Talous

Finanssivalvonta ei lämpene 45 vuoden asuntolainoille – ”Joillekin koti­talouksille käy tässä leikissä tosi huonosti”

S-pankki ilmoitti maanantaina aloittavansa 45 vuoden asuntolainojen kokeilun. Suomessa asuntolainojen maksuajat ovat jo lähes kaksinkertaistuneet 1990-luvun lopusta, ja kotitaloudet ovat velkaisempia kuin koskaan.

Suomessa asuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika on lähes kaksinkertaistunut 1990-luvun lopusta. Samanaikaisesti kotitalouksilla on velkaa yli 125 prosenttia vuosituloihin suhteutettuna. Se on enemmän kuin koskaan aiemmin.

Tällaisessa ympäristössä S-pankki alkaa tarjota jopa 45 vuoden asuntolainoja.

Pankki kertoi maanantaina, että laina on saatavilla vain valituissa YIT:n ja Skanskan uudiskohteissa.

”Jos vaikuttaa siltä, että maaperä on suopea ja suomalaiset kiinnostuvat pidemmän laina-ajan hyödyntämisestä, sen tarjoaminen voi laajentua yhä useamman kodin ostajan vaihtoehdoksi”, sanoo S-pankin kehityspäällikkö Päivi Huttunen.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Huttusen mukaan S-pankki ottaa 45 vuoden lainoista keskimäärin saman marginaalin kuin vaikkapa 15 vuoden lainoista. Pankki kuitenkin hyötyy saadessaan lainasta korkoa vuosikymmenien ajalta.

Suomen Pankin vanhemman ekonomistin Hanna Putkurin mukaan entistä pidemmät maksuajat mahdollistavat yhä isommat lainat. Asuntojen hintojen nousu kasvukeskuksissa ruokkii suurten lainojen tarvetta.

Kun asuntolainan lyhentäminen jakaantuu 15 vuoden sijaan jopa 40 vuodelle, laina voi tuntua hämäävän pieneltä korkotason ollessa lähellä nollaa.

 

”Asunnon saa se, joka uskaltaa ottaa eniten velkaa.”

”Ei riitä, että vertaillaan vain kuukausittaisia maksueriä. Mitä pidempi takaisinmaksuaika on tai mitä suurempi laina on, sitä suuremmaksi velanhoitomenot kasvavat”, Putkuri sanoo.

Finanssivalvonnan eli Fivan toimistopäällikkö Tommi Orpana varoittaa, että asuntojen hintojen ja lainojen välille uhkaa syntyä sairaalloinen kierre.

”Kotitaloudet käyvät huutokauppaa keskenään. Asunnon saa se, joka uskaltaa ottaa eniten velkaa. Joillekin kotitalouksille käy tässä leikissä tosi huonosti.”

Yksi tapa pysäyttää velkaantumisralli on rakentaa lisää asuntoja, mutta kysyntää hillitsisi myös, jos pankit mitoittaisivat luotot maltillisemmin.

”Toivottavasti markkinat pystyvät korjaamaan tilanteen itse, emmekä lähde Ruotsin tielle hirvittävän pitkissä laina-ajoissa. Tukholmassa asuntojen hinnat ovat jo todella korkealla”, Orpana sanoo.

S-pankin Huttusen mukaan idea 45 vuoden lainoista sai syntynsä juuri asumiskustannusten paisumisesta etenkin pääkaupunkiseudulla.

”Kuuntelimme yleistä keskustelua ja mietimme, voisimmeko pankkina maltillistaa näitä kustannuksia”, hän selittää.

Huttusen mukaan kotitalouksien kysynnän pitäisi ohjata lainamarkkinoita. Hän olisi valmis kokeilemaan 45:tä vuotta pidempiäkin asuntolainoja.

”Ruotsissa, muualla Euroopassa ja Yhdysvalloissa elinikäiset asuntolainat on koettu jo pitkään sopiviksi ratkaisuiksi asumisen rahoittamisessa. En sulkisi ilman avointa keskustelua tätä vaihtoehtoa pois suomalaisiltakaan, jos sille on aitoa kysyntää”, Huttunen sanoo.

Ruotsalaiset ottavat jopa yli sadan vuoden asuntolainoja. He eivät välttämättä lyhennä lainojaan lainkaan, vaan maksavat niistä vain korot.

Ruotsissa kotitalouksien velkaantumisaste on lähes 180 prosenttia. Uusien lainojen lyhennyspakko astui siellä voimaan viime keväänä. Länsinaapuri otti näin askeleen kohti suomalaista lainakulttuuria.

Perinteisesti Suomessa pisimmät asuntolainat ovat olleet 30 vuoden mittaisia. Suomen Pankin tilastojen mukaan alle neljä prosenttia asuntolainakannasta on yli 30 vuoden lainoja.

Orpana pitää silti useiden vuosikymmenien mittaisia asuntolainoja huolestuttavana ilmiönä.

”Pitkien lainojen yleistyessä Suomeen syntyy iso joukko kotitalouksia, jotka ovat hyvin velkaisia, kun tähän maahan tulee seuraava taantuma.”

Velkaantumisesta huolestunut Finanssivalvonta otti heinäkuussa käyttöön lainakaton.

Asunnonomistajalla pitää olla nykyään vähintään säästöjä tai vakuuksia kymmenen prosentin edestä asunnon arvoon suhteutettuna, jotta pankki voi myöntää hänelle asuntolainan. Ensiasunnon ostajilla vaatimus on viisi prosenttia, eivätkä pankit voi poiketa säännöistä.

Suomen Pankki on esittänyt vielä tiukempia sääntöjä.

”Voisi harkita sitä, pitäisikö lainan enimmäiskoko sitoa lisäksi myös kotitalouden tuloihin perustuvaan velanhoitokykyyn”, Putkuri sanoo.

Fivan suosituksen mukaan asuntolaina pitäisi mitoittaa niin, että asiakas selviää siitä nykytuloillaan, jos laina-aika on 25 vuotta ja korko kuusi prosenttia. Laissa ei rajoiteta laina-aikaa.

Lyhennysvapaat venyttävät laina-aikoja entisestään. OP-ryhmä tarjosi suuren julkisuuden saattelemana viime vuonna vuoden lyhennysvapaita ilman ylimääräisiä kuluja. Tarjoukseen tarttui yli 100 000 pankin asiakasta.

Lyhennysvapaa tarkoittaa, että asiakas ei lyhennä lainaa lainkaan, vaan maksaa pelkät korot. Jonkinlaisia lyhennysvapaan mahdollisuuksia tarjoavat kaikki pankit, mutta OP teki mainoskampanjallaan vapaista trendikkäitä.

S-pankki seuraa nyt perässä mainostamalla jopa 2–5 vuoden lyhennysvapaita. 45 vuoden lainaan voisi ottaa korkeintaan kolmen vuoden lyhennysvapaan, mutta viiden vuoden vapaan voi neuvotella jo 30 vuoden lainaan.

Suomen Pankin Putkurin mukaan lyhennysvapaat ovat ongelmallisia etenkin laina-ajan alussa lainan ollessa kaikkein suurimmillaan.

”Jos uusi asuntovelallinen ottaa lyhennysvapaan niin, että se ajoittuu juuri laina-ajan alkuun, se toki lisää riskejä ja yksittäisen kotitalouden haavoittuvuutta. Olisi hyvä, jos lainaa lyhennettäisiin heti alussa.”
HS Digistä löydät Hesarin juttuarkiston helmet
Saat tilaajana kokeilla HS Digiä maksutta
Tilaajille
Haluatko lukea koko artikkelin?

Fakta

Maksuajat ovat jo venyneet


 Laina-ajat ovat venyneet tällä vuosituhannella merkittävästi.

 Vertailukelpoisia historiallisia tilastoja ei ole, mutta Finanssialan keskusliiton kyselytutkimusten mukaan vielä 1990-luvun lopussa keskimääräinen takaisinmaksuaika oli noin 11 vuotta.

 Nykyään keskiarvo on noin 19 vuotta.

 Kotitalouksien asuntolainakanta on paisunut vuoden 2003 alun 46 miljardista eurosta viime lokakuun 93 miljardiin euroon.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Asuntolainat
  • Finanssivalvonta
  • Asuminen

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Suomalaismies vaati Googlelta 120 000 euron korvauksia henkisestä kärsimyksestä, kivusta ja särystä, mutta joutui itse maksajaksi

    2. 2

      Vuosikymmeniä paraatipaikalla polkuhintaan kirjoja myynyt antikvariaatti kaatui Helsingin kaupungin vuokran­korotuksiin – ”Olemme pelanneet tähänkin asti minimikatteella”

    3. 3

      Sikarin muotoista asteroidia tarkkaillaan radioteleskoopilla – se on niin outo, että siinä voisi olla merkkejä vieraasta sivilisaatiosta

    4. 4

      Poliisi etsii kahta pikkupoikajoukkiota ja aikuista miestä Espoon tuhopolttoihin liittyen – poikia epäillään nuotion sytyttämisestä parvekkeen alle

    5. 5

      #Metoo-kampanja voi lannistaa ujot ja kokemattomat pojat

    6. 6

      Huono huumoriräppi on Suomen kovinta hittimusiikkia, vaikka yli 30-vuotiaat eivät tajua siitä mitään – Lajin ykkösnimen Slim Millin mukaan nykyräppi on tylsää

    7. 7

      Mielikuva automarketissa ravaavasta ”prisma­perheestä” lykkää lapsen­tekoa – kolme–nelikymppisten ruuhka­vuodet pakkautuvat yhä lyhyempään jaksoon

    8. 8

      Venäjä saattaa antaa Ruotsille ikävän joululahjan: Iskander-ohjuksia naapuriin – Mutta miksi ohjus­kohut hymyilyttävät Venäjän tuntevia suomalais­sotilaita?

      Tilaajille
    9. 9

      Malmin nainen kertoi valehdelleensa krp:lle Aarnion syyllisyydestä – HS seuraa oikeudenkäyntiä hetki hetkeltä

    10. 10

      Tutkija kumoaa sotamyytin Summan pettämisestä: Rintama murtui, mutta miehet eivät pettäneet – he murskautuivat panssari­vaunujen tela­ketjuihin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kiinalaismedia: Hurjia selfie-kuvia harrastanut mies putosi pilvenpiirtäjästä ja kuoli

    2. 2

      Ahdistelijoista puhuneet naiset ovat saaneet vaientamiskirjeitä – Rikosoikeuden professori: ”Tuollaiset kirjeethän ovat puolittain uhkauksiakin”

    3. 3

      #Metoo-kampanja voi lannistaa ujot ja kokemattomat pojat

    4. 4

      Venäjä saattaa antaa Ruotsille ikävän joululahjan: Iskander-ohjuksia naapuriin – Mutta miksi ohjus­kohut hymyilyttävät Venäjän tuntevia suomalais­sotilaita?

      Tilaajille
    5. 5

      Tästä on kyse Harry Potter -kohussa, jossa J.K. Rowling on puolustanut Johnny Deppiä ja saanut Deppin ex-puolison Amber Heardin sekä satojen fanien vihat niskaansa

    6. 6

      Helsingin poliisi puolustaa itsenäisyyspäivän kiinniottoja: Poliisia kuvannut pyöräilijä kieltäytyi järjestelmällisesti kertomasta henkilöllisyyttään

    7. 7

      Kiinalainen ”mopotäkki” voisi olla hitti Suomessakin, vinkkaa Pekingissä päivittäin mopoileva Minna Mustonen – kypärää hän ei käytä ”turvallisuussyistä”

    8. 8

      Putkipommi räjähti Manhattanilla: Yksi otettiin kiinni, kaksi muuta loukkaantui – pormestarin mukaan kyseessä oli terrori-iskun yritys

    9. 9

      Alaikäinen poika joutui ryöstön uhriksi keskellä päivää Helsingin rautatieasemalla – ryöstäjä sai ensin pelkkiä kolikoita

    10. 10

      Riisitauti ei ole historian mörkö, vaan se vaanii sinua ja lastasi – d-vitamiinin laiminlyönti altistaa kohtalokkaille sairauksille, mutta ylärajatkin täytyy tuntea

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    1. 1

      Helsinkiläis­nainen otti kuvan pyörä­tielle pysäköidystä paketti­autosta – autosta tuli poliisi ja vei ilman henkilöllisyys­todistusta liikkeellä olleen naisen putkaan

    2. 2

      Kuvia Suomesta, osa 27: Mikko Suutarinen valokuvasi kuljettajia, jotka muistuttavat ajoneuvojaan

    3. 3

      Alma on julkaissut musiikkia vain vajaat 17 minuuttia – Onko hän todella kansain­välisesti menestynein suomalainen artisti?

      Tilaajille
    4. 4

      Tämä kysymys kysytään lähes jokaisessa työhaastattelussa, sillä se paljastaa työntekijästä paljon – Näin vastaat siihen oikein

      Tilaajille
    5. 5

      Toimittaja kyykkäsi viikon ajan: asennon vaikeus ja kivistys yllättivät, muiden kummastelu ja muotikin haittasivat – lopulta käteen jäi uusi, terveellinen tapa

      Tilaajille
    6. 6

      Onko tässä Linnan juhlien hervottomin kuva – Oletko koskaan nähnyt Timo Soinia yhtä onnellisena?

    7. 7

      Kyykky on tämän hetken kovin hitti – Tätä Mariah Careyn kyykkyasentoa on vaikea päihittää, ja siksi fanit rakastavat sitä

    8. 8

      HS:n lukijat äänestivät suosikkinsa Linnan juhlien näyttävimmistä puvuista – kärki­viisikossa säihkyviä paljetteja, upeita laahuksia ja Suomen leijonalla koristeltu housupuku

    9. 9

      Kummelin Heikki Silvennoinen on ymmällään ja otettu sketsinsä maailmanlaajuisesta suosiosta: ”Pääasia, että ihmiset nauravat”

    10. 10

      Viiden lapsen isä Topi Linjama erosi vanhoillislestadiolaisuudesta ja puolustaa nyt isien asemaa – Isä on monessa perheessä juoksupoika ja äiti projektipäällikkö, hän sanoo

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    Uusimmat
    1. Juuri nyt
    2. Poliisi etsii kahta pikkupoikajoukkiota ja aikuista miestä Espoon tuhopolttoihin liittyen – poikia epäillään nuotion sytyttämisestä parvekkeen alle
    3. Salibandynaisten MM-kultajahti veti ruutujen ääreen enemmän katsojia kuin miesten EM-lentopallo ja naisten MM-futiskarsinta – Iivo Niskasen kultahiihto on omissa lukemissaan
    4. Eduskunta käy keskustelun seksuaalisesta häirinnästä, oikeusministeri Häkkänen haastaa suomalaiset kampanjaan – suora lähetys ja HS:n hetki hetkeltä -seuranta kello 14
    5. Lumisade sakenee iltapäivä­ruuhkan aikaan, jo nyt useita kolareita – Katso grafiikasta, kuinka sade­alue peittää tunti tunnilta eteläisen Suomen
    6. Ainakin yksi kuollut, lukuisia loukkaantunut kaasuräjähdyksessä Itävallassa
    7. Tutkija kumoaa sotamyytin Summan pettämisestä: Rintama murtui, mutta miehet eivät pettäneet – he murskautuivat panssari­vaunujen tela­ketjuihin
    8. Mielikuva automarketissa ravaavasta ”prisma­perheestä” lykkää lapsen­tekoa – kolme–nelikymppisten ruuhka­vuodet pakkautuvat yhä lyhyempään jaksoon
    9. Suomen ensimmäinen ihmishenkiä vaatinut helikopteriturma sattui keskellä Helsinkiä väkijoukon katsoessa
    10. Öljy kallistui yli 65 dollariin barrelilta ensi kerran yli kahteen vuoteen
    11. Mössöksi keitettyjä kasviksia ja rasvaista sianlihaa: Saksalaisen ruuan taso ärsyttää käsipallon MM-kisoissa
    12. Näytä lisää