Talous

Talletustilien korot lähellä nollaa – perinteisten pankkien ulkopuolella piensijoittajille tarjolla jopa yli 1,7 prosentin korko

Miten on mahdollista, että Bank Norwegian ja TF Bank voivat maksaa yli 1,5 prosentin korkoa tavalliselle talletukselle?

Sijoitusasiantuntijat ovat ottaneet tavaksi moitiskella tavallisia kansalaisia siitä, että he ”makuuttavat” rahojaan talletustileillä sen sijaan, että sijoittaisivat niitä tuottavammin.

Piensijoittajan kannalta näkemys ei kuitenkaan välttämättä ole tosi. Ensinnäkin talletukselle saa monesta paikasta näissä oloissa kohtuullisen riskittömän tuoton.

Parhaimmat tarjoukset tulevat tällä hetkellä pohjoismaisilta kulutusluottoja tarjoavilta pankeilta Bank Norwegianilta ja TF Bankilta, jotka tarjoavat 1,75 ja 1,6 prosentin talletuskoron ilman määräaikaisuutta.

Asuntosäästäjälle myös ASP-tili voi tällä hetkellä olla hyvä kohde rahojen säilömiseen. Tilille saa prosentin juoksevan vuosikoron ja lisäksi vielä 2–4 prosentin lisäkoron siinä vaiheessa kun asunto ostetaan.

Alla olevalla laskurilla voit kokeilla, miten säästöt eri korkotasoilla kasvavat. Laskuri ei ota huomioon verotusta. Korkotuotoista peritään 30 prosentin lähdevero vuosittain.

Hyvät korkotarjoukset koskevat käytännössä vain piensijoittajia, koska esimerkiksi Bank Norwegian maksaa parasta korkoa vain alle 200 000 euron talletuksille.

Suursijoittajan kannalta tilanne on hankala, koska pankit perivät suurista talletuksista yleensä jo negatiivista korkoa. Kuluttajankaan ei välttämättä kannata pitää isoja summia perinteisten pankkien tileillä, vaikka kuluttajilta varsinaista negatiivista talletuskorkoa ei peritä.

Esimerkiksi OP-ryhmän pankit maksavat käyttelytilille 0,1 prosentin ja Nordea pyöreän nollan korkoa, eikä nostorajoituksilla varustetulta säästö- tai määräaikaistileiltäkään saa kuin 0,2 tai 0,25 prosentin korkoa. Inflaatio on ollut viime kuukausina puolen prosentin tuntumassa, joten raha ei edes säilytä arvoaan näillä tileillä.

Miten sitten on mahdollista, että Bank Norwegian ja TF Bank voivat maksaa yli 1,5 prosentin korkoa tavalliselle talletukselle? Selitys on, että perinteiset pankit ja korkeampaa korkoa maksavat pankit toimivat eri liiketoiminnassa.

Perinteiset pankit myöntävät enimmäkseen matalan riskin ja matalan koron vakuudellisia asunto- ja yrityslainoja.

Norwegian, TF Bank, Bigbank ja Nordax sen sijaan myöntävät vakuudettomia, korkeakorkoisia ja suuririskisiä kulutusluottoja. Jos pankki perii antamistaan lainoista esimerkiksi yli kymmenen prosentin korkoa, se voi maksaa omasta rahoituksestaan vajaat pari prosenttia ja tehdä vielä voittoa.

”Liiketoimintamme perustuu siihen, että lainaamme rahaa ilman vakuuksia, joten lainoissa on isompi riski ja niiden korko on vastaavasti korkeampi. Toimimme myös hyvin tehokkaasti ja pienin kustannuksin”, Bank Norwegianin talousjohtaja Pål Svenkerud sanoo.

Perinteiset pankit saavat asuntolainasalkkujaan vastaan markkinoilta ja Euroopan keskuspankilta lainarahoitusta niin edullisesti, ettei niiden kannata maksaa talletuksista yhtään enempää.

Svenkerudin mukaan Bank Norwegian joutuu sen sijaan maksamaan markkinoille liikkeeseen laskemistaan joukkolainoista suurin piirtein yhtä korkeaa korkoa, kuin mitä se maksaa tallettajille Norjassa ja Suomessa.

Velkasijoittajat siis näkevät sen liiketoiminnassa riskejä, joita perinteisissä pankeissa ei ole.

Voiko tavallinen kuluttajatallettaja luottaa näihin pankkeihin? Toiminta on kokonaan netissä eikä konttoreita tai edes puhelinnumeroja ole saatavilla oikein missään.

Jollekin saattavat tulla mieleen islantilaisen Kaupthing-pankin hurjat korkotarjoukset kymmenen vuoden takaa. Silloin muita pankkeja huomattavasti korkeammat korkotarjoukset kielivät vaikeuksista ja pankki lopulta sulki ovensa.

Kaupthingin tapauksessa suomalaiset pankit korvasivat suomalaisten talletukset, koska Islannin talletussuojajärjestelmä ei siihen suostunut. Islannin pankkiongelmat olivat niin valtavia maan talouden kokoon nähden, ettei maa pystynyt hoitamaan muitakaan velvoitteitaan.

Nyt talletuksia keräävien pankkien talletussuoja on paremmalla tolalla. Nordaxin ja TF Bankin talletukset ovat Ruotsin talletussuojan piirissä. Bigbankin talletukset Viron talletussuojan piirissä.

Talletussuojan raja on kaikissa EU-maissa 100 000 euroa yhdessä pankissa olevia talletuksia kohti eli pankin mennessä nurin talletus korvataan tähän summaan asti.

Osin lentoyhtiö Norwegianin omistaman Bank Norwegianin talletukset on taattu Norjan talletussuojasääntöjen mukaan kahteen miljoonaan Norjan kruunuun eli noin 220 000 euroon asti. Norja ei kuulu EU:hun.

Tilien ehtoihin kannattaa tutustua huolella. Niihin saattaa liittyä nosto- ja muita rajoituksia.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Sijoittaminen
  • Pankit

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Ahvenanmaan edustaja äänesti suomen kieltä vastaan Pohjoismaiden neuvostossa – Juho Eerola: ”On tämä erittäin hämmästyttävää”

    2. 2

      Pääkaupunkiseudun bussi­liikenne on tänään sekaisin, koska asiakas antoi palautetta, kuljettajalle kerrottiin siitä, ja esimies läimäytti oven kiinni luottamus­miehen edestä

    3. 3

      Helsingin poliisin raiskaustilastoissa toistuu tuttu tarina – HS:n kokoama kartta näyttää, mihin kaupunginosiin raiskaukset keskittyvät

    4. 4

      Kyllä, nämä asiat aiheuttivat kauhua eilen eduskunnan viinakeskustelussa – alkoholijäätelöt, värikkäät etiketit, kadunkulmien pitseriat...

    5. 5

      Vuosikymmeniä vaivannut mysteeri ratkesi: lähes kukaan ei lapsena pitänyt mustaa miestä tummaihoisena – ”Vanhemmat siirtävät omia pelkojaan lapsilleen”, sanoo psykologi

    6. 6

      Suomalaisen yleisin ansio on 2 500 euroa – katso palkat ammateittain ja vertaa laskurilla omaa palkkaasi muihin iän ja koulutuksen mukaan

    7. 7

      Masennus vaani ja valitsi onnellisen hetken – Anni Saastamoisen elämässä oli kaikki hyvin, kun hän yhtäkkiä löysi itsensä vessasta itkemästä

    8. 8

      Bussikaaos jatkuu myös iltapäivällä pääkaupunki­seudulla – Nobinan lakko vaikuttaa 200 000 ihmisen liikkumiseen

    9. 9

      Terveysviranomaiset alkoivat tarkastaa Airbnb-asuntoja Helsingissä

    10. 10

      Sijaispula kärjistyi helsinkiläisessä päiväkodissa: Vanhempia on syyskuun aikana hoputettu jo kaksi kertaa hakemaan lapsensa pois

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Bussikaaos jatkuu myös iltapäivällä pääkaupunki­seudulla – Nobinan lakko vaikuttaa 200 000 ihmisen liikkumiseen

    2. 2

      Helsingin poliisin raiskaustilastoissa toistuu tuttu tarina – HS:n kokoama kartta näyttää, mihin kaupunginosiin raiskaukset keskittyvät

    3. 3

      24-vuotias suomalaisnainen haki miehiä netti-ilmoituksella, johon vastasivat itsensäpaljastaja, sadisti, porno-ohjaaja ja ”elävä nukke” – Samira Elagoz teki dokumentin, jollaista ei ole ennen nähty

    4. 4

      Mies kaatoi pastakattilan lattialle Punavuoressa – alkoi riita, jonka seurauksena taloyhtiö vaatii mieheltä 30 000 euron korvauksia

    5. 5

      Kyllä, nämä asiat aiheuttivat kauhua eilen eduskunnan viinakeskustelussa – alkoholijäätelöt, värikkäät etiketit, kadunkulmien pitseriat...

    6. 6

      ”On perusteltua, että se, joka nousee aamukuudelta ja menee Alepan kassalle, tienaa enemmän kuin se, joka ei nouse eikä mene” – Eduskunta jatkaa väittelyä budjetista

    7. 7

      Merika Kallionpää oli uskonnollisen yhteisönsä tähti, kun häntä varoitettiin toisesta uskovasta naisesta – suhde ja kaapista tuleminen syöksivät Kallionpään sivuraiteelle

    8. 8

      Hyvältä tuntuva vatsa ei aina voi hyvin, ja vehnäleipä jämähtää klöntiksi – nämä seitsemän asiaa sinun tulee tietää, jos haluat välttää vatsavaivoja

    9. 9

      Pääkaupunkiseudun bussi­liikenne on tänään sekaisin, koska asiakas antoi palautetta, kuljettajalle kerrottiin siitä, ja esimies läimäytti oven kiinni luottamus­miehen edestä

    10. 10

      Helsingin Tallinna-tunneli sai yllättävän kilpailijan Espoosta – Peter Vesterbacka kokoaa jo kansainvälistä rahoitusta ja on siksi opetellut puhumaan kiinaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yksinkertaiset aivoharjoitukset mullistivat lasten käytöksen – arvosanat nousivat, keskittyminen helpottui ja nukkuminen parani

    2. 2

      Tässäkö Helsingin seudun kammotuin työpaikka? Palkka 7 500 euroa kuussa, mutta hakijoita ei näy

    3. 3

      ”Meidän on nyt mentävä”, sanoi poika ja joi myrkyn siskojensa kanssa – Kiinan ”hylättyjen lasten kaupunki” on täynnä lohduttomia tarinoita

    4. 4

      Ani Kellomäki sai 17-vuotiaana syöpädiagnoosin – mutta hänen suurin tragediansa väijyi äidin huoneen oven takana

    5. 5

      Meitä on pissattu silmään – pelätty kemikaali on varsin harmiton

    6. 6

      Päiväkoti irtisanoi lapsen Lauttasaaressa

    7. 7

      Jos olet ollut lapsi 1990-luvulla, syönyt, leikkinyt, pukeutunut, käynyt koulua tai viettänyt synttäreitä, teit näitä asioita

    8. 8

      Mies kaatoi pastakattilan lattialle Punavuoressa – alkoi riita, jonka seurauksena taloyhtiö vaatii mieheltä 30 000 euron korvauksia

    9. 9

      ”Kyseessä on pahanlaatuinen kasvain” – Suomalaisnainen sai musertavan syöpäuutisen postitse kotiin ja luki sattumalta potilastiedoistaan, ettei voi parantua

    10. 10

      Bussikaaos jatkuu myös iltapäivällä pääkaupunki­seudulla – Nobinan lakko vaikuttaa 200 000 ihmisen liikkumiseen

    11. Näytä lisää