Talous

Korot ovat yhä alhaalla, mutta tilanne ei jatku ikuisesti – Seitsemän vinkkiä asuntovelalliselle: näin varaudut korkojen nousuun

Korot ovat ennätyksellisen alhaalla, mutta historia osoittaa, että joskus rahan hinta lähtee taas nousuun.

Lainakorot ovat olleet vuosia hyvin matalalla ja jopa miinuksella Euroopan surkean taloustilanteen takia.

Nyt ilmassa on enteitä, että korot saattavat lähteä nousuun. Yhdysvalloissa pitkä korot ovat jo kivunneet ylös päin.

Ensimmäinen lievä merkki korkojen nousupaineesta Euroopassa on inflaatio eli hintojen kallistuminen.

Yleensä korot seuraavat inflaatiota, tosin nyt hintojen nousu on johtunut lähinnä öljyn hinnasta eikä laajaa tavaroiden tai palvelujen kallistumista ole tapahtunut.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Euroopan keskuspankki on ainakin toistaiseksi ilmoittanut pitävänsä korot alhaalla piristääkseen taloutta.

Hypoteekkiyhdistyksen pääekonomisti Juhana Brotherus sanoo, että korkojen liikehdintää ylöspäin on näkyvissä, mutta aika pitkällä aikavälillä.

”Tänä vuonna lyhyissä koroissa ei tule olemaan juurikaan muutoksia. Myös 12 kuukauden euribor pysynee pakkasen puolella. Nousu voisi alkaa 2018 loppupuolella, mutta se voi olla niin pientä, ettei se asuntovelallisiin paljon vaikuta”, sanoo Brotherus. ”Yöunia ei tarvitse asuntovelallisen korkojen takia menettää.”

Samaa sanoo riippumaton ekonomisti Roger Wessman. ”Olisin yllättynyt, jos asuntovelallisen kannalta tapahtuisi mitään olennaista koroissa kahteen tai kolmeen vuoteen, mutta kaikki on aina mahdollista”, Wessman sanoo.

Vaikka korot lähtisivät kohoamaan, alkutilanne on asuntovelallisille lohdullinen, sillä monet lainoissa käytetyt viitekorot ovat edelleen miinuksella.

Asuntolainassa maksetaan nyt lähinnä pankin vaatimaa, usein noin 1–1,5 prosentin marginaalia. Asuntolainojen yleisin viitekorko eli 12 kuukauden euribor on miinuksella noin 0,1 prosenttia. Tämän päälle tulee usein useita satoja euroja pankin vaatimia maksuja.

Asuntovelalliselle on ikävä uutinen, kun rahan hinta alkaa hiljalleen nousta.

Monet ovat ottaneet isoja lainoja ajatellen, että matalat korot ovat ikuisia. Toistaiseksi näin ei ole maailmanhistoriassa käynyt. Matalia korkoja on aina seurannut korkeammat korot.

Hankalin kysymys tämä on niille, jotka ovat ottaneet velkaa niin paljon, että he kykenevät juuri ja juuri huolehtimaan lainastaan nykyisillä tuloillaan.

Jos he haluavat edelleen pitää asuntonsa, heille prosentinkin lainamenojen nousu saattaa merkitä muiden menojen radikaalia leikkaamista tai lisätienestien etsintää.

Lainanottajalla on kuitenkin mahdollisuuksia varautua tulevaan. HS keräsi seitsemän neuvoa.

1. Paras tapa varautua korkojen nousuun on ottaa lainaa vain sen verran, että siitä pystyy huolehtimaan myös silloin, jos korot nousevat vaikkapa pari prosenttiyksikköä.

2. Toinen pätevä tapa on säästäminen pahan päivän varalle. Tämä on helpommin sanottu kuin tehty. Matala- ja keskipalkkaisille harvoin jää välttämättömyysmenojen jälkeen rahaa säästettäväksi.

3. Yleensä on hyvä olla tarkka, millaisen lainan ottaa. Matalien korkojen aikana kannattaa harkita, että lainaerässä on mahdollisimman suuri osa pääoman lyhennystä. Kiinteässä tasaerälainassa korkojen noustessa lainaerä pysyy samana, mutta laina-aika pitenee.

”Nyt kannattaa lyhentää lainaa mahdollisimman paljon, jotta sitä olisi vähän, kun korot nousevat”, sanoo Brotherus.

4. Laina on syytä aina kilpailuttaa vaikkapa kolmessa pankissa. Vertailussa pitää rauhassa laskea, mikä tulee olemaan lainan todellinen kustannus, kun ottaa huomioon muun muassa pankin palvelumaksut ja bonukset.

Pankit ovat taitavia myymään erilaisia keinoja varautua korkojen nousuun, mutta ne ovat huonompia vaihtoehtoja kuin säästäminen tai velan otto tulojen mukaan.

5. Pankit tarjoavat asiakkaalle usein omia primekorkojaan, joiden liikkeet eivät välttämättä ole yhtä räväköitä kuin euribor-korkojen.

Primekorot eivät kuitenkaan ole kovin usein osoittautuneet lainaottajalle kannattavaksi vaihtoehdoksi.

6. Pankit myyvät myös korkokattoa, jolloin lainan korko ei nouse tietyn rajan yli. Tämän voi ottaa määräajaksi.

Korkokatto ei ole taloudellisesti kannattavaa, koska pankki perii reippaasti lisämaksuja, mutta oikein ajoitettuna se voi turvata joissakin tapauksissa perheen taloutta ainakin joksikin aikaa.

”Jos nyt maksaa viiden vuoden korkokatosta, voi olla, että siinä maksaa ihan turhasta”, Wessman sanoo.

7. Kallis tapa varmistaa tasainen asuntolainameno on kiinteä korko. Niitä myös myydään määrävuosiksi.

Veikkauksessa voi joko onnistua tai epäonnistua, mutta todennäköisin voittaja on pankki.
HS Digistä löydät Hesarin juttuarkiston helmet
Saat tilaajana kokeilla HS Digiä maksutta
Tilaajille
Haluatko lukea koko artikkelin?

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Asuntolaina
  • Asunnot
  • Korot

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      #Metoo-kampanja voi lannistaa ujot ja kokemattomat pojat

    2. 2

      Kiina varautuu jo Pohjois-Korean luhistumiseen – New York Timesin mukaan maiden rajalle suunnitteilla pakolaiskeskuksia

    3. 3

      Potilas otettiin suoraan päivystyksestä kuudeksi päiväksi sairaalaan, pysäköinninvalvonta kävi antamassa kahdet parkkisakot – oikeus kumosi sakot

    4. 4

      Venäjä saattaa antaa Ruotsille ikävän joululahjan: Iskander-ohjuksia naapuriin – Mutta miksi ohjus­kohut hymyilyttävät Venäjän tuntevia suomalais­sotilaita?

      Tilaajille
    5. 5

      Viaton flirtti puolin ja toisin on elämän suola

    6. 6

      Tutkija kumoaa sotamyytin Summan pettämisestä: Rintama murtui, mutta miehet eivät pettäneet – he murskautuivat panssari­vaunujen tela­ketjuihin

    7. 7

      Heillä on vaativa työ, perhe ja kolme korkeakoulututkintoa – Onko monen tutkinnon tekemisestä oikeasti hyötyä työelämässä?

    8. 8

      Humalapäissään Pohjois-Koreaan 39 vuodeksi loikannut amerikkalais­sotilas kuoli Japanissa 77 vuoden ikäisenä

    9. 9

      Kiinalaismedia: Hurjia selfie-kuvia harrastanut mies putosi pilvenpiirtäjästä ja kuoli

    10. 10

      Emojit, aikamme vitsaus! Tässä 20 suomennosta ennen kuin viestimme ovat pelkkää kuvakirjoitusta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kiinalaismedia: Hurjia selfie-kuvia harrastanut mies putosi pilvenpiirtäjästä ja kuoli

    2. 2

      Ahdistelijoista puhuneet naiset ovat saaneet vaientamiskirjeitä – Rikosoikeuden professori: ”Tuollaiset kirjeethän ovat puolittain uhkauksiakin”

    3. 3

      Kiinalainen ”mopotäkki” voisi olla hitti Suomessakin, vinkkaa Pekingissä päivittäin mopoileva Minna Mustonen – kypärää hän ei käytä ”turvallisuussyistä”

    4. 4

      Riisitauti ei ole historian mörkö, vaan se vaanii sinua ja lastasi – d-vitamiinin laiminlyönti altistaa kohtalokkaille sairauksille, mutta ylärajatkin täytyy tuntea

      Tilaajille
    5. 5

      Kuvia Suomesta, osa 27: Mikko Suutarinen valokuvasi kuljettajia, jotka muistuttavat ajoneuvojaan

    6. 6

      Tästä on kyse Harry Potter -kohussa, jossa J.K. Rowling on puolustanut Johnny Deppiä ja saanut Deppin ex-puolison Amber Heardin sekä satojen fanien vihat niskaansa

    7. 7

      Alaikäinen poika joutui ryöstön uhriksi keskellä päivää Helsingin rautatieasemalla – ryöstäjä sai ensin pelkkiä kolikoita

    8. 8

      Lääkäriksi opiskelu on monille stressiä ja kovaa kilpailua, mutta paineista ei silti puhuta avoimesti – ”Moni vaatii itseltään paljon”

    9. 9

      Suomi on Euroopan syrjivimpiä maita, osoittaa tuore EU-raportti – ”Tulos on selvä vahvistus siitä, että Suomessa on paljon rasismia”, sanoo yhdenvertaisuus­valtuutettu

    10. 10

      Helsingin poliisi puolustaa itsenäisyyspäivän kiinniottoja: Poliisia kuvannut pyöräilijä kieltäytyi järjestelmällisesti kertomasta henkilöllisyyttään

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Helsinkiläis­nainen otti kuvan pyörä­tielle pysäköidystä paketti­autosta – autosta tuli poliisi ja vei ilman henkilöllisyys­todistusta liikkeellä olleen naisen putkaan

    2. 2

      Kuvia Suomesta, osa 27: Mikko Suutarinen valokuvasi kuljettajia, jotka muistuttavat ajoneuvojaan

    3. 3

      Alma on julkaissut musiikkia vain vajaat 17 minuuttia – Onko hän todella kansain­välisesti menestynein suomalainen artisti?

      Tilaajille
    4. 4

      Tämä kysymys kysytään lähes jokaisessa työhaastattelussa, sillä se paljastaa työntekijästä paljon – Näin vastaat siihen oikein

      Tilaajille
    5. 5

      Toimittaja kyykkäsi viikon ajan: asennon vaikeus ja kivistys yllättivät, muiden kummastelu ja muotikin haittasivat – lopulta käteen jäi uusi, terveellinen tapa

      Tilaajille
    6. 6

      Onko tässä Linnan juhlien hervottomin kuva – Oletko koskaan nähnyt Timo Soinia yhtä onnellisena?

    7. 7

      Kyykky on tämän hetken kovin hitti – Tätä Mariah Careyn kyykkyasentoa on vaikea päihittää, ja siksi fanit rakastavat sitä

    8. 8

      HS:n lukijat äänestivät suosikkinsa Linnan juhlien näyttävimmistä puvuista – kärki­viisikossa säihkyviä paljetteja, upeita laahuksia ja Suomen leijonalla koristeltu housupuku

    9. 9

      Kummelin Heikki Silvennoinen on ymmällään ja otettu sketsinsä maailmanlaajuisesta suosiosta: ”Pääasia, että ihmiset nauravat”

    10. 10

      Viiden lapsen isä Topi Linjama erosi vanhoillislestadiolaisuudesta ja puolustaa nyt isien asemaa – Isä on monessa perheessä juoksupoika ja äiti projektipäällikkö, hän sanoo

      Tilaajille
    11. Näytä lisää