Kotimaa

Enemmistö suomalaisista hankkii auton pitkällä lainalla – ja siitä voi koitua ongelmia

Harva uuden auton ostaja maksaa lainan pois. Yleensä auto vaihtuu ennen kuin lyhennykset loppuvat.

Turkulainen Minna Markkanen kuuntelee tarkasti, kun Mika Ajalin käy luovutuslistaa läpi. Markkanen on hakemassa uutta autoaan Turun Delta-Autosta. Ajalin tietää, että asiakkaalla on luovutustilaisuudessa tunteet pinnassa.

”Turhaa minä luettelen näitä radion eri ominaisuuksia, sillä sinä olet unohtanut suurimman osan, kun lähdet ajamaan. Käy sitten rauhallisemmalla ajalla ohjekirjaa läpi”, Ajalin hymyilee.

Farmari-Kia on Markkaselle tuttu auto, edellinen on vain parin vuoden ikäinen. Nyt autonhankinta käynnistyi keväisen autokuumeen ja halvan rahoitustarjouksen siivittämänä.

”Uudessa autossa on muutamia ominaisuuksia, jotka puuttuivat edellisestä autosta, kuten automaattivaihteisto. Tärkeintä kuitenkin oli, ettei kuukausierä noussut kuin muutamalla kympillä”, Markkanen kertoo.

Valtaosa uuden auton ostajista hankkii autonsa Markkasen tapaan rahoituksella. Auton hankintahinnasta osa katetaan käsirahalla ja loput lainalla. Noin puolet uusista autoista rahoitetaan autorahoitusyhtiön, kuten maahantuojan oman rahoitusyhtiön tai pankkisidonnaisen rahoitusyhtiön kautta. Loput rahoituksista haetaan pankista.

Suomen suurin autorahoittaja Santander Consumer kertoo, että pitkät, jopa kuuden vuoden rahoitusajat ovat lisääntyneet. Kuitenkin suurin osa auton ostajista vaihtaa auton jo kahden tai kolmen vuoden kuluttua hankinnasta.

”Maksuaika on keino säätää kuukausierä asiakkaalle sopivaksi. Nykyään eletään tarkkaa kuukausitalouden aikaa. Asiakkaat laskevat eri kuukausimaksut, kuten viihdepalvelut, asuntolainan lyhennykset ja puhelinmaksut, ja mitoittavat auton maksun sitten sopivaksi kuukausibudjettiinsa”, myyntijohtaja Sampo Karjalainen Santander Consumerista sanoo.

Käytännössä asiakas siis maksaa auton käytöstä ja sen arvon alenemasta, eikä hänen ole tarkoituskaan maksaa koko lainapääomaa pois. Kuukausierän säätämiseen liittyy kuitenkin riskejä. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen johtaja Erik Sirén neuvoo auton ostajaa tekemään itselleen stressitestin.

Tärkeintä on pitää huoli siitä, että auton arvo on koko laina-ajan enemmän kuin loppuvelan määrä. Näitä voi vertailla pitämällä mielessä, että auton keskimääräinen arvon alenema on hankintahinnasta ja automerkistä riippuen noin 14 prosenttia vuodessa.

”Autoa ostaessa pitää malttaa mielensä, eikä miettiä ainoastaan sitä, millaiset hevosvoimat autossa on tai millaiset vanteet haluaa. Mitä esimerkiksi tapahtuu, jos jää työttömäksi”, Sirén sanoo.

Mika Ajalin kertoo, että osa alan toimijoista ei kanna huolta asiakkaan mahdollisesta maksukyvyttömyydestä. Liikkeeseen astelevalla asiakkaalla voi olla 8 000 euron arvoisesta autostaan vielä 10 000 euroa velkaa. Kauppias kuitenkin arvioi auton arvoksi 10 000 euroa, joka on loppuvelan määrä. Sitten kauppias pumppaa uuden auton hinnan 2 000 euroa korkeammaksi, joten vanha velka piilotetaan uuden velkaan.

”Tämä toistuu parin vuoden välein, ja asiakkaalle voi olla vähitellen kertynyt 15 000 euroa ylimääräistä velkaa. Silti autokuumeen iskiessä pitäisi saada taas uusi auto. Parissa tapauksessa minun on pitänyt kieltäytyä kaupoista, mutta aina löytyy liike, joka on valmis kauppoihin”, Ajalin harmittelee

Historiallisen alhainen korkotaso houkuttelee asiakkaita autokaupoille autoveron nostamisesta huolimatta. Kilpailu- ja kuluttajaviraston (KKV) lakimies Gunveig Planting muistuttaa, että korkotarjousten sijaan on aina katsottava kuluttajansuojalain mukaista todellista vuosikorkoa.

KKV ja aluehallintovirasto seuraavat jatkuvasti, miten autokaupat kertovat autorahoituksen tiedoista. Kauppojen pitää lainsäädännön mukaan antaa riittävästi tietoja rahoituksesta, että kuluttaja saa oikean käsityksen siitä, mitä auton ostaminen luotolla maksaa.

Autokauppojen mainonta on siistiytynyt villeistä päivistä, jolloin asiakasta harhautettiin erilaisilla kylkiäisillä.

”Automainonnassa oli pitkään puutteita, ja liikkeet käyttivät aggressiivisia keinoja, joissa kuluttajan huomio yritettiin kiinnittää kaikkiin muihin asioihin kuin siihen, miten kallis luotto tulee olemaan”, Planting kertoo.

Miten sitten löytää oikeanlaisen rahoituksen uudelle autolle? Kaikki asiantuntijat toistavat mantran lailla, että tee vertailua ajan kanssa ja pyydä useita tarjouksia.

”Kuluttajan ei ole helppo sukkuloida rahoitusmaailmassa. Rahoituksessa on niin monta liikkuvaa tekijää, ettei voi antaa kolmea ranskalaista viivaa siitä mitä pitää ottaa huomioon autoa ostaessa”, Planting painottaa

Perinteisten autorahoitusmuotojen lisäksi markkinoilla on myös erilaisia paketeja, joissa rahoituksen lisäksi kuukausimaksuun voi lisätä vakuutukset ja huollot. Näitä ovat muun muassa Nordean Select ja Santanderin All-in-one.

”Yritykset keksivät uusia tuotteita vastatakseen asiakkaiden tarpeisiin. Osalle kuluttajista on helpompaa, jos joku toinen on kasannut tarpeet yhteen pakettiin”, Planting sanoo.

Santanderin Karjalainen kertoo, että All-in-one on useissa maissa yleinen rahoitusmuoto. Suomessa yrityksen tähtäimessä on kasvattaa sen osuus kymmeneen prosenttiin autorahoituksesta. All-in-onen ideana on, että kahden tai kolmen vuoden käytön jälkeen kuluttajan on myytävä auto. Rahoitusmuoto siis vastaa ison viimeisen erän rahoitusta tai yritysleasingia.

”Se on riskiturvallinen, eli me takaamme autolle hyvityshinnan. Asiakkaan ei tarvitse miettiä auton markkinahintaa, eikä asiakkaalle jää velkaa käyttöajan jälkeen”, Karjalainen kertoo.

Käytettyjen autojen kaupasta aiheutuu vuosittain satoja kuluttajariitoja. Planting kertoo, että uusien autojen rahoituksesta ei tule kuin yksittäisiä tapauksia.

”Ne koskevat yleensä ennakoimattomia tilanteita kuten erimielisyyksiä viivästyskoron määräytymisestä ja laskujen aikatauluista”, Planting kertoo.

Minna Markkasen uuden auton luovutus on valmis, ja auto on valmis ajettavaksi liikkeestä ulos. Jännitys ei ole ihan vielä laantunut.

”Aja sinä se ulos. Minä kuitenkin kolaroisin sen”, Markkanen nauraa autokauppias Ajalinille.

 

Hybridi on kallein vaihtoehto, etanoli halvin

Hybridiauton tai täyssähköauton hankinta on ympäristöystävällinen, muttei taloudellinen valinta. HS pyysi Motivaa laskemaan eri käyttövoimien vaikutukset uuden auton kokonaiskustannuksiin. Motivan asiantuntija Vesa Peltola käytti esimerkkiautona Volkswagen Golfia, jonka valikoimasta löytyy bensiini ja diesel-versioiden lisäksi flexfuel-, kaasu-, hybridi- ja sähköauto.

”Suomalaisen keskimääräiset vuotuiset ajokilometrit ovat 18 000. Halvemmalla käyttöenergialla toimivat autot tulevat tietenkin suhteellisesti edullisemmiksi, mitä enemmän niillä ajaa”, Peltola sanoo.

Kokonaiskustannuslaskemassa otetaan huomioon pääomakustannukset, eli muun muassa auton arvon alenema sekä käyttökustannukset eli esimerkiksi polttoaine.

”Yleisenä havaintona voinee todeta, että energiakustannusten pienentyessä "pelkkien bensojen" laskeminen johtaa yhä pahemmin harhaan kustannuslaskelmissa”, Peltola sanoo.

Vertailun halvin vaihtoehto on etanolia käyttävä flexfuel-auto. Bensiiniversio jäi neljän käyttövuoden aikana muutaman kympin ja diesel tuhannen euron päähän. Kalleimmat vaihtoehdot ovat bensahybridi, jossa Peltola laski bensiinin osuudeksi puolet ja sähkön puolet sekä täysähköauto. Nämä versiot ovat yli 10 000 euroa muita versioita kalliimpia. Hinnat on haettu Autontuojat ry:n autotaulukosta.

”Hydridin ja sähköauton arvon alenema on nyt laskettu samantasoiseksi kuin bensiinin, mutta todellisuudessa niiden arvo laskee selvästi enemmän”, Peltola sanoo.

Teoriassa sähköautollakin on vuotuinen ajokilometrimäärä, jonka jälkeen se olisi bensiiniä kannattavampi. ”Käytännössä sen tavoittaminen ei ole ollut mahdollista, sillä nykyisten sähköautojen toimintasäde ei riitä, vaan auto vaatisi välilatauksen.”

Sähköauton hankinnan suuri riski on sen akku.

”Akun arvo pitäisi laskea käyttökustannuksiin, sillä se on jokaisen ajetun kilometrin myötä lähempänä vaihtoa. Sähköauto onkin tietynlainen kustannuspommi, sillä akun vaihdosta voi tulla 15 000 euron kustannus”, Peltola sanoo.

Autorahoituksen vaihtoehtoja

Autorahoitus tasaerällä

Tasaerällä maksettava autorahoitus on turvallinen vaihtoehto, jossa auto toimii lainan vakuutena. Uuden auton käsiraha on yleensä 0-20 prosenttia hankintahinnasta. Vanha auto käy vaihdossa käsirahasta. Todellinen korko vaihtelee rahoitusyhtiöittäin ja autoliikkeitään nollasta yli kuuteen prosenttiin. Korkoon vaikuttavat myös luotonperustamismaksu (0-200 euroa) ja kuukausittaiset käsittelymaksut (0-10 euroa). Korko voi vaihdella neljän vuoden maksuajalla 3000 euroa.

Autorahoitus viimeisellä suuremmalla erällä

Viimeisellä poikkeavalla maksuerällä tehtävä autorahoitus sopii niille, jotka aikovat vaihtaa autoa muutaman vuoden kuluttua. Rahoituksessa maksetaan käytännössä auton käytöstä ja arvon alenemasta. Korot ja muut kulut vastaavia kuin tasaerärahoituksessa. Rahoitustavan riski on siinä, että auton arvo voi laskea velkapääoman alle.

Pankkilaina vakuudella tai ilman vakuuksia

Pankkilainassa auton omistusoikeus siirtyy ostajalle, toisin kuin autorahoituksessa, joten pankkilainan hankkiminen voi olla myös imagokysymys. Autorahoituksessa joutuu esimerkiksi pyytämään maksullisen maastavientiluvan rahoitusyhtiöltä. Pankkilaina sidotaan euriboriin, jonka päälle tulee pankin määrittämä marginaali. Jos lainan vakuutena on esimerkiksi asunto, lainan todellinen korko on noin kolme prosenttia. Vakuudettoman lainan korko nousee jopa seitsemään prosenttiin. Jos pankissa on käytössä bonusjärjestelmä, laina kerryttää bonuksia.

Rahoituspaketti (esim. All-in-one ja Select)

Kiinteällä kuukausierällä toimiva rahoituspaketti, joissa auto palautetaan sopimusajan jälkeen. Hyvin pidetystä autosta voi saada sopimuskauden jälkeen myyntivoittoa. Pakettiin voi valita määräaikaishuollot, korjaukset, vakuutukset ja renkaiden säilytyksen. Rahoituksen korko vaihtelee autoliikkeittäin viidestä prosentista alas päin.

Oikaisu 13.4.2016 kello 18.24: Grafiikan lukuja tarkennettu kaasuauton kohdalla, koska laskelmassa oli käytetty liian suurta keskikulutusta. Kaasuauton energiakustannukset neljän vuoden aikana ovat 3 591euroa, eivät 4 928 euroa. Näin kaasuauton kokonaiskustannukset ovat 30 658 euroa, eivät 31 994 euroa.

HS Digistä löydät Hesarin juttuarkiston helmet
Saat tilaajana kokeilla HS Digiä maksutta
Tilaajille
Haluatko lukea koko artikkelin?

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Autokauppa
  • autonarvo
  • Tätä on Hesari

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Punavuorelaiset eivät astuisi jalallaankaan itäkeskuslaiseen esikouluun – esiopetuksen resurssit Helsingissä on jaettu epätasaisesti

    2. 2

      Tukholman elitistisimmässä alakoulussa luokkahuoneilla on kuninkaallisten nimet ja oppilailla MacBookit – Ulos jääneiden vanhemmat juoksevat rehtoria kiinni kaupungilla ja itkevät

      Tilaajille
    3. 3

      Suomalaisten työpukeutuminen on nyt enemmän hukassa kuin 80-luvulla, väittävät asiantuntijat – ”On harhaa luulla, etteivät muut kiinnitä ulkonäköösi huomiota”

    4. 4

      Juha Kärkkäinen palasi Yhdysvalloista muuttuneena miehenä – näin halpahallipatruuna radikalisoitui, ryhtyi yhteistyöhön uusnatsien kanssa ja rakensi ympärilleen vaikenemisen muurin

      Tilaajille
    5. 5

      Vanhempien ”koulushoppailua” näkyy Helsingissäkin – alueiden eriarvoistumista ei ole kyetty täysin torjumaan

    6. 6

      Tuleeko laina-autolla ajelu kalliiksi, ja mikä on kätevin palvelu? HS testasi kaksi viikkoa yhteiskäyttö­autoilua Helsingissä

    7. 7

      Masennus ei ole yksi vaan 12 eri sairautta – kaikki ne vaativat myös erilaiset hoidot, sanovat suomalaistutkijat

      Tilaajille
    8. 8

      Björn Wahlroos: Uusi perustuslaki vei hallituksen valtaa, presidentin valtaoikeuksien lisäämistä tulisi vakavasti harkita – nykyinen järjestelmä ”vaikuttanut maan poliittiseen lamaannukseen”

    9. 9

      Poppari Antti Tuisku on vaiennut vuosia seksuaalisuudestaan ja kertoo nyt, miksi – ”Sie oot hirveen haavoittuva, jos avaat koko sielusi kaikille”

      Tilaajille
    10. 10

      OP:sta katoaa tuhansia työpaikkoja, tuleeko mitään tilalle? Historia opettaa, että teknologia sekä tuhoaa että luo työtä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juha Kärkkäinen palasi Yhdysvalloista muuttuneena miehenä – näin halpahallipatruuna radikalisoitui, ryhtyi yhteistyöhön uusnatsien kanssa ja rakensi ympärilleen vaikenemisen muurin

      Tilaajille
    2. 2

      Luokka oli villi, vaikea ja välitunneilla jopa tapeltiin – sitten opettaja kyllästyi häiriköiviin oppilaisiin ja teki keksinnön

      Tilaajille
    3. 3

      Kuvia Suomesta 22: Emilia Kangasluoma kuvasi isoäitinsä arkea palvelutalossa

    4. 4

      Poppari Antti Tuisku on vaiennut vuosia seksuaalisuudestaan ja kertoo nyt, miksi – ”Sie oot hirveen haavoittuva, jos avaat koko sielusi kaikille”

      Tilaajille
    5. 5

      Älä keitä kahvia, leivo tai käy päiväkausiin suihkussa – HS kokosi ohjeet, mitä tehdä, jos epäilet kotona kosteusvauriota

    6. 6

      Lunta tai räntää luvassa ensi viikolla lähes koko maahan – ”Renkaiden vaihto vasta keski­viikkona menee jo myöhäiseksi”

    7. 7

      Sipilä vaati Väyrysen eroa keskustasta – Väyrynen vastaa: ”Paikallisyhdistyksen pitäisi erottaa, mutta Keminmaan keskustaseuran puheenjohtajana en aio ryhtyä toimenpiteisiin”

    8. 8

      Johtuuko masennuksen lisääntyminen siitä, että onnen korostaminen on mennyt överiksi?

    9. 9

      Unkari sulkee kaikki turvapaikan­hakijat piikki­lankojen taakse – HS kuvasi helikopterilla parakki­leirit ja selvitti, mitä leireillä tapahtuu

    10. 10

      Suomalaisten työpukeutuminen on nyt enemmän hukassa kuin 80-luvulla, väittävät asiantuntijat – ”On harhaa luulla, etteivät muut kiinnitä ulkonäköösi huomiota”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poppari Antti Tuisku on vaiennut vuosia seksuaalisuudestaan ja kertoo nyt, miksi – ”Sie oot hirveen haavoittuva, jos avaat koko sielusi kaikille”

      Tilaajille
    2. 2

      Juha Kärkkäinen palasi Yhdysvalloista muuttuneena miehenä – näin halpahallipatruuna radikalisoitui, ryhtyi yhteistyöhön uusnatsien kanssa ja rakensi ympärilleen vaikenemisen muurin

      Tilaajille
    3. 3

      Sairaanhoitaja Paula Vuotila, 61, eli 30 vuotta ”koulutetun eliittielämää” – sitten hän ajautui asumaan rappukäytävissä

    4. 4

      ”Kaikki alalla olevat tietävät sen ringin” – Suomen elokuva-alalta kerätyssä kymmenien ahdistelukertomusten aineistossa muutama nimi toistuu

    5. 5

      ”Ota poikasi kainaloon” – Jos haluat kasvattaa pojan, joka ei ahdistele, yksi keino on lastenpsykiatri Jari Sinkkosen mukaan ylitse muiden

    6. 6

      Aleksis Salusjärvi oli lukiossa, kun nainen kavahti häntä ensi kerran bussipysäkillä – #MeToo-kampanja herätti miehet kertomaan, miltä tuntuu, kun nainen pelkää

    7. 7

      ”Äiti soittaa”, vilkutti puhelin kuolleen pojan vieressä – oppilas Niina Sassi, poliisi Timo Leppälä ja muut Jokelan koulusurman kokeneet kertovat nyt, millaiset jäljet tragedia jätti

      Tilaajille
    8. 8

      Kuura Maula ei kutsu lastaan pojaksi, Maisa Leppänen antoi poikansa pukeutua mekkoon – Näin toimii vanhempi, joka haluaa kasvattaa lapsensa feministisesti

      Tilaajille
    9. 9

      Luokka oli villi, vaikea ja välitunneilla jopa tapeltiin – sitten opettaja kyllästyi häiriköiviin oppilaisiin ja teki keksinnön

      Tilaajille
    10. 10

      Olimme lukiossa keskiverto-opiskelijoita – meistä tuli tutkija­tohtoreita valinta­kokeen ansiosta

    11. Näytä lisää
    Uusimmat
    1. Juuri nyt
    2. Timo Kämäräinen luo EDM-ajan rautalankaa, kaupunginorkesteri soittaa tanakkaa sanomaa Brahmsilta ja musiikkikasvattajat kutsuvat laulamaan
    3. Mikko Franck, Santtu-Matias Rouvali ja moni muu huippumuusikko on kasvanut Vivon riveissä, mutta nyt nuorten sinfoniaorkesteri on uhattuna – Orkesterilta vietiin rahoitus
    4. Brittimies sai kolme kuukautta vankeutta Dubaissa – sanoo koskettaneensa vahingossa toista miestä baarissa
    5. Venetsian maraton päättyi skandaaliin – paikallisen juoksuseuran edustaja voitti, kun kärkijuoksijat johdettiin väärälle reitille
    6. 25-vuotias Anter Yaşa on ehtinyt toimia jo kolmessa puolueessa ja lähteä niistä kaikista
    7. Suomalaisten työpukeutuminen on nyt enemmän hukassa kuin 80-luvulla, väittävät asiantuntijat – ”On harhaa luulla, etteivät muut kiinnitä ulkonäköösi huomiota”
    8. Tukholman elitistisimmässä alakoulussa luokkahuoneilla on kuninkaallisten nimet ja oppilailla MacBookit – Ulos jääneiden vanhemmat juoksevat rehtoria kiinni kaupungilla ja itkevät Tilaajille
    9. Rasmus Ristolainen on historiallisessa vauhdissa – NHL:n alkukauden tilastokärjen taakse jäävät kaikki tähdet
    10. Vanhempien ”koulushoppailua” näkyy Helsingissäkin – alueiden eriarvoistumista ei ole kyetty täysin torjumaan
    11. Björn Wahlroos: Uusi perustuslaki vei hallituksen valtaa, presidentin valtaoikeuksien lisäämistä tulisi vakavasti harkita – nykyinen järjestelmä ”vaikuttanut maan poliittiseen lamaannukseen”
    12. Näytä lisää