Koti

HS-analyysi: Pelottelu on turhaa – velkakatto ei estä tavallista ihmistä saamasta asuntolainaa

Esimerkiksi OP:n asiakkaista velkakatto rajoittaisi joka kymmenennen lainansaantia. Hypossa velkakatto ei vaikuttaisi kenenkään lainansaantiin.

Kun Valtiovarainministeriön työryhmä esitti lokakuun alussa, että suomalaisten velkaantumista hillittäisiin panemalla velanotolle katto, julkisuudessa säikähdettiin.


Velkakattohan veisi tavalliselta ihmiseltä mahdollisuuden omistusasuntoon, ainakin sinkuilta ja yksinhuoltajilta, sanottiin.

Asuntokauppa kärsisi, kun ihmiset eivät saisi entiseen tapaan asuntolainaa, väitettiin.

Uusien asuntojen rakentaminenkin on juuri kääntynyt laskuun.

Moni piti velkakattoa liian kovana. Työryhmä oli esittänyt, että kotitalouden kaikkien luottojen määrä saisi olla enintään 4,5 kertaa sen vuotuisten bruttotulojen verran.

 

Keskipalkalla saa niukasti neliöitä Helsingissä.

Suomalaisten keskipalkka oli Tilastokeskuksen mukaan viime vuonna 3 465 euroa, joten jos velkakatto olisi voimassa, keskituloinen saisi asuntolainaa enimmillään noin 187 000 euroa.

Se ei tosiaan riitä kovin suureen asuntoon Helsingissä.

Todellisuudessa lainan ei tarvitsekaan riittää. Asunnon ostajalta edellytetään myös omaa rahoitusta.

Vähintään omia säästöjä tai muita reaalivakuuksia pitää olla 15 prosenttia ja ensiasunnon ostajalla 5 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta. Tästä määrää lainakatto.

Käytännössä omaa rahaa tai muita reaalivakuuksia tarvitaan kuitenkin 30 prosenttia. Tämä johtuu siitä, että pankit kelpuuttavat lainan vakuudeksi noin 70 prosenttia ostettavan asunnon arvosta.

Jos siis keskituloiselle asunnon vaihtajalle olisi kertynyt omia säästöjä vaaditut 30 prosenttia, ne yhdistettynä asuntolainaan riittäisivät noin 267 000 euron hintaiseen asuntoon.

Ja mitä sillä sitten saisi?

Oikotiellä on parasta aikaa myynnissä kaksio Munkkivuoresta hintaan 260 000 euroa.


Oulunkylässä myydään kolmiota hintaan 258 000 euroa.


Vantaalla samalla rahalla saa Kivistöstä uudehkon kolmion.


Espoon Haukilahdesta voisi ostaa kaksion hintaan 259 000 euroa tai Tuomarilasta kolmion hintaan 254 000 euroa.


Jos sijainti on tärkeämpää kuin neliöt, Helsingin ytimestä, Kampista saisi 31 neliön remontoidun yksiön 265 000 eurolla.


Testaa alla olevan laskurin avulla, miten velkakatto vaikuttaisi asunnon ostoon sinun tulollasi:



Pankissa asuntolainaa hakevalle tehdään stressitesti, jossa asiakkaan maksukyky testataan 6 prosentin korolla ja 25 vuoden laina-ajalla.

Siksi ei ole luultavaa, että 3 465 euron bruttotuloilla saa nytkään paljon enempää lainaa.

Nykyisellä korkotasolla keskituloinen selviäisi lainastaan hyvin, mutta stressitestissä kuukausittainen tasaerälyhennys korkoineen nousisi noin 1 225 euroon kuussa.

Sellaisesta lyhennyksestä voi jo olla vaikea selviytyä. Pankkien oma suositus on, että asuntolainan hoitoon saisi mennä enintään 40 prosenttia käteenjäävistä tuloista.

Sinä voit tehdä stressitestin alla olevalla laskurilla.



Työryhmän velkakattoesityksen jälkeen pankit laskivat, kuinka moni niiden nykyisistä asiakkaista olisi ylittänyt velkakaton.

Hypossa velkakatto ei olisi vaikuttanut yhdenkään asiakkaan lainansaantiin. OP:ssa yhdeksän kymmenestä olisi saanut hakemansa suuruisen lainan.

”Peruslainanottajaan velkakatolla ei tule olemaan vaikutusta. Asuntoa vaihtavien Matti ja Maija Meikäläisen ei tarvitse olla huolissaan”, sanoo OP:n asumisen rahoituksesta vastaava johtaja Kaisu Christie.

Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna huomauttaa, että asunnon vaihtajille velkakatto on ongelma vain siinä tapauksessa, jos ihminen ei ole lyhentänyt lainaansa.

”Ja jos on elänyt kuin ruotsalainen, sitten on ihan oikein, ettei voi saada enempää lainaa.”

 

Velkakattoesitys kiristäisi vain vähän lainansaantia.

Valtiovarain­ministeriön ylijohtaja Leena Mörttisen mukaan työryhmä tavoitteli velkakatto­esityksellään lähes neutraalia tasoa.

Ajatuksena oli, että lähes kaikki ne, jotka ovat tähän mennessä saaneet lainaa, saisivat sitä myös tulevaisuudessa. Työryhmän laskelmat perustuvat pankeilta saatuun dataan.

”Ja niiden tietojen valossa velkakatolla olisi vain vähäinen kiristävä vaikutus”, sanoo Mörttinen.


Julkisuudessa on kuitenkin annettu ymmärtää, että velkakatto vaikeuttaisi merkittävästi asuntolainan saamista. Mörttisen mukaan olisi mielenkiintoista, jos näin todella kävisi.

Se pakottaisi hänen mukaansa kysymään, ovatko kaikki pankit tähän asti myöntäneet asuntoluottoja kaikkien sääntöjen ja suositusten mukaan?

Mörttinen tietää, että pankkien välinen kilpailu asuntolaina-asiakkaista on kovaa. Jos kävisi ilmi, että osassa pankkeja iso osa asiakkaista ei saisi velkakaton vuoksi hakemaansa lainaa, se olisi huolestuttavaa.

”Kyse on pankin omastakin riskinkannosta”, Mörttinen sanoo.

 

Velkakatto toisi rajoituksia erityisesti ensiasunnon ostajille.

Ylijohtaja huomauttaa, että työryhmän esitys pitää sisällään myös poikkeamis­mahdollisuuden.

Pankeilta saatujen tietojen perusteella noin 20 prosentilla eli joka viidennellä laina-asiakkaalla velkakatto olisi ylittynyt. Siksi työryhmä esitti, että pankki voisi poiketa kaavamaisesta velkakatosta 15 prosentissa lainoista.

Keitä tähän ryhmään kuuluu?

Todennäköisesti velkakatto tulee vastaan pääkaupunkiseudulla, jossa asunnot ovat kalliita suhteessa tuloihin. Velkakatto rajoittaisi luultavasti erityisesti ensiasunnon ostajien mahdollisuuksia omaan asuntoon.

Ja tietenkin yhden ihmisen tuloilla maksetaan pienempää lainaa kuin kahden ihmisen.

Joustoa saatetaan tarvita myös silloin, kun ihminen alkaa rakentaa itselleen omakotitaloa ja haluaa asua vanhassa kodissa sen valmistumiseen asti. Talonrakentaja tarvitsee jatkossakin mahdollisuuden välirahoitukseen.

Lisäksi velkakatto iskisi todennäköisesti asuntosijoittajiin, jotka sijoittavat isolla velalla.

Näiden asiakkaiden osalta velkakatto tarkoittaisi vähintään sitä, että pankki joutuisi nykyistä tarkemmin arvioimaan heidän maksukykyään, vakuuksiaan ja varallisuutta.

 

Helsinkiläisten ensisijainen ongelma ei ole velkakatto.

Iso osa suomalaisista ei ansaitse keskipalkkaa. Suomalaisten yleisin palkka on 2 600 euroa kuussa. Tällaisilla tuloilla voisi velkakaton mukaan saada asuntolainaa enimmillään noin 140 000 euroa.

Yhdessä omarahoitusosuuden kanssa ihminen voisi ostaa asunnon, joka maksaa noin 200 000 euroa.

Mahdollisuudet ostaa oma asunto Helsingistä ovat selvästi pienemmät kuin keskituloisilla.

Mutta kukaan tuskin ajattelee, että olisi kovin järkevää, jos 2 600 euron bruttokuukausituloilla saisi asuntolainaa esimerkiksi 300 000 euroa.

Sellaisen asuntolainan hoitaminen maksaisi jo nykyisellä 1 prosentin korolla ja 20 vuoden laina-ajalla lähes 1 400 euroa kuussa. Ihminen ei taatusti läpäise pankin stressitestiä.

Helsinkiläisten ensisijainen ongelma ei olekaan mahdollinen velkakatto vaan asumisen kalleus.

Oikotie kuuluu samaan Sanoma-konserniin kuin Helsingin Sanomat.
Ota kaikki irti Hesarista
HS Digillä saat kaikki Hesarin digisisällöt käyttöösi

Kommentit

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Ei vielä nimellä kirjoitettuja kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Moskovalaisesta arkistosta löytyi 53 laatikollista tietoa ”likvidoiduista punasuomalaisista”

    2. 2

      Kotiväkivalta lisääntyi Venäjällä, kun sitä säätävä laki lieveni – HS:n erikoisartikkelissa tavataan naisia, joilta tatuoijat ovat piilottaneet arvet

      Tilaajille
    3. 3

      Näin Suomi juhli Huuhkajien historiallista EM-kisapaikkaa: Manta peittyi ihmisistä, tuntemattomatkin halailivat

    4. 4

      Amsterdamilainen Laurent Simons, 9, valmistuu maailman nuorimpana ihmisenä yliopistosta

    5. 5

      Sosiaalinen media repesi Huuhkajien EM-kisapaikasta: Teemu Pukin upea ele ihastutti, Paavo Arhinmäki piikitteli ottelun järjestyksenvalvojia

    6. 6

      Huuhkajien menestys rakentui vaivihkaa, mutta varmasti ja yllättävän nopeasti – tilastot kertovat, miten peli parani viime vuosina

    7. 7

      ”Hullu suomalainen EM-ilo”, ”Ihme”, ”Ilon kyyneleet”, ulkomaiset mediat uutisoivat näyttävästi Huuhkajien historiallisen menestyksen

    8. 8

      Nyt se on viimein totta: Suomi pelaa jalkapallon EM-lopputurnauksessa – ”kyyneleet tuli silmiin”

    9. 9

      Kontulan maine on vanhentunut ja ansaitsematon, sanoo Lauttasaaresta muuttanut Kimmo Isbjörnssund

    10. 10

      Sukupolvien unelma toteutui: Kuvakooste näyttää, miten Suomi eteni EM-kisoihin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jari Sillanpää saa syytteen lapsen seksuaalisesta hyväksi­käytöstä – ”Elämä jatkuu ja minulla on puhtaat jauhot pussissa”, laulaja kommentoi Iltalehdelle

    2. 2

      Moni tuntee ihmisen, joka haluaa olla aina oikeassa – Psykoterapeutti neuvoo, miten pätijän kanssa pärjää

      Tilaajille
    3. 3

      Amsterdamilainen Laurent Simons, 9, valmistuu maailman nuorimpana ihmisenä yliopistosta

    4. 4

      Näin Suomi juhli Huuhkajien historiallista EM-kisapaikkaa: Manta peittyi ihmisistä, tuntemattomatkin halailivat

    5. 5

      Eturauhassyöpään suhtaudutaan liian huolettomasti, sanoo syöpälääkäri – Vessakäynnit voivat paljastaa ensimmäiset oireet

    6. 6

      HS:n erikois­artikkeli näyttää, miten Suomen maalit EM-karsinnoissa ovat syntyneet – Teemu Pukin maaleissa toistuu yksi kaava

      Tilaajille
    7. 7

      Ihan tavallinen suomalainen suku­juhla oli Yasu Jukkolalle suuri järkytys – sen seurauksena Etiopiasta adoptoitu orpo toi twerkkauksen Suomeen

      Tilaajille
    8. 8

      Nyt se on viimein totta: Suomi pelaa jalkapallon EM-lopputurnauksessa – ”kyyneleet tuli silmiin”

    9. 9

      Notre Damen uusi julkisivu kuumentaa tunteita Ranskassa – remontista vastaava kenraali käski arkkitehtiä ”tukkimaan turpansa”

    10. 10

      Puolet suomalaisista saa liian vähän tiamiinia – Jos puutos jatkuu pitkään, se voi aiheuttaa joukon sekalaisia oireita

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kaupunginvaltuutettu Abdirahim ”Husu” Hussein myöntää valehdelleensa taksiyön tapahtumista: ”Olin vihainen”

    2. 2

      Kaikkien aikojen kovin suomalaisbiisi täyttää 20 vuotta ja siksi radiokanava soittaa vuorokauden pelkästään sitä

    3. 3

      Emma Watson kuvaili elämäntilannettaan ja keksi käsitteen, jota koko internet on kaivannut mutta jota ei ole suomennettu – sinkkuuden käsite on yhä kapea

    4. 4

      Matka mystiselle erämaajärvelle – HS:n erikoisartikkeli näyttää, miksi Inarijärven kauneus kerää ylistystä maailmalla

      Tilaajille
    5. 5

      HS:n reportaasi Kanadasta: Näin kävi, kun maa laillisti kannabiksen – pimeä markkina voi hyvin, ja moni kaipaa menneeseen

      Tilaajille
    6. 6

      Kenelle kehittyy hallitsematon himo? Riippuvuus­tutkija Joonas Majuri tietää, millainen tausta altistaa tuhoisille addiktioille

      Tilaajille
    7. 7

      Tässä on uusi Olympiastadion – Kosketa ainutlaatuisia panoraamakuvia ja katso, miltä uusittu stadion näyttää

      Tilaajille
    8. 8

      Puolet suomalaisista saa liian vähän tiamiinia – Jos puutos jatkuu pitkään, se voi aiheuttaa joukon sekalaisia oireita

    9. 9

      KHO: Vantaa saa lunastaa 300 vuotta saman suvun omistuksessa olleen tilan asuntojen rakentamista varten

    10. 10

      Heini Maksimaisen laskut jäivät maksamatta ja pyykit pesemättä, vaikka töissä kaikki sujui hyvin – Tällaista on arjenhallintauupumus, josta moni millenniaali kärsii

      Tilaajille
    11. Näytä lisää