Mielipide    |   Vieraskynä

Kulutuksen hallintaan tarvitaan uusia keinoja

Maksamista helpottanut ja luotonantoa nopeuttanut digitalous on tuonut monia etuja, mutta haittojen ehkäisemiseen on kiinnitettävä entistä enemmän huomiota.

Kotitalouksien talous- ja velka­ongelmien määrä on lisääntynyt parikymmentä vuotta. Elintasomme on monella tapaa parempi kuin koskaan, mutta samaan aikaan ongelmia ja riskejä on paljon.

Luotot ja maksuvaikeudet ovat lisääntyneet monissa maissa, myös Suomessa. Vaikka luotto ei ole kaikkien tarvitsema välttämättömyyspalvelu, epäsäännöllisten tai vähäisten tulojen vuoksi monet tarvitsevat luottoa menojen jaksottamiseksi.

Suurin osa ihmisistä suoriutuu laskuistaan ja veloistaan ongelmitta, mutta yhä useammalle koituu myös vaikeuksia. Osa vaikeuksista johtuu ennakoimattomista muutoksista elämäntilanteessa, esimerkiksi avioerosta. Toisaalta myös kulutuskulttuurin muutos ja luoton ottamisen arkipäiväistyminen mahdollistavat rahankäytön mielihyvää ja sosiaalista statusta lisääviin hankintoihin jo ennen niihin tarvittavien tulojen ansaitsemista.

Kulutuspäätösten tekeminen digitaalisessa ympäristössä on helppoa ja nopeaa, ja maksaminen on lähes näkymätöntä. Vaikka suurimmalla osalla ihmisistä on jo mobiilipankki käytössä ja suora pääsy omiin tilitietoihin, monet tekevät kulutuspäätöksiä vailla todellista tuntumaa taloudelliseen liikkumavaraansa. Useimmilla on myös joukko erilaisia palveluita koskevia maksusopimuksia, jotka veloitetaan pankkitililtä tai luottokortilta automaattisesti ja huomaamattomasti.

Tieto oman kulutuksen rajoista on usein älypuhelimen sovelluksen päässä, mutta se ei saavuta ihmisiä. Suuretkin kulutuspäätökset tehdään monesti epätarkan tiedon varassa.

Markkinat myös hyödyntävät nykytilannetta. Kun maksaminen ei tunnu missään, luotonsaannin nopeutta käytetään mainosvalttina. Sopimuksen irtisanominen ja toistuvan veloituksen lopettaminen on huomattavasti hankalampaa kuin tilauksen tekeminen. Voidaan kysyä, jakautuvatko riskit yrityksen ja kuluttajan välillä oikeudenmukaisesti.

Ihmiset ovat kulutus­tottumuksissaankin yksilöitä, ja kuluttajilla on valinnanvapaus. Toisaalta ihmisillä on ennakoitavia käyttäytymisvinoumia. Miten kulutuspäätösten käyttäytymismallit otetaan huomioon? Entä miten ja missä yhteydessä kulutuspäätöksen kannalta tärkeät tiedot esitetään kuluttajalle?

Kuluttajalle on annettava mahdollisuus fiksun päätöksen tekemiseen esimerkiksi edellyttämällä, että ostopäätöksen yhteydessä on tarjolla riippumatonta vertailutietoa vaihto­ehdoista sekä tietoa siitä, miten luoton takaisinmaksuaika vaikuttaa takaisin maksettavaan summaan. Luotonantajan pitäisi aina arvioida luotonhakijan maksu­kykyä yksilöllisten tietojen perusteella.

Perustaidot talouden hallintaan saadaan koulusta ja kotikasvatuksesta, mutta rahan käyttöä pitää opetella myös käytännössä.

Käteisen rahan aikaan tilanne oli selkeämpi. Lompakkoon katsomalla oman ostokyvyn rajat selvisivät heti. Maksettaessa rahat siirtyivät konkreettisesti toisen haltuun.

Paluu käteisen käyttöön ei kuitenkaan ole vaihtoehto. Niin paljon hyviä ominaisuuksia digitaloudella on.

Kuluttajien elämää parantavat innovaatiot ovat aiemminkin johtaneet uudentyyppisin ongelmiin esimerkiksi mobiilimaksamisen läpimurtovaiheessa. Esiin nousseisiin uusiin ongelmiin on kuitenkin kyetty ajan mittaan hakemaan ratkaisuja.

Digitalous on helpottanut maksamista ja mahdollistanut aiempaa nopeammat luotonantoprosessit. Eduista hyötymisen ohella on kuitenkin ehkäistävä myös haittoja.

Ei voida luottaa pelkästään talouslukutaitoon: tarvitaan uusia välineitä ja työkaluja sekä sääntöjä, jotka kehitetään ihmisten todellisen käyttäytymisen pohjalta. Usein kysymys on siitä, kuinka kulutustilanteissa lisätään ihmisten tuntumaa oman taloutensa liikkumavaraan.

Jotkin finanssiteknologiset yritykset ovat jo kehittäneet palveluja, joissa kuluttaja näkee maksaessaan rahatilanteensa ja saa tiedon siitä, poikkeaako meneillään olevan jakson kulutus aiemmista. Antavatpa sovellukset jopa ehdotuksia liika­kulutuksen rajoittamisesta.

Tällaisia apuvälineitä pitäisi saada Suomessa käyttöön selvästi nykyistä enemmän. Paremmasta taloustuntumasta hyötyisivät niin yksittäiset kuluttajat, luonto kuin koko yhteiskuntakin.

Anja Peltonen ja Juha A. Pantzar

Peltonen on kuluttajapolitiikasta vastaava johtaja Kilpailu- ja kuluttajavirastossa. Pantzar on Takuusäätiön toimitusjohtaja.
Ota kaikki irti Hesarista
HS Digillä saat kaikki Hesarin digisisällöt käyttöösi

Kommentit

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Ei vielä nimellä kirjoitettuja kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Katri Kulmunin ihastuttava brittienglanti loksautti leuat somessa – kysyimme kielentutkijoilta, olisiko hän ylä- vai alaluokkainen britti

    2. 2

      Kun isä kuoli, Eero Huovinen sai käsiinsä valtavan kasan kirjeitä, joista paljastui totuus äidistä – Huovinen itki, kun hän avasi niistä ensimmäiset

      Tilaajille
    3. 3

      Uudet tutkimukset muuttavat käsitystä ihmiskunnan alkuvaiheista

    4. 4

      Ratkeaako ihmiskunnan kohtalo suomalaisilla keksinnöillä? Suomessa kehitetään nyt laitteita, joissa voi olla avain ilmaston kohtalon­kysymykseen

      Tilaajille
    5. 5

      Tutkimus: Oikomishoidon potilaat huijasivat lääkäreitä Espoossa – Jatkossa seuraamukset voivat olla kovia

      Tilaajille
    6. 6

      Tutkijat mallinsivat 3 000 vuotta vanhan muumion äännähdyksen – tältä Nesyamun-pappi kuulostaa

    7. 7

      Suurin osa äideistä synnyttää asennossa, joka voi altistaa repeämille – Tosiasiassa ponnistaa voi ainakin kuudella tavalla, ja osa niistä voi nopeuttaa syntymää

    8. 8

      Helsingin Vaasankadulta löytyi kranaatti – ”On kyllä poikkeuksellista”

    9. 9

      Kiina eristää useita kaupunkeja historian suurimmassa karanteenissa, WHO ei vielä julistanut korona­virusta kansain­väliseksi terveysuhaksi

    10. 10

      Yli satavuotias kiistelty puutalo tulee vuokralle Helsingissä – ehdot ovat rajut: Talossa oleskelu on kielletty

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ratkeaako ihmiskunnan kohtalo suomalaisilla keksinnöillä? Suomessa kehitetään nyt laitteita, joissa voi olla avain ilmaston kohtalon­kysymykseen

      Tilaajille
    2. 2

      Katri Kulmunin ihastuttava brittienglanti loksautti leuat somessa – kysyimme kielentutkijoilta, olisiko hän ylä- vai alaluokkainen britti

    3. 3

      Kun isä kuoli, Eero Huovinen sai käsiinsä valtavan kasan kirjeitä, joista paljastui totuus äidistä – Huovinen itki, kun hän avasi niistä ensimmäiset

      Tilaajille
    4. 4

      Tutkimus: Oikomishoidon potilaat huijasivat lääkäreitä Espoossa – Jatkossa seuraamukset voivat olla kovia

      Tilaajille
    5. 5

      Helsingin Vaasankadulta löytyi kranaatti – ”On kyllä poikkeuksellista”

    6. 6

      Kampissa kaupataan niin pientä asuntoa, ettei sellaisia saa Helsinkiin enää edes rakentaa

    7. 7

      Kiina eristää useita kaupunkeja historian suurimmassa karanteenissa, WHO ei vielä julistanut korona­virusta kansain­väliseksi terveysuhaksi

    8. 8

      Ostarille asennettiin tarkkaan harkittu terävä metallilevy, jotta häiriökäyttäytyjät eivät notkuisi Munkkivuoren kaupoilla

    9. 9

      Ruotsia koettelee räjäytysten aalto, ja yksi pommeista paiskasi Outi Ojan koti­oven eteiseen

    10. 10

      Valtakunnan­syyttäjältä historiallinen päätös: Pyytää edus­kunnalta suostumusta perus­suomalaisten kansan­edustajan Juha Mäenpään syyttämiseksi – Mäenpää kiistää

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lentokapteeni Aleksi Aho kertoo ammattinsa glamour­vuosista ja niiden katoamisesta – HS seurasi, mitä lento­koneen ohjaamossa todella tapahtuu

      Tilaajille
    2. 2

      Perinteinen kaurapuuro on kehno aamupala – ravitsemusterapeutti kehitti ravintoarvoiltaan ”täydellisen puuron”

      Tilaajille
    3. 3

      HS:n erikoisartikkeli vie Intian kaasu­kammioon: ”Hiljainen tappaja” uhkaa koko ihmis­kuntaa, ja Delhissä ongelma on äärimmäinen

      Tilaajille
    4. 4

      Kampissa kaupataan niin pientä asuntoa, ettei sellaisia saa Helsinkiin enää edes rakentaa

    5. 5

      Hyllytetty luisteluvalmentaja Mirjami Penttinen pyysi vanhempia allekirjoittamaan tukiadressin itselleen – HS:n haastattelussa hän kiistää lähes kaiken

    6. 6

      Italialaisen neurokirurgin näkemys F1-legenda Michael Schumacherin tilasta: ”Hän on täysin eri henkilö”

    7. 7

      Ratkeaako ihmiskunnan kohtalo suomalaisilla keksinnöillä? Suomessa kehitetään nyt laitteita, joissa voi olla avain ilmaston kohtalon­kysymykseen

      Tilaajille
    8. 8

      Lapsisotilas Rajkumar Sabanadesan sai Suomesta turva­paikan, perusti perheen ja eteni urallaan – ja nyt hänellä on teräviä havaintoja suomalaisista

      Tilaajille
    9. 9

      Katri Kulmunin ihastuttava brittienglanti loksautti leuat somessa – kysyimme kielentutkijoilta, olisiko hän ylä- vai alaluokkainen britti

    10. 10

      Katin mies ei tiedä, mitä kouluja heidän lapsensa käyvät – Tyhjän liiton ainoa liima on raha

      Tilaajille
    11. Näytä lisää