Talous

Asuntolainakatto tulee voimaan perjantaina – varakkaat voivat kiertää katon

Lainaa saa katon voimaantulon jälkeen enintään 90 prosenttia vakuuksien arvosta. Katon voi helposti kiertää lisävakuuksilla.

Asuntolainan kokoa suhteessa vakuuksiin säätelevä lainakatto tulee voimaan heinäkuun alussa.

Perjantaista lähtien asunnon ostajalla pitää olla omia säästöjä tai lisävakuuksia vähintään 10 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta. Ensiasunnon ostajalle riittää viiden prosentin säästöosuus.

Katto lasketaan suhteessa reaalivakuuksien määrään, eli lainaa voi yhä saada koko ostettavan asunnon hinnan, jos pystyy antamaan sen vakuudeksi asunnon lisäksi reaalivakuudeksi laskettavaa omaisuutta.

Tavallisesti tällaista omaisuutta on varakkailla ihmisillä, eli he voivat usein kiertää lainakaton ja saada matalakorkoista asuntolainaa maksimimäärän.

Finanssivalvonnan (Fiva) ohjeen mukaan vakuuksiksi hyväksytään lainakattolaskennassa ostettavan asunnon lisäksi lainanottajan muut asuntovakuudet, vapaa-ajan asunto, talletukset ja sijoitukset kuten esimerkiksi osakkeet tai rahasto-osuudet.

Pankeilta, valtiolta tai vakuutusyhtiöiltä ostettavat täytetakaukset tai henkilötakaukset eivät tähän tarkoitukseen käy.

Käytännössä muutos koskeekin vain täytetakausten tai henkilötakausten käyttöä, koska jo tähän asti asuntolainalle on pitänyt antaa lisävakuuksia, jos sen koko on ollut suurempi kuin 70–80 prosenttia asunnon kauppahinnasta.

Tämä johtuu siitä, että pankki voi hyväksyä ostettavan asunnon vakuudeksi vain noin 70–80 prosentilla arvostaan. Loppuosalle lainaa on pitänyt antaa lisävakuuksia. Lisävakuutena on usein käytetty juuri ostettuja täytetakauksia. Ne käyvät yhä vakuudeksi pankille, mutta niiden avulla ei siis voi kiertää lainakattoa.

Käytännössä pankit ovat soveltaneet lainakattoa useimpiin asiakkaisiin jo ennen katon voimaantuloa.

Lainakaton tarkoituksena on edistää ennakkosäästämistä ja ehkäistä sekä ylivelkaantumista että tilanteita, joissa asuntolainan määrä ylittää ostetun asunnon arvon.

Vuoden 2008 finanssikriisissä asuntojen hinnat laskivat voimakkaasti useissa maissa, ja monien kotitalouksien asuntolainan määrä ylitti selvästi lainarahalla ostetun asunnon käyvän arvon.

Viranomaisilla on mahdollisuus kiristää lainakattosääntöjä vielä nykyisestä, jos lainakatto ei niiden mielestä toimi toivotusti.

Fiva voi esimerkiksi rajoittaa lisää lainakattolaskentaan hyväksyttävien vakuuksien määrää. Alun perinkin Fiva olisi halunnut säätää lainakaton suhteessa ostettavan asunnon arvoon, jolloin sitä ei olisi voinut kiertää lisävakuuksin. Valtiovarainministeriö halusi toisin.

Fiva voi myös yhdessä muiden viranomaisten kanssa alentaa lainakattoa vielä kymmenen prosenttiyksikköä 80 prosenttiin ja ensiasunnon ostajien osalta 85 prosenttiin, jos viranomaiset katsoisivat, että asuntomarkkinat ylikuumenevat tai velkaantuminen kiihtyy.

Asp-säästäjiä kiristys ei koskisi. Asp-lainaa voi saada 90 prosenttia suhteessa ostettavan asunnon arvoon lainakaton tasosta riippumatta.

Lainakatto tulee voimaan perjantaina

 Asuntolainan enimmäisluototusaste eli lainakatto tulee voimaan 1. heinäkuuta.

 Vastedes lainaa voi saada 90 prosenttia ja ensiasunnon ostaja 95 prosenttia suhteessa reaalivakuuksiin. Asunnon kauppahinnasta pitää siis joko säästää osa ennakkoon tai tarjota loppuosalle lisävakuuksia.

 Henkilötakauksella eli esimerkiksi vanhempien antamalla takauksella vajetta ei voi enää täyttää.

 Myöskään pankeilta, valtiolta tai vakuutusyhtiöiltä ostetut täytetakaukset eivät tarkoitukseen käy.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Asuntolaina
  • Pankit
  • Lainakatto

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Tämä Turun puukotuksista tiedetään nyt: Terroriteosta epäillään kuuden marokkolaisen ryhmää – viisi pidätetty ja yksi etsintäkuulutettu

    2. 2

      Ruotsalaisturisti yritti pelastaa naisen hengen Turussa ja joutui itse sairaalaan – turkulainen Elina Rauhala näki tapauksen

    3. 3

      70-vuotias turkulaismies meni puolustamaan iäkästä naista puukottajalta ja vältti puukoniskun täpärästi – ”ihmismassa” juoksi puukottajan perässä yrittäen pysäyttää hänet

    4. 4

      Näin keskusrikospoliisin tiedotustilaisuus eteni: Hyökkääjä mahdollisesti valikoi naisia uhreiksi, tuli suomeen vuonna 2016 turvapaikanhakijana

    5. 5

      Hussein al-Taeen ystävä meni estämään Turun puukkohyökkääjää ja sai itse puukosta monta kertaa – ”Ei voinut katsoa sivusta”

    6. 6

      Pääministeri Sipilä: ”Kiitimme poliisia erittäin ripeästä toiminnasta. Samoin meidän terveysviranomaiset ovat toimineet tässä nopeasti”

    7. 7

      Timo Metsola, 42, on kietonut Helsingin vuokra-asuntomarkkinat pikkurillinsä ympärille – Yli 50 asuntoa omistava judoka on Jari Sarasvuon mukaan ”matemaattinen poikkeustapaus”

    8. 8

      Suojelupoliisi kertoo Turun puukotuksista kello 15 – HSTV näyttää suorana

    9. 9

      Hallitus kokoontui Turun terrorismi­tutkinnan takia – Sipilä: ”Nyt on pidettävä yhtä, vihaan ei vastata vihalla”

    10. 10

      Mies puukotti kahdeksaa vastaantulijaa Siperiassa Venäjällä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yle: Turun puukotuksia tutkitaan myös terrorismina – epäillyn henkilöllisyyttä varmistetaan sormenjälki- ja dna-tutkimuksilla

    2. 2

      Hussein al-Taeen ystävä meni estämään Turun puukkohyökkääjää ja sai itse puukosta monta kertaa – ”Ei voinut katsoa sivusta”

    3. 3

      Turun tapahtumien silmin­näkijä: ”Näin kuinka vaaleaa naista puukotettiin useita kertoja kaulaan”

    4. 4

      Tämä Turun puukotuksista tiedetään nyt: Terroriteosta epäillään kuuden marokkolaisen ryhmää – viisi pidätetty ja yksi etsintäkuulutettu

    5. 5

      Pääministeri Sipilä: ”Kiitimme poliisia erittäin ripeästä toiminnasta. Samoin meidän terveysviranomaiset ovat toimineet tässä nopeasti”

    6. 6

      Osaa 1970- ja 1980-lukujen rivitaloista ei kannata korjata, koska ne ovat täynnä ongelmia – ”Olemme melkoisen pommin edessä”

    7. 7

      HS seurasi: Näin poliisin tiedotustilaisuus Turun puukotuksista eteni – poliisi vahvistaa sivullisten suojelleen ihmisiä

    8. 8

      Ruotsalaisturisti yritti pelastaa naisen hengen Turussa ja joutui itse sairaalaan – turkulainen Elina Rauhala näki tapauksen

    9. 9

      Timo Metsola, 42, on kietonut Helsingin vuokra-asuntomarkkinat pikkurillinsä ympärille – Yli 50 asuntoa omistava judoka on Jari Sarasvuon mukaan ”matemaattinen poikkeustapaus”

    10. 10

      Yksi sairaalaan Turun puukotustapauksen takia tuoduista on kuollut – kahdeksan hoidossa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yle: Turun puukotuksia tutkitaan myös terrorismina – epäillyn henkilöllisyyttä varmistetaan sormenjälki- ja dna-tutkimuksilla

    2. 2

      Kuvakooste pääkaupunkiseutua riepotelleen myrskyn tuhoista

    3. 3

      Hussein al-Taeen ystävä meni estämään Turun puukkohyökkääjää ja sai itse puukosta monta kertaa – ”Ei voinut katsoa sivusta”

    4. 4

      Tutkija jakoi parisuhteet viiteen eri tyyppiin eroamisen todennäköisyyden mukaan – ”Lapset ovat hyvä syy laittaa hyvä suhde kuntoon”

    5. 5

      Lauantaina salamoi yli 6 000 kertaa, Kiira-myrskyn tuhoja raivataan koko sunnuntai – ”Ihme, ettei mitään vakavampaa sattunut”

    6. 6

      Yhteenveto Espanjan terrori-iskuista: Ainakin 14 kuoli Barcelonaan tehdyssä iskussa – uhrien joukossa ei suomalaisia, kertovat Espanjan viranomaiset

    7. 7

      Pentti Linkola: Rajat pitäisi sulkea ja kehitysapu lakkauttaa

    8. 8

      Espoolainen Eva ei pelkää mitään muuta niin paljon kuin naapurissa asuvaa ex-miestään – ”Minun kulttuurissani ajatellaan, että miehellä on oikeus lyödä naistaan”

    9. 9

      Järjestyksen­valvojat heittivät kaksi naisesiintyjää ulos alueelta Flow’ssa – festivaali hakee esiintyjille korvauksia

    10. 10

      Osaa 1970- ja 1980-lukujen rivitaloista ei kannata korjata, koska ne ovat täynnä ongelmia – ”Olemme melkoisen pommin edessä”

    11. Näytä lisää