Talous

Asuntolainoihin voi tulla lakisääteinen katto – leikkuri yritetään saada tehoamaan myös paisuviin yhtiölainoihin ja kulutusluottoihin

Valtiovarainministeriössä ollaan perustamassa työryhmä pohtimaan velkaantumisen hillitsemisen uusia keinoja.

Suomalaiset velkaantuvat vauhdilla ja viranomaisilla on niukasti keinoja puuttua ilmiöön. Nyt välineitä halutaan lisää. Valtiovarainministeriössä on tarkoitus käynnistää syksyllä työryhmä, joka pohtisi keinoja rajoittaa kaikkea luotonantoa suhteessa lainanottajan maksukykyyn ja muihin velkoihin.

Se voisi tarkoittaa esimerkiksi jonkinlaista prosenttimääräistä kattoa sille, kuinka suuri osuus kotitalouden tuloista saa kulua kaikkien velkojen hoitoon.

Varsinaiset pankista otettavat asuntolainat eivät ole kotitalouksien ylivelkaantumisessa suurin ongelma. Niitä säädellään jo verraten tiukasti, eli luottoa saa vaan tietyn määrän suhteessa lainan vakuuksiin ja pankkien pitää arvioida lainanottajan maksukykyä myös oletuksella, että korot nousevat rajusti.

Asuntoluottokanta on kasvanut viime vuodet maltillista prosentin–parin vauhtia. Finanssivalvonta vielä kiristi vastikään asuntoluottojen lainakattoa, joka määrittää miten paljon lainaa suhteessa vakuuksiin pankki voi antaa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Nopeasti ovat sen sijaan kasvaneet vakuudettomat kulutusluotot ja asuntokauppojen yhteydessä ostajalle jäävät taloyhtiölainaosuudet. Niihin viranomaissääntely ei tehoa, vaikka yhtiölaina on käytännössä kotitalouden asuntolainaa. Asuntoja myyvät rakennusliikkeet eivät kysele yhtiölainan ottajan maksukykyä.

Yhtiölainan osuus asunnon kauppahinnasta on ainakin pääkaupunkiseudulla tyypillisesti jopa 70 prosenttia. Yhtiölainojen suosion kasvuun on voinut osaltaan vaikuttaa pankkien luotonannon sääntöjen kiristyminen.

”Luotonantoa ja luottojen välitystä siirtyy koko ajan perinteisen pankkisektorin ulkopuolelle kulutusluottoja myöntäville yhtiöille ja rakennusliikkeille, minkä vuoksi meillä pitäisi olla välineitä, joilla myös tätä osaa velkaantumisesta voitaisiin säädellä. Välineiden pitäisi olla kattavia, eli niiden pitäisi tehota myös muihin toimijoihin kun pankkeihin”, sanoo Suomen Pankin johtokunnan jäsen Marja Nykänen.

Sääntelyn pitäisi siis koskea Nykäsen mukaan myös esimerkiksi rakennusliikkeiden asunnonostajille siirtämiä taloyhtiölainoja, jotta se olisi tehokasta.

Tähän asti velkaantumisen sääntely on koskenut vain pankkien luotonantoa, ja sitä on katsottu lähinnä pankkitoiminnan riskien kautta.

”Perinteisesti sääntelyä on laadittu pankkitoiminnan näkökulmasta. Pankkien vakaus on siis ollut yhtä kuin makrovakaus. Huoli ylivelkaantumisesta ei kuitenkaan välttämättä korjaannu vain pankkisääntelyllä. Asiassa on huomioitava myös laajempi kuluttajansuojan näkökulma, sillä ylivelkaantuminen ei ole kuluttajankaan edun mukaista”, sanoo valtiovarainministeriön rahoitusmarkkinaosaston osastopäällikkö Leena Mörttinen.

Esimerkiksi asuntolainan kokoa suhteessa vakuuksiin rajoittava lainakattosääntely on osa niin sanottua makrovakaussääntelyä. Sillä tarkoitetaan koko rahoitusjärjestelmän ja kansantalouden vakautta.

Ylivelkaantuminen ja kiinteistöjen hintojen nopea nousu voisivat esimerkiksi korkojen noustessa johtaa laajoihin maksuongelmiin ja vastaavasti kiinteistöjen hintojen romahtamiseen, mikä ajaisi koko kansantalouden helposti kriisiin.

Tällainen ilmiö nähtiin Suomessa 1990-luvun alussa ja kymmenen vuotta sitten muun muassa Yhdysvalloissa ja Irlannissa.

Käytännössä uudentyyppinen, kaikkiin luottoihin pureva velkaantumissääntely edellyttäisi niin sanotun positiivisen luottorekisterin perustamista. Sitä valmisteleva työryhmä on tehnyt työtä oikeusministeriön suojissa. Rekisteriin kirjattaisiin jokaisen suomalaisen kaikki luotot.

”Rekisterin pitäisi kattaa kaikki muutkin toimijat kuin perinteiset pankit. Se olisi tärkeä myös kansalaisille itselleen, jotta ihmiset hahmottaisivat kuinka paljon heillä kaiken kaikkiaan on velkaa. Ylivelkaantuneet eivät usein tiedä sitä itsekään”, Nykänen sanoo.

Mörttinen uskoo, että aika on nyt otollinen laajemman velkaantumissääntelyn pohdinnalle.

”Kotitalouksien velkaantumisesta ollaan huolissaan monella taholla. Jonkinlaiselle uudelle sääntelylle tuntuisi olevan nyt vahva poliittinen tilaus. Tavoitteena on perustaa kesän jälkeen työryhmä, ja sen työssä sitten selviää, mitkä välineet olisivat tehokkaita velkaantumisen hillitsemisessä”, Mörttinen sanoo.

Hän ei halua lähteä spekuloimaan sillä, minkälainen mahdollinen uusi lainsäädäntö olisi. Useissa Euroopan maissa on jo käytössä asuntolainan kokoa suhteessa lainanottajan maksukykyyn rajoittava sääntely.

Fakta

Nykykeinot purevat vain pankkilainoihin


 Asuntolainaa saa niin sanotun lainakaton mukaan antaa vain 85 prosenttia suhteessa asuntolainalle annettaviin vakuuksiin. Ensiasunnon ostajilla katto on 95 prosenttia.

 Finanssivalvonta on myös määrännyt, että asuntolainan riskipaino pankkien vakavaraisuuslaskennassa on vähintään 15 prosenttia.

 Pankin pitää arvioida asuntolainan ottajan maksukyky oletukselle, että korko nousee kuuteen prosenttiin ja laina-aika on enintään 25 vuotta.

 Yhtiölainoja ei koske mikään maksukyvyn arviointiin liittyvä sääntely.

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Luksusautoja myydään verkossa muutamalla tonnilla – Mutta onko käytetty Jaguar S-Type hyvä ostos?

    2. 2

      Krp: Turun saaristossa huomiota herättävä operaatio epäillyn talousrikoksen takia – tällä alueella poliisi tekee etsintöjä

    3. 3

      ”Hän ei lopeta koskaan” – Tällainen mies on rahalla, viinalla ja nuuskalla lapsia Helsingin keskustassa houkutellut sarjahyväksikäyttäjä

      Tilaajille
    4. 4

      Nykylasten normaali on jotain, mitä me nelikymppiset emme edes olisi voineet nähdä

    5. 5

      Suomalainen turisti, älä luota poliisiin!

    6. 6

      Kaikki naiset eivät kohta kelpaa naisiksi yleisurheilun huipulla, ja tulkinta kohdistuu vahvasti yhteen juoksijaan – ”Ajassa voidaan palata sata vuotta taaksepäin”

    7. 7

      Uusi nopea testi paljastaa, kuinka suuri on riski sairastua muistisairauteen

    8. 8

      Hitler viihtyi sotavuosienkin aikana natsien lomaparatiisissa Baijerin alpeilla

    9. 9

      Jaakko Pitkäjärvi osti puolen miljoonan euron McLaren 720:n – sitten ”brutaali vehje” lipesi

    10. 10

      Tarkkuuskiväärin kanssa pullistellut Putin mokaili aseenkäytössä – Lepsuilu kertoo presidentin viimeisen kauden syndroomasta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Uusi nopea testi paljastaa, kuinka suuri on riski sairastua muistisairauteen

    2. 2

      Alusvaateketju julkaisi ”seksikkään Handmaid’s Tale -asun” – internet raivostui, yhtiö poisti asun ja todellisuutemme otti taas askeleen lähemmäs satiiria

    3. 3

      Tarkkuuskiväärin kanssa pullistellut Putin mokaili aseenkäytössä – Lepsuilu kertoo presidentin viimeisen kauden syndroomasta

    4. 4

      Jaakko Pitkäjärvi osti puolen miljoonan euron McLaren 720:n – sitten ”brutaali vehje” lipesi

    5. 5

      ”Vaatekaappi pursuaa tavaraa, mutta mitään järkevää päällepantavaa ei löydy” – Kapselipukeutuminen ratkaisee ongelman, näin se toimii

      Tilaajille
    6. 6

      Eduskunta äänesti Soinin luottamuksen puolesta äänin 100–60, kokoomuksen rivit rakoilivat

    7. 7

      Antti Kaikkonen ja Satu Taiveaho eroavat – ”Emme luovuttaneet helpolla”, Kaikkonen sanoo

    8. 8

      Kaikki naiset eivät kohta kelpaa naisiksi yleisurheilun huipulla, ja tulkinta kohdistuu vahvasti yhteen juoksijaan – ”Ajassa voidaan palata sata vuotta taaksepäin”

    9. 9

      Krp: Turun saaristossa huomiota herättävä operaatio epäillyn talousrikoksen takia – tällä alueella poliisi tekee etsintöjä

    10. 10

      Neljä kokoomuksen naista kieltäytyi tukemasta Soinia – kokivat ”painostusta” ja ”vähättelyä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Ihmisroskana” esitetty asunnoton alkoholisti Markku Korhonen ahdistui ja suuttui niin, että teki rikos­ilmoituksen – entinen yrittäjä auttoi pitkään muita, mutta päätyi itse sillan alle

    2. 2

      Virpi oli luokan priimus ja lääkäriperheen kultahippu – Hänestä tuli kirurgi, joka leikkasi potilaita lääkehuuruissa ja joutui lopulta vankilaan

      Tilaajille
    3. 3

      Puolella miljoonalla suomalaisella on riittämätön lukutaito – Testaa, kuinka hyvin itse ymmärrät lukemaasi

    4. 4

      Äiti riehui, ryyppäsi ja teki lopulta itsemurhan – Kun Sari Järn halusi ymmärtää miksi, hän löysi suvun synkän historian

      Tilaajille
    5. 5

      Helsinkiläisnaisen auto saarrettiin traktorilla Nuuksiossa – ”Espoon sumputtaja” Lucas Heimsch perheineen kertoo nyt, mikä kaupunkilaisten käytöksessä mättää

    6. 6

      Espoolainen oppilas kuoli saatuaan sairaus­kohtauksen liikunta­tunnilla, jolla tehtiin piip-testiä – Testistä on annettu tarkat ohjeet kouluille, sanoo sivistys­toimen johtaja

    7. 7

      Miehet ovat usein tajuamattaan henkisen väkivallan uhreja – ”Miehillä voi olla parinkymmenen vuoden kokemus alistamisesta”

    8. 8

      Auschwitziin matkanneet Kallion lukiolaiset kokivat Suomi-häpeää krakovalaisessa juutalaisravintolassa: ”Minun oli pakko mennä kysymään heiltä, että ymmärrättekö te yhtään, mitä teette”

    9. 9

      ”Ongelmista ykkönen on viina, kakkonen on viina ja kolmonen on viina” – Ensihoidon eläköityvä vastuulääkäri Teuvo Määttä on nähnyt Helsingin pimeän puolen

    10. 10

      Siirtämäänsä autoa tuhonnut hinaus­auton kuljettaja herätti hämmennystä Vantaan Koivu­haassa – auto oli tarkoituskin viedä romutettavaksi, kertoo kuljettaja

    11. Näytä lisää
    Uusimmat