Talous

Suomalaiset velkaantuvat pikavipeillä, koska ala on ollut lainsäätäjää ovelampi – HS kokosi neljä keinoa, joilla lainojen ongelmiin saatetaan puuttua

Hollannissa pikavippien mainostaminen on kielletty kokonaan. Nyt mainoskieltoa valmistellaan Suomessakin.

Jo 379 000 suomalaisella eli yli kahdeksalla prosentilla kaikista täysi-ikäisistä on maksuhäiriömerkintä.

HS kirjoitti sunnuntaina pikavippiyhtiöiden satumaisista voitosta. Pikavipit, eli hyvin korkeakorkoiset pienet luotot eivät ole maksuhäiriöiden ainut syy. Suomalaiset velkaantuvat ja ylivelkaantuvat myös asuntolainoilla, yhtiölainoilla, korttiluotoilla ja muilla vakuudettomilla kulutusluotoilla.

Erityisesti pienituloisilla ongelmat kuitenkin kärjistyvät usein juuri pikavippien takia.

Pikavipit tulivat markkinoille vähän yli kymmenen vuotta sitten. Silloin vippejä myönnettiin tekstiviestillä vaikka keskellä yötä. Pian alaa alettiin säädellä, mutta toistaiseksi alan yritykset ovat olleet lainsäätäjää ovelampia.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Nyt valtionhallinnossa muhii uusia hankkeita, joilla voi asiantuntijoiden mielestä vihdoin olla tehoa. Mitä uusilta hankkeilta voi odottaa ja mikä vanhassa sääntelyssä on vialla?

1. Korkokatto

Pikalainoja on yritetty suitsia korkokatolla. Viisi vuotta sitten tuli voimaan laki, joka kielsi yli 50 prosentin todellisen vuosikoron alle 2 000 euron luotoissa. Lain jälkeen pikavippiyhtiöt alkoivat myöntää 2 000 luottolimiittejä, joista voi nostaa kerralla pienempiä eriä. Todelliset vuosikorot saattoivat olla yhä satoja prosentteja.

Nyt tekeillä on laki, joka asettaa kaikille kulutusluotoille 30 prosentin korkokaton.

Velkaongelmaisia auttavan Takuusäätiön toimitusjohtajan Juha Pantzarin mukaan korkokatoissa on sekä hyvää että huonoa.

”Pienissä korkeakorkoisissa vipeissä oli se hyvä puoli, että niiden ottajien tilanne kriisiytyi nopeasti ja he saivat maksuhäiriömerkinnän ennen kuin lainaa oli kertynyt kovin suuria summia. Ongelmista selvittiin yleensä viidessä vuodessa. Kun lainat ovat suurempia, ongelmien hoitaminen voi kestää 15–50 vuotta”, Pantzar sanoo.

Hän uskoo, että 30 prosentin korkokatto johtaa yhä suurempiin ja pitkällä laina-ajalla myönnettäviin lainoihin.

Sen tyyppisiin, joita esimerkiksi eräät norjalaispankit jo myöntävät. Niissä todellinen vuosikorko voi olla 25–30 prosentin luokkaa, kun esimerkiksi asuntolainojen korot ovat prosentin tietämissä.

Isoissa lainoissa toisaalta myös pankin riskit kasvavat, eli ihan kenelle tahansa niitä tuskin myönnetään. Ne vaativat myös toimijoilta enemmän pääomaa.

Pantzar myös huomauttaa, että vippifirmat ovat kekseliäitä kehittämään uusia vaikkapa eräpäivän siirrosta perittäviä palkkioita, joilla korkosääntelyä kierretään.

2. Markkinointikielto

Pikavippien ja muiden korkeakorkoisten kulutusluottojen mainoksia on mahdotonta välttää. Niitä puskee joka tuutista kadulta, radiosta, tv:stä, lehtien sivustoilta. Kerran vippiä ottaneelle pulpahtaa kännykän ruudulle jatkuvia tekstiviestejä, joissa kerrotaan mitä kaikkea ihanaa vipillä voisi hankkia.

Jo valmiiksi velka- ja peliongelmista kärsiville mainonta on armotonta. Mainoksia, joiden kautta lisälainaa saa muutamassa minuutissa, pomppaa esiin pelisivustoilla kun pelitili alkaa huveta.

Kansanedustaja Arto Satonen (kok) teki keväällä lakialoitteen, jolla korkeakorkoisten pikavippien mainonta kiellettäisiin. Satonen sai aloitteelleen kaikista eduskuntapuolueista yhteensä 121 allekirjoitusta ja talousvaliokunta antoi sen oikeusministeriöön valmisteltavaksi.

”Hollannissa pikavippien markkinointi on jo kielletty eli tämä on ihan mahdollista toteuttaa. Se ei koskisi tavallisia kulutusluottoja tai korttiluottoja vaan näitä korkean riskin hyvin korkeakorkoisia lainoja”, Satonen sanoo.

Satosen ehdotus antaisi Finanssivalvonnalle mahdollisuuden määritellä, minkä tuotteiden markkinointia rajoitus kulloinkin koskisi. Näin sitä olisi vaikea kiertää. Satosen mukaan näin on toimittu myös Hollannissa.

Myös Pantzar pitää läpitunkevaa mainontaa isona ongelmana.

”On todella tärkeätä, että tähän halutaan nyt ensimmäistä kertaa puuttua. Täyskieltoa ei ole välttämättä helppo toteuttaa, mutta ainakin alalle pitää saada pelisäännöt samaan tapaan kuin alkoholimainonnassa on”, hän sanoo.

3. Kaikki luotot listaava rekisteri

Moni panee toivonsa kaikki luotot listaavaan niin sanottuun positiiviseen luottorekisteriin. Sitä pohtineen työryhmän esitys julkistetaan lähipäivinä ja ennusmerkit viittaavat siihen että rekisteri syntyy. Viranomaiset ja finanssiala ovat painottaneet, että ollakseen käyttökelpoinen rekisterin pitää sisältää kaikki muutkin kuin pankkien myöntämät luotot.

Pantzarin mielestä rekisteristä on velkaantumisen hillitsemisessä iloa, jos alan toimijoita myös valvotaan tehokkaasti eli seurataan että ne eivät myönnä uutta luottoa jo valmiiksi ylivelkaantuneelle ihmiselle. Hyväksyttäville lainanhoitokuluille pitäisi siis asettaa myös jonkinlainen raja.

”Valvontaan pitää myös osoittaa resursseja ja sääntöjen rikkomisesta pitäisi seurata yrityksille jotain”, hän sanoo.

Valtiovarainministeriössä on käynnistymässä työryhmä, joka pohtii mahdollisuuksia rajoittaa luotonantoa suhteessa asiakkaan tuloihin.

4. Valistus

Pantzarin mielestä julkisen vallan pitäisi mainostaa järkevää taloudenhallintaa ja toisaalta ongelmien ratkaisuun tarjolla olevia palveluja. Nyt moni tarttuu vippifirmojen aggressiivisesti mainostamiin ”järjestelyluottoihin”, joilla pienet lainat paketoidaan yhteen.

Järjestelylainan korko voi olla useita kymmeniä prosentteja. Se ei auta velkakierteen hoitamisessa, vaan ehkä vain pahentaa ongelmaa.

Takuusäätiö voi taata järjestelylainan tai kunnan velkaneuvonta voi myöntää sosiaalisen luoton, jos ylivelkaantuneella on säännölliset tulot ja hän sitoutuu tiukkaan taloudenpitoon. Silloin lainan korko voi olla esimerkiksi vain neljä prosenttia.

”Ihmiset hakeutuvat velkaneuvonnan pariin vasta kun kaikki muut keinot on kokeiltu. Meidän olemassaolosta ei edes tiedetä”, Pantzar sanoo.

    Seuraa uutisia tästä aiheesta

  • Pankit
  • Pikavipit
  • Talous
  • Anni Lassila

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Tätä on Suomi: Pekka Sario, 18, sai ajokortin tiistaiaamuna, jo illalla hän joutui toistuvan tieraivon kohteeksi

    2. 2

      Timo Soinille kerrotaan pian, ettei häneen luoteta – Suora lähetys eduskunnasta käynnissä, HS seuraa päivän tapahtumia hetki hetkeltä

    3. 3

      Yhdysvaltalaisnainen polki polkupyörällä 296 kilometrin tuntivauhtia – videosta vauhtia ei ymmärrä: ”Tarkoitus ei ollut mennä niin kovaa”

    4. 4

      Miehet ovat usein tajuamattaan henkisen väkivallan uhreja – ”Miehillä voi olla parinkymmenen vuoden kokemus alistamisesta”

    5. 5

      Puolella miljoonalla suomalaisella on riittämätön lukutaito – Testaa, kuinka hyvin itse ymmärrät lukemaasi

    6. 6

      Mikä Helsingin OP:ssa on vialla? Laina­neuvotteluihin ei pääse, viesteihin ei vastata

    7. 7

      Tämä määrä proteiinia on tarpeeksi, liika voi olla vaaraksi ja kasviproteiinilla pärjää, kunhan tietää mitä tekee – Nämä kahdeksan faktaa sinun täytyy tietää proteiineista

      Tilaajille
    8. 8

      Uusi lastensairaala on niin tolkuttoman hieno, että toivottavasti samaa ei tehdä enää ikinä

    9. 9

      Suojaliiveihin pukeutunutta nuorta puukotettiin kauppakeskuksessa Hyvinkäällä – paikalla olleet olivat puhuneet liivien testaamisesta

    10. 10

      Redi täyttyi uteliaista heti avaamisensa jälkeen – HS näyttää minkälaista kauppakeskuksessa on

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Puolella miljoonalla suomalaisella on riittämätön lukutaito – Testaa, kuinka hyvin itse ymmärrät lukemaasi

    2. 2

      Toimitusjohtajan epäillään ampuneen naisen oven läpi Lohjan Sammatissa – useat ihmiset hakeneet miehelle lähestymiskiellon, taustalla väkivaltaa ja uhkailua

    3. 3

      Äiti riehui, ryyppäsi ja teki lopulta itsemurhan – Kun Sari Järn halusi ymmärtää miksi, hän löysi suvun synkän historian

      Tilaajille
    4. 4

      Tutkijoille selvisi vihdoin, miksi talidomidi tuhosi tuhansien lapsien elämän

    5. 5

      Miehet ovat usein tajuamattaan henkisen väkivallan uhreja – ”Miehillä voi olla parinkymmenen vuoden kokemus alistamisesta”

    6. 6

      ”Ongelmista ykkönen on viina, kakkonen on viina ja kolmonen on viina” – Ensihoidon eläköityvä vastuulääkäri Teuvo Määttä on nähnyt Helsingin pimeän puolen

    7. 7

      Keskiviikkoilta oli poikkeuksellista junakaaosta henkilövahingon, sähkövian ja myöhästymisten vuoksi – torstaiaamun liikenne sujuu normaalisti

    8. 8

      Mikä Helsingin OP:ssa on vialla? Laina­neuvotteluihin ei pääse, viesteihin ei vastata

    9. 9

      Espoo myöntää: Opetusjohtaja ei suostunut irtisanomaan Saunalahden rehtoria – Potkut antoi lopulta alempi virkamies

    10. 10

      Eduskunta ratkaisee Timo Soinin kohtalon todennäköisesti perjantaina – Moni aborttikantoja arvostellut joutuu tukemaan häntä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Ihmisroskana” esitetty asunnoton alkoholisti Markku Korhonen ahdistui ja suuttui niin, että teki rikos­ilmoituksen – entinen yrittäjä auttoi pitkään muita, mutta päätyi itse sillan alle

    2. 2

      Auschwitziin matkanneet Kallion lukiolaiset kokivat Suomi-häpeää krakovalaisessa juutalaisravintolassa: ”Minun oli pakko mennä kysymään heiltä, että ymmärrättekö te yhtään, mitä teette”

    3. 3

      Mies havahtui hetkeksi hereille vesipuisto Serenassa, mutta jatkoi juhlintaa vielä viikon ympäri Etelä-Suomea – Lopulta mies tajusi rahoittaneensa 10–15 hengen elostelua 12 000 eurolla

    4. 4

      Tytti Peltosen palkka on niin pieni, että se on käytetty kaksi viikkoa ennen tilipäivää – Suomessa on kymmeniätuhansia työssäkäyviä köyhiä

      Tilaajille
    5. 5

      Virpi oli luokan priimus ja lääkäriperheen kultahippu – Hänestä tuli kirurgi, joka leikkasi potilaita lääkehuuruissa ja joutui lopulta vankilaan

      Tilaajille
    6. 6

      Helsinkiläisnaisen auto saarrettiin traktorilla Nuuksiossa – ”Espoon sumputtaja” Lucas Heimsch perheineen kertoo nyt, mikä kaupunkilaisten käytöksessä mättää

    7. 7

      Äiti riehui, ryyppäsi ja teki lopulta itsemurhan – Kun Sari Järn halusi ymmärtää miksi, hän löysi suvun synkän historian

      Tilaajille
    8. 8

      Espoolainen oppilas kuoli saatuaan sairaus­kohtauksen liikunta­tunnilla, jolla tehtiin piip-testiä – Testistä on annettu tarkat ohjeet kouluille, sanoo sivistys­toimen johtaja

    9. 9

      Puolella miljoonalla suomalaisella on riittämätön lukutaito – Testaa, kuinka hyvin itse ymmärrät lukemaasi

    10. 10

      ”Ongelmista ykkönen on viina, kakkonen on viina ja kolmonen on viina” – Ensihoidon eläköityvä vastuulääkäri Teuvo Määttä on nähnyt Helsingin pimeän puolen

    11. Näytä lisää