Talous    |   HS-analyysi

Ultrapitkät asuntolainat yleistyvät – onko 35 vuoden asuntolaina vastuuton riski vai järkevää taloudenpitoa?

Nordean ja S-pankin tarjoama pitkä asuntolaina antaa väljyyttä kulutukseen nyt, mutta kasvattaa lainan kokonaiskorkokuluja. Myös riskit kasvavat, ja ne on syytä ottaa vakavasti.

Sadat eurot viuhuvat lasten harrastuksiin. Kun kuopuksen päivähoitomaksuista on päästy, esikoinen menee lukioon ja tarvitsee kirjoja, tietokoneen... Joskus olisi kiva käydä ulkomaillakin niin kauan, kun koko perhe vielä on yhdessä.

Ruuhkavuosina rahalle riittää varsinkin lapsiperheissä käyttöä. Samaan aikaan kun muutkin menot ovat suurimmillaan, useimmissa perheissä maksetaan kiivaasti takaisin myös asuntolainaa.

Pellervon taloustutkimuksen mukaan suomalaiset käyttävät asumiseen keskimäärin 27 prosenttia nettotuloistaan mutta pääkaupunkiseudulla osuus on usein huomattavasti suurempi.

Nyt osa pankeista tarjoaa mahdollisuutta pienentää tätä summaa. Nordea kertoi maanantaina tarjoavansa 35 vuoden asuntolainoja, ja S-pankista saa tiettyihin uudiskohteisiin lainan jopa 45 vuodeksi.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Tarjous on houkutteleva. Laina-ajan pidentäminen pienentää asuntolainan kuukausierää huomattavasti. Esimerkiksi 200 000 euron lainassa, jonka korko on tällä hetkellä tyypillinen yksi prosentti ja jota lyhennetään kiinteällä tasaerällä, kuukausierä on 20 vuoden laina-ajalla 920 euroa.

Laina-ajan pidentäminen 30 vuoteen pienentäisi kuukausierää 643 euroon eli muihin menoihin jäisi käytettäväksi 277 euroa enemmän. Se tekee 3 324 euroa vuodessa.



Nordea perustelee laina-ajan pidentämistä sillä, että ihmisillä riittäisi rahaa myös sijoittamiseen, mutta moni käyttäisi taloudellisen väljyyden varmasti mielellään kulutukseen.

Laina-ajan pidentäminen ei ole ilmaista. Se tarkoittaa jopa nykyisellä minimaalisella korkotasolla lainasta maksettavien kokonaiskorkojen huomattavaa kasvamista. Eroa voi tarkastella alla olevasta grafiikasta.

Jos korot nousevat, ero kasvaa. Jos lainan korko nousisi viiteen prosenttiin ja laina-aika olisi 30 vuotta, lainasta maksettaisiin korkoa yhteensä melkein lainasumman verran eli 187 000 euroa. Lainojen viitekorkoina käytettävät euriborit olivat viidessä prosentissa viimeksi kymmenen vuotta sitten.



Suurin ongelma laina-ajan venyttämisessä on riskien kasvu. Finanssivalvonta ja Suomen Pankki ovat tasaisin väliajoin huolissaan siitä, että laina-aikojen pidentäminen kasvattaa kotitalouksien velkaantumista. Se on riski koko kansantaloudelle.

Tavallisen perheen ei välttämättä tarvitse murehtia kansantalouden riskeistä, mutta omista riskeistä sen kannattaa olla tietoinen.

Pitkä asuntolaina nimittäin lyhenee alkuvaiheessa hyvin hitaasti, koska valtaosa kuukausierästä menee korkojen maksuun. Mitä tapahtuu, jos lainan vakuutena olevan asunnon hinta lähtisikin laskuun?

Tämä on varteenotettava riski heti Helsingin ja Espoon suosituimpien alueiden ulkopuolella ja ehkä jopa niillä parhaillakin alueilla. 30 vuotta on nimittäin hirvittävän pitkä aika, jos historiaa katsoo taaksepäin.

Siihen mahtuu Suomessa kaksi kunnon taantumakautta, joista 90-luvun alun lama oli täydellinen talousromahdus pankkikriiseineen ja asuntojen hintakuplan puhkeamisineen.

Jos asuntojen hinnat laskevat, voi käydä niin, ettei asunnon arvo riitä kattamaan lainaa. Pankit ovat nykyään joustavia, mutta tilanne tekee lainanottajan asemasta hyvin haavoittuvan. Jos elämän- tai työtilanne muuttuu ja asunto on pakko myydä, käteen voi jäädä pelkkää lainaa, jolla ei ole enää edes vakuutta.

Riski ei ole vain teoreettinen.

Pitkiä asuntolainoja suosineessa Tanskassa asuntojen hinnat laskivat kymmeniä prosentteja vain kymmenen vuotta sitten, ja monella kotitaloudella oli lopulta velkaa asunnon arvoa enemmän.

Asuntojen hinnat ovat sittemmin onneksi nousseet, ja työllisyys pysyi hyvänä, joten harva tanskalainen varsinaisesti joutui ongelmiin, mutta tilanne oli jonkin aikaa hyvin huolestuttava.

Pitkä laina-aika kasvattaa myös korkoriskiä. Kun korot nousevat, valmiiksi hyvin pitkää laina-aikaa ei voi enää kasvattaa, vaan koron nousu kasvattaa lainasta maksettavaa kuukausierää.

Vaikka lainakoron olisi suojannut niin, ettei se voi nousta yli kolmen prosentin, vaikutus on huomattava. Kuukausieriä eri korkotasoilla voi tarkastella jutun ensimmäisestä taulukosta.

Useimmiten korkosuojaus otetaan enintään kymmenelle vuodelle, minkä jälkeen korkeampi korkotaso joka tapauksessa iskee lainan hoitokuluihin.

Ja vaikka kaikki nämäkin riskit olisi huomioinut ja katsonut kestävänsä, pitkästä isosta lainasta voi tulla käytännöllisempiäkin ongelmia.

Mikä tahansa asunto rapistuu 30 vuodessa, ja remontoiminen maksaa. Erityisesti taloyhtiöissä yllättäviä ja kalliita remontteja voi tulla maksettavaksi muutamien vuosien varoitusajalla.

Jos alkuperäisen lainan on mitoittanut tappiin, remonttien rahoittaminen voi olla vaikeaa.

Toisaalta koko asuntolainaan voi suhtautua ihan toisella tavalla kuin Suomessa on perinteisesti tehty, vähän ruotsalaisemmin.

Harva lopulta maksaa alkuperäistä 30 vuoden tai edes 20 vuoden lainaa takaisin, vaan vaihtaa asuntoa jo paljon ennen sitä. Niinpä voi ajatella, että lainan hoitokulu on vain jatkuva asumiskulu ja että on ihan ok, ettei asuntoaan lopullisesti omista ehkä koskaan.

Elämästä kannattaa ehkä nauttia nyt, eikä ylipäätään keskittyä niin paljon pahan päivän varalle säästämiseen.

Ruotsalaisille on sitä paitsi kertynyt paljon enemmän sijoitusvarallisuutta kuin suomalaisilla, koska heille on jäänyt enemmän sijoitettavaa, kun lainoja ei ole hirveästi lyhennetty. Pitkällä aikavälillä esimerkiksi osakkeisiin sijoitetut rahat tuottavat keskimäärin paremmin kuin asuntoon sijoitetut.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Asuntolaina
  • Asuntolainat
  • Talous
  • Anni Lassila

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Urheiluministeri Sampo Terho lupasi tehdä ”arhinmäet”, jos Iivo Niskanen ottaa kultaa – Arhinmäeltä tuli viiltävä kuitti, mutta Terho oli jo baarissa

    2. 2

      ”Kevät siirtyy” – Brittejä varoitetaan nyt hurjista pakkasista ja tiet katkaisevasta lumisateesta: luvassa −8 astetta

    3. 3

      Kulutamme itsemme kuoliaiksi, jyrisee ympäristö­professori Lassi Linnanen: Suomessa on vallalla harhainen mantra, joka syöksee koko planeetan perikatoon

      Tilaajille
    4. 4

      Näissäkin asioissa Viro on Suomen edellä – ”Jotain on Suomen kouluissa pielessä”, pohtii yliopistotutkija

    5. 5

      Miksi Jehovan todistajat välttävät yhä siviilipalveluksen, vaikka yhteisö ei enää kiellä sitä? Jari-Pekka Peltoniemi istui uskonsa vuoksi vankilassa 70-luvulla mutta arvelee, ettei nykynuoriso ryhtyisi samaan

    6. 6

      Yllätykset jatkuvat Jätkäsaaressa: nyt 20 miljoonaa maksavan Bunkkerin haluaa ostaa myös rakennuksen alkuperäinen suunnittelija – Virkamiehet eivät pidä tarjousta uskottavana

    7. 7

      Suomalaisten Tallinnan-retket noudattavat liian usein samaa kaavaa – Tässä vinkit helpoimpaan, halvimpaan ja hauskimpaan pika­matka­kohteeseen

    8. 8

      ”Valtiolla ei pitäisi olla oikeutta käyttää kansalaisiaan sotakoneistona” – Totaalikieltäytyjä Elsa Tauria, 19, toivoo poikkeuksellisen päätöksen johtavan suureen muutokseen asepalveluksessa

    9. 9

      Puistotyöntekijät luulivat nykytaideteosta roskaksi, nyt Helsinki kiistelee taiteilijan kanssa korvauksista – ”Esineiden yhteydessä ei ollut mitään kylttiä”

    10. 10

      26-vuotias korkea­koulutettu paloi loppuun työssä, eikä stressi hellittänyt edes sairauslomalla – Tutkija: ”Olen huolissani siitä, millaiseen kulttuuriin nuori sukupolvemme on työelämässä opetettu”

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    1. 1

      26-vuotias korkea­koulutettu paloi loppuun työssä, eikä stressi hellittänyt edes sairauslomalla – Tutkija: ”Olen huolissani siitä, millaiseen kulttuuriin nuori sukupolvemme on työelämässä opetettu”

      Tilaajille
    2. 2

      Puistotyöntekijät luulivat nykytaideteosta roskaksi, nyt Helsinki kiistelee taiteilijan kanssa korvauksista – ”Esineiden yhteydessä ei ollut mitään kylttiä”

    3. 3

      ”Valtiolla ei pitäisi olla oikeutta käyttää kansalaisiaan sotakoneistona” – Totaalikieltäytyjä Elsa Tauria, 19, toivoo poikkeuksellisen päätöksen johtavan suureen muutokseen asepalveluksessa

    4. 4

      Kulutamme itsemme kuoliaiksi, jyrisee ympäristö­professori Lassi Linnanen: Suomessa on vallalla harhainen mantra, joka syöksee koko planeetan perikatoon

      Tilaajille
    5. 5

      Paljonko vanhemman pitää sijoittaa, että lapsella on 35-vuotiaana 60 000 euroa? Ison pesämunan kasvattaminen on monille helppoa

    6. 6

      Iivo Niskanen otti kultaa huimalla vedolla 50 kilometrillä – ”Oli aika kerrankin käyttää järkeä, nyt on huojentunut olo”, Niskanen sanoi Ylen haastattelussa

    7. 7

      Kanadan Justin Trudeau herätti Intiassa myötähäpeää ja raivoa – pukeutui ”liian intialaisesti jopa intialaiselle” ja kutsui ministerin murhayrityksestä tuomitun miehen illalliselle

    8. 8

      Urheiluministeri Sampo Terho lupasi tehdä ”arhinmäet”, jos Iivo Niskanen ottaa kultaa – Arhinmäeltä tuli viiltävä kuitti, mutta Terho oli jo baarissa

    9. 9

      Kolme vuotta sitten yhdysvaltalainen Allison Burger googlasi maailman parasta maata asua – nyt hän asuu poikansa kanssa Tuusulassa

    10. 10

      Tutkimus: Vakavaa masennusta sairastavilla on vajetta arginiinista

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Ei hätää, hoidetaan tämä alta pois”, ajatteli Samuel raskauden selvittyä – puoliso sanoi ei, ja nyt Samuel hoitaa yksin lasta, jota hän ei halunnut

      Tilaajille
    2. 2

      Kuoleva kenkätehdas keksi vuonna 1989 nerokkaan idean – nyt niitä seisoo rivillinen jokaisen päiväkodin eteisessä

      Tilaajille
    3. 3

      26-vuotias korkea­koulutettu paloi loppuun työssä, eikä stressi hellittänyt edes sairauslomalla – Tutkija: ”Olen huolissani siitä, millaiseen kulttuuriin nuori sukupolvemme on työelämässä opetettu”

      Tilaajille
    4. 4

      Amerikkalaisen mielestä suomalainen on vauva

    5. 5

      Lähes 30 vuotta Ylellä työskennellyt urheiluselostaja Tapio Suominen on saanut potkut

    6. 6

      Näiden sanojen runsas käyttö voi paljastaa puhujan masennuksen – Suomalais­asiantuntija vahvistaa: ”Kieli kertoo käyttäjästään asioita, joita hän ei itse tiedosta”

      Tilaajille
    7. 7

      Kolme vuotta sitten yhdysvaltalainen Allison Burger googlasi maailman parasta maata asua – nyt hän asuu poikansa kanssa Tuusulassa

    8. 8

      Ilja Janitskin loi ja hylkäsi MV-lehden, ja nyt hän kääntää selkänsä sen kannattajille – ”Olen saanut tarpeekseni isänmaallisten skenestä, siitä pelleilystä”

      Tilaajille
    9. 9

      Naisleijonissa kuohuu, tähtihyökkääjältä Jatkoajassa suoraa puhetta: ”Meidän kisoja ei tule pilaamaan kukaan, ei oma valmentaja tai kukaan ulkopuolinen”

    10. 10

      Kuolinpesiä tyhjentävä Petteri Laine, 49, siivoaa työkseen asunnot puhtaaksi natsimenneisyydestä, salaisista eroottisten kirjojen kokoelmista ja ”mummotavarasta”

    11. Näytä lisää