MainosBonusPanda.com

Tarvitsetko rahoitusta nopeasti? Vältä pikalainojen sudenkuopat näillä vinkeillä

MAINOS Rahoituspäätöstä ei koskaan kannata tehdä hätiköiden. Kun kaikki asiat on otettu huomioon, voit turvallisin mielin hakea apua taloutesi haasteisiin.

Lainaa ei kannata ottaa mihin tahansa hankintaan, sillä se tuottaa aina lisäkuluja varsinaisen hankintakulun päälle


30.11.2022 13:41

Tiukassa taloustilanteessa saattaa toisinaan joutua turvautumaan pankkilainaan. Lainoja on kuitenkin tarjolla mitä moninaisimmilla ehdoilla ja kriteereillä, eikä pankin valitseminen välttämättä ole helppoa.

Alla olevilla vinkeillä voit välttää yleisimmät sudenkuopat lainaprosessissa ja löytää juuri omaan elämäntilanteeseesi sopivan lainanantajan.

1. Käytä harkintaa

Tiukkaan tilanteeseen voi joutua kuka tahansa, joten huonoa omaatuntoa siitä ei kannata kokea.

Lainalla kulujen kattaminen ei kuitenkaan ikinä pitäisi olla ensisijainen ratkaisu. Puntaroimalla vaihtoehtosi tarkkaan pystyt minimoimaan riskit ja varmistamaan, että selviät tiukemmastakin tilanteesta kunnialla maaliin.

Tähän auttaa oman tilanteesi huolellinen läpikäynti ja ennen kaikkea oikean rahoitusratkaisun löytäminen. Näiden kahden tasapainolla pääset taatusti hyvään lopputulokseen.

2. Mieti, mihin tarvitset lainaa

Jos rahoituksen tarjoajaa ei löydy lähipiiristä, joudut todennäköisesti turvautumaan pankkien tai rahoituslaitosten lainatarjontaan.

BonusPanda.comin mukaan lainaa ei kannata ottaa mihin tahansa hankintaan, sillä se tuottaa aina lisäkuluja varsinaisen hankintakulun päälle. Aivan mustavalkoista lainakohteen arviointi ei kuitenkaan ole, sillä tärkeä hankinta ei aina välttämättä suoranaisesti tarkoita, että se olisi aivan pakollinen paha, kuten vaikkapa lemmikin hoitokulujen kattaminen.

Lainakohde voi esimerkiksi olla jotain, jolla lainanottaja parantaa mahdollisuuksiaan ansaintamarkkinoilla. Se voi esimerkiksi olla harrasteväline, jonka avulla moni nykyaikana tekee sivu- tai mahdollisesti jopa päätulonsa. Kun siis mietit ostopäätöksen järkevyyttä, älä liikaa mieti, mitä muut ajattelevat vaan luota omaan arviointikykyysi.

3. Kartoita maksukykysi

Ennen rahoitusvaihtoehtojen punnitsemista tulisi katse kääntää omien maksuvalmiuksien arvioimiseen. Et välttämättä nyt ole parhaassa paikassa mitä talouteesi tulee, mutta tämä ei tarkoita, etteikö tilanteesi voisi kohentua ajan saatossa.

Itsetuntemus on yksi lainanottajan peruspilareista.

Mieti, mitkä ovat tulevaisuuden näkymäsi ja ansaintamahdollisuutesi lähitulevaisuudessa sekä pidemmällä tähtäimellä arvioituna. Pohdi myös nykyistä elämäntilannettasi. Olisiko mahdollista ottaa lainaa esimerkiksi samassa taloudessa asuvan puolison tai kumppanin kanssa?

Viimeisimpänä, mutta ei vähäisimpänä tulisi tarkastella omaa maksuhistoriaansa ja sitä, millaista profiilia laskunmaksajana edustat. Itsetuntemus on yksi lainanottajan peruspilareista, joten sitä ei tulisi ollenkaan vähätellä, jos haluat välttää riskejä.

4. Tiedosta, ettei sama rahoitus sovi kaikille

Rahoitusvaihtoehtoja on useampia, mutta niiden valintaan liittyvät hakijan omat mahdollisuudet ja toisaalta se, kuinka nopealla aikataululla rahoitusta toivoo saavansa. Yksinkertaistettuna pankkien myöntämä rahoitus on jaettu kahteen eri kategoriaan: vakuudellisiin ja vakuudettomiin lainoihin.

Vakuudellisten lainoihin liittyvä haku on aina hieman jäykempi ja pidempikestoinen prosessi, koska lainanmyöntäjät joutuvat arvioimaan lainavakuutesi laadun ja asianmukaisuuden. Toisaalta kaikilla ei vakuudeksi käyviä henkilötakaajia tai omaisuutta ole edes tarjota, tai henkilö ei näitä halua rahoituksen osana käyttää. Näistä syistä johtuen yleisin nopean rahoituksen kanava on hakea vakuudettomia lainoja.

5. Harkitse vakuudetonta lainaa

Vakuudettomat lainat ovat niin ikään jaettavissa karkeasti kahteen ryhmään: perinteisten pankkien jousto- tai kulutusluottoihin sekä lainoihin erikoistuneiden pankkien pikalainoihin.

Vaikka pankit ovat päätyneet erilaisiin nimiratkaisuihin, kaikki vakuudettomat lainat perustuvat samaan rahoituskaavaan. Isoin ero pankkien välillä on se, että laina-asioihin keskittyneet pankit pystyvät tarjoamaan nopeampaa ja asiakaslähtöisempää lainaprosessia, sillä heidän koko palvelutarjontansa on hiottu lainoja ajatellen.

Vakuudettomien lainojen ehdot vaihtelevat, mutta esimerkiksi lainalle määräytyville koroille on asetettu maksimikatto, jota jokaisen lainanmyöntäjän on noudatettava. 2019 asetetun lain mukaan koron ei koskaan tule ylittää 20 prosenttia. Korkokattoa kuitenkin tarkastellaan tasaisin väliajoin, joten muista selvittää, mitä viimeisin asetus on määrännyt.

Myös lainanottajalle on määrätty tiettyjä vähimmäiskriteerejä, joita jokaisen pankin tulee noudattaa. Lainan vähimmäisikä on 18 vuotta, mutta tämä on hyvin harvoin todellinen ikä, jolla lainaa voi saada. Yleisimmin ikä liikkuu 20 ja 22 vuoden tietämillä.

Lainanottajan tulotaso on myös tarkoin määritelty.

Lainanottajan tulotaso on myös tarkoin määritelty. Tällä pyritään estämään lainanottajien joutumista talousahdinkoon, mutta myös takaamaan se, että pankki saa saatavansa takaisin. Yleisesti ansiotulojen minimiraja on 7200€ vuodessa, ja joissain harvoissa tapauksissa tulot voivat olla jotain muuta kuin ansioista kertynyttä tuloa. Määräävä tekijä tulotarkastelussa on, että tulojen tulee olla jatkuvaa, säännöllistä tuloa.

Elämäntilanteen suhteen vähimmäisvaatimus vakuudettomalle lainalle on pysyvä osoite. Hakijan tulee asua vakituisesti Suomessa ja asumishistoriaa pitää olla takana vähintään 2–3 vuotta. Suomen kansalaisuus ei siis suoraan ole edellytys lainan saamiselle, jos muut oleskelun ehdot täyttyvät. Muuten pankkien hakijakriteerit ja lainaehdot vaihtelevat isostikin, joten vertailua on miltei välttämätöntä tehdä, jotta välttäisit turhat kulut ja sudenkuopat.

6. Vertaile kilpailuttamalla

Lainaan erikoistuneiden pankkien etu piilee niiden loppuun saakka hiotussa palvelumallissa. Lainapankit toimivat netissä, jossa palvelun sujuvuus ja helppous on helpoiten toteutettavissa.

Myös lainan vertailuun on kehitetty nettityökaluja, joilla lainaa harkitseva voi yksinkertaisesti nähdä lainalle määräytyvät kulut ja ehdot. Eri pankeilla korkoihin ja ehtoihin on erilaisia malleja, ja jotta voisit tarkastella niitä mahdollisimman yksinkertaisesti, on fiksua tehdä lainahakemus nettipankkeja yhdistelevillä sivustoilla.

Tehdessäsi hakemuksen nettipankkien vertailusivuilla saat omaan hahmotelmaasi vastineen useammilta pankeilta samalla kertaa. Käytännössä teet yhden hakemuksen, jonka perusteella pankit tekevät omiin ehtoihinsa perustuvat laskelmansa. Huomionarvoista on, että vasta lopulliset laskelmat kertovat todelliset kulut ja sen, millä ehdoin lainaa on mahdollista saada. Tämä siitä syystä, että lainanmyöntäjät ottavat huomioon kokonaisuuden hakijan tietoihin ja maksukykyyn perustuen. Jokaisella pankilla on hieman erilainen painotus siinä, kuinka hakijaperusteet huomioidaan.

Vaikka pankit joutuvat hieman työskentelemään laskelmien tekemiseksi, kilpailutus on aina riskitön ja veloitukseton tapahtuma tarjousten pyytäjälle. Tämä onkin yksi syy siihen, miksi kilpailutus on aina perusteltua tehdä: et häviä siinä mitään!

Lainanotto tapahtuu loppuun saakka hakijan ehdoilla. Vasta kun itseäsi miellyttävä tarjous osuu kohdalle, voit miettiä onko päätös lainan ottamisesta kannattava ja hintasuhteeltaan sellainen, mihin kannattaa tarttua. Käytä siis aikasi rauhassa vaihtoehtojen läpikäyntiin. Päätöksen tehtyäsi saat lainan tilillesi tunneissa tai korkeintaan parin pankkipäivän kuluessa.

Lue myös: