euroa tapahtumalta. Se on rahan siirrosta kallis hinta. Esimerkiksi sadan euron maksusta perille päätyisi vain 95,1 euroa.

Jonkinlaista pikasiirtopalvelua tarjoaa myös Danske Bankin Mobile Pay. Tosin silläkään ei voi tehdä varsinaisia tilisiirtoja, vaan lähetettävä raha veloitetaan lähettäjän maksukortilta. Eivätkä maksut siirry vastaanottajan tilille käytännössä kovin nopeasti ainakaan kello 16 jälkeen.

Miksi ihmeessä pankit eivät ole yhdessä kehittäneet jotain yhtä yksinkertaista kuin pikasiirto.fi on tehnyt? Nettipankin aikana maksujen nopean selvityksen ei luulisi vaativan kovin raskasta järjestelmää.

Fivan Tolvasen mukaan pankit ovat parin vuoden ajan pohtineet eri järjestelmiä pikamaksujen toteuttamiseksi. Päätöksentekoa on hidastanut se, että Euroopassa on kehitteillä sepa-alueen yhteinen pikamaksujärjestelmä. Sen avulla maksujen pitäisi siirtyä tililtä toiselle koko euroalueella kymmenessä sekuntissa kaikkina päivinä ja ympäri vuorokauden.

Järjestelmän säännöt ovat paraikaa lausunnolla ja palvelu tulee käyttöön aikaisintaan ensi vuoden lopulla.

”Suurin osa pankeista on päättänyt osallistua järjestelmän rakentamiseen ja moni suunnittelee pikamaksujen välityksen aloittamista pilottipankkina ensi vuonna”, Tolvanen sanoo.

Pikamaksut eivät korvaa normaaleja tilisiirtoja, mutta niistä tulee lisäpalvelu, josta saatetaan periä myös lisämaksu.

Hanhikoski uskoo, että pikasiirto.fille riittää markkinaa sepa-pikamaksun jälkeenkin. Palvelun käyttö on suosittua muun muassa nettikaupassa tai ystävien välisissä rahansiirroissa. Jotkut yritykset käyttävät sitä jopa palkanmaksuun, jos palkkarahat saadaan syystä tai toisesta maksuun vasta viime tingassa.

”Pikamaksu säilyy pankeissakin varmasti lisämaksullisena palveluna. Me voimme ihan hyvin olla kilpailukykyisiä vielä silloinkin”, Hanhikoski sanoo.

Oikaisu 23.5. klo 11.09: Pikasiirto.fin nimi oli laskurissa väärin.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Datajournalismi

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Heti ulos Britanniasta! Suomalaistutkija sai käskyn muuttaa maasta kuukauden sisällä, vaikka on töissä, maksaa veroja ja on naimisissa brittimiehen kanssa

    2. 2

      16-vuotias somalityttö pahoinpideltiin kotirapussa, parturi uhattiin tappaa – maahanmuuttajat kertovat, että täysin sivullisia uhkaillaan nyt väkivallalla Turun tapahtumien vuoksi

    3. 3

      Mira, 21, sai unelmalomalta ESBL-superbakteerin, joka on lähes kaikille antibiooteille vastustuskykyinen – ”Jatkuvat kivut saivat minut miettimään vakavissani, kuolenko tähän”

    4. 4

      Tanskan poliisi: Merestä löydetty naisen ruumis on dna:n perusteella tunnistettu kadonneeksi toimittaja Kim Walliksi

    5. 5

      Pitkäaikainen väsymys on jo epidemia, väittää unitutkija – Kiistanalaisen ongelman syystä ei ole selvyyttä

    6. 6

      Trump: ”Muuri rakennetaan, vaikka meidän pitäisi ajaa hallitus alas”

    7. 7

      Opintoni jäävät kesken opintotuki­uudistuksen takia – en saa opintolainaa, vaikka laina on valtion takaamaa

    8. 8

      Jokaisen aikuisenkin pitäisi hankkia harrastus – Huonot elintavat ja tylsistyminen heijastuvat koko perheeseen

    9. 9

      Hannibalin sotanorsut ylittivät Alpit – tarina kuulostaa uskomattomalta, mutta se on totta

    10. 10

      Merja Kimpimäki ehti toimia vahtimestarina samassa koulussa 27 vuotta, kun Vantaa päätti heittää hänet muualle – Sitten kouluväki päätti vedota päättäjiin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poliisi tutkii Vantaalla ilmoitettua maahanmuuttajataustaisen miehen puukotusta – Uhrin mukaan epäilty puukottaja kysyi, onko uhri muslimi

    2. 2

      Somessa raivostuttiin kuvasta, jossa ”laiskat maahanmuuttajat” istuskelevat penkillä Italiassa – kunnes selvisi, että penkillä istuivat Samuel L. Jackson ja Magic Johnson

    3. 3

      Kolmevuotias sai kiinalaisesta nettikaupasta maailman ihanimman pinkin puudelipyörän – sitten ilmestyivät mystiset näppylät

    4. 4

      Afganistaniin heinäkuussa pakkopalautettu Zaki Hussaini lensi takaisin Suomeen – tukiryhmä auttoi oleskeluluvassa ja maksoi lennot

    5. 5

      Donald Trump katsoi auringon­pimennystä ilman suojalaseja varoituksista huolimatta – internet täyttyi meemeistä

    6. 6

      22-vuotiaana Francesca Woodman oli ottanut itsestään valtavasti alastonkuvia, jotka eivät kiinnostaneet ketään, sitten kuolema muutti kaiken

    7. 7

      Heti ulos Britanniasta! Suomalaistutkija sai käskyn muuttaa maasta kuukauden sisällä, vaikka on töissä, maksaa veroja ja on naimisissa brittimiehen kanssa

    8. 8

      Pääministeri vajosi opportunismiin kommentoidessaan Turun iskua

    9. 9

      Linja-auto ja rekka törmäsivät Länsiväylällä, bussin kuljettaja kuoli

    10. 10

      16-vuotias somalityttö pahoinpideltiin kotirapussa, parturi uhattiin tappaa – maahanmuuttajat kertovat, että täysin sivullisia uhkaillaan nyt väkivallalla Turun tapahtumien vuoksi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Turun puukotuksia tutkitaan myös terrorismina – epäillyn henkilöllisyyttä varmistetaan sormenjälki- ja dna-tutkimuksilla

    2. 2

      Hussein al-Taeen ystävä meni estämään Turun puukkohyökkääjää ja sai itse puukosta monta kertaa – ”Ei voinut katsoa sivusta”

    3. 3

      Tukholmalaisturisti yritti pelastaa naisen hengen Turussa ja joutui itse sairaalaan – turkulainen Elina Rauhala näki tapauksen

    4. 4

      Tämä Turun puukotuksista tiedetään nyt: Terroriteosta epäillään kuuden marokkolaisen ryhmää – Supo: pääepäillyn profiili viittaa radikaali-islamistiseen terrorismiin

    5. 5

      Poliisi tutkii Vantaalla ilmoitettua maahanmuuttajataustaisen miehen puukotusta – Uhrin mukaan epäilty puukottaja kysyi, onko uhri muslimi

    6. 6

      Kasper Hannula viritti ovelan ansan pyörävarkaalle – poliisi oli mukana juonessa, ja väijytyksessä vastassa oli ”tavallisen oloinen suomalainen mies”

    7. 7

      Osaa 1970- ja 1980-lukujen rivitaloista ei kannata korjata, koska ne ovat täynnä ongelmia – ”Olemme melkoisen pommin edessä”

    8. 8

      Pentti Linkola: Rajat pitäisi sulkea ja kehitysapu lakkauttaa

    9. 9

      Yhteenveto Espanjan terrori-iskuista: Ainakin 14 kuoli Barcelonaan tehdyssä iskussa – uhrien joukossa ei suomalaisia, kertovat Espanjan viranomaiset

    10. 10

      ”Näin säästin kymppitonnin vuodessa” – Bloggari Julia Thurén puhuu avoimesti rahasta ja kannustaa muita tekemään samoin

    11. Näytä lisää