Pääkirjoitus    |   Pääkirjoitus

Monen taloudesta puuttuu joustovara

Suomalaisten velkaongelmat ja maksuhäiriöt kasvavat huolestuttavasti.

Kesäkuussa tehtiin ikävää historiaa, kun suomalaisten maksuhäiriömerkintöjen määrä nousi ennätyslukuun. Maksuhäiriömerkintöjä on lähes 373 000 suomalaisella. Viime vuoteen verrattuna maksuhäiriömerkintöjen määrä on noussut 5 000:lla.

Myös velkajärjestelyjen määrä on kasvanut alkuvuonna. Talousvaikeuksiin joutuneita auttavan Takuusäätiön puhelinneuvonta on ollut ruuhkautunut jo viime elokuusta lähtien.

Suomen Asiakastieto Oy tiedotti viime viikolla, että suomalaisten kuluttajien velkaantumisessa on huolestuttavia piirteitä. Maksuhäiriömerkintöjen kasvun lisäksi huolta aiheuttavat viiveet maksamisessa ja se, että kulutusluottoa hakevilla on paljon myös muita luottoja. Joka kymmenennellä kulutusluottoa hakevalla on pitkiä maksuviiveitä, vaikkakaan ei vielä maksuhäiriömerkintää. Joka neljäs kulutusluoton hakija haki luottoa vähintään viisi kertaa vuodessa.

Maksuvaikeuksien takana on joukko monenkirjavia syitä ja erilaisia elämäntilanteita. Takuusäätiön velkajärjestelyyn hakeutuneista suurin osa on tavallisia, työssä käyviä suomalaisia, joiden tulot ovat keskimääräistä pienemmät. Kaikkein köyhimmät päätyvät velkajärjestelyyn vain harvoin, sillä heille ei myönnetä luottoa.

Uusi ryhmä maksuhäiriöisten joukossa ovat eläkeläiset. Ruotsissa samaan ilmiöön on havahduttu aiemmin. Siellä eläkeläisten maksuvaikeuksista on ­uutisoitu jo muutaman vuoden ajan. Osa eläkeläisistä on velkaantunut auttaessaan aikuisia lapsiaan, osalla eläke on jäänyt niin pieneksi, ­että sen varassa on vaikea tulla toimeen. Osasyy on myös kulttuurin muutos: eläköitymässä on ensimmäinen sukupolvi, joka on tottunut kuluttamaan eikä säästämään.

Nyt maksuhäiriömerkintöjä saavat ja velkajärjestelyyn päätyvät ihmiset, joiden talousvaikeudet ovat alkaneet jo aiemmin. Varsinkin velkajärjestelyyn hakeudutaan vasta kun vaikeudet ovat kestäneet vuosia. Siinä vaiheessa ongelmat ovat päässeet kasautumaan ja velkaa on kertynyt moneen paikkaan. Tyypillisellä Takuusäätiön velka­järjestelyasiakkaalla on velkoja ja maksamattomia laskuja 20–30 eri taholle.

Kyse on harvoin holtittomasta lainanotosta. Useimpien kohdalla ongelma on siinä, että taloudessa ei ole joustovaraa. Jos menot on mitoitettu niin, että kaikki kuluu eikä säästöjä jää, yllättävä muutos elämäntilanteessa voi laukaista luottokierteen. Vaikeudet voivat alkaa avioerosta, työttömyydestä tai vaikka lyhyestä lomautuksesta.

Joustovaran puute näkyy myös suomalaisten asumiskuluissa. Keväällä julkistetun kyselyn mukaan 39 prosenttia asuntovelallisista käyttää lainan hoitamiseen vähintään 40 prosenttia käytettävissä olevista tuloistaan. Vuokralla asuvista hieman yli puolet käyttää asumiseen vähintään tämän verran.

40 prosentin osuutta tuloista pidetään usein rajana sille, että asumismenojen osuus on liian suuri. Myös asuntolainojen lyhennysvapaan suuri suosio voi kertoa siitä, että lainanmaksu on monessa kotitaloudessa mitoitettu liian tiukaksi.

Kuluttajien lisäksi joustovaraa puuttuu myös auttajatahoilta. Pankit joustavat hetken, mutta jos velkaa on paljon ja monelle taholle, se ei riitä. Kuntien velkaneuvonta on täystyöllistetty ja Takuusäätiön ruuhkat kasvavat.

Auttamisjärjestelmät on rakennettu niin, että ne edellyttävät tasaisia ja säännöllisiä tuloja. Ilman niitä velkajärjestely ei onnistu. Lähtökohta sopii huonosti nykyiseen työelämään, jossa irtisanomiset ovat yleisiä ja moni tekee työtä yksinyrittäjänä tai freelancerina.

HS Digistä löydät Hesarin juttuarkiston helmet
Saat tilaajana kokeilla HS Digiä maksutta
Tilaajille
Haluatko lukea koko artikkelin?

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Suvi Haimi kypsyi muovijätteen määrään kylpyhuoneessaan – syntyi uraauurtava keksintö, joka kiinnostaa jo kansainvälisiä kosmetiikkabrändejä

    2. 2

      Päänsiirto ruumiilta toiselle onnistui – Kiistellyn italialaiskirurgin tähtäimessä seuraavaksi elävät potilaat

    3. 3

      AC/DC:n kitaristi Malcolm Young on kuollut

    4. 4

      Husin toimitusjohtaja HS:n mielipidepalstalla: ”En ole koskaan nähnyt Suomen terveyspolitiikkaa niin sekaisin kuin nyt”

    5. 5

      Matkakortinlukijoista tuli pullonkaula – Järjestyksenvalvojat ohjaavat metromatkustajia Matinkylässä

    6. 6

      Riskit kasvavat asuntomarkkinoilla, ja nyt alkaa olla aika huolestua

      Tilaajille
    7. 7

      Videokooste länsimetron ensimmäisestä päivästä: Pitkä jono, vapputunnelmia asemalaitureilla ja suuri helpotus

    8. 8

      Tutkijat yllättyivät: Firenzen varakkaimmat suvut ovat nyt pitkälti samoja kuin vuonna 1427

    9. 9

      Juhana Vartiainen: Suomen työttömistä vain 40 000 pystyy oikeasti työllistymään – ”Se on ihan eri koko­luokka kuin nämä sadat­tuhannet, joista on tapana puhua”

    10. 10

      Ruotsalaisnäyttelijä Rikard Wolff on kuollut

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nyt.fi kommentti: Ylen A-teema osoitti jälleen, kuinka surkea konsepti sillä on – Ohjelmassa piti keskustella seksuaalisesta häirinnästä, mutta siellä keskusteltiin siitä, miten voi flirttailla

    2. 2

      Länsimetron ensimmäiset 7 tuntia: HS:n seuranta kokoaa yhteen kauan odotetun päivän tapahtumat – ”Vastaavaa tunnelmaa ei ole ennen nähty suomalaisessa joukkoliikenteessä”

    3. 3

      Husin toimitusjohtaja HS:n mielipidepalstalla: ”En ole koskaan nähnyt Suomen terveyspolitiikkaa niin sekaisin kuin nyt”

    4. 4

      Mies vei Saphira-koiransa hoitoon Lohjalle – kun hän meni myöhemmin katsomaan koiraa, löytyi vain tyhjä talo, josta oli lämpöpatteritkin viety

    5. 5

      Suvi Haimi kypsyi muovijätteen määrään kylpyhuoneessaan – syntyi uraauurtava keksintö, joka kiinnostaa jo kansainvälisiä kosmetiikkabrändejä

    6. 6

      Juhana Vartiainen: Suomen työttömistä vain 40 000 pystyy oikeasti työllistymään – ”Se on ihan eri koko­luokka kuin nämä sadat­tuhannet, joista on tapana puhua”

    7. 7

      Kukaan ei pelasta sinua täältä, sanoi ”lääkäri”, riisui toimittajan ja aloitti tutkimuksen – Kokeilimme, miltä tuntuu osallistua seksuaalisia fantasioita toteuttavaan esitykseen

    8. 8

      Riskit kasvavat asuntomarkkinoilla, ja nyt alkaa olla aika huolestua

      Tilaajille
    9. 9

      Päänsiirto ruumiilta toiselle onnistui – Kiistellyn italialaiskirurgin tähtäimessä seuraavaksi elävät potilaat

    10. 10

      Metrojuhlia ei järjestänyt kukaan, joten ihmiset tekivät ne itse – HS oli ensimmäisen Espoon-metron kyydissä, ja tältä vaunussa näytti

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Hätähuuto ihmiskunnan tulevaisuuden puolesta, 15 000 tieteentekijää varoittaa joukkotuhosta – ”Pitkään jatkunut nopea väestönkasvu on syy moniin ekologisiin ja jopa yhteiskunnallisiin uhkiin”

    2. 2

      ”Kukaan älykäs ja kaunis nainen ei halua seurustella työttömän, kouluttamattoman miehen kanssa” – 28-vuotias Valtteri ja 26-vuotias Kharouf kertovat tarinansa syrjäytymisestä

      Tilaajille
    3. 3

      Kolmevuotiaan lapsensa puukotuksesta epäillyn isän kuulustelut alkavat tiistaina, miehellä aiempaa rikostaustaa – Poliisi henkirikoksesta: ”Tapahtumia, joita ihmismieli ei meinaa käsittää”

    4. 4

      Joukossamme elää ihmisiä, joilla on pedon luonne – näin psykopaatti lipuu toisen ihmisen lähelle ja tekee tuhojaan

      Tilaajille
    5. 5

      Varaslähtö länsi­metroon: astu kyytiin ja kiidä tunnelissa 36 kilometriä idästä länteen – verkko­retki kuvaa reitin kuljettajan silmin ja esittelee jokaisen aseman 360-kuvalla

    6. 6

      Tuhat vuotta sitten valtava viikinkiarmeija vyöryi Suomeen ja sai selkäänsä hämäläisiltä – Näin kertoo taru, mutta mitä oikeasti tapahtui?

      Tilaajille
    7. 7

      Mies vei Saphira-koiransa hoitoon Lohjalle – kun hän meni myöhemmin katsomaan koiraa, löytyi vain tyhjä talo, josta oli lämpöpatteritkin viety

    8. 8

      Turvapaikkapäätöstä odottava Sharif Qaderi potkaistiin ulos ryhmäkodista kun hän täytti 18 vuotta – Sitten itähelsinkiläinen lapsiperhe otti hänet luokseen asumaan

    9. 9

      Eräänä kesäiltana Seppo kaatui ja kuoli – se oli vakava paikka, sillä tämä raivokas nero yksin tiesi kaiken siitä, miten Suomen ydin­jäte haudataan turvallisesti

      Tilaajille
    10. 10

      Miksi vaikutusvaltaiset miehet panevat naiset katsomaan masturbointiaan? Asiantuntija vastaa

    11. Näytä lisää