Talous

Tulossa suuri muutos: Parin vuoden kuluttua voit valita, minkä pankin palveluja käytät vaihtamatta varsinaisesti pankkia

Uusi direktiivi pakottaa pankit avaamaan asiakkaiden tilit myös muiden yritysten palveluille, tietysti asiakkaan suostumuksella. Pankkien apajille kärkkyvät myös internet-jätit ja some-yhtiöt.

Viimeistään parin vuoden kuluttua sinulla voi olla tili ja asuntolaina yhdessä pankissa, mutta voit käyttää jonkun toisen pankin mobiilipalveluita ja maksuvälineitä.

Eikä palveluntarjoajan tarvitse edes olla pankki, vaan mikä tahansa rekisteröitynyt maksupalveluyritys pääsee jatkossa käsiksi tilitietoihisi, jos niin haluat.

Voi siis olla, että käytät pankkitiliäsi Applen, Googlen tai PayPalin tarjoamien mobiilipankki- tai maksupalveluiden kautta.

Pankeilla on edessä kova kisa, että ne onnistuvat säilyttämään kosketuksen asiakkaaseen ja esimerkiksi maksuliikenteestä saamiinsa tulovirtoihin.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Ankaraa kilpailua tullaan käymään jo kotimaisten toimijoiden välillä.

Mutta pankkien apajille kärkkyvät myös internet-alan jättiyritykset ulkomailta. Alalle tulee myös kokonaan uusia niin sanottuja fintech-yrityksiä, jotka voivat tarjota esimerkiksi kekseliäitä talouden hallintapalveluita, jotka on kytketty suoraan tiliisi.

Muutos johtuu EU:n säätämästä PSD2- eli maksupalveludirektiivistä. Se pakottaa pankit avaamaan asiakastilien niin sanotut rajapinnat ulkopuolisille palveluntarjoajille, jos asiakas antaa siihen luvan.

Direktiivin ajatuksena on, että kilpailua avaamalla kuluttajille syntyisi parempia, halvempia ja tehokkaampia rahoitusalan palveluja.

Suomessa toimivat pankit ovat laittaneet mobiilipalveluitaan vauhdikkaasti kilpailun kestävään kuntoon. Kehitystyötä olisi tehty muutenkin, mutta viimeistään direktiivin tulo on pakottanut pankit miettimään, minkälaisella strategialla ne yrittävät asiakkaitaan tulevaisuudessa palvella.

Käytännössä varautuminen on tarkoittanut mobiilipankkien kiivasta kehittämistä ja uusia helpompia maksutapoja niin laskuille kuin kivijalka- ja nettikauppoihinkin.

Danske Bank toi jo vuosia sitten markkinoille kaikkien pankkien asiakkaille avoimen Mobile Pay -sovelluksen, jonka maksuominaisuudet ovat laajentuneet vähitellen tilien välisistä rahansiirroista kivijalkakaupoissa maksamiseen ja nettikauppojen maksunappeihin.

Monet muut suomalaiset pankit ottivat keväällä käyttöön kännykkänumerolla toimivan pikatilisiirron, joka siirtää rahat salamannopeasti myös pankkien välillä. Samalla pankkien maksunapeista verkkokaupoissa tuli helppokäyttöisempiä.

OP-ryhmän muutama vuosi sitten avaama Pivo-sovellus tarjoaa muun muassa kännykällä toimivan lähimaksun, etuohjelmia ja rahankäytön seurantapalvelun. OP:n mobiilipankkiinkin on tuotu uusia palveluja tasaiseen tahtiin.

Ryhmän digitaalisia liiketoimintoja johtavan Harri Nummelan mukaan OP:lla on vakaa aikomus pysyä kiinni asiakaskokemuksessa myös uudessa kilpailutilanteessa.

”Asiakasomisteiselle finanssiryhmälle se on luonteva rooli. Mietimme uusia palveluita koko ajan, mutta pidämme mielessä, että lopulta päivittäisasiointi on asiakkaalle yksi ydinkiinnekohta pankkiin”, Nummela sanoo.

Toimiva mobiilipankki, maksupalvelut ja konttorit ovat siis edelleen kaikkein tärkeimpiä. Muut palvelut ovat sitten lisähoukuttimia. OP-ryhmä on laajentunut viime vuosina muun muassa terveydenhuoltoon ja liikenteen palveluihin.

Koko alalla mietitään myös sitä, pitäisikö rajapintoja lopulta avata enemmänkin kuin vaaditaan. Ehkä uudenlaiset yhteistyökuviot hyödyttäisivät kaikkia. Erilaisia ratkaisuja testaillaan jo nyt.

Esimerkiksi Nordea avasi maaliskuussa Ruotsissa asiakkaidensa käyttöön Samsungin puhelimissa toimivan mobiilimaksusovelluksen Samsung Payn. Suomessa pankki otti käyttöön oman mobiilimaksusovelluksen.

Antamalla maksukorttinsa Samsung Payn käyttöön Nordea päässee jakamaan maksuliikkeen tuotot Samsungin kanssa eikä riskeeraa sitä, että PSD2-maailmassa Samsung nappaisi koko liiketoiminnan.

Suomen pankeista S-pankille uuden maailman voisi kuvitella luovan erityisiä mahdollisuuksia. Pankin erikoisuus on se, että melkein kaikki suomalaiset ovat S-ryhmän jäsenyyden kautta myös pankin tiliasiakkaita, mutta harvalle asiakkaalle S on ykköspankki.

Tarjoamalla ilmaiset kortit ja hyvän mobiilipalvelun pankin luulisi voivan houkutella ison osan ainakin kaupoissa maksamisesta itselleen.

S-pankin digikehityksestä vastaava Juha Raumolin uskookin, että S-pankille muutos on iso mahdollisuus erityisesti siksi, että pankkipalvelut voidaan liittää suoraan S-ryhmän palveluihin.

”Voimme rakentaa entistä paremmin asiakkaan arkea sujuvoittavia palveluita. Meillä on jo käytössä S-mobiilissa kuittipalvelu ja mobiilitankkaus. Haluaisimme myös helpottaa ylipäätään maksamista ja tunnistautumista ja asiointia eri palveluissa”, Raumolin sanoo.

Raumolin visioi, että jatkossa asiakas voisi liittää minkä tahansa pankin tilinsä suoraan S-pankin maksupalveluun. Näin kaupassa maksaminen olisi mahdollista suoraan kännykällä ilman kortteja ja niihin liittyviä maksuliikenteen palkkioita.

”Voisimme luoda palveluja, joissa käyttökokemus ja hinnoittelu vastaavat asiakkaan mieltymyksiä”, Raumolin sanoo.

Sekä Raumolin että OP:n Nummela uskovat, että nykyisten finanssiyritysten asema on uudessakin tilanteessa vahva. Raha-asioissa turvallisuus ja luottamus ovat tärkeä arvo.

”Meillä yhdistyy suuri asiakaskunta ja kohtuullisen suuri luottamuspääoma. Uskon, että meillä on hyvät mahdollisuudet puolustaa omaa asemaamme”, Nummela sanoo.

Pahimpia kilpailijoita uudessa maailmassa hän ei halua lähteä nimeämään.

”Se on ehkä jo vähän klisee, mutta me haluamme keskittyä omaan tekemiseen. On ihan mahdotonta tietää, miten asiakkaat toimivat uudessa maailmassa. Asiakaskokemus lopulta ratkaisee”, Nummela sanoo.
HS Digistä löydät Hesarin juttuarkiston helmet
Saat tilaajana kokeilla HS Digiä maksutta
Tilaajille
Haluatko lukea koko artikkelin?

Fakta

Kilpailu aukeaa


 Uusi maksupalveludirektiivi tulee Suomessa voimaan tammikuussa 2018. Se velvoittaa pankkeja rakentamaan asiakastileihin rajapinnan, jonka avulla niihin voidaan liittää ulkopuolisten tuottamia palveluja.

 Pankeille tulee siirtymäaika rajapintojen avaamisen tekniselle toteutukselle. Näillä näkymin tilien rajapintojen käytännön avaaminen venyy vuoden 2019 alkupuolelle.

 Asiakas päättää, kuka hänen tileihinsä pääsee käsiksi. Asiakas voi siis jatkaa vain oman pankkinsa palvelujen käyttämistä, jos niin haluaa.

 Yksinkertaisimmillaan mahdollisuus tarkoittaa sitä, että asiakas voi nähdä kaikissa pankeissa olevat tilinsä yhden pankin verkkopankissa.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Pankkipalvelut
  • Asuntolainat
  • Pankit
  • Anni Lassila

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Moni nainen muuttuu ikääntyessään tai lihotessaan toisille näkymättömäksi – sen huomaa, kun kävelee rautatieasemalla väistämättä ketään

    2. 2

      Ammuttu ja loisten vaivaama pohjoiskorealainen loikkari tuli tajuihinsa – Halusi katsoa televisiota

    3. 3

      Vakava liikenneonnettomuus Lahdenväylällä – Viisi loukkaantui vakavasti, kolme hoitoon Lastenklinikalle

    4. 4

      Naispappeja syrjittiin Suomen suurimmilla kristillisillä nuorten festivaaleilla: ei päästetty pitämään messua, miespapit jättivät tervehtimättä

    5. 5

      Kyykky on ihmisen luonnollinen lepoasento, mutta olemme unohtaneet, miten se tehdään – Näin kyykkääminen parantaa kehosi hyvinvointia

      Tilaajille
    6. 6

      Timo Rautiainen karkotti jo 2000-luvun alussa uusnatseja keikoiltaan, nyt häntä haukutaan ”suvakiksi” – Heviyhtye Trio Niskalaukaus palasi lavoille 13 vuoden tauon jälkeen

    7. 7

      Antti Tuiskun rohkeus on nyt virallinen tapa keksiä artisteja uudelleen – Viimeisimpänä samaa yrittää Anna Abreu kaksimielisillä orkideatervehdyksillä ja seksilaululla

    8. 8

      Espoolaiset Vaahtorannat rohkaistuivat rakentamaan kotiinsa valtavan näköalaikkunan – sitten huippupoliitikko puuttui peliin, ja ikkunan alle saatetaan raivata luontopolku

    9. 9

      Panaman tauti uhkaa hävittää banaanin maailmasta – tutkijat taistelevat sienitautia vastaan sukkulamadolta napatun geenin avulla

    10. 10

      Saksan hallituskriisi herättää taas kysymyksen, joka tiivistää koko Euroopan historian: Minkä kokoinen on sopivan kokoinen Saksa?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Espoolaiset Vaahtorannat rohkaistuivat rakentamaan kotiinsa valtavan näköalaikkunan – sitten huippupoliitikko puuttui peliin, ja ikkunan alle saatetaan raivata luontopolku

    2. 2

      Moni nainen muuttuu ikääntyessään tai lihotessaan toisille näkymättömäksi – sen huomaa, kun kävelee rautatieasemalla väistämättä ketään

    3. 3

      Äiti hylkäsi uimataidottoman 5-vuotiaan lapsen uimahalliin, lapsi löytyi veden alta lähes viiden minuutin jälkeen – hovioikeus korotti tuomiota

    4. 4

      Kyykky on ihmisen luonnollinen lepoasento, mutta olemme unohtaneet, miten se tehdään – Näin kyykkääminen parantaa kehosi hyvinvointia

      Tilaajille
    5. 5

      Kun Luhta julkisti suunnittelemansa olympia-asut, niitä haukuttiin ”vahvoissa ja ala-arvoisissa viesteissä” karmeimmiksi koskaan – ”Suunnittelijat ottivat palautteen raskaasti”

    6. 6

      Instagram-suosikkitili julkaisee oppilaiden saamat pahimmat Wilma-huomautukset – Soitimme Wilma-viestien asiantuntijalle ja kysyimme, pitääkö tästä olla huolissaan

    7. 7

      Venäjä myönsi ”äärimmäisen korkeat” radioaktiiviset saastelukemat

    8. 8

      Lähes 200:aa Kehä III:lla posottanut mies valitti ajokiellon pituudesta –”Ilman autoa työmatka kestää yli kolme tuntia”

    9. 9

      Pisa-tutkimus paljastaa uusia huolia Suomen pojista: Nuoret pärjäävät hyvin yhteis­työssä, mutta sukupuolten väliset erot ovat maailman suurimmat – ”Tämä asia pitää ottaa vakavasti”

    10. 10

      Naispappeja syrjittiin Suomen suurimmilla kristillisillä nuorten festivaaleilla: ei päästetty pitämään messua, miespapit jättivät tervehtimättä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kyykky on ihmisen luonnollinen lepoasento, mutta olemme unohtaneet, miten se tehdään – Näin kyykkääminen parantaa kehosi hyvinvointia

      Tilaajille
    2. 2

      Hätähuuto ihmiskunnan tulevaisuuden puolesta, 15 000 tieteentekijää varoittaa joukkotuhosta – ”Pitkään jatkunut nopea väestönkasvu on syy moniin ekologisiin ja jopa yhteiskunnallisiin uhkiin”

    3. 3

      Suvi Haimi kypsyi muovijätteen määrään kylpyhuoneessaan – syntyi uraauurtava keksintö, joka kiinnostaa jo kansainvälisiä kosmetiikkabrändejä

    4. 4

      Varaslähtö länsi­metroon: astu kyytiin ja kiidä tunnelissa 36 kilometriä idästä länteen – verkko­retki kuvaa reitin kuljettajan silmin ja esittelee jokaisen aseman 360-kuvalla

    5. 5

      Mies vei Saphira-koiransa hoitoon Lohjalle – kun hän meni myöhemmin katsomaan koiraa, löytyi vain tyhjä talo, josta oli lämpöpatteritkin viety

    6. 6

      Tuhat vuotta sitten valtava viikinkiarmeija vyöryi Suomeen ja sai selkäänsä hämäläisiltä – Näin kertoo taru, mutta mitä oikeasti tapahtui?

      Tilaajille
    7. 7

      Husin toimitusjohtaja HS:n mielipidepalstalla: ”En ole koskaan nähnyt Suomen terveyspolitiikkaa niin sekaisin kuin nyt”

    8. 8

      Espoolaiset Vaahtorannat rohkaistuivat rakentamaan kotiinsa valtavan näköalaikkunan – sitten huippupoliitikko puuttui peliin, ja ikkunan alle saatetaan raivata luontopolku

    9. 9

      Turvapaikkapäätöstä odottava Sharif Qaderi potkaistiin ulos ryhmäkodista kun hän täytti 18 vuotta – Sitten itähelsinkiläinen lapsiperhe otti hänet luokseen asumaan

    10. 10

      Hygieniasta löytyy huomautettavaa sadoissa ruokapaikoissa pääkaupunkiseudulla – Katso hakukoneella, miten on kotikulmiesi ravintoloiden laita

    11. Näytä lisää
    Uusimmat
    1. Juuri nyt
    2. Putin tapasi al-Assadin Venäjällä ja soitti neuvotteluista Trumpille
    3. Kiinan ja Tiibetin suhteesta tuli Saksan jalkapallon diplomaattinen päänsärky: ”Me emme peräänny tuumaakaan oikeudesta ilmaisunvapauteen”
    4. Kärpät kaatoi Tapparan kärkiottelussa – pistepörssin kärkimies Junttila teki vasta kauden kuudennen maalinsa
    5. Suomella kahden mitalin avauspäivä nuorten MM-paineissa – ”Hampaankoloon tietenkin jäi, mutta hyvä tulos tämä on”
    6. Vakava liikenneonnettomuus Lahdenväylällä – Viisi loukkaantui vakavasti, kolme hoitoon Lastenklinikalle
    7. Tunti sitten
    8. Luvattomasta lautailusta kiinni otettu skeittari kiistää käyttäytyneensä väkivaltaisesti – ”En ole sylkenyt päälle enkä ladellut tappouhkauksia”
    9. Mikael Forssell väläyttää räppitaitojaan ja leveilee rahoillaan: ”Jengii syö, kun 20 vuotta miljonääri, Abramovitšilta massit jouduin käärii”
    10. Lähes neljä vuosikymmentä hallinnut Zimbabwen presidentti Robert Mugabe erosi – Pelkona on, että mahdollinen seuraaja on otteissaan Mugabeakin itsevaltaisempi
    11. Saksan hallituskriisi herättää taas kysymyksen, joka tiivistää koko Euroopan historian: Minkä kokoinen on sopivan kokoinen Saksa?
    12. 2 tuntia sitten
    13. Panaman tauti uhkaa hävittää banaanin maailmasta – tutkijat taistelevat sienitautia vastaan sukkulamadolta napatun geenin avulla
    14. Näytä lisää