Talous

Suomeen saattaa syntyä uusi elinikäinen eläkevakuutus, jolla voisi turvata ylimääräisen kuukausitulon loppuiäksi

Eduskunta poisti yli 20 vuoden väännön jälkeen lainsäädännön kummajaisen, jonka mukaan kertamaksuisen eläkevakuutuksen koko nostosummasta pitäisi maksaa veroa, vaikka sijoitusvaiheessa maksua ei voinut vähentää verotuksessa.

Vapaaehtoisten eläkevakuutusten markkinoille saattaa syntyä kokonaan uudenlaisia kertamaksuisia ja elinikäisiä eläkevakuutustuotteita.

Eduskunta poisti kuluneella viikolla tuloverolaista kummajaisen, jonka mukaan kertamaksuisesta eläkevakuutuksesta nostettava summa on ollut kokonaan saajan verotettavaa tuloa, vaikka eläkkeen maksuja ei olisi saanut vähentää verotuksesta.

Finanssiala on ajanut kohdan poistamista ainakin 20 vuotta. Poisto tarkoittaa, että jatkossa henkivakuutusyhtiöt pystyvät tarjoamaan tuotteita, joissa iäkäs ihminen voi käyttää esimerkiksi asunnon myyntituloja elinikäisen eläkevakuutuksen ostamiseen. Se takaisi loppuiäksi tietyn kuukausittaisen lisätulon.

Tällainen vakuutus voisi olla hyödyllinen esimerkiksi ihmisille, jotka muuttavat pois omistusasunnostaan vaikkapa palvelutaloon tai pienempään asuntoon ja haluavat varmistaa hoivapalveluita varten riittävän tulovirran koko eliniäksi.

Tällaiseen vakuutukseen tehtävää maksua ei saisi maksuvaiheessa vähentää verotuksessa.

Perinteisiin vapaaehtoisiin eläkevakuutuksiin tehtävät maksut saa vähentää verotuksessa pääomatuloveroprosentin mukaan. Näin kerätyn lisäeläkkeen nostamiseen liittyy kuitenkin ehtoja. Sitä saa alkaa nosta vasta tietyssä iässä, ja myös nostoista maksetaan pääomatulovero.

Vuonna 2013 säädettiin, että verovähennyksellä tuetun vapaaehtoisen eläkevakuutuksen säästöjä saa nostaa aikaisintaan 68 vuoden iässä ja nostot pitää jakaa vähintään 10 vuodelle. Ehtojen kiristäminen romahdutti tuotteen suosion.

Viime vuoden lopussa suomalaisilla oli vapaaehtoisissa yksilöllisissä eläkevakuutuksissa säästöjä yhteensä 11,4 miljardia euroa. Tästä 8,3 miljardia euroa oli yksityishenkilöiden itse ottamia vakuutuksia ja loput yritysten työntekijöilleen maksamia. Summa on supistumassa.



Vaikka Finanssiala on toivonut kertamaksuisten eläkevakuutusten veropykälän poistoa jo vuosikymmeniä, yrityksissä ei vielä osata sanoa varmasti, tuleeko uudenlaisia tuotteita myyntiin.

OP selvittää, onko uusille tuotteille tarvetta.

”Positiivista on se, että ei-verotuettujen eläkevakuutusten pääoman verottaminen poistuu ja jatkossa verotetaan vain tuottoa. Tätä kehitystä ala on toivonut pitkään”, sanoo pankkitoiminnan varallisuudenhoidosta vastaava johtaja Kai Kalajainen.

Sampo-konserniin kuuluvan Mandatum Lifen toimitusjohtajan Petri Niemisvirran mukaan myös Mandatumissa aiotaan ensin selvittää jonkinlaisella markkinatutkimuksella, olisiko uudelle tuotteelle kysyntää.

”Tätä suhteellisen pientä muutosta on yritetty saada niin pitkään, että selvitystyötä ei ole haluttu aloittaa ennen kuin se on eduskunnassa varmasti hyväksytty. Omaehtoiselle varautumiselle luulisi kuitenkin olevan kysyntää, mutta haasteena on se, ovatko ihmiset valmiita sijoittamaan varoja tulevaa eläkemaksua varten.”

Uudenlaisen vakuutustuotteen edullisuus riippuu myös tulevista sosiaali- ja terveydenhuollon ratkaisuista sekä asiakasmaksuja koskevista linjauksista. Nyt kuopatussa sote-mallissa ympärivuorokautisen hoivapalvelun taso olisi ollut kaikille asiakkaille sama ja asiakas olisi maksanut siitä aina 85 prosenttia tuloistaan.

Maksuissa ei oteta huomioon varallisuutta, mutta sijoituksista ja esimerkiksi lisäeläkevakuutuksesta tuleva tulo huomioitaisiin.

”Kuinka järkevä tällainen tuote sitten olisi, jos on riski, että kun myy asuntonsa ja saa sillä elinikäisen eläkkeen, niin se sitten pamahtaakin samaan pottiin kunnalle menevässä maksussa?” Niemisvirta kysyy.

Omaan kotiin tai kevyempään palveluasumiseen lisäeläkkeellä voisi kuitenkin kustantaa itselleen lisäpalveluita. Elinikäinen lisäeläke suojaisi siltä ”riskiltä”, että elääkin poikkeuksellisen pitkään.

Keskimääräisessä iässä kuoleva saisi ainakin teoriassa eläkkeenä takaisin suurin piirtein vakuutusyhtiölle maksamansa summan. Lyhyemmän aikaa elävä saisi takaisin vähemmän, pidempään elävä enemmän.

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Helsinki vartioi tyhjää puutaloa yötä päivää Kumpulassa – Operaation hinta jopa 60 000 euroa kuukaudessa, arvioi turvallisuusalan yritys

    2. 2

      Kartta näyttää, miltä Helsingin alueilta sijoittajat himoitsevat asuntoja

    3. 3

      Nuohous vapautuu ja markkinoille on jo tulossa yritys, joka viranomaisten mukaan kaupittelee remontteja lainvastaisesti

    4. 4

      Helsingin eteläiseen kärkeen suunnitellaan koteja yli 7 000 ihmiselle – Tie pois vie tuskaisen ruuhkasumpun kautta

    5. 5

      Kun lapsi raivoaa, vanhemman tehtävä ei ole ratkaista asiaa – on tärkeämmän oppitunnin aika

      Tilaajille
    6. 6

      Jatkuva hyvä päivä saattaa olla merkki toksisesta positiivisuudesta

    7. 7

      Lapsen raiskauksesta tuomittu selvisi ehdollisella tuomiolla, koska vankila olisi haitannut miehen ”sosiaalista selviytymistä”

      Tilaajille
    8. 8

      Yksi katse muistuttaa toivon heittäneestä lama-Suomesta – Iltalypsyn karjakko kertoo, miten syntyi armoton satiiriohjelma, jota ei enää voisi tehdä

      Tilaajille
    9. 9

      Roskiin hukkuva Moskova vie jätteensä satojen kilo­metrien päähän: ”Vaikka olen itse ollut miliisinä, yllätyin, millaista korruptiota tässä on”

      Tilaajille
    10. 10

      Tutkijat: Maapallon lähin naapuriplaneetta onkin Merkurius

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Junes Lokka on kutsunut itseään ”läpällä” rasistiksi, mutta saiko Johanna Vehkoo tehdä niin vakavissaan? Tätä pohdittiin tänään oikeudessa

    2. 2

      En pystynyt keskittymään, ja kaikki ylimääräinen aika oli maailmasta kadonnut. Löysin tähän syypään luikertelemasta sänkyni takaa.

    3. 3

      Kartta näyttää, miten ylivoimaisesti yksi automerkki on valloittanut Helsingin seudun

      Tilaajille
    4. 4

      Sairaaloiden Apotti-tietojärjestelmä on satoja miljoonia maksanut susi, jota ei olisi pitänyt päästää edes testikäyttöön

    5. 5

      Maailman ehkä harvinaisin muumimuki tulee myyntiin huhtikuussa huutokaupassa Turengissa

    6. 6

      Harvinainen möhkäkala ajautui rantaan Australiassa, jopa tuhat­kiloiseksi kasvavaa eläintä luultiin ensin laivan hylyksi

    7. 7

      Helsinkiläis­naisen patjan alta löytyi testamentti, joka käynnisti sotkuisen riidan: Korkein oikeus jätti rahoja vaatineet hyvän­tekeväisyys­järjestöt nuolemaan näppejään

    8. 8

      Legendaarinen Roudasta rospuuttoon -sketsi ei olisi syntynyt ilman Petteri Summasen omaa tragediaa: ”Lapsuuteni oli turvallinen ja ihana, ja yhtäkkiä se loppui”

      Tilaajille
    9. 9

      Tutkijat: Maapallon lähin naapuriplaneetta onkin Merkurius

    10. 10

      20 vuotta sitten The Matrix muutti tapaamme katsoa elokuvaa – Nyt feminismiä vihaava äärioikeisto käyttää sitä hyväkseen tavalla, jota tekijät eivät koskaan olisi uskoneet mahdolliseksi

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lars Kihlström halusi uskoa hyvää isästä, mutta lopulta hän itki – Suomalaisen SS-miehen päiväkirjasta löytyi lause, joka kyseenalaistaa historian­kirjoituksen

      Tilaajille
    2. 2

      Kuvilleni saa nauraa, sanoo Iiu Susiraja, mutta hiljenee kun katselee lukioaikaista valokuvaa itsestään

    3. 3

      Uuden-Seelannin terrori-iskusta epäilty sai murhasyytteen, ainakin 50 ihmistä kuollut

    4. 4

      Kun Siskonpedistä tuttu Niina Lahtinen vei yksivuotiaansa päiväkotiin, vanhempainiltaan kutsuttiin psykologi paikalle: ”Vastuu ja syyllistäminen lankeavat lähinnä naisille”

      Tilaajille
    5. 5

      Missä on nainen, joka hyppäsi takaisin autoonsa ja hylkäsi pyöräilijän kuolemaan suojatielle? Vantaan poliisilta on loppumassa keinot poikkeuksellisen yliajotragedian selvittämisessä

      Tilaajille
    6. 6

      Sami Hedberg nauraa sketsisarjassaan homoille, venäläisille ja saamelaisille, Sami Hedbergille eivät naura edes lapset

    7. 7

      Junes Lokka on kutsunut itseään ”läpällä” rasistiksi, mutta saiko Johanna Vehkoo tehdä niin vakavissaan? Tätä pohdittiin tänään oikeudessa

    8. 8

      Jussi Halla-aho ei ole muuttunut, mutta hän on oivaltanut jotain

    9. 9

      Uusi liikunta­trendi parantaa terveyttä nopeasti, ja kenellä tahansa on siihen aikaa

      Tilaajille
    10. 10

      ”Suurin osa ihmisistä ei tajua, mistä siinä puhutaan” – Satumaa-tango täyttää 20 vuotta ja nyt Maija Vilkkumaa kertoo, miksi biisi saattoi sanoittaa perussuomalaisten nousun

      Tilaajille
    11. Näytä lisää