Pääkirjoitus    |   Kolumni

Nykyään on kovin helppo ylivelkaantua

Digitalisaatio on tehnyt maksamisesta niin vaivatonta, että rahanmenolta on helppo ummistaa silmänsä.

Syksy 1991 jäi aikakirjoihin synkkänä lukuna. Ensi viikon alussa tulee kuluneeksi tasan 25 vuotta siitä, kun Säästöpankkien Keskus-Osake-Pankki eli Skop rojahti Suomen pankin syliin. Suuren liikepankin kaatuminen oli yksi 1990-luvun alun laman keskeisiä tapah­tumia.

Skopin kohtaloksi koitui liika ahneus. Ulkomaista lainarahaa oli tarjolla, ja markkinaosuuksia kahminut pankki jakoi sitä anteliaasti kotitalouksille ja yrityksille. Riskeihin ei varauduttu, eikä valvonta pysynyt ajan tasalla. Kun noususuhdanne taittui lamaksi, alkoivat luottotappiot kertyä ja pankin maksuvalmius romahti.

Loppuvuonna 1991 kriisin syvyys paljastui nopeasti, kun koko pankkijärjestelmä vapisi. Luottamus Suomen markkaan oli mennyt. Valuuttapako johtikin marraskuussa katkeraan pakkodevalvaatioon.

Lama ja pankkikriisi jättivät suomalaiseen yhteiskuntaan syvät arvet. Lainarahalla vedettyjen pienyritysten vararikot jättivät yrittäjät ja velkojen takaajat puille paljaille. Työttömyys ja kahden asunnon loukkuun joutuminen pahensivat tilannetta entisestään.

Ylivelkaantuminen ei ollut enää omaa syytä, eikä se koskettanut enää vain marginaaliryhmiä. Lähes elinikäisen velan saattoi saada taakakseen kuka tahansa.

Laman perintö on karu. Kaikki eivät jaksaneet elää velkojensa kanssa. Stressi, elintason lasku ja yhteiskunnan turvaverkon alasajo näkyvät myös tuon ajan lasten elämässä.

Tämän päivän Suomesta ei kannata hakea liikaa yhtymäkohtia 1990-laman kurimukseen. Talouden ja yhteiskunnan kestokyky on parempi. Pankit tulivat taantumaan hyvässä iskussa, eikä esimerkiksi asuntomarkkina romahtanut.

Yksilöiden ja perheiden inhimillisiltä tragedioilta ei nytkään toki ole vältytty. Jokainen konkurssi, pitkä­aikaistyöttömyys ja syrjäytyminen on menetetty mahdollisuus.

Helppo raha houkuttelee nytkin, ja sen takia kannattaa yhä muistella vanhoja. Sekä yksilöinä että yhteiskuntana joudumme tälläkin kertaa pohdiskelemaan, tunnistammeko ajoissa vaaran merkit – ja onko meillä suunnitelmat myös pahan päivän varalle.

Nykyään ylivelkaantuminen on merkittävästi helpompaa kuin markka-Suomessa. Digitalisaatio on tehnyt maksamisesta niin vaivatonta, että rahanmenolta on helppo ummistaa silmänsä. Tähän ”näkymättömän” rahan ongelmaan on kiinnittänyt huomiota ylivelkaantuneita auttavan Takuu-Säätiön toiminnanjohtaja Juha A. Pantzar.

Harva vähätuloinenkaan enää säästää hankintojaan varten. Kännykän saa osamaksulla ja vaatteet kuukausierissä. Edellisistä laskuista selviää pikavipillä tai vertaislainalla. Tuloksena on velkakierre, jonka uhreiksi päätyy etenkin vasta rahankäyttöään opettelevia nuoria.

Wilkins Micawber oli Charles Dickensin romaanihenkilö, joka velkaantui korviaan myöten. Erisnimestä juurtui englannin kieleen yleisnimi; micawberilla viitataan henkilöön, joka odottaa, että ”kyllä jotain ilmaantuu”. Köyhää, joka uskoo huomisen muuttavan kaiken.

Ongelma on, että kaivattua muutosta ei koskaan tule. Meno­eriä siirrellään lasku kerrallaan eteenpäin. Pikavipistä voi yhä kertyä jopa lähes 200 prosentin vuosikorko.

Ylivelkaantuminen voi olla ihan omaa syytäkin, micawberilaista ylioptimismia tai huolettomuutta. Ongelman sysääminen yksin yksilön omalle vastuulle olisi kuitenkin lyhytnäköistä.

Myös yhteiskuntaa tarvitaan, jotta nuorille voidaan tarjota riittävästi valmiuksia oman talouden hallintaan niin kotona kuin koulussakin. Kulutuskeskeinen elämäntapa ja maksamisen helppous tekevät haasteesta erityisen vaikean.

Uusien luottomarkkinoiden säätely on välttämätöntä, jotta sekä markkinoinnin että korkotason ylilyönnit saadaan kuriin. Tähänastiset toimet ovat olleet selvästi riittämättömiä. Kulutusluottojen markkinointi valmiiksi velkaongelmaisille tai muuten ”otollisille” kohderyhmille on suorastaan vastuutonta.

Pääkaupunkiseudulla ydinkysymys on asumisen kalleus. Palkansaajan ansioista jää asumismenojen jälkeen Helsingissä liian vähän käyttöön. Vähätuloisen velkaongelman siemen on jo siinä kylvetty.

Tämän päivän nuoret velalliset ovat huomispäivän lapsien isiä ja äitejä. Sillä on väliä, kuinka ruman perinnön pikavippikodit jättävät seuraavalle sukupolvelle.

HS Digistä löydät Hesarin juttuarkiston helmet
Saat tilaajana kokeilla HS Digiä maksutta
Tilaajille
Haluatko lukea koko artikkelin?

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Pääkirjoitukset
  • Kolumnit
  • Asuminen
  • lama
  • Velka
  • Velkaantuminen
  • Pikavipit

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Haaveeni olisi tehdä työtä, hankkia asunto ja perustaa perhe, mutta tähän Suomi ei anna mahdollisuutta

    2. 2

      Kittilän käsissä on satojen miljoonien eurojen bisnes, joka syöksi lappilaiskunnan kriisiin – ”Miten poromiehen ammatissa toimiva valtuutettu voisi tuntea lakipykäliä?”

      Tilaajille
    3. 3

      Suomessa myytävä jugurtti ja limsa eivät ole yhtä hedelmäisiä kuin Italiassa ja ikoninen tee on aromikkaampaa Britanniassa – Suomalaisten maku on tällainen, perustelevat yritykset

    4. 4

      Kokoomuksen suosio kasvaa, keskustan alamäki jyrkkenee – myös vihreiden ennätyssuosio hiipuu

    5. 5

      Poppari Antti Tuisku on vaiennut vuosia seksuaalisuudestaan ja kertoo nyt, miksi – ”Sie oot hirveen haavoittuva, jos avaat koko sielusi kaikille”

      Tilaajille
    6. 6

      Olimme lukiossa keskiverto-opiskelijoita – meistä tuli tutkija­tohtoreita valinta­kokeen ansiosta

    7. 7

      Valeruokamyrkytykset vaivaavat Espanjaa: Poliisi tunnistanut jopa 800 huijauksesta epäiltyä brittituristia

    8. 8

      Uuden Tuntematon sotilas -elokuvan tekijätiimi ottaa kantaa #metoo-keskusteluun ja puolustaa Paula Vesalaa

    9. 9

      Miksi Suomea rakennetaan korkeammaksi? – HS esittelee tulevia tornitalohankkeita

    10. 10

      Autoja tuhoutui tulipaloissa Vantaalla – paloja epäillään tahallaan sytytetyiksi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Poppari Antti Tuisku on vaiennut vuosia seksuaalisuudestaan ja kertoo nyt, miksi – ”Sie oot hirveen haavoittuva, jos avaat koko sielusi kaikille”

      Tilaajille
    2. 2

      Olimme lukiossa keskiverto-opiskelijoita – meistä tuli tutkija­tohtoreita valinta­kokeen ansiosta

    3. 3

      Uuden Tuntematon sotilas -elokuvan tekijätiimi ottaa kantaa #metoo-keskusteluun ja puolustaa Paula Vesalaa

    4. 4

      Onko se hyvä, jos syysloman jälkeen ash? Testaa, ymmärrätkö, mitä lapsesi sinulle sanovat (ja mitä he sinusta ihan oikeasti ajattelevat)

    5. 5

      Suomen 100-vuotis­juhlan suurin päätös: Edus­kunta antaa 50 miljoonaa euroa tuntemattomalle pikku­säätiölle, jolla ei ole yhtään vakituista työntekijää

    6. 6

      Suomalaistutkija ratkaisi ongelman, jota fyysikot ovat pähkäilleet 200 vuotta: Miksi vesipisara ei heti valu kaltevalla pinnalla?

    7. 7

      Emme tarvitse Melania Trumpin apua, vastaa slovenialaiskirjailija Sofi Oksaselle

    8. 8

      Nyt puhuu Ensitreffit alttarilla -asiantuntija, joka myöntää mokanneensa eikä usko sen oikean löytämiseen: Miksi täydellisten parien muodostaminen on niin vaikeaa?

    9. 9

      Säveltäjä Toni Edelmann on kuollut

    10. 10

      Facebookin Messenger haluaa, että tunnemme itsemme hylätyiksi – Tämän takia nähtyyn viestiin vastaamatta jättäminen satuttaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Äiti soittaa”, vilkutti puhelin kuolleen pojan vieressä – oppilas Niina Sassi, poliisi Timo Leppälä ja muut Jokelan koulusurman kokeneet kertovat nyt, millaiset jäljet tragedia jätti

      Tilaajille
    2. 2

      Sairaanhoitaja Paula Vuotila, 61, eli 30 vuotta ”koulutetun eliittielämää” – sitten hän ajautui asumaan rappukäytävissä

    3. 3

      ”Kaikki alalla olevat tietävät sen ringin” – Suomen elokuva-alalta kerätyssä kymmenien ahdistelukertomusten aineistossa muutama nimi toistuu

    4. 4

      ”Ota poikasi kainaloon” – Jos haluat kasvattaa pojan, joka ei ahdistele, yksi keino on lastenpsykiatri Jari Sinkkosen mukaan ylitse muiden

    5. 5

      Poppari Antti Tuisku on vaiennut vuosia seksuaalisuudestaan ja kertoo nyt, miksi – ”Sie oot hirveen haavoittuva, jos avaat koko sielusi kaikille”

      Tilaajille
    6. 6

      Aleksis Salusjärvi oli lukiossa, kun nainen kavahti häntä ensi kerran bussipysäkillä – #MeToo-kampanja herätti miehet kertomaan, miltä tuntuu, kun nainen pelkää

    7. 7

      Kuura Maula ei kutsu lastaan pojaksi, Maisa Leppänen antoi poikansa pukeutua mekkoon – Näin toimii vanhempi, joka haluaa kasvattaa lapsensa feministisesti

      Tilaajille
    8. 8

      Hyytävä sää vyöryy nyt etelään asti: luvassa jopa päiväpakkasia ja räntää – ”Talvirenkaat alle”, suosittelee Liikenneturva

    9. 9

      Seuraan lyöttäytynyt kaksikko repi suomalaiselta hopeakorun Firenzessä – mies hermostui ja taltutti ryöstäjät pystypainin jälkeen: ”Poliisi sanoi, että aika harvoin käy näin”

    10. 10

      ”Ideologisesti työtön” Ossi Nyman kuuli tukiensa katkaisemisesta Hesarista ja sai haastattelustaan palautevyöryn – ”Ei voi sanoa ääneen, että on tyytyväinen työttömänä”

    11. Näytä lisää