Talous

Pankkien korkomarginaalit laskussa – vanhat lainat kannattaa kilpailuttaa, jos marginaali on yli prosentin

Asuntolainojen marginaalit ovat HS:n kyselyn perusteella laskeneet edelleen tämän vuoden puolella. Hypon Ari Paunan mukaan lasku jatkuu, kunhan pankkisääntely saa lopullisen muotonsa.

”Marginaalitarjoukset lähtivät tasan yhdestä prosentista, mutta laskivat sitten aika huomattavastikin”, Ilari Lehtonen kertoo.

Lehtonen ja Annika Vänskä ovat juuri tehneet kaupat Käpylän Olympiakylässä sijaitsevasta kaksiosta. Pariskunta säästi asuntoa varten kaksi vuotta yhteiselle asp-tilille ja kilpailutti lainan ehdoista kolmea pankkia.

”Alkoi tuntua kalliilta maksaa vuokraa Kalliossa. Ajattelimme, että sillä summalla lyhentää jo omaa lainaa”, Vänskä sanoo.

Asuntolainojen marginaalit ovat laskeneet kolmessa vuodessa selvästi. HS:n lukijoille tekemän kyselyn mukaan Helsingistä sai tämän vuoden alussa lainaa keskimäärin 0,83 prosentin marginaalilla. Vastausten joukossa oli myös vain 0,5 prosentin marginaalitarjouksia.

Vuonna 2014 marginaalit olivat yleisesti yli yhden prosentin. Lasku on sen verran suuri, että yli prosentin marginaalia maksavan kannattaa jo ainakin kysellä kilpailevia tarjouksia.

Lehtonen ja Vänskäkin saivat lopulta Danske Bankista 0,85 prosentin marginaalin lainaansa. Pankissa oli alkuvuonna myös kampanja, jossa lainan järjestelypalkkiota ei tarvinnut maksaa lainkaan. Molemmat vaihtoivat asuntolainan takia pankkia.

Marginaali tarkoittaa lainan viitekoron päälle lisättävää pankin katetta. Tällä hetkellä lainan kokonaiskorko on sama kuin marginaali, vanhoissa lainoissa jopa matalampi, koska yleisimmät viitekorot ovat olleet jo vuoden verran alle nollan.

Asuntoluottoihin erikoistuneen Hypon mukaan kyselyn antama kuva marginaalien tasosta pitää Helsingin seudulla paikkansa.

”Meidän asiakkailla marginaalit ovat jo keskimäärin hieman alle 0,8 prosentin. Mutta se johtuu siitä, että olemme hyvin konservatiivisia ja lainoitamme vain parhaita asiakkaita”, Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna sanoo.

Paunan mukaan myös käsitys jopa puolen prosentin marginaaleista pitää sekin kutinsa.

”Niitä annetaan jo aika yleisesti Helsingissä aivan parhaille asiakkaille. Se tarkoittaa, että asiakkaalle on erittäin hyvä maksukyky ja hänen työllistymismahdollisuutensa ovat hyvät. Ammatin pitää olla sellainen, että hän hyvin todennäköisesti löytäisi uuden työn joka tilanteessa”, Pauna sanoo.

Hyvä maksukyky tarkoittaa sitä, että lainanottaja selvittää Finanssivalvojan vaatiman stressitestin helposti. Testissä katsotaan, riittääkö asiakkaan maksukyky, jos korot nousevat kuuteen prosenttiin ja lainan takaisinmaksuaika on enintään 25 vuotta.

Myös ostettava asunto vaikuttaa.

”Sen pitää olla helposti myytävissä myös huonoina aikoina”, Pauna sanoo.

HS keräsi lukijoiltaan nettikyselyllä tietoa asuntolainojen marginaaleista viime viikonlopun ja alkuviikon aikana. Kyselyyn tuli yli 1 900 vastausta.

Hajonta marginaalien tasossa on suurta. Verkossa toteutetun kyselyn otanta ei välttämättä ole täysin edustava, ja esimerkiksi kahteen kertaan vastaaminen on mahdollista. Sen vuoksi esimerkiksi pankkikohtaisia eroja ei ole mielekästä analysoida tarkemmin.

Vastaukset jakautuivat pankkien välillä melko hyvin niiden markkinaosuuden mukaisessa suhteessa.



Nordean vähittäisasiakkaista vastaava johtaja Jussi Mekkonen suhtautuu kyselyn tuloksiin nihkeämmin kuin Pauna. Hänen mukaansa Nordean antamat marginaalit ovat Helsingin seudulla keskimäärin vähän alle prosentin, noin 0,95 prosenttia. Kyselyn mukaan Nordeasta on saanut lainaa alkuvuonna useimmiten selvästi halvemmalla.

”Uskon, että tällaisiin kyselyihin vastaavat ennen kaikkea ne, jotka ovat saaneet hyviä tarjouksia ja joita nämä asiat ylipäätään kiinnostavat enemmän. Se on totta, että marginaalit ovat tulleet hitusen alaspäin”, Mekkonen sanoo.

Pankinjohtajat ovat puhuneet parin viime vuoden aikana paljon asunto- ja lainamarkkinoiden eriytymisestä. Halvimmat marginaalit ovat HS:n kyselynkin mukaan Helsingissä ja sen ympäristössä. Ero muuhun Suomeen on joitakin prosenttiyksikön kymmenyksiä.

Maakunnissakin on suuret erot kasvukeskusten ja syrjäseutujen välillä. Monilla paikkakunnilla pankkikilpailua ei enää ole, vaan paikallinen osuus- tai säästöpankki voi olla lähes monopoliasemassa.

Hypon Pauna ennusti puolitoista vuotta sitten HS:n artikkelissa, että asuntolainojen marginaalit laskevat parissa vuodessa 0,5 prosentin tasolle. Pauna arvioi, että ennuste on toteutumassa, mutta se saattaa kestää vähän pidempään kuin mitä hän puolitoista vuotta sitten arvioi.

”Pikku hiljaa mennään kohti 0,5 prosenttia ja keskiarvokin laskee koko ajan. Kehitystä voi hidastaa se, että sääntelyyn liittyy vielä epävarmuutta. Kun nämä asiat tämän vuoden aikana selviävät, marginaalien lasku voi jatkua”, Pauna sanoo.

Kansainvälistä pankkisääntelyä laativa niin sanottu Baselin komitea keskustelee toukokuussa, mitä pankkien niin sanotuille riskipainoille pitäisi tehdä. Ruotsin keskuspankin pääjohtajan Stefan Ingvesin puheenjohtama komitea saattaa asettaa riskipainoille lattiatason.

Tällä hetkellä isommat pohjoismaiset pankit ovat laskeneet asuntolainojen riskit niin sanotuilla sisäisillä malleilla, mitkä ovat johtaneet hyvin mataliin riskipainoihin.

Suomessa Finanssivalvonta on todennäköisesti kesällä asettamassa asuntolainoille 10 prosentin riskipainolattian. Riskipaino määrää, miten paljon pankin pitää varata lainaa vastaan omaa pääomaan. Se voi sitä kautta vaikuttaa lainan hintaan.

Näin asuntolainan kilpailuttaminen sujuu

Asuntolainat ovat Suomessa kokonaiskoroltaan Euroopan halvimpien joukossa. Lainaa ottaessa kannattaa kuitenkin pohtia muitakin asioita kuin marginaalin kymmenyksiä. Mitkä ovat pankkipalvelun muut kulut, millä ehdoin saa tarvittaessa lyhennysvapaata, jos elämäntilanne muuttuu? Jos tarvitsee paljon vakuutuksia, kannattaa kysellä niidenkin hintoja.

1. Ensimmäinen tarjous lainasta kannattaa hankkia omasta pankista. Oma pankki tuntee tulosi ja menosi parhaiten. Lainatarjouksen voi saada yleensä netin kautta.

Muista kysyä muutkin lainaan liittyvät kulut eli järjestelypalkkio ja kuukausilyhennyksestä veloitettava palkkio. Voit myös kysyä, millä ehdoilla lyhennysvapaata saa. Saatat jossain vaiheessa tarvita sellaista. Kiinnitä huomiota myös muiden pankkipalveluiden hintoihin.

Pohdi, tarvitsetko suojaa korkojen nousun riskiä vastaan. 20 vuoden laina-aikana voi pitää todennäköisenä, että korot nousevat jossain vaiheessa selvästi nykyiseltä alle nollan tasolta. Korkosuoja voi olla järkevä, jos joudut ottamaan maksukykyysi nähden suuren lainan.

Korkosuojatuotteita on monenlaisia ja myös niiden hintoja kannattaa kilpailuttaa pankkien välillä.

2. Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen. Hae vastaavansisältöinen tarjous ainakin parilta kilpailijalta. Niihinkin voi ottaa yhteyttä nettisivujen kautta tai soittamalla, mutta joudut ehkä käymään myös konttorissa.

Tarjoukset saatuasi tingi vielä oman pankin ja toisen hyvän tarjouksen antaneen pankin välillä. Tarjousten vertaileminen ei välttämättä ole ihna yksinkertaista erilaisten keskittämisetujen ja bonusjärjestelmien vuoksi.

3. Älä masennu, jos et saa yhtä matalaa marginaalia kuin liikejuristin uraa aloitteleva ystäväsi. Tosiasia on, että marginaaliin vaikuttaa esimerkiksi ostettavan asunnon sijainti ja omat tulonäkymäsi.

Jos pankki uskoo saavansa sinusta jatkossa myös hyviä palkkioita maksavan sijoitusasiakkaan, marginaalissa ehkä joustetaan enemmän.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Asuntolainat
  • Asuminen

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Kynttilämeri valaisi pimenevää Turkua, kun kaupunkilaiset kokoontuivat muistamaan puukotusiskun uhreja – ”Tunnelma on epätodellinen”

    2. 2

      Tukholmalaisturisti yritti pelastaa naisen hengen Turussa ja joutui itse sairaalaan – turkulainen Elina Rauhala näki tapauksen

    3. 3

      Tämä Turun puukotuksista tiedetään nyt: Terroriteosta epäillään kuuden marokkolaisen ryhmää – Supo: pääepäillyn profiili viittaa radikaali-islamistiseen terrorismiin

    4. 4

      Vakava väkivaltarikos Vaalimaalla – Poliisi tavoittanut epäillyt miehet

    5. 5

      Terrorismi kurottaa Marokosta eurooppalaisiin kaupunkeihin jihadistijärjestöjen mukana – suurin osa Isisin vierastaistelijoista oli viime vuonna marokkolaisia

    6. 6

      Lisätäänkö turvapaikanhakijoiden valvontaa, entä miten estetään heihin kohdistuva kansalaisraivo? Kahdeksan kysymystä sisäministeri Risikolle Turun puukotuksista

    7. 7

      Mitä Isis haluaa? – Terroristit tappavat viattomia ihmisiä, mutta umpimähkäisellä väkivallalla on myös laajempia tavoitteita

    8. 8

      Turun puukotuksista epäilty marokkolais­mies liikkui viime aikoina Pernon lähiössä, paikalliset kertovat: ”Hän kulki aina katse alas päin”

    9. 9

      70-vuotias turkulaismies meni puolustamaan iäkästä naista puukottajalta ja vältti puukoniskun täpärästi – ”ihmismassa” juoksi puukottajan perässä yrittäen pysäyttää hänet

    10. 10

      Tutkija: Jihadistisia iskuja tehdään aiempaa enemmän, vaikka terrorismia on kokonaisuutena vähemmän kuin vuosiin – ”Iskuja voidaan tehdä kaikkialla Euroopassa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tukholmalaisturisti yritti pelastaa naisen hengen Turussa ja joutui itse sairaalaan – turkulainen Elina Rauhala näki tapauksen

    2. 2

      Tämä Turun puukotuksista tiedetään nyt: Terroriteosta epäillään kuuden marokkolaisen ryhmää – Supo: pääepäillyn profiili viittaa radikaali-islamistiseen terrorismiin

    3. 3

      Hussein al-Taeen ystävä meni estämään Turun puukkohyökkääjää ja sai itse puukosta monta kertaa – ”Ei voinut katsoa sivusta”

    4. 4

      Yle: Turun puukotuksia tutkitaan myös terrorismina – epäillyn henkilöllisyyttä varmistetaan sormenjälki- ja dna-tutkimuksilla

    5. 5

      Pääministeri Sipilä: ”Kiitimme poliisia erittäin ripeästä toiminnasta. Samoin meidän terveysviranomaiset ovat toimineet tässä nopeasti”

    6. 6

      Turun puukotuksista epäilty marokkolais­mies liikkui viime aikoina Pernon lähiössä, paikalliset kertovat: ”Hän kulki aina katse alas päin”

    7. 7

      Timo Metsola, 42, on kietonut Helsingin vuokra-asuntomarkkinat pikkurillinsä ympärille – Yli 50 asuntoa omistava judoka on Jari Sarasvuon mukaan ”matemaattinen poikkeustapaus”

    8. 8

      70-vuotias turkulaismies meni puolustamaan iäkästä naista puukottajalta ja vältti puukoniskun täpärästi – ”ihmismassa” juoksi puukottajan perässä yrittäen pysäyttää hänet

    9. 9

      Solidaarisuus­mielenilmaus keräsi Turun kauppatorille parisataa ihmistä – Suomi ensin -ryhmän saapuminen kiristi tunnelmaa Turun keskustassa

    10. 10

      Osaa 1970- ja 1980-lukujen rivitaloista ei kannata korjata, koska ne ovat täynnä ongelmia – ”Olemme melkoisen pommin edessä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yle: Turun puukotuksia tutkitaan myös terrorismina – epäillyn henkilöllisyyttä varmistetaan sormenjälki- ja dna-tutkimuksilla

    2. 2

      Hussein al-Taeen ystävä meni estämään Turun puukkohyökkääjää ja sai itse puukosta monta kertaa – ”Ei voinut katsoa sivusta”

    3. 3

      Kuvakooste pääkaupunkiseutua riepotelleen myrskyn tuhoista

    4. 4

      Tukholmalaisturisti yritti pelastaa naisen hengen Turussa ja joutui itse sairaalaan – turkulainen Elina Rauhala näki tapauksen

    5. 5

      Tutkija jakoi parisuhteet viiteen eri tyyppiin eroamisen todennäköisyyden mukaan – ”Lapset ovat hyvä syy laittaa hyvä suhde kuntoon”

    6. 6

      Tämä Turun puukotuksista tiedetään nyt: Terroriteosta epäillään kuuden marokkolaisen ryhmää – Supo: pääepäillyn profiili viittaa radikaali-islamistiseen terrorismiin

    7. 7

      Yhteenveto Espanjan terrori-iskuista: Ainakin 14 kuoli Barcelonaan tehdyssä iskussa – uhrien joukossa ei suomalaisia, kertovat Espanjan viranomaiset

    8. 8

      Pentti Linkola: Rajat pitäisi sulkea ja kehitysapu lakkauttaa

    9. 9

      Osaa 1970- ja 1980-lukujen rivitaloista ei kannata korjata, koska ne ovat täynnä ongelmia – ”Olemme melkoisen pommin edessä”

    10. 10

      Järjestyksen­valvojat heittivät kaksi naisesiintyjää ulos alueelta Flow’ssa – festivaali hakee esiintyjille korvauksia

    11. Näytä lisää