Näin tingit koron alas ja mitoitat lainasi oikein – HS kokosi tietopaketin ensiasunnon ostajalle

Unelmiesi asuntoja on todennäköisesti olemassa enemmän kuin yksi, joten älä tee asuntokaupoilla hätiköityjä päätöksiä.

Kevät herättää pesänrakennusvietin myös ihmisissä. Siksi kevään kuukaudet ovat asuntokaupassa vilkkaita. Jos olet pesänrakennuksessa ensimmäistä kertaa, on hyvä tietää muutama asia.

Ensinnäkin pitää miettiä, haluaako ylipäätään omistaa asuntonsa vai asua vuokralla. Ja sitten pitää vielä järjestää rahoitus ennen kuin kannattaa lähteä varsinaisille asuntokaupoille.

Seuraavassa on listattu koko joukko asioita, joita ensiasunnon ostajan kannattaisi miettiä ja tehdä.

Vuokralla vai omaan asuntoon? Mitä omistusasuminen maksaa?

Usein sanotaan, että vuokraan käytetyllä rahalla maksaisi jo niin ja niin suurta asuntolainaa. Vuokralla asumisen ja omistamisen välinen yhtälö on todellisuudessa vähän monimutkaisempi.

Kun omistaa asunnon, asumisesta tulee myös muita kustannuksia kuin lainan lyhentäminen. Kiinteistön ylläpidosta ja esimerkiksi lämmityksestä maksetaan yleensä yhtiövastikkeessa, joka on yksiössä noin 100–200 euroa kuukaudessa. Lisäksi pitää maksaa sähköstä, vedestä ja kotivakuutuksesta.

Asunnon omistajan pitää myös varautua taloyhtiön remontteihin. Niitä tulee joka talossa eteen ennemmin tai myöhemmin. Siksi niistä on tärkeä ottaa selvää ennen kuin ostaa asunnon. Putkien uusiminen, julkisivu- ja parvekeremontti tai hissien rakentaminen tuo pienestäkin asunnosta huomattavan laskun.

Esimerkiksi putkiremontti maksaa yleensä 500–1 000 euroa neliötä kohden.

Oma asunto on silti hyvä tapa säästää ja sijoittaa. Vähitellen maksat asuntoa omaksi ja myös sen arvo saattaa nousta. Siitä ei tosin ole takeita, vaan asuntojen hinnat voivat myös laskea. Helsingin seudulla tämä ei kuitenkaan ole kovin todennäköistä.

Aloita asp-säästäminen, jos aiot ostaa asunnon vasta parin vuoden kuluttua.

Jos aiot ostaa asunnon aikaisintaan parin vuoden kuluttua, sinun kannattaa aloittaa asp-säästäminen. Asp-tilille saa normaalia paremman koron, ja lisäksi säästöille saa vielä 2–4 prosentin lisäkoron siinä vaiheessa, kun asunto ostetaan. Asp-säästäjä saa myös automaattisesti valtiontakauksen ja lainalle ilmaisen korkosuojauksen.

Etujen rahallinen arvo on huomattava.

Asp-lainan lisäksi voit ottaa tavallista asuntolainaa, eli asunnon hinta ei rajoita asp-säästöjen käyttämistä. Nopeimmillaan asp-säästöt voi kartuttaa runsaassa puolessatoista vuodessa.

Neuvottele laina ensin. Älä ota liian suurta lainaa.

Ota ennen asuntojen katsomista selvää pankista, miten paljon saat tuloillasi lainaa tai saatko lainaa ylipäätään. Näin osaat katsoa itsellesi sopivan hintaisia asuntoja ja voit tehdä ostotarjouksen, kun olet löytänyt haluamasi asunnon.

Vakituista työpaikkaa ei välttämättä tarvitse olla, mutta maksukyky on tärkein mittari, jolla lainan myöntämistä arvioidaan.

Korot ovat olleet poikkeuksellisen matalalla tasolla jo monta vuotta, mutta tilanne voi muuttua nopeastikin. Pankkien pitäisi arvioida maksukykyäsi oletuksella, että korot nousevat kuuteen prosenttiin ja laina maksetaan takaisin 20 vuodessa.

Korkojen vaikutus lyhennyksiin on todella suuri. Esimerkiksi 140 000 euron lainan lyhentäminen nykyisellä korkotasolla maksaisi noin 650 euroa kuukaudessa, mutta kuuden prosentin korolla lyhennys olisi jo yli 1 000 euroa.

Suhtaudu korkolaskelmaan vakavasti äläkä ota liian suurta lainaa, vaikka pankki sellaisen myöntäisikin. Arvioi myös menosi realistisesti. Nuorilla aikuisilla on tapana aliarvioida esimerkiksi se, miten paljon lasten kasvattaminen maksaa. Kulut kasvavat lasten kasvaessa, ei päinvastoin.

Älä siis mitoita maksukykyäsi kireälle sen mukaan, mitä nyt ehkä sinkkuna tai nuorena parina kulutat, vaan jätä varaa myös elämästä nauttimiseen ja elämäntilanteen muutoksille.

Tarvitset säästöjä tai lisävakuutta.

Asuntolainalla pitää olla täydet vakuudet. Ostamastasi asunnosta pankki hyväksyy vakuudeksi 70–75 prosenttia. Sinulla pitää olla siis joko säästöjä tai lisävakuuksia 25–30 prosentille kauppahinnasta. Asp-lainan saaminen edellyttää, että kauppahinnasta kymmenen prosenttia on säästettynä. Asp-säästäjä saa loppuosalle ilmaiseksi valtiontakauksen.

Vakuudeksi käy myös esimerkiksi vanhempien henkilötakaus, vanhempien asunto tai pankista ostettava valtiontakaus.

Lainakattolaki kuitenkin edellyttää, että ensiasunnon ostajalla on säästöjä tai reaalivakuutta vähintään viisi prosenttia kauppahinnasta. Sitä osuutta ei voi korvata henkilötakauksella eikä valtiontakauksella.

Kilpailuta pankkeja.

Kysy lainatarjous usealta pankilta. Kun olet saanut ensimmäiset tarjoukset, kysy vielä, suostuisiko toiseksi alimman tarjouksen antanut pankki alittamaan siihen mennessä saamasi alimman tarjouksen.

Lainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Viitekorko on yleensä 6 tai 12 kuukauden euribor. Ne ovat tällä hetkellä miinuksella. Marginaalit liikkuvat tällä hetkellä noin prosentissa tai sen alapuolella.

Marginaalitarjoukseen vaikuttavat maksukykysi ja tulonäkymäsi eli se, kuinka houkuttelevana asiakkaana pankki sinua kokonaisuudessaan pitää. Älä siis masennu, jos kirurgiksi erikoistuva ystäväsi sai paremman tarjouksen kuin sinä.

Lainaturvavakuutus tai korkosuoja?

Pankki tarjoaa sinulle asuntolainan kylkeen monenmoista suojatuotetta työttömyyden, sairauden ja kuoleman varalta. Jos sinulla on puoliso ja etenkin jos teillä on lapsia, teidän kannattaa harkita ainakin henkivakuutuksen ottamista.

Jos kaikkein pahin tapahtuisi, olisi hyvä, ettei jäljelle jäävien tarvitsisi ensimmäiseksi miettiä asunnon myymistä lainoista selviämiseksi.

On makuasia, kannattaako muunlaista suojaa ottaa. Kiinteitä korkoja tai korkokattoja saa tällä hetkellä suhteellisen edullisesti, koska pitkät korotkin ovat matalia.

Lainan maksun pitkän työttömyyden jälkeen turvaava lainaturva on sen sijaan varsin kallis.

Älä tee hätiköityjä päätöksiä.

Suhtaudu asuntokauppoihin maltilla. Joillakin alueilla Helsingissä kysyntä on ollut tänä keväänä kuumaa ja hinnat ovat ennestäänkin korkeita. Älä silti tee hätäisiä päätöksiä. Unelmiesi asuntoja on todennäköisesti olemassa enemmän kuin yksi. Yleisesti asuntokauppa on yhä rauhallista.

Mieti rauhassa, miten ja missä todella haluat asua. Hinnat ovat korkeita Helsingin keskustassa, mutta vähän kauempana on jo huomattavasti halvempaa. Arvostatko enemmän kalliita tehoneliöitä vai ehkä vähän väljempää asumista?

Kierrä näytöillä, niin pääset selville alueen hintatasosta ja asuntojen kunnosta. Ota aina selvää myös taloyhtiön kunnosta ja tulossa olevista remonteista. Ne selviävät taloyhtiön pitkän aikavälin suunnitelmasta ja talousarviosta. Asiakirjat saat välittäjältä. Putkiremontti voi maksaa kymmeniätuhansia euroja pienessäkin asunnossa.

Katso asunnon yhtiövastike ja muut asumiskulut. Selvitä, onko asunto omalla tai vuokratontilla. Helsingissä kaupungin tonttivuokrat voivat nousta huomattavasti lähivuosina.

Tutki asuntoa huolellisesti. Nostele mattoja ja katso verhon taakse. Mieti, miten sisustaisit asunnon.

Myyntihinta vai velaton hinta?

Erityisesti uusissa asunnoissa ostohinta saadaan näyttämään mukavan edulliselta, kun taloyhtiöön on jätetty jo valmiiksi paljon rakentamislainaa. Vanhoissa asunnoissa remonttikuluja on saatettu jättää yhtiölainaksi. Tätä yhtiölainaa maksetaan takaisin rahoitusvastikkeella.

Asunnon todellinen hinta on niin sanottu velaton hinta, johon yhtiölainat on laskettu mukaan. Asunnon omistajana vastaat yhtiölainasta ihan samalla tavalla kuin omasta asuntolainastakin.

Tee ostotarjous vasta kun olet varma.

Kun olet varma, että haluat juuri tämän asunnon, tee välittäjälle tai myyjälle ostotarjous. Se on sitova, joten harkitse huolellisesti ennen tarjouksen tekemistä.

Ostotarjouksesta voi vetäytyä, mutta silloin voi joutua maksamaan sopimussakon, joka voi olla enintään neljä prosenttia kauppahinnasta.

LUE MYÖS NÄMÄ:

Mistä asunto kannattaa ostaa ja mistä vuokrata? HS:n laskuri näyttää pääkaupunkiseudun tilanteen

Asuntojen hintapyynnöissä ja myyntihinnoissa valtavat erot Helsingissä – katso HS:n laskurista, paljonko on oman alueesi tinkimisvara

”Halusin tänne, maksoi mitä maksoi”, sanoo eiralaisnainen – katso, kuinka paljon rahaa kotikatusi asunnoista pyydetään
HS Digistä löydät Hesarin juttuarkiston helmet
Saat tilaajana kokeilla HS Digiä maksutta
Tilaajille
Haluatko lukea koko artikkelin?

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Luokka oli villi, vaikea ja välitunneilla jopa tapeltiin – sitten opettaja kyllästyi häiriköiviin oppilaisiin ja teki keksinnön

    2. 2

      Juha Kärkkäinen palasi Yhdysvalloista muuttuneena miehenä – näin halpahallipatruuna radikalisoitui, ryhtyi yhteistyöhön uusnatsien kanssa ja rakensi ympärilleen vaikenemisen muurin

      Tilaajille
    3. 3

      Kuvia Suomesta 22: Emilia Kangasluoma kuvasi isoäitinsä arkea palvelutalossa

    4. 4

      ”Seksuaalinen ahdistelu on ihanaa”, sanoi venäläinen näyttelijätär – naisten oikeuksien puolustaminen ei ole muotia Venäjällä

    5. 5

      Lauri Markkanen iski toisessa NBA-pelissään tupla-tuplan – ”Hänellä on mahdollisuus tulla todella, todella isoksi tässä liigassa”

    6. 6

      Unkari sulkee kaikki turvapaikan­hakijat piikki­lankojen taakse – HS kuvasi helikopterilla parakki­leirit ja selvitti, mitä leireillä tapahtuu

    7. 7

      Intian Basaarin perustajalla oli parhaimmillaan 27 liikettä ympäri Suomen – Hippivaatteita tuotiin suoraan omasta tehtaasta Intiasta, kunnes lama pakotti sulkemaan kauppoja

    8. 8

      Yksitoista kertaa vankilaan joutunut Tommi koki ennen olevansa ”aikuisten lastentarhassa” – Vankien olot muuttuvat yhä vapaammiksi

    9. 9

      Michael Monroe käyttäytyi 30-vuotisjuhlakeikallaan taas sopimattomasti, ja hyvä niin – Illan erikoisvieraat olivat todellinen antikliimaksi

    10. 10

      Poppari Antti Tuisku on vaiennut vuosia seksuaalisuudestaan ja kertoo nyt, miksi – ”Sie oot hirveen haavoittuva, jos avaat koko sielusi kaikille”

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    1. 1

      Michael Monroe käyttäytyi 30-vuotisjuhlakeikallaan taas sopimattomasti, ja hyvä niin – Illan erikoisvieraat olivat todellinen antikliimaksi

    2. 2

      Laulaja Tomi Metsäketo sai potkut Tähdet, tähdet -ohjelmasta häirintäkohun takia – Pyytää anteeksi ”typerää käytöstä” ja vetoaa omaan vauhtisokeuteensa

    3. 3

      ”Enää ei ole yhdentekevää, minkä näköisissä vaatteissa lapsi kulkee päiväkodissa”, sanoo menestyvän lastenvaatebrändin luonut Marjut Rahkola

    4. 4

      Juha Kärkkäinen palasi Yhdysvalloista muuttuneena miehenä – näin halpahallipatruuna radikalisoitui, ryhtyi yhteistyöhön uusnatsien kanssa ja rakensi ympärilleen vaikenemisen muurin

      Tilaajille
    5. 5

      Poppari Antti Tuisku on vaiennut vuosia seksuaalisuudestaan ja kertoo nyt, miksi – ”Sie oot hirveen haavoittuva, jos avaat koko sielusi kaikille”

      Tilaajille
    6. 6

      Poliisi otti neljä ihmistä kiinni mielen­osoituksissa Tampereella – uusnatseja ja poliisia kohti heitettiin paukkupommeja

    7. 7

      Haaveeni olisi tehdä työtä, hankkia asunto ja perustaa perhe, mutta tähän Suomi ei anna mahdollisuutta

    8. 8

      Useita ihmisiä haavoittui veitsihyökkäyksessä Münchenissä, epäilty otettu kiinni – Poliisin mukaan kyse ei ole terrorismista

    9. 9

      Jenna Lehtonen tekee ulkomaanmatkan lähes joka kuukausi, Pirkko Schildt on käynyt 113 maassa – Miksi osa meistä tahtoo olla jatkuvasti liikkeessä?

      Tilaajille
    10. 10

      Ensimmäinen merkki kansan­murhasta on se, että ihmisiä aletaan kutsua eläimiksi – nyt niin tapahtuu Myanmarissa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Äiti soittaa”, vilkutti puhelin kuolleen pojan vieressä – oppilas Niina Sassi, poliisi Timo Leppälä ja muut Jokelan koulusurman kokeneet kertovat nyt, millaiset jäljet tragedia jätti

      Tilaajille
    2. 2

      Poppari Antti Tuisku on vaiennut vuosia seksuaalisuudestaan ja kertoo nyt, miksi – ”Sie oot hirveen haavoittuva, jos avaat koko sielusi kaikille”

      Tilaajille
    3. 3

      Sairaanhoitaja Paula Vuotila, 61, eli 30 vuotta ”koulutetun eliittielämää” – sitten hän ajautui asumaan rappukäytävissä

    4. 4

      ”Kaikki alalla olevat tietävät sen ringin” – Suomen elokuva-alalta kerätyssä kymmenien ahdistelukertomusten aineistossa muutama nimi toistuu

    5. 5

      ”Ota poikasi kainaloon” – Jos haluat kasvattaa pojan, joka ei ahdistele, yksi keino on lastenpsykiatri Jari Sinkkosen mukaan ylitse muiden

    6. 6

      Aleksis Salusjärvi oli lukiossa, kun nainen kavahti häntä ensi kerran bussipysäkillä – #MeToo-kampanja herätti miehet kertomaan, miltä tuntuu, kun nainen pelkää

    7. 7

      Kuura Maula ei kutsu lastaan pojaksi, Maisa Leppänen antoi poikansa pukeutua mekkoon – Näin toimii vanhempi, joka haluaa kasvattaa lapsensa feministisesti

      Tilaajille
    8. 8

      Olimme lukiossa keskiverto-opiskelijoita – meistä tuli tutkija­tohtoreita valinta­kokeen ansiosta

    9. 9

      Michael Monroe käyttäytyi 30-vuotisjuhlakeikallaan taas sopimattomasti, ja hyvä niin – Illan erikoisvieraat olivat todellinen antikliimaksi

    10. 10

      Hyytävä sää vyöryy nyt etelään asti: luvassa jopa päiväpakkasia ja räntää – ”Talvirenkaat alle”, suosittelee Liikenneturva

    11. Näytä lisää