Talous

Asuntoa ostaville nuorille toiminta­ohje: ”Ota asp-laina ja tuhansien säästö­palkkiot nyky­pankistasi ja siirrä laina meille – maksamme päälle 500 euroa”

Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna kertoo, että ”pankinvaihtokannustin” on vastaus isojen pankkien vuonna 2015 ajamaan linjaukseen.

Pankkien kilpailu asuntosäästöpalkkio- eli asp-asiakkaista on kiihtynyt uusille kierroksille. Suomen Hypoteekkiyhdistys ja Hypo-pankki neuvovat lainatarjousta pyytäviä asp-asiakkaita temppuun, jota ei ole aiemmin nähty Suomen markkinoilla.

Valtion luomalla asp-järjestelmällä kannustetaan ensimmäisen oman asunnon hankintaan ja helpotetaan sitä.



Hypo lähettää asp-lainaa tiedusteleville nuorille aikuisille tarjouksen mukana toimintaohjeen, jossa neuvotaan toimimaan seuraavasti:

Tuleva asiakas voi ottaa asp-lainan tilipankistaan, minkä jälkeen Hypo siirtää sen asiakkaan luvalla itselleen. Hypo lupaa tehdä siirron yhteydessä 500 euron talletuksen asiakkaan Hypo-tilille.

Helsingin Sanomat on saanut haltuunsa Hypon lähettämän sähköpostin toimintaohjeesta.


Asiakkaan tilipankin kannalta siirrossa on se ikävä piirre, että asp-säästämiseen liittyvä asuntosäästöpalkkio eli 2–4 prosentin lisäkorko jää sen maksettavaksi. Lisäkorko nousee helposti ainakin pääkaupunkiseudulla tuhansiin euroihin.

Lisäksi alkuperäinen pankki on maksanut asp-tilille säästöajalta verottoman yhden prosentin vuotuisen koron. Hypon puolesta kaikki muu asiointi voi jäädä alkuperäiseen pankkiin, sillä Hypo on asuntorahoittamiseen erikoistunut pankki.

Hypo siis ikään kuin ostaa 500 eurolla asiakkaan jo toisesta pankista saaman asp-lainan ja jättää asuntosäästöpalkkion vanhan pankin maksettavaksi.

Hypo myös pysyy jatkuvasti ajan tasalla asuntokaupan teosta. HS:n haltuunsa saamassa Hypon sähköpostissa luetellaan, että asiakkaan palkkalaskelman lisäksi Hypo haluaa kohteen myynti-ilmoituksen, isännöitsijäntodistuksen, asp-tilin tilanteen ja saldon sekä lopulta koko allekirjoitetun kauppakirjan ja toisessa pankissa allekirjoitetut asp-lainan velkakirjat.

Hypo haluaa nämä asiakirjat ”lainahakemuksen käsittelyä ja täsmennetyn lainatarjouksen antamista” varten.

Hypo toivoo, että lainansiirto tapahtuu nopeasti. Se pyytää lähettämään liitteet viimeistään viisi päivää ennen lainalupauksen tarvetta.

Toimitusjohtaja Ari Pauna Hyposta myöntää, että 500 euron summaa ”ei ole lähdetty hirveästi mainostamaan” ja asia ”on jäänyt hieman pimentoon”.

Pauna nimittää 500 euroa ”pankin­vaihto­kannus­timeksi”.

”Asp-­lainaajan pankin­vaihto­kannustin on ollut käytössä vasta noin puolitoista vuotta, ja sitä on käytetty hyvin harvakseltaan, koska emme juurikaan mainosta palveluitamme. Mallin käytöstä haetaan vasta kokemuksia ja sitä kehitetään saadun palautteen mukaan.”

Paunan mukaan kyseessä on vastaus Valtiokonttorin vuonna 2015 tekemään lopulliseen linjaukseen, jonka myötä vahvistui uusi tulkinta asp-talletuksen lisäkoron maksuvelvollisuudesta.

Linjauksen mukaan lisäkoron maksaa aina se pankki, josta asuntolaina lopulta otetaan – riippumatta siitä, missä pankissa asp-tiliä on säästetty.

”Tulkinta muuttui niin, että isot pankit hyötyvät”, Pauna sanoo.

Hypo selvittää myös omilla sivuillaan, kuinka ensiasunnon ostaja sai aiemmin rauhassa kilpailuttaa pankit ja valita niiden joukosta itsensä kannalta parhaan kokonaisuuden tarjoavan pankkikumppanin.

Sitä ennen lisäkoron maksoi se pankki, jossa asp-tili oli säästetty, vaikka laina olisi lopulta päätetty ottaa toisesta pankista.

Hypon mukaan tämä alkoi harmittaa lisäkorkoa maksavia suuria asp-tilipankkeja. Siksi ne ajoivat läpi muutoksen.

”Meidän mielestämme tämä vääristi kilpailua. Aiemmin asp-vaiheessa pystyi kilpailuttamaan kaikki muutkin pankkipalvelut, mutta nyt se on vaikeaa”, Pauna sanoo.

Hänen mukaansa Hypon pitää pienenä rahalaitoksena tuoda markkinoille uusia kilpailukeinoja.

”Omalta kohdaltamme arvioimme kilpailutuskynnyksen nousseen ratkaisevalla tavalla vähintään 300 miljoonan euron kaupunkilaisen asp-lainakannan osalta.”

Paunan mielestä Hypo toimii oikein, sillä alkuperäinen pankki on saanut säästöaikana asiakkaan varat käyttöönsä eli asiakas on säästöaikana pankin rahoittaja.

”Lähtökohtaisesti se [alkuperäinen] pankki on saanut talletusvaroista oman hyötynsä. Pankki saa pitkäaikaista sidottua rahaa, ja asiakkaan saama yhden prosentin korko on ihan kohtuullinen.”

Paunan mukaan Hypo on jo valmiiksi huonommassa asemassa kuin liikepankit, sillä vanhemmat avaavat asp-tilejä käytännössä omaan palkkapankkiinsa. Hypo taas ei ole palkkapankki vaan asuntoluottopankki.

Vajaat kaksi vuotta sitten syksyllä 2017 Pauna sanoi, että Hypo ei käytännössä anna tarjousta asiakkaalle, joka tulee sitä asp-tileineen pyytämään. Syynä tähän oli jo tuolloin Valtiokonttorin linjaus lisäkoron maksajasta.

Paunan mukaan asp-säästäjistä oli tullut pankeille lisäkoron vuoksi hankalia asiakkaita.

Nyt siis Hypo ottaa vastaan asiakkaan, joka on saanut ensin jonkin toisen pankin maksaman asp-lisäkoron itselleen ja vieläpä maksaa hänelle siirrosta.

Pauna vetoaa asiassa siihen, että Hypo haluaa edistää avoimuutta.

”Asuntomarkkinoiden kannalta olisi tärkeää, että asp-lainojen kilpailutusvaihe olisi mahdollisimman avoin ja laaja.”

Hänen mukaansa asp-lainan kilpailuttamisen yhteydessä nuori pystyy kilpailuttamaan kaikki finanssiasiointinsa ja voi hyötyä näistä valinnoista yli laina-ajan.

”Nyt asp-tili tavataan avata vanhempien palkkatilipankkiin melko automaattisesti sen kummemmin tätä kilpailutusvaihetta ajattelematta”, Pauna väittää.

Lain mukaan niin sanotulle asp-tilille säästäneen ensiasunnon ostajan pitää saada asuntolaina matalammalla korkomarginaalilla kuin ilman asp:tä asunnon ostava. On mahdotonta varmasti tietää, toteutuuko tämä myös käytännössä.

Hypon ohjeita noudattamalla asiasta saa ainakin asuntoluottopankki Hypon näkemyksen.

Periaatteessa asp-lainan nostaja on pankin kannalta riskittömämpi kuin ilman asp:tä lainaava, minkä pitäisi alentaa marginaalia. Asp-säästäjä saa nimittäin asuntolainalle automaattisesti ilmaisen valtiontakauksen ja osittaisen korkokaton, mikä pankin näkökulmasta pienentää lainan riskiä.

Alan etujärjestössä Finanssialassa ei ole kuultu ”pankinvaihtokannustimista” eikä asiaan oteta kantaa. Hypon viisisatanen on asiantuntijoillekin täysin uusi asia.

”En ole kuullutkaan koko asiasta. Pitää kysyä suoraan Hyposta tai pankeista, onko sellainen käytössä laajemminkin”, sanoo johtava asiantuntija Elina Erkkilä.

Fakta

Hyvä lisäkorko ja ilmainen korkokatto


 Asp-tilille pitää säästää vähintään 10 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta.

 Tilin voi avata 15–39-vuotias.

 Säästäjän pitää tehdä 150–3 000 euron talletus vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä.

 Säästämisaikana tilille maksetaan prosentin korko. Kun laina nostetaan, pankki maksaa 2–4 prosentin lisäkoron viideltä ensimmäiseltä säästämisvuodelta.

 Asp-tilin voi vaihtaa toiseen pankkiin kesken säästämisen tai siinä vaiheessa, kun asunto ostetaan.

 Asp-säästäjä saa lainalleen ilmaisen valtiontakauksen ja osittaisen korkokaton.

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Timo Soini erehtyi luullessaan, että äänestäjät noudattaisivat hänen toiveitaan

    2. 2

      Analyysi: Putous kerää nyt televisiossa historiallisen vähän katsojia, eikä se ole mikään ihme – ohjelmaa vaivaa sama ilmiö kuin koko suomalaista tv-viihdettä

    3. 3

      Tuuliviiri, joka suuttuu ja leppyy nopeasti – Suomen toden­näköinen pääministeri Antti Rinne on mainettaan hauskempi mies, jonka epävarmuus mietityttää puolue­tovereita

      Tilaajille
    4. 4

      Naapurimme sai luvan jatkaa tupakointiaan, meitä kehotettiin tiivistämään ikkunamme

    5. 5

      ”Enkä itse näe suurta eroa Israelin valtion ja Isisin välillä” – Kansan­edustajaksi valittu Hussein al-Taee pyytää anteeksi kirjoituksiaan, Sdp:ssä aiotaan keskustella asiasta

    6. 6

      Timo Soini ymmärsi lopettaa ajoissa

    7. 7

      Emilia Clarke valehteli olevansa kipeä ja livahti koekuvauksiin – Nyt hän on maailman parhaiten palkattuja tv-näyttelijöitä, jonka elämän Game of Thrones muutti

      Tilaajille
    8. 8

      Vantaalaisella Marja Vinnillä on poikkeuksellinen harrastus: Hautajaiset

    9. 9

      Suomen futuristisin huoltoasema tuli myyntiin – lähtöhinta 10 000 euroa

    10. 10

      Jussi Karppinen oli asuntokaupan vallankumouksellinen, jolla oli idea – Vain kaksi vuotta myöhemmin tuho oli lähes täydellinen

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    1. 1

      Analyysi: Putous kerää nyt televisiossa historiallisen vähän katsojia, eikä se ole mikään ihme – ohjelmaa vaivaa sama ilmiö kuin koko suomalaista tv-viihdettä

    2. 2

      Jussi Karppinen oli asuntokaupan vallankumouksellinen, jolla oli idea – Vain kaksi vuotta myöhemmin tuho oli lähes täydellinen

      Tilaajille
    3. 3

      Isä sai taas tuomion tyttärensä raiskauksista, vuosia sitten hänet oli tuomittu vanhempaan tyttäreen kohdistuneista seksuaalirikoksista

    4. 4

      Helsingissä on jo alueita, joilla yli puolet pikku­lapsista on vieraskielisiä – Hilja Alava, 2, oppii sujuvasti somalia

    5. 5

      Jussi Halla-ahon blogikirjoituksista ja ”ihmiskäsityksestä” tuli hidaste perussuomalaisten hallitustielle – Näin Halla-aho kirjoitti vähemmistöistä vuosikymmen sitten

    6. 6

      Timo Soini jättää politiikan

    7. 7

      Suomen futuristisin huoltoasema tuli myyntiin – lähtöhinta 10 000 euroa

    8. 8

      ”Ministeri juhlii sitä, että alkoholisoitunut näpistelijä saadaan vankilaan” – Rikosoikeuden professori Kimmo Nuotio arvostelee Suomen kriminaalipolitiikkaa

    9. 9

      Tiedätkö, mitä tämä pienen pieni kolmio auton bensa­mittarissa tarkoittaa? Nerokas apuväline ilmestyi kojelautoihin 30 vuotta sitten

    10. 10

      Miksi tuo komea mies on kiinnostunut minusta, mietti Tuula Visa – Nyt hän pyörittää yhden naisen etsivätoimistoa ja takoo järkeä rakastuneiden naisten päähän

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    1. 1

      Notre Dame jälleenrakennetaan viidessä vuodessa, lupaa presidentti Macron

    2. 2

      Ääniensä näköinen Suomi on kirjava ja pohjasta paksu – HS:n erikoisartikkeli piirtää vaalituloksen kartalle

    3. 3

      Jussi Halla-ahon blogikirjoituksista ja ”ihmiskäsityksestä” tuli hidaste perussuomalaisten hallitustielle – Näin Halla-aho kirjoitti vähemmistöistä vuosikymmen sitten

    4. 4

      Vaalitulos ratkesi äärimmäisen niukasti: Sdp suurin, vaali­päivän äänivyöry toi perus­suomalaiset lähes tasoihin – lue HS:n analyysit tuloksesta

    5. 5

      Jussi Halla-ahon mukaan perussuomalaiset on nyt ”normaali osa järjestelmää”, mutta nämä vaalilähetyksessä nähdyt käsimerkit osoittavat muuta

    6. 6

      Lähetykseen kätketty gps-paikannin paljasti järjestelmällisen varastelun Postin logistiikka­keskuksessa – saaliin arvo lähes 60 000 euroa

    7. 7

      Moni on ryhtynyt paistamaan neitsytoliivi­öljyllä, vaikka vanha tieto syöpäriskistä pätee yhä – Nämä terveysfaktat jokaisen on syytä tietää oliiviöljystä

    8. 8

      Maiju Järvisen 7-vuotias poika eristettiin luokassa muista sermeillä – Tänä keväänä hän on viimein pystynyt kertomaan, miltä opetus­suunnitelman painottama ”inkluusio” oikeasti tuntuu

      Tilaajille
    9. 9

      Näin Ozan Yanar, Paavo Väyrynen, Touko Aalto ja muut eduskunnasta pudonneet kommentoivat tappiotaan

    10. 10

      Long Yiru on ihaillut Kimi Räikköstä 15 vuotta – Kun kiinalaisfani vihdoin tunnusti sankarilleen rakkauttaan, vastaus oli puhdasta Räikköstä

      Tilaajille
    11. Näytä lisää