Talous

Kohta asunto-osakkeesi on bittivirtaa eikä panttikirjoja tarvitse kiikutella pankista toiseen – uusi sähköinen järjestelmä helpottaa asuntokauppaa

OP ja Nordea yhdistivät voimansa teknologiayritys Tomorrow Labsin kanssa.

Pian loppuu asunnon panttikirjan siirtely pankista toiseen. Kohta ei ole enää tarvetta säilöä piironginlaatikossa tai pankkiholvissa paperista asunto-osakekirjaa, niin korea kuin se voikin olla.

Jo on aikakin, ajattelee todennäköisesti moni.

Suomessa on määrä siirtää asunto-osakkeet sähköiseen rekisteriin vuodesta 2019 alkaen. Tavoitteena on, että silloin syntyvät uudet asunto-osakeyhtiöt eivät luo lainkaan paperisia osakekirjoja.

Samalla helpottuu asuntokauppa. Sitä varten asunto-osakkeille luodaan sähköinen kaupankäyntijärjestelmä, jonka on määrä olla käytössä niin ikään jo vuonna 2019.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Järjestelmää on rakentanut suomalainen teknologiayritys Tomorrow Labs yhdessä finanssikonsernien OP:n ja Nordean kanssa. Nyt järjestelmästä on valmiina prototyyppi.

Tavoiteltu muutos on käytännössä samanlainen kuin sähköiseen osakekauppaan siirtyminen 1980-luvulla, sanoo Tomorrow Labsin toimitusjohtaja Sami Honkonen.

”On hurja juttu ajatella, että asuntokaupassa siirrellään vuonna 2017 edelleen paperisia osakekirjoja.”

Tavoitteena on, että asuntokaupan voi vastaisuudessa tehdä ilman samaa määrää paperityötä kuin nyt.

Tarve järjestelmän uudistukseen on kova myös viranomaisen näkökulmasta.

Sähköisen asunto-osakerekisterin toteutuksesta vastaava Maanmittauslaitos on ollut mukana kaupankäyntijärjestelmän kehittämisessä, samoin verottaja.

Asunto-osakerekisterin ohjelmapäällikkö Jorma Turunen Maanmittauslaitokselta arvioi, että järjestelmä siirtyy ”kivikaudelta digiaikaan”.

”Kaikki on hajautettua ja papereilla, eikä minkäänlaista tietoa oikein ole saatavissa valtakunnallisesti”, hän kuvailee nykyistä järjestelmää.

 

”On hurja juttu ajatella, että asuntokaupassa siirrellään vuonna 2017 edelleen paperisia osakekirjoja.”

Uusi järjestelmä on suljettu ja salattu, pankkien ja viranomaisten keskinäinen verkko, joka perustuu lohkoketjutekniikkaan. Se tarkoittaa hajautettua ja salattua tietokantaa, jonka tietoja ei voi muokata jälkikäteen ilman että muut tietokantaa tarkastelevat huomaavat asian.

Järjestelmä on kuin tilikirjojen kokonaisuus, joka on salakoodattu. Kaikki asuntokaupan tapahtumat – ostot, tilitykset, verot – kirjataan siihen ja liitetään aiempiin tilikirjoihin. Näin niistä syntyy lohkoketju.

Alun perin virtuaalivaluutoista, kuten bitcoinista, tunnettu tekniikka on kerännyt huomiota myös finanssimaailmassa muutamasta eri syystä.

Ensinnäkin se on todettu salaukseltaan kestäväksi ja luotettavaksi. Toisaalta se on hajautettu järjestelmä, jossa jokainen taho on oma solmukohtansa eli jokaisen hallitsema informaatio on sama kuin muilla toimijoilla. Jos yksi solmukohta kaatuu, se ei siis vie alas koko muuta järjestelmää.

Toisaalta keskitetty ratkaisu olisi ollut myös liian raskas toteuttaa, Honkonen sanoo.

”Jos tämän tekisi perinteisenä keskitettynä ohjelmistoprojektina, silloin pitäisi rakentaa integraatio kaikkien pankkien välillä keskenään. Sen jälkeen kaikkien pitäisi vielä rakentaa yhteydet erikseen viranomaisten suuntaan, Verohallintoon ja asuntorekisteriin.”

Kun uusi toimija, kuten pankki, liittyy lohkoketjujärjestelmään, sen täytyy ainoastaan mukauttaa omia järjestelmiään. Muiden toimijoiden ei tarvitse muokata omiaan, ja kaikkien näkemä kirjanpito asunto-osakerekisterissä säilyy samana.

Suurin hyöty lohkoketjujen hyödyntämisestä tulee kuitenkin niin sanotuista älykkäistä sopimuksista, Honkonen sanoo.

Kyse ei ole varsinaisesti tekoälystä vaan siitä, että digitaalisella alustalla voidaan valvoa koneellisesti rahojen siirtymistä asuntokaupassa. Kun rahat siirtyvät, siirtyy myös asunnon omistajuus. Lisäksi pankille siirtyy lainan vakuus. Verottaja taas pystyy merkitsemään varainsiirtoveron suuruuden suoraan kaupantekohetkellä.

Honkosen mukaan kaikki voidaan tarkastaa samanaikaisesti.

”Lohkoketjun hyödyt tulevat tässä tosi hyvin esille. Koko prosessi on suoraviivaisempi, ja se saadaan tehtyä yhdeltä istumalta. Siinä ei parhaimmillaan ole minkäänlaisia viiveitä.”

Prototyyppi on kehitetty nopeasti. Tomorrow Labs lähestyi pankkeja ja viranomaisia ideansa kanssa vuoden alkupuolella.

Keväällä kehitystyö alkoi toden teolla, kun mukaan tulivat OP ja Maanmittauslaitos. Kesällä mukaan lähti Nordea, syksyllä verottaja ja Innovaatiorahoituskeskus Tekes.

 

”Kaiken muunkin voi kohta hoitaa verkossa, joten minkä ihmeen takia pankin konttorissa pitäisi mennä papereita allekirjoittamaan ja panttikirjoja siirtelemään?”

Vastaavaa yhteistyötä suurten pankkialan kilpailijoiden välillä ei ole nähty sitten 1990-luvun verkkopankkistandardien ja automatisoinnin kehittämisen. Parhaillaan käydään keskusteluja muidenkin pankkien kanssa. Tarkoituksena on saada kaikki toimijat mukaan.

Sekä Nordeasta että OP:stä kehutaan ratkaisun olevan toimijoille täysin avoin.

”Eihän tällainen toimisi, jos tässä ei olisi ekosysteemiä. Tähän tarvitaan mukaan kaikki osapuolet”, sanoo OP:ssä asumisen palveluista vastaava johtaja Jarkko Kyttänen.

Nordean Kiinteistöluottopankin toimitusjohtajan Tom Millerin mukaan tavoitteena on paitsi kustannustehokkuus ja tietoturvan kehittäminen myös mukautuminen kuluttajien käyttäytymiseen.

”Kaiken muunkin voi kohta hoitaa verkossa, joten minkä ihmeen takia pankin konttorissa pitäisi mennä papereita allekirjoittamaan ja panttikirjoja siirtelemään?”

Entä jos nimenomaan haluaa mennä pankkiin asioimaan ihmisen kanssa?

Monilla ihmisillä asunnon ostoon liittyy huomattavasti enemmän tunteita kuin tavalliseen laskun maksamiseen. Asioita pitää käydä läpi useaan otteeseen – ei asuntoa osteta kuin Netflix-tilausta. Missä enää juodaan kakkukahveja ensiasunnon kunniaksi?

Paperityön fyysisyys häviää ihan jo kätevyyden ja turvallisuuden kannalta, mutta myyjän, välittäjän ja pankin kanssa voi yhä istua alas, Miller sanoo. Tosin pakko ei ole.

Asuntosijoittajille tai jo useaan kertaan asuntoa vaihtaneille muutos näkyy selvemmin.

”Monet yli 60-vuotiaat varsinkin kasvukeskuksissa ovat rutinoituneita asunnonvaihtajia. Heillehän tämä on helpompaa”, Miller sanoo.

Miksei tällaista sitten ole ollut jo aiemmin?

Pankit eivät ole keskittyneet asiaan riittävästi tai tavoitelleet yhteistyön tekemistä aiemmin, finanssitoimijat arvelevat. Ne ovat kenties tutkineet asiaa tahoillaan, mutta kunnollinen vetoapu on puuttunut. Valtion ajama sähköinen asunto-osakerekisteri on sellainen, Miller sanoo.

Kyttäsen mukaan kehitystyötä on helpottanut myös nykytekniikka – siis juuri lohkoketjut.

Lait sähköisestä rekisteristä ovat vielä valmistelussa, mutta mihin suuntaan yksityiskohdat menevätkin, hanke on helppo toteuttaa loppuun, Honkonen sanoo.

Tavoitteena on, että kaikkien noin miljoonan osakehuoneiston tiedot olisivat sähköisessä rekisterissä vuonna 2025. Nykyisiä osakekirjoja ryhdytään vähitellen digitalisoimaan uusien kauppojen yhteydessä, sanoo Maanmittauslaitoksen Jorma Turunen. Osansa voivat tehdä asunto-osakeyhtiöt itse.

”On mahdoton lähteä siitä, että pankit kävisivät keräämässä osakekirjat ja naputtelisivat ne järjestelmään.”

Entä vanhat koreat osakekirjat? Ne voivat jäädä vaikkapa muistoksi uudelle omistajalle, kunhan päälle lyödään mitätöintileima, Turunen sanoo.

Fakta

Asunto-osakkeet sähköisiksi vuonna 2019


 Suomen noin miljoonan osakehuoneiston omistustiedot kootaan sähköiseen asunto-osakerekisteriin, jonka on määrä avautua vuonna 2019.

 Tuolloin kaikki uudet asunto-osakeyhtiöt merkitään automaattisesti sähköiseen rekisteriin.

 Hanke on osa julkisten palvelujen digitalisointia, jota ohjaa eri ministeriöiden edustajista koottu ohjausryhmä.

 Finanssiyhtiöt OP-ryhmä ja Nordea ja suomalainen teknologiayhtiö Tomorrow Labs ovat kehittäneet prototyypin asunto-osakkeiden digitaalisesta kaupankäyntijärjestelmästä . Mukana hankkeessa ovat myös Verohallinto, Maanmittauslaitos ja Tekes.

 Malli pohjautuu lohkoketjutekniikkaan. Se tarkoittaa hajautettua ja salattua tietokantaa, jonka tietoja ei voi muokata jälkikäteen ilman että muut tietokantaa tarkastelevat huomaavat sen. Tarkoitus on lisätä järjestelmän turvallisuutta ja vähentää kustannuksia.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Tekniikka
  • Asuminen
  • Asunto-osakeyhtiöt

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    1. 1

      Koulu­matkalla jäätynyt poika havahdutti Kiinassa – ”Jääpojalle” kerättiin satoja­tuhansia euroja, mutta rahojen jakaminen suututti osan lahjoittajista

    2. 2

      Kommentti: Nämä ovat tämän vuoden parhaat ja pahimmat Putous-hokemat – Suurin pettymys oli suoraan viime kaudelta napattu sketsihahmo

    3. 3

      Nils Torvalds kehui Merja Kyllöstä hyväksi koristeeksi, Matti Vanhanen kertoi vitsin – Tässä MTV:n vaalitentin kiusallisimmat hetket giffeinä

    4. 4

      Mitä leposyke kertoo kunnosta ja milloin pitäisi huolestua? Asiantuntijat kumoavat myytit ja kertovat, mitä jokaisen omasta terveydestään kiinnostuneen pitäisi sykkeestä tietää

    5. 5

      Linus Peltonen, 16, käy lukiota toimeentulotuella, rahaa on 16 euroa päivässä – ”Matematiikan kurssilla katsoin vierestä kaverin kirjaa kolme viikkoa”

      Tilaajille
    6. 6

      Ismo Leikola tekee historiaa ja esiintyy tänään Conan O’Brienin talk show’ssa – Nyt Leikola kertoo, miten onnistui pääsemään huippusuosittuun ohjelmaan

    7. 7

      Kiina pidätti kirjan­kustantajan uudelleen – Ruotsin kansalainen vietiin junasta ruotsalais­diplomaattien silmien edestä

    8. 8

      Nämä Leijonat lähtevät tavoittelemaan historiallista olympiakultaa – nuoret tähdet Tolvanen ja Heiskanen mukana

    9. 9

      Feministinen puolue syyttää presidentin kansliaa painostavista viesteistä – kanslian mukaan Niinistöä siteerattiin väärin ja puuttuminen asiaan on luonnollista

    10. 10

      Espoo latoi vaatimuslistan länsimetrosta: suorat bussilinjat Helsinkiin osittain takaisin, kaikkien metrojunien pääteasemaksi Matinkylä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Vartioimattomat takit viedään, jos niissä ei ole luteita” – Canada Goose -takkeja varastetaan kymmeniä vuodessa pääkaupunki­seudulla

    2. 2

      Linus Peltonen, 16, käy lukiota toimeentulotuella, rahaa on 16 euroa päivässä – ”Matematiikan kurssilla katsoin vierestä kaverin kirjaa kolme viikkoa”

      Tilaajille
    3. 3

      Mitä leposyke kertoo kunnosta ja milloin pitäisi huolestua? Asiantuntijat kumoavat myytit ja kertovat, mitä jokaisen omasta terveydestään kiinnostuneen pitäisi sykkeestä tietää

    4. 4

      Kymmenen vuotta sitten lyöty miljoonan dollarin veto ratkesi: Warren Buffettin passiivinen sijoitustapa oli tuottoisampi – miksi suomalaiset maksavat turhia kuluja?

    5. 5

      ”Kuukausia”, vastasi hoitaja – seuraavana yönä isäni kuoli, eikä kaikki mennyt niin kuin piti, kirjoittaa toimittaja Katri Kallionpää isänsä viimeisistä viikoista suomalaisessa sairaalassa

      Tilaajille
    6. 6

      Kahdeksan arkista ja tieteellisesti todistettua keinoa, joilla laihdut ilman pinnistelyä

      Tilaajille
    7. 7

      Näin toimii Suomessa ihailtu Tanskan aktiivimalli – ”koulutusta vastaavan työn” käsitettä ei tunneta ja työttömät haastatellaan kuukauden välein

    8. 8

      Espoo latoi vaatimuslistan länsimetrosta: suorat bussilinjat Helsinkiin osittain takaisin, kaikkien metrojunien pääteasemaksi Matinkylä

    9. 9

      Olympiapaikan Suomelle hankkinut Viveca Lindfors avautui kovin sanoin häviöstä Emmi Peltoselle – Taitoluisteluliitto: ”Kriteerit olivat alusta asti selvät”

    10. 10

      Yhden miehen firma pysäytti valituksilla satojen miljoonien rakennushankkeet Jätkäsaaressa – nyt Helsinki on keksinyt porsaanreiän, jonka avulla työt voidaan ehkä aloittaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Miksi lihon, vaikka syön surkean vähän, pohtii moni laihduttaja – Ilmiölle on usein selitys, mutta sitä on vaikea hyväksyä, sanovat asiantuntijat

      Tilaajille
    2. 2

      ”Vartioimattomat takit viedään, jos niissä ei ole luteita” – Canada Goose -takkeja varastetaan kymmeniä vuodessa pääkaupunki­seudulla

    3. 3

      51-vuotias nainen jäi kiinni Helsinki-Vantaalla kaksi kiloa huumeita matkalaukussaan – ”Nainen on ihan tosidiilissä 20 000 euroa”, viestitteli hätääntynyt välittäjä ja paljasti itsensä

    4. 4

      Suomalaistytöt imevät nyt elämänoppia kirjoista, joiden tekijän oma elämä oli suurta valhetta – Päiväkirjat paljastavat suursuositun kirjailijan eläneen perhehelvetissä ja päätyneen äärimmäiseen tekoon

    5. 5

      Asteekkien 500 vuoden takainen joukkotuhon syy selvisi

    6. 6

      Vuonna 1953 sadat ihmiset etsivät murhattua Kyllikki Saarta – yksi heistä oli tappaja, uskoo kokenut rikos­tutkija, joka perehtyi vuosi­kymmeniä salassa pidettyyn tutkinta-aineistoon HS:n kanssa

      Tilaajille
    7. 7

      Nuori terve mies pidätti aivastusta ja joutui sairaalahoitoon – Suomalais­lääkäri selittää, miksi: ”Aivastusta ei kannata pidättää”

    8. 8

      Älykäs ja herkkä ihminen kokee muita helpommin yksinäisyyttä – yksinäisyyden tunteen voi päihittää, sanoo asiantuntija ja antaa viisi neuvoa

      Tilaajille
    9. 9

      Aineenvaihdunta alkaa hidastua jo kolmekymppisenä niin, että liikuntaa on lisättävä selvästi – Tutkija kertoo, mitä painonnousun pysäyttäminen vaatii

    10. 10

      Espoolaiset saavat syyttää länsimetron sekasotkusta vain itseään: sitä saa, mistä maksaa

    11. Näytä lisää