Talous

Suomen Pankki haluaa ylärajan sille, kuinka paljon kotitaloudella voi olla velkaa – Rajoittaisi kulutusluottojen ja yhtiölainojen kasvua

Suomen Pankin johtokunnan jäsenen Marja Nykäsen mukaan velkaantumisen rakenne on muuttumassa, kun kulutusluottojen ja yhtiölainan määrä kasvaa.

Suomen Pankki vaatii uusia työkaluja kotitalouksien velkaantumisen hillitsemiseen. Jo käytössä oleva lainakatto rajoittaa asuntolainan määrää suhteessa ostettavan asunnon arvoon, mutta se ei tehoa kasvaviin kulutusluottoihin eikä välttämättä myöskään yhtiölainoihin.

Keskuspankin mielestä velanottoa pitäisi rajoittaa uudella kotitalouden tuloihin sidotulla lainakatolla, joka ottaisi huomioon kaikki velat. Niihin laskettaisiin asuntolaina, kulutusluotot, osamaksuluotot ja yhtiölainat.

Käsitys suomalaisten velkaantumisesta riippuu siitä, mitä tilastoja katsoo. 20 vuodessa suomalaisten kotitalouksien velkojen määrä suhteessa vuosittain käytettävissä oleviin tuloihin on noin kaksinkertaistunut 127 prosenttiin, mutta muihin Pohjoismaihin verrattuna luku on yhä matala.

Asuntolainojen kokonaismääräkin on kasvanut viime vuosina hitaasti, vain parin prosentin vauhtia. Myös velanhoitomenot ovat pysyneet kohtuudessa.

Se johtuu siitä, että korot ovat olleet matalalla. Korkomenot ovat olleet pieniä ja lainat ovat lyhentyneet vauhdikkaasti.

Asuntolainojen hidasta kasvua selittää Suomen Pankin johtokunnan varapuheenjohtajan Marja Nykäsen mukaan kuitenkin myös yhtiölainojen poikkeuksellisen nopea kasvu viime vuosina.

Uusien asuntojen kaupasta hyvin suuri osa rahoitetaan yhtiölainalla, joka on muodollisesti taloyhtiön vastuulla, mutta käytännössä sen maksaa yksittäinen asunnon ostaja. Ilmiö voi olla Nykäsen mukaan jo vaaraksi talouden vakaudelle.

Yhtiölainakanta on kasvanut viime vuosina kymmenen prosentin vuosivauhtia, mikä on Suomen Pankin mielestä liikaa.

Ylivelkaantumisen hillitsemiseksi tarvittavia keinoja pohditaan paraikaa myös valtiovarainministeriön vetämässä työryhmässä, joka kertoo esityksensä kesän jälkeen. Siksi Nykänen ei halua lyödä lukkoon yksityiskohtia.

”Muissa maissa tuloihin sidottuja lainakattoja on käytössä kahdenlaisia. Se voidaan tehdä joko niin, että lainan kokonaismäärä on sidottu tuloihin, tai lainanhoitokuluille on määrätty kuukausittainen katto suhteessa tuloihin”, Nykänen sanoo.

Hänen mukaansa lainanhoitokuluista ei ole saatavilla kattavaa tietoa, joten todennäköisin vaihtoehto olisi lainamäärän rajoittaminen.

Sekin edellyttää niin sanotun positiivisen luottorekisterin nopeaa perustamista. Rekisteriin merkittäisiin kunkin ihmisen kaikki luotot, ja lainan myöntäjien pitäisi tarkistaa sieltä ihmisen luottokelpoisuus.

Rekisterin tarpeesta vallitsee laaja yhteisymmärrys, mutta finanssiala on suhtautunut mekaaniseen tuloihin sidottuun lainakattoon nihkeästi.

Kulutusluottojen määrä on kasvanut nopeasti viime vuosina, ja samaan aikaan myös velkaongelmaisten määrä on paisunut. Kulutusluottojen kasvusta suurin osa tulee pikaluottoyhtiöistä ja uusista Suomessa vain digitaalisesti toimivista pankeista. Tunnetuin esimerkki tällaisista toimijoista on norjalainen Bank Norwegian.



Nämä pankit eivät ole varsinaisia pikavippiyhtiöitä, vaan ne myöntävät suurempia jopa kymmenien tuhansien eurojen suuruisia luottoja. Niiden antamien vakuudettomien kulutusluottojen korko on kuitenkin usein huomattavasti korkeampi kuin niin sanotuilla vakiintuneilla pankeilla.

Esimerkiksi Bank Norwegianilla maksuongelmien osuus on ollut verraten suuri, mikä kertonee siitä että asiakkaiksi valikoituu paljon ihmisiä, joilla on vaikeuksia raha-asioiden hoidossa.

Korkeakorkoiset kulutusluotot aiheuttavat ongelmia yleensä yksilötasolla, mutta niiden kokonaismäärä ei ole niin suuri, että se olisi koko kansantalouden vakaudelle kovin suuri riski.



Nykäsen mukaan kotitalouksien ylivelkaantuminen ylipäätään voi kuitenkin vaarantaa kansantalouden vakauden ja pitkittää talouden laskukausia.

”Jos talouskasvu hidastuu tai korot nousevat, velkaisilla ihmisillä voi olla vaikeuksia hoitaa lainojaan. Sen vuoksi he joutuvat vähentämään kulutustaan”, Nykänen sanoo.

Kun palvelujen ja tavaroiden myynti vähenee, yritykset puolestaan joutuvat ongelmiin. Ne vähentävät työvoimaa, mikä ajaa yhä useampia kotitalouksia työttömyyden kautta ongelmiin. Yritysten konkurssit ja lainanhoitovaikeudet puolestaan aiheuttavat pankeille luottotappioita.


Tuloihin sidotun velkakaton lisäksi Suomen Pankki haluaisi rajoittaa myös asuntolainojen ja taloyhtiölainojen enimmäispituutta.

Asuntolainojen pituus on kasvanut viime vuosina vähitellen ja tyypillinen laina-aika on nykyään noin 25 vuotta. Nykänen ei halua vielä arvioida tarkkaan, mihin mittaan laina-aika pitäisi rajoittaa.

”Sen voi sanoa, että olisi hyvä, jos laina-ajat eivät tästä enää juurikaan pitenisi. Jos raja asetetaan, sen pitää olla sellainen ettei se aiheuta markkinahäiriöitä”, Nykänen sanoo.

Myös taloyhtiölainan enimmmäisosuutta asunnon kauppahinnasta pitäisi keskuspankin mielestä rajoittaa ja myös pitkiin lyhennysvapaisiin pitäisi myös puuttua.

”En ota siihenkään tarkkaa kantaa tässä vaiheessa. Mutta, jos taloyhtiölainan osuus on 70–80 prosenttia kauppahinnasta, niin se on aika paljon”, Nykänen sanoo.

Lisäys 9.5. kello 17.03: Grafiikkaan ”Uudet toimijat kulutusluottojen kasvun takana” lisätty tiedot muiden rahoituslaitosten osuudesta kulutusluottokannasta.

Fakta

Näin velkaantumista rajoitetaan jo nyt


 Asuntolainan kokoa suhteessa asunnon arvoon on jo rajoitettu. Ensiasunnossa lainaa saa olla 95 prosenttia, muussa asunnossa 85 prosenttia suhteessa vakuuksiin.

 Pankkien pitää testata laina-asiakkaan maksukyky kuuden prosentin korolla ja 25 vuoden laina-ajalla.

 Asuntolainojen niin sanottuja riskipainoja pankkien vakavaraisuuslaskennassa on myös nostettu, mikä tarkoittaa, että pankit joutuvat varaamaan enemmän pääomaa lainoja vastaan.

 Syksyllä tulee voimaan pikavippien 20 prosentin korkokatto.

 Myös pikavippien markkinointia ollaan rajoittamassa.

 Lisäkeinoja pohditaan valtiovarainministeriön työryhmässä.

Kommentit

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Ei vielä nimellä kirjoitettuja kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Päävalmentaja Jalonen hermostui venäläisten kritiikkiin

    2. 2

      Hälytys lento-onnettomuudesta Helsinki-Vantaalla: Kone kääntyi takaisin, matkustajat evakuoitiin

    3. 3

      Hometalo­sairautta ei olekaan, sanoo lääke­tiede nyt – Mitä oikein tapahtui?

      Tilaajille
    4. 4

      ”Ennen kehotin ostamaan. Enää en sitä tekisi”, sanoo Suomen johtava sisustusstailisti

    5. 5

      Pitkästä matematiikasta tehtiin pääsylippu korkeakouluun ja tulevaisuuden ammatteihin – Se oli virhe, sanoo kokenut matematiikan opettaja

      Tilaajille
    6. 6

      Tässä ovat suosituimmat eurovaaliehdokkaat

    7. 7

      Äänestyspaikat ovat avoinna: Näin HS seuraa EU-vaaleja Suomessa ja Euroopassa

    8. 8

      HS:n Sami Kero on ikuistanut edelliset Leijona-fanien tori­juhlat: ”Heti voiton jälkeen siellä on tosi aavemainen tunnelma”

    9. 9

      HS:n eurovaalikone: Etsi oma ehdokkaasi ja lue täältä kysymysten taustat

    10. 10

      Suomalaisasukkaat katosivat Pietarista: Idänkaupan ammattilaiset pitävät nykyään perheen Suomessa ja käyvät junalla töissä Venäjällä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Hometalo­sairautta ei olekaan, sanoo lääke­tiede nyt – Mitä oikein tapahtui?

      Tilaajille
    2. 2

      Pitkästä matematiikasta tehtiin pääsylippu korkeakouluun ja tulevaisuuden ammatteihin – Se oli virhe, sanoo kokenut matematiikan opettaja

      Tilaajille
    3. 3

      ”Painajainen”, ”Jalonen loi keskikentälle suon, johon Venäjä jumittui” – Venäjän media pettyi tappioon, mutta kehui Suomen joukkuetta

    4. 4

      Leijonat iski MM-kiekon loppuotteluun, tänään vastassa Kanada – ”Tuntui, että tuli tehtyä jotain hienoa”

    5. 5

      Peukaloitu video Trumpin vastustajasta kuohuttaa Yhdysvalloissa – ”Tästä ei ole enää paluuta”, professori varoittaa manipulaatioista

    6. 6

      Ruotsin mediassa ylistetään Suomea ja Jukka Jalosta: ”Hän on muuttanut veden viiniksi”

    7. 7

      Lääketiede käänsi kelkkansa homesairauden suhteen – Haaskaako Suomi satoja miljoonia korjaamalla ja purkamalla rakennuksia?

      Tilaajille
    8. 8

      ”Ennen kehotin ostamaan. Enää en sitä tekisi”, sanoo Suomen johtava sisustusstailisti

    9. 9

      HS:n eurovaalikone: Etsi oma ehdokkaasi ja lue täältä kysymysten taustat

    10. 10

      Tässä ovat suosituimmat eurovaaliehdokkaat

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Emmi-Liia Sjöholm tiesi sen olevan virhe, mutta silti hän asettui laverille, raotti paitaansa ja antoi tatuoijan upottaa neulan kylkeensä – nyt hän on maksanut virheestään tuhansia euroja

      Tilaajille
    2. 2

      Tiia Forsström myy seksiä espoolaisessa omakotitalossa ja tietää, mikä monessa suomalaisessa makuuhuoneessa on pielessä

      Tilaajille
    3. 3

      Suomalaiset ovat syöneet tuhansia vuosia ruokaa, jota suolistobakteerit rakastavat yli kaiken – Tutkija löysi ruista syöneiden ulosteesta merkittävän yhdisteen

      Tilaajille
    4. 4

      Maailma tähtäimen läpi – HS:n erikoisartikkeli vie maahan, jossa rynnäkkökivääri on kodin perusvaruste

      Tilaajille
    5. 5

      Ihon ikääntymistä voi hidastaa itse, mutta kalliiden voiteiden sijaan kannattaa keskittyä tekoihin – lääkärit kertovat kolme perussääntöä, jotka ehkäisevät ryppyjä

    6. 6

      Legendaarisen laulajatähden huvila lahoaa niille sijoilleen Helsingissä – Vesivahinko turmeli taloa 2011 eikä korjauksia ole vieläkään aloitettu

    7. 7

      ”En usein kerro tarinaani, se tuntuu liian raskaalta” – HS:n erikoisartikkeli vie EU:n etelärajalle, missä koveneva maahanmuuttopolitiikka ajaa ihmisiä kadulle ja kateisiin

      Tilaajille
    8. 8

      Kommentti: Mitä ihmettä tapahtui Madonnalle Euroviisuissa? Hirvittävä epävire vei huomiota Palestiinan lipun esittelyltä ja näppärältä Tšaikovski-lainalta

    9. 9

      Gordon Ramsay oli oikeasti vielä pahempi kuin televisiossa, ja iltaisin Helena Puolakka itki itsensä uneen – Nyt Suomen menestynein kokki johtaa ravintolaklassikkoa aivan eri tyylillä

      Tilaajille
    10. 10

      Hometalo­sairautta ei olekaan, sanoo lääke­tiede nyt – Mitä oikein tapahtui?

      Tilaajille
    11. Näytä lisää