Mielipide    |   Vieraskynä

Kulutuksen hallintaan tarvitaan uusia keinoja

Maksamista helpottanut ja luotonantoa nopeuttanut digitalous on tuonut monia etuja, mutta haittojen ehkäisemiseen on kiinnitettävä entistä enemmän huomiota.

Kotitalouksien talous- ja velka­ongelmien määrä on lisääntynyt parikymmentä vuotta. Elintasomme on monella tapaa parempi kuin koskaan, mutta samaan aikaan ongelmia ja riskejä on paljon.

Luotot ja maksuvaikeudet ovat lisääntyneet monissa maissa, myös Suomessa. Vaikka luotto ei ole kaikkien tarvitsema välttämättömyyspalvelu, epäsäännöllisten tai vähäisten tulojen vuoksi monet tarvitsevat luottoa menojen jaksottamiseksi.

Suurin osa ihmisistä suoriutuu laskuistaan ja veloistaan ongelmitta, mutta yhä useammalle koituu myös vaikeuksia. Osa vaikeuksista johtuu ennakoimattomista muutoksista elämäntilanteessa, esimerkiksi avioerosta. Toisaalta myös kulutuskulttuurin muutos ja luoton ottamisen arkipäiväistyminen mahdollistavat rahankäytön mielihyvää ja sosiaalista statusta lisääviin hankintoihin jo ennen niihin tarvittavien tulojen ansaitsemista.

Kulutuspäätösten tekeminen digitaalisessa ympäristössä on helppoa ja nopeaa, ja maksaminen on lähes näkymätöntä. Vaikka suurimmalla osalla ihmisistä on jo mobiilipankki käytössä ja suora pääsy omiin tilitietoihin, monet tekevät kulutuspäätöksiä vailla todellista tuntumaa taloudelliseen liikkumavaraansa. Useimmilla on myös joukko erilaisia palveluita koskevia maksusopimuksia, jotka veloitetaan pankkitililtä tai luottokortilta automaattisesti ja huomaamattomasti.

Tieto oman kulutuksen rajoista on usein älypuhelimen sovelluksen päässä, mutta se ei saavuta ihmisiä. Suuretkin kulutuspäätökset tehdään monesti epätarkan tiedon varassa.

Markkinat myös hyödyntävät nykytilannetta. Kun maksaminen ei tunnu missään, luotonsaannin nopeutta käytetään mainosvalttina. Sopimuksen irtisanominen ja toistuvan veloituksen lopettaminen on huomattavasti hankalampaa kuin tilauksen tekeminen. Voidaan kysyä, jakautuvatko riskit yrityksen ja kuluttajan välillä oikeudenmukaisesti.

Ihmiset ovat kulutus­tottumuksissaankin yksilöitä, ja kuluttajilla on valinnanvapaus. Toisaalta ihmisillä on ennakoitavia käyttäytymisvinoumia. Miten kulutuspäätösten käyttäytymismallit otetaan huomioon? Entä miten ja missä yhteydessä kulutuspäätöksen kannalta tärkeät tiedot esitetään kuluttajalle?

Kuluttajalle on annettava mahdollisuus fiksun päätöksen tekemiseen esimerkiksi edellyttämällä, että ostopäätöksen yhteydessä on tarjolla riippumatonta vertailutietoa vaihto­ehdoista sekä tietoa siitä, miten luoton takaisinmaksuaika vaikuttaa takaisin maksettavaan summaan. Luotonantajan pitäisi aina arvioida luotonhakijan maksu­kykyä yksilöllisten tietojen perusteella.

Perustaidot talouden hallintaan saadaan koulusta ja kotikasvatuksesta, mutta rahan käyttöä pitää opetella myös käytännössä.

Käteisen rahan aikaan tilanne oli selkeämpi. Lompakkoon katsomalla oman ostokyvyn rajat selvisivät heti. Maksettaessa rahat siirtyivät konkreettisesti toisen haltuun.

Paluu käteisen käyttöön ei kuitenkaan ole vaihtoehto. Niin paljon hyviä ominaisuuksia digitaloudella on.

Kuluttajien elämää parantavat innovaatiot ovat aiemminkin johtaneet uudentyyppisin ongelmiin esimerkiksi mobiilimaksamisen läpimurtovaiheessa. Esiin nousseisiin uusiin ongelmiin on kuitenkin kyetty ajan mittaan hakemaan ratkaisuja.

Digitalous on helpottanut maksamista ja mahdollistanut aiempaa nopeammat luotonantoprosessit. Eduista hyötymisen ohella on kuitenkin ehkäistävä myös haittoja.

Ei voida luottaa pelkästään talouslukutaitoon: tarvitaan uusia välineitä ja työkaluja sekä sääntöjä, jotka kehitetään ihmisten todellisen käyttäytymisen pohjalta. Usein kysymys on siitä, kuinka kulutustilanteissa lisätään ihmisten tuntumaa oman taloutensa liikkumavaraan.

Jotkin finanssiteknologiset yritykset ovat jo kehittäneet palveluja, joissa kuluttaja näkee maksaessaan rahatilanteensa ja saa tiedon siitä, poikkeaako meneillään olevan jakson kulutus aiemmista. Antavatpa sovellukset jopa ehdotuksia liika­kulutuksen rajoittamisesta.

Tällaisia apuvälineitä pitäisi saada Suomessa käyttöön selvästi nykyistä enemmän. Paremmasta taloustuntumasta hyötyisivät niin yksittäiset kuluttajat, luonto kuin koko yhteiskuntakin.

Anja Peltonen ja Juha A. Pantzar

Peltonen on kuluttajapolitiikasta vastaava johtaja Kilpailu- ja kuluttajavirastossa. Pantzar on Takuusäätiön toimitusjohtaja.
Ota kaikki irti Hesarista
HS Digillä saat kaikki Hesarin digisisällöt käyttöösi

Kommentit

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Ei vielä nimellä kirjoitettuja kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Suomen myydyin punaviini vaihtui vuosien jälkeen – Sen hyvä hinta-laatusuhde yllätti asiantuntijankin

    2. 2

      844 000 suomalaista harkitsee ”vakavasti” maalle muuttamista. Älkää muuttako

    3. 3

      Isisin uuden johtajan oikea henkilöllisyys selvisi: ”Professorilla” on yliopisto­tutkinto ja järjestön johto­hahmoksi harvinainen tausta, kertoo The Guardian

    4. 4

      ”He ovat hyvin ovelia” – Tässä on Isisin viimeinen tukikohta

      Tilaajille
    5. 5

      Osalla ihmisistä lihakset eivät kasva kuntosalilla, osalla ne kasvavat hämmästyttävän hyvin: ”On vain yksi keino selvittää, mihin ryhmään itse kuuluu”, sanoo asiantuntija

      Tilaajille
    6. 6

      Radiojuontaja joutuu ottamaan Pukki-tatuoinnin takapuoleensa, löysi kuitenkin lupauksestaan porsaanreiän

    7. 7

      Vähentääkö biopolttoaineen tankkaaminen liikenteen päästöjä? Kannattaako bensa-auto ajaa loppuun? HS etsi vastaukset kysymyksiin autoilun ilmasto­vaikutuksista

    8. 8

      Lähtöisin lepakoista ja lähellä sarsia: Tällainen on Kiinassa leviävä koronavirus

    9. 9

      Suosituimpien lihankorvikkeiden terveellisyydessä on isoja eroja – Ravitsemusterapeutti kertoo, mihin kannattaa kiinnittää huomiota

      Tilaajille
    10. 10

      Suomi mainittu! Pääministeri Sanna Marin haastateltiin Time-lehteen, jossa halusi poseerata kuin miehet – kiinnitti huomiota tapaan kuvata naisia

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Italialaisen neurokirurgin näkemys F1-legenda Michael Schumacherin tilasta: ”Hän on täysin eri henkilö”

    2. 2

      Perinteinen kaurapuuro on kehno aamupala – ravitsemusterapeutti kehitti ravintoarvoiltaan ”täydellisen puuron”

      Tilaajille
    3. 3

      Suomi mainittu! Pääministeri Sanna Marin haastateltiin Time-lehteen, jossa halusi poseerata kuin miehet – kiinnitti huomiota tapaan kuvata naisia

    4. 4

      ”He ovat hyvin ovelia” – Tässä on Isisin viimeinen tukikohta

      Tilaajille
    5. 5

      Helsinkiläisseura vapautti Team Uniquen muodostelmaluistelun päävalmentajan tehtävistään toistaiseksi: ”Olemme järkyttyneitä”

    6. 6

      Verkossa yllytetään tekemään lastensuojelu­ilmoituksia rasismin vastustajasta – tämä perättömästä ilmoituksesta seuraa

    7. 7

      Auto teki hätäjarrutuksen Tomi Lamminperän 3-vuotiaan pojan eteen: Nyt isä vaatii kävelyteillä kaahailtavaa ”rallia” kuriin Martinlaaksossa

    8. 8

      The New York Times nimesi poikkeuksellisesti kaksi suosikkiaan Yhdysvaltain presidentiksi, ja tällä kertaa lehden valinnalla voi olla tavallista suurempi merkitys

    9. 9

      Vähentääkö biopolttoaineen tankkaaminen liikenteen päästöjä? Kannattaako bensa-auto ajaa loppuun? HS etsi vastaukset kysymyksiin autoilun ilmasto­vaikutuksista

    10. 10

      Lentokapteeni Aleksi Aho kertoo ammattinsa glamour­vuosista ja niiden katoamisesta – HS seurasi, mitä lento­koneen ohjaamossa todella tapahtuu

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lentokapteeni Aleksi Aho kertoo ammattinsa glamour­vuosista ja niiden katoamisesta – HS seurasi, mitä lento­koneen ohjaamossa todella tapahtuu

      Tilaajille
    2. 2

      HS:n erikoisartikkeli vie Intian kaasu­kammioon: ”Hiljainen tappaja” uhkaa koko ihmis­kuntaa, ja Delhissä ongelma on äärimmäinen

      Tilaajille
    3. 3

      Perinteinen kaurapuuro on kehno aamupala – ravitsemusterapeutti kehitti ravintoarvoiltaan ”täydellisen puuron”

      Tilaajille
    4. 4

      Italialaisen neurokirurgin näkemys F1-legenda Michael Schumacherin tilasta: ”Hän on täysin eri henkilö”

    5. 5

      Töölöön valmistui pari vuotta sitten 30 000 neliön pysäköinti­luolasto, mutta nyt se seisoo tyhjänä

    6. 6

      Lapsisotilas Rajkumar Sabanadesan sai Suomesta turva­paikan, perusti perheen ja eteni urallaan – ja nyt hänellä on teräviä havaintoja suomalaisista

      Tilaajille
    7. 7

      Katin mies ei tiedä, mitä kouluja heidän lapsensa käyvät – Tyhjän liiton ainoa liima on raha

      Tilaajille
    8. 8

      Donald Trumpin hallinto laittoi Michelle Obaman laatimat kouluruoka­suositukset uusiksi

    9. 9

      Laiskuutta ei ole olemassakaan, sanoo amerikkalaisprofessori – Suomalaispsykologi on samaa mieltä ja listaa todelliset syyt laiskuuden takana

      Tilaajille
    10. 10

      Lentoemännän peukkumerkki bussinkuljettajalle johti yli kolmen metrin pudotukseen – näin Helsinki-Vantaan onnettomuus tapahtui

    11. Näytä lisää