Talous

Suomeen saattaa syntyä uusi elinikäinen eläkevakuutus, jolla voisi turvata ylimääräisen kuukausitulon loppuiäksi

Eduskunta poisti yli 20 vuoden väännön jälkeen lainsäädännön kummajaisen, jonka mukaan kertamaksuisen eläkevakuutuksen koko nostosummasta pitäisi maksaa veroa, vaikka sijoitusvaiheessa maksua ei voinut vähentää verotuksessa.

Vapaaehtoisten eläkevakuutusten markkinoille saattaa syntyä kokonaan uudenlaisia kertamaksuisia ja elinikäisiä eläkevakuutustuotteita.

Eduskunta poisti kuluneella viikolla tuloverolaista kummajaisen, jonka mukaan kertamaksuisesta eläkevakuutuksesta nostettava summa on ollut kokonaan saajan verotettavaa tuloa, vaikka eläkkeen maksuja ei olisi saanut vähentää verotuksesta.

Finanssiala on ajanut kohdan poistamista ainakin 20 vuotta. Poisto tarkoittaa, että jatkossa henkivakuutusyhtiöt pystyvät tarjoamaan tuotteita, joissa iäkäs ihminen voi käyttää esimerkiksi asunnon myyntituloja elinikäisen eläkevakuutuksen ostamiseen. Se takaisi loppuiäksi tietyn kuukausittaisen lisätulon.

Tällainen vakuutus voisi olla hyödyllinen esimerkiksi ihmisille, jotka muuttavat pois omistusasunnostaan vaikkapa palvelutaloon tai pienempään asuntoon ja haluavat varmistaa hoivapalveluita varten riittävän tulovirran koko eliniäksi.

Tällaiseen vakuutukseen tehtävää maksua ei saisi maksuvaiheessa vähentää verotuksessa.

Perinteisiin vapaaehtoisiin eläkevakuutuksiin tehtävät maksut saa vähentää verotuksessa pääomatuloveroprosentin mukaan. Näin kerätyn lisäeläkkeen nostamiseen liittyy kuitenkin ehtoja. Sitä saa alkaa nosta vasta tietyssä iässä, ja myös nostoista maksetaan pääomatulovero.

Vuonna 2013 säädettiin, että verovähennyksellä tuetun vapaaehtoisen eläkevakuutuksen säästöjä saa nostaa aikaisintaan 68 vuoden iässä ja nostot pitää jakaa vähintään 10 vuodelle. Ehtojen kiristäminen romahdutti tuotteen suosion.

Viime vuoden lopussa suomalaisilla oli vapaaehtoisissa yksilöllisissä eläkevakuutuksissa säästöjä yhteensä 11,4 miljardia euroa. Tästä 8,3 miljardia euroa oli yksityishenkilöiden itse ottamia vakuutuksia ja loput yritysten työntekijöilleen maksamia. Summa on supistumassa.



Vaikka Finanssiala on toivonut kertamaksuisten eläkevakuutusten veropykälän poistoa jo vuosikymmeniä, yrityksissä ei vielä osata sanoa varmasti, tuleeko uudenlaisia tuotteita myyntiin.

OP selvittää, onko uusille tuotteille tarvetta.

”Positiivista on se, että ei-verotuettujen eläkevakuutusten pääoman verottaminen poistuu ja jatkossa verotetaan vain tuottoa. Tätä kehitystä ala on toivonut pitkään”, sanoo pankkitoiminnan varallisuudenhoidosta vastaava johtaja Kai Kalajainen.

Sampo-konserniin kuuluvan Mandatum Lifen toimitusjohtajan Petri Niemisvirran mukaan myös Mandatumissa aiotaan ensin selvittää jonkinlaisella markkinatutkimuksella, olisiko uudelle tuotteelle kysyntää.

”Tätä suhteellisen pientä muutosta on yritetty saada niin pitkään, että selvitystyötä ei ole haluttu aloittaa ennen kuin se on eduskunnassa varmasti hyväksytty. Omaehtoiselle varautumiselle luulisi kuitenkin olevan kysyntää, mutta haasteena on se, ovatko ihmiset valmiita sijoittamaan varoja tulevaa eläkemaksua varten.”

Uudenlaisen vakuutustuotteen edullisuus riippuu myös tulevista sosiaali- ja terveydenhuollon ratkaisuista sekä asiakasmaksuja koskevista linjauksista. Nyt kuopatussa sote-mallissa ympärivuorokautisen hoivapalvelun taso olisi ollut kaikille asiakkaille sama ja asiakas olisi maksanut siitä aina 85 prosenttia tuloistaan.

Maksuissa ei oteta huomioon varallisuutta, mutta sijoituksista ja esimerkiksi lisäeläkevakuutuksesta tuleva tulo huomioitaisiin.

”Kuinka järkevä tällainen tuote sitten olisi, jos on riski, että kun myy asuntonsa ja saa sillä elinikäisen eläkkeen, niin se sitten pamahtaakin samaan pottiin kunnalle menevässä maksussa?” Niemisvirta kysyy.

Omaan kotiin tai kevyempään palveluasumiseen lisäeläkkeellä voisi kuitenkin kustantaa itselleen lisäpalveluita. Elinikäinen lisäeläke suojaisi siltä ”riskiltä”, että elääkin poikkeuksellisen pitkään.

Keskimääräisessä iässä kuoleva saisi ainakin teoriassa eläkkeenä takaisin suurin piirtein vakuutusyhtiölle maksamansa summan. Lyhyemmän aikaa elävä saisi takaisin vähemmän, pidempään elävä enemmän.

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Poikkeuksellinen hyppäys hiv-tartunnoissa pääkaupunki­seudulla – Hus pelkää epidemiaa

    2. 2

      Ulkoministeri Soiniin kohdistuneesta hyökkäysyrityksestä epäillään vuonna 1967 syntynyttä miestä, poliisilla ei näyttöä teon suunnitelmallisuudesta

    3. 3

      Harvinainen rikosten sarja Espoossa toi tuomion: Mies varasti lapsilta reput ja uhkasi tappaa viimeisillään raskaana olevan naisen

    4. 4

      Abiturientti Viivi Puskala pyöräili kaikessa rauhassa Mallorcalla, kun hänet värvättiin treenilenkin päätteeksi Luxemburgiin

    5. 5

      Mersukuski kaahasi reilusti yli kahtasataa – ”Kyseinen auto ei käsittääkseni kulje sen kovempaa”

    6. 6

      Mieti, mitä haluat, jos käy huonosti: kuolemaan ja sairastumiseen voi varautua näillä keinoin

      Tilaajille
    7. 7

      700 miljoonan euron hankkeen kohtalon­hetket ovat käsillä: Vanhan jäähallin kupeeseen suunniteltu jätti­areena mullistaisi maisemaa Töölössä

    8. 8

      Virolainen Asta Tikerpäe kyyditettiin neljä­vuotiaana Siperiaan ”isänmaan vihollisen” lapsena: ”Luulin, että menemme kylään tädin luokse Tallinnaan”

    9. 9

      Alle kymmenen vuotta vanhassa asunnossa voi olla rakennusvirheitä, ja jos tärkeä vakuutus puuttuu, ostaja saattaa joutua maksamaan korjaukset itse

    10. 10

      Yhtälö ei nyt täsmää: Poliitikot myyvät vaalien alla kansalle höttöistä laskelmaa

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ulkoministeri Timo Soinia yritettiin lyödä Korson maalais­markkinoilla Vantaalla, puolue­johtajat tuomitsevat ”hyökkäyksen demokratiaa vastaan”

    2. 2

      Lauri Markkanen hämmästyttää amerikkalaisia tavoillaan: kaurapuuroa aamulla eikä edes omaa kokkia

    3. 3

      Jään uumenista nousee vihainen jätti – Siperian ikiroudassa ratkaistaan planeettamme kohtalo, ja nyt poromies Nikolai Tasmanovin rautakanki uppoaa liian syvälle

      Tilaajille
    4. 4

      Suku istui iltaa Espoossa, kun sedän kysymys Auschwitzista muutti Orna Kollmann-Grinbergin käsityksen isästään täysin

      Tilaajille
    5. 5

      Merihätään joutunut risteilijä pääsi onnellisesti satamaan Norjassa

    6. 6

      Saksassa tyylikäskin villapaita voi olla ratkaiseva virhe

    7. 7

      Abiturientti Viivi Puskala pyöräili kaikessa rauhassa Mallorcalla, kun hänet värvättiin treenilenkin päätteeksi Luxemburgiin

    8. 8

      Muellerin raportti ei todennut Trumpin vaalikampanjan tehneen yhteistyötä venäläisten kanssa, presidentti riemuitsi tutkinnan tuloksesta

    9. 9

      Helsinki nostattaa asuntojen hintoja: kaupunki saa myymistään tonteista sitä enemmän rahaa, mitä kalliimmalla niille rakennettavat asunnot myydään

    10. 10

      Grafiikka näyttää, miten suomalaiset kahmivat norjalaisten yhtiöiden pika­lainoja: Viran­omaiset ryhtyivät uusiin toimiin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      HS:n erikoisartikkeli vie Kiinan uiguuri­alueelle, missä historian käsittämättömin kontrolli­koneisto aivo­pesee ihmisiä ja ahdistelee toimittajaa joka askeleella

      Tilaajille
    2. 2

      Keskellä suomalaista metsää on pieni mökki, josta aukeaa näkymä ihmis­kunnan kohtaloon – Tässä on hiili­nielu, mutta onko siitä planeetan pelastajaksi?

      Tilaajille
    3. 3

      Sami Hedberg nauraa sketsisarjassaan homoille, venäläisille ja saamelaisille, Sami Hedbergille eivät naura edes lapset

    4. 4

      Junes Lokka on kutsunut itseään ”läpällä” rasistiksi, mutta saiko Johanna Vehkoo tehdä niin vakavissaan? Tätä pohdittiin tänään oikeudessa

    5. 5

      Uusi liikunta­trendi parantaa terveyttä nopeasti, ja kenellä tahansa on siihen aikaa

      Tilaajille
    6. 6

      Trumpin entinen YK-lähettiläs sohaisi mehiläis­pesään arvostellessaan Suomen terveyden­huoltoa: ”Tiedätkö edes missä Suomi on?”

    7. 7

      Merihätään joutunut risteilijä pääsi onnellisesti satamaan Norjassa

    8. 8

      Helsingin seudun kouluissa leviää nyt villitys, joka saa lapset liikkumaan jopa kilometrejä tunnin aikana

    9. 9

      Jään uumenista nousee vihainen jätti – Siperian ikiroudassa ratkaistaan planeettamme kohtalo, ja nyt poromies Nikolai Tasmanovin rautakanki uppoaa liian syvälle

      Tilaajille
    10. 10

      Helsinki vai Tšernobyl? Testaa, kuinka hyvin erotat Suomen pää­kaupungin ydin­tuhoalueesta

    11. Näytä lisää