Talous

Asuntoa ostaville nuorille toiminta­ohje: ”Ota asp-laina ja tuhansien säästö­palkkiot nyky­pankistasi ja siirrä laina meille – maksamme päälle 500 euroa”

Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna kertoo, että ”pankinvaihtokannustin” on vastaus isojen pankkien vuonna 2015 ajamaan linjaukseen.

Pankkien kilpailu asuntosäästöpalkkio- eli asp-asiakkaista on kiihtynyt uusille kierroksille. Suomen Hypoteekkiyhdistys ja Hypo-pankki neuvovat lainatarjousta pyytäviä asp-asiakkaita temppuun, jota ei ole aiemmin nähty Suomen markkinoilla.

Valtion luomalla asp-järjestelmällä kannustetaan ensimmäisen oman asunnon hankintaan ja helpotetaan sitä.



Hypo lähettää asp-lainaa tiedusteleville nuorille aikuisille tarjouksen mukana toimintaohjeen, jossa neuvotaan toimimaan seuraavasti:

Tuleva asiakas voi ottaa asp-lainan tilipankistaan, minkä jälkeen Hypo siirtää sen asiakkaan luvalla itselleen. Hypo lupaa tehdä siirron yhteydessä 500 euron talletuksen asiakkaan Hypo-tilille.

Helsingin Sanomat on saanut haltuunsa Hypon lähettämän sähköpostin toimintaohjeesta.


Asiakkaan tilipankin kannalta siirrossa on se ikävä piirre, että asp-säästämiseen liittyvä asuntosäästöpalkkio eli 2–4 prosentin lisäkorko jää sen maksettavaksi. Lisäkorko nousee helposti ainakin pääkaupunkiseudulla tuhansiin euroihin.

Lisäksi alkuperäinen pankki on maksanut asp-tilille säästöajalta verottoman yhden prosentin vuotuisen koron. Hypon puolesta kaikki muu asiointi voi jäädä alkuperäiseen pankkiin, sillä Hypo on asuntorahoittamiseen erikoistunut pankki.

Hypo siis ikään kuin ostaa 500 eurolla asiakkaan jo toisesta pankista saaman asp-lainan ja jättää asuntosäästöpalkkion vanhan pankin maksettavaksi.

Hypo myös pysyy jatkuvasti ajan tasalla asuntokaupan teosta. HS:n haltuunsa saamassa Hypon sähköpostissa luetellaan, että asiakkaan palkkalaskelman lisäksi Hypo haluaa kohteen myynti-ilmoituksen, isännöitsijäntodistuksen, asp-tilin tilanteen ja saldon sekä lopulta koko allekirjoitetun kauppakirjan ja toisessa pankissa allekirjoitetut asp-lainan velkakirjat.

Hypo haluaa nämä asiakirjat ”lainahakemuksen käsittelyä ja täsmennetyn lainatarjouksen antamista” varten.

Hypo toivoo, että lainansiirto tapahtuu nopeasti. Se pyytää lähettämään liitteet viimeistään viisi päivää ennen lainalupauksen tarvetta.

Toimitusjohtaja Ari Pauna Hyposta myöntää, että 500 euron summaa ”ei ole lähdetty hirveästi mainostamaan” ja asia ”on jäänyt hieman pimentoon”.

Pauna nimittää 500 euroa ”pankin­vaihto­kannus­timeksi”.

”Asp-­lainaajan pankin­vaihto­kannustin on ollut käytössä vasta noin puolitoista vuotta, ja sitä on käytetty hyvin harvakseltaan, koska emme juurikaan mainosta palveluitamme. Mallin käytöstä haetaan vasta kokemuksia ja sitä kehitetään saadun palautteen mukaan.”

Paunan mukaan kyseessä on vastaus Valtiokonttorin vuonna 2015 tekemään lopulliseen linjaukseen, jonka myötä vahvistui uusi tulkinta asp-talletuksen lisäkoron maksuvelvollisuudesta.

Linjauksen mukaan lisäkoron maksaa aina se pankki, josta asuntolaina lopulta otetaan – riippumatta siitä, missä pankissa asp-tiliä on säästetty.

”Tulkinta muuttui niin, että isot pankit hyötyvät”, Pauna sanoo.

Hypo selvittää myös omilla sivuillaan, kuinka ensiasunnon ostaja sai aiemmin rauhassa kilpailuttaa pankit ja valita niiden joukosta itsensä kannalta parhaan kokonaisuuden tarjoavan pankkikumppanin.

Sitä ennen lisäkoron maksoi se pankki, jossa asp-tili oli säästetty, vaikka laina olisi lopulta päätetty ottaa toisesta pankista.

Hypon mukaan tämä alkoi harmittaa lisäkorkoa maksavia suuria asp-tilipankkeja. Siksi ne ajoivat läpi muutoksen.

”Meidän mielestämme tämä vääristi kilpailua. Aiemmin asp-vaiheessa pystyi kilpailuttamaan kaikki muutkin pankkipalvelut, mutta nyt se on vaikeaa”, Pauna sanoo.

Hänen mukaansa Hypon pitää pienenä rahalaitoksena tuoda markkinoille uusia kilpailukeinoja.

”Omalta kohdaltamme arvioimme kilpailutuskynnyksen nousseen ratkaisevalla tavalla vähintään 300 miljoonan euron kaupunkilaisen asp-lainakannan osalta.”

Paunan mielestä Hypo toimii oikein, sillä alkuperäinen pankki on saanut säästöaikana asiakkaan varat käyttöönsä eli asiakas on säästöaikana pankin rahoittaja.

”Lähtökohtaisesti se [alkuperäinen] pankki on saanut talletusvaroista oman hyötynsä. Pankki saa pitkäaikaista sidottua rahaa, ja asiakkaan saama yhden prosentin korko on ihan kohtuullinen.”

Paunan mukaan Hypo on jo valmiiksi huonommassa asemassa kuin liikepankit, sillä vanhemmat avaavat asp-tilejä käytännössä omaan palkkapankkiinsa. Hypo taas ei ole palkkapankki vaan asuntoluottopankki.

Vajaat kaksi vuotta sitten syksyllä 2017 Pauna sanoi, että Hypo ei käytännössä anna tarjousta asiakkaalle, joka tulee sitä asp-tileineen pyytämään. Syynä tähän oli jo tuolloin Valtiokonttorin linjaus lisäkoron maksajasta.

Paunan mukaan asp-säästäjistä oli tullut pankeille lisäkoron vuoksi hankalia asiakkaita.

Nyt siis Hypo ottaa vastaan asiakkaan, joka on saanut ensin jonkin toisen pankin maksaman asp-lisäkoron itselleen ja vieläpä maksaa hänelle siirrosta.

Pauna vetoaa asiassa siihen, että Hypo haluaa edistää avoimuutta.

”Asuntomarkkinoiden kannalta olisi tärkeää, että asp-lainojen kilpailutusvaihe olisi mahdollisimman avoin ja laaja.”

Hänen mukaansa asp-lainan kilpailuttamisen yhteydessä nuori pystyy kilpailuttamaan kaikki finanssiasiointinsa ja voi hyötyä näistä valinnoista yli laina-ajan.

”Nyt asp-tili tavataan avata vanhempien palkkatilipankkiin melko automaattisesti sen kummemmin tätä kilpailutusvaihetta ajattelematta”, Pauna väittää.

Lain mukaan niin sanotulle asp-tilille säästäneen ensiasunnon ostajan pitää saada asuntolaina matalammalla korkomarginaalilla kuin ilman asp:tä asunnon ostava. On mahdotonta varmasti tietää, toteutuuko tämä myös käytännössä.

Hypon ohjeita noudattamalla asiasta saa ainakin asuntoluottopankki Hypon näkemyksen.

Periaatteessa asp-lainan nostaja on pankin kannalta riskittömämpi kuin ilman asp:tä lainaava, minkä pitäisi alentaa marginaalia. Asp-säästäjä saa nimittäin asuntolainalle automaattisesti ilmaisen valtiontakauksen ja osittaisen korkokaton, mikä pankin näkökulmasta pienentää lainan riskiä.

Alan etujärjestössä Finanssialassa ei ole kuultu ”pankinvaihtokannustimista” eikä asiaan oteta kantaa. Hypon viisisatanen on asiantuntijoillekin täysin uusi asia.

”En ole kuullutkaan koko asiasta. Pitää kysyä suoraan Hyposta tai pankeista, onko sellainen käytössä laajemminkin”, sanoo johtava asiantuntija Elina Erkkilä.

Fakta

Hyvä lisäkorko ja ilmainen korkokatto


 Asp-tilille pitää säästää vähintään 10 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta.

 Tilin voi avata 15–39-vuotias.

 Säästäjän pitää tehdä 150–3 000 euron talletus vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä.

 Säästämisaikana tilille maksetaan prosentin korko. Kun laina nostetaan, pankki maksaa 2–4 prosentin lisäkoron viideltä ensimmäiseltä säästämisvuodelta.

 Asp-tilin voi vaihtaa toiseen pankkiin kesken säästämisen tai siinä vaiheessa, kun asunto ostetaan.

 Asp-säästäjä saa lainalleen ilmaisen valtiontakauksen ja osittaisen korkokaton.

Kommentit

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Ei vielä nimellä kirjoitettuja kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      ”Tuli ihan paha mieli, kun ihmiset ostivat ylihintaisia asuntoja huonolta paikalta”, kertoo rakennusliikkeen johtaja kokemattomista sijoittajista

      Tilaajille
    2. 2

      Tiia Forsström myy seksiä espoolaisessa omakotitalossa ja tietää, mikä monessa suomalaisessa makuuhuoneessa on pielessä – Nyt kysyntää on hellyyssessioille, joihin ei kuulu seksiä lainkaan

      Tilaajille
    3. 3

      Anni Sinnemäellä on harvojen tuntema erityinen suhde Itäkeskukseen, joka pian mullistuu hänen johdollaan täysin

    4. 4

      Multasormia vaanii yllättävä vaara: huolimaton mullan käsittely voi aiheuttaa keuhkokuumeen

    5. 5

      Suomi elää jauhelihalla ja lehmänmaidolla – kartat näyttävät, miksi ilmastoraporttien ruokavaatimusten toteutuminen on vaikeaa

      Tilaajille
    6. 6

      Suomalaisten elämäntapa on kestämätön

    7. 7

      Pyöräliitto vaatii vaarallisen kaapelisuojan kieltämistä: Viikonlopun vakavaa onnettomuutta kuvataan ”viimeiseksi niitiksi”

    8. 8

      Australialais­agenttien testi sota­harjoituksessa ”muutti kaiken” – Reuters selvitti, miten epäilyt Huawein laitteiden tieto­turvasta alkujaan heräsivät

    9. 9

      Armeija haluaa uhrata pahimmissa taisteluissa vain osan sotilaista, George Clooneyn uusi sarja paljastaa yleismaailmallisen kaavan

      Tilaajille
    10. 10

      Emmi-Liia Sjöholm tiesi sen olevan virhe, mutta silti hän asettui laverille, raotti paitaansa ja antoi tatuoijan upottaa neulan kylkeensä – nyt hän on maksanut virheestään tuhansia euroja

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    1. 1

      Emmi-Liia Sjöholm tiesi sen olevan virhe, mutta silti hän asettui laverille, raotti paitaansa ja antoi tatuoijan upottaa neulan kylkeensä – nyt hän on maksanut virheestään tuhansia euroja

      Tilaajille
    2. 2

      Australialais­agenttien testi sota­harjoituksessa ”muutti kaiken” – Reuters selvitti, miten epäilyt Huawein laitteiden tieto­turvasta alkujaan heräsivät

    3. 3

      Kaksi pyöräilijää loukkaantui sairaala­kuntoon törmättyään järeään kaapeli­suojaan Töölössä

    4. 4

      Pyöräliitto vaatii vaarallisen kaapelisuojan kieltämistä: Viikonlopun vakavaa onnettomuutta kuvataan ”viimeiseksi niitiksi”

    5. 5

      Suomalaiset ovat syöneet tuhansia vuosia ruokaa, jota suolistobakteerit rakastavat yli kaiken – Tutkija löysi ruista syöneiden ulosteesta merkittävän yhdisteen

      Tilaajille
    6. 6

      Halla-aho kommentoi Perus­suomalaisten nuorten mahdollista avustusten menetystä: Järjestössä on ihmisiä, jotka ovat väärässä puolueessa

    7. 7

      Juha Sipilä voi joutua vastentahtoisesti ottamaan valtionvarainministerin salkun – mutta ministeriksi saattaa nousta myös todellinen yllätysnimi päivänpolitiikan ulkopuolelta

      Tilaajille
    8. 8

      Äiti kulki kaksivuotiaan lapsensa perässä Hoplopin leikkivälineissä Vantaalla ja järkyttyi: ”Likaa ei voinut olla huomaamatta”

    9. 9

      Kun tytär kaipasi halausta, isä tarjosi lenkkitossuja – Näin rakkauden kielierot rakentavat muureja ihmisten välille

    10. 10

      Historiallisen hyvä uutinen: Helsingin liikenteessä kuoli joka vuosi kymmenittäin jalankulkijoita, mutta sitten muutama päätös muutti kaiken

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    1. 1

      Maailma tähtäimen läpi – HS:n erikoisartikkeli vie maahan, jossa rynnäkkökivääri on kodin perusvaruste

      Tilaajille
    2. 2

      Kirsi Hytönen on naimisissa, etsii netistä seuraa ja kertoo maksaneensa seksistä – Hän kertoo vilkkaasta seksielämästään, jotta naiset eivät häpeäisi itseään

      Tilaajille
    3. 3

      Suomalaiset ovat syöneet tuhansia vuosia ruokaa, jota suolistobakteerit rakastavat yli kaiken – Tutkija löysi ruista syöneiden ulosteesta merkittävän yhdisteen

      Tilaajille
    4. 4

      Emmi-Liia Sjöholm tiesi sen olevan virhe, mutta silti hän asettui laverille, raotti paitaansa ja antoi tatuoijan upottaa neulan kylkeensä – nyt hän on maksanut virheestään tuhansia euroja

      Tilaajille
    5. 5

      Legendaarisen laulajatähden huvila lahoaa niille sijoilleen Helsingissä – Vesivahinko turmeli taloa 2011 eikä korjauksia ole vieläkään aloitettu

    6. 6

      Tässä on ruokavalio, johon maapallolla on varaa: Uusi lautasmalli muuttaisi suomalaisten ruokailua radikaalisti, mutta mistään ei tarvitse luopua

      Tilaajille
    7. 7

      ”Kun hyväksyy yksinäisyytensä, ei tarvitse juosta muiden perässä” – Aura Raulo oli erikoinen lapsi, joka kasvoi ulkopuolisena ja päätyi maailman huipulle

      Tilaajille
    8. 8

      25 vuotta sitten muutama baari muutti koko Helsingin yöelämän, ja nyt ne kuolevat pois

    9. 9

      Kommentti: Mitä ihmettä tapahtui Madonnalle Euroviisuissa? Hirvittävä epävire vei huomiota Palestiinan lipun esittelyltä ja näppärältä Tšaikovski-lainalta

    10. 10

      Tuohtuneen vegaanin päivitys sai somen kuohumaan: menikö vihreä poliitikko liian pitkälle vaatiessaan huippuravintolaa boikottiin?

    11. Näytä lisää