Talous

Kuusi kuviota paljastaa suomalaisten velka­ongelman

Velkatyöryhmä julkistaa tiistaina esityksensä lakien muuttamiseksi.

Suomalaisten velkaantumiseen perehtynyt työryhmä julkistaa tänään tiistaina esityksensä siitä, miten yksityishenkilöiden ja kotitalouksien velkaantumista tulisi estää.

Uutinen velkatyöryhmän ehdotuksista: Työryhmä ehdottaa kotitalouksille velkakattoa – Kokeile laskurilla, saisitko uudella rajalla lisää luottoa

Hankkeen taustalla on kasvanut huoli velkatasojen paisumisesta. Vuosi sitten valtiosihteeri Martti Hetemäki ja silloinen valtiovarainministeri Petteri Orpo (kok) asettivat työryhmän, koska Suomen Pankki, Finanssivalvonta ja valtiovarainministeriö ovat toistuvasti varoitelleet suomalaisten velkaantumisesta.

Valtiovarainministeriön ylijohtaja Leena Mörttisen johtaman työryhmän toimeksiannossa kirjoitettiin, että luotonannon hallitsemattomalla kasvulla voi olla talouteen vakavia vaikutuksia. Uhkana on pankkikriisi, joka pahimmillaan johtaa talouden voimakkaaseen supistumiseen.

HS kokosi kuusi kuviota, jotka kertovat ongelmasta:

1. Velkaantumisaste



Suomalaisten velkaantumisaste kertoo siitä, paljonko kotitalouksilla on velkaa suhteessa niiden tuloihin. Tämä yleisesti käytetty mittari on noussut ennätystasolle, lähes 130 prosenttiin. Keskimäärin kotitalouksilla on siis velkaa noin 16 kuukauden käytettävissä olevien tulojen verran. Keskiarvo ei tosin kerro paljoa tosielämästä, sillä velka jakautuu epätasaisesti.

Viranomaiset kantavat myös huolta tilastojen ulkopuolelle jäävästä velasta, koska muiden kuin perinteisten pankkien myöntämät luotot ovat lisääntyneet.

2. Asuntolainat



Asuntolainojen määrä saavuttaa Suomessa nykyvauhdilla 100 miljardin euron rajan ensi vuonna. Asuntolainojen sääntelyä on jo kiristetty, mutta valvojat näkevät selvän tarpeen lisätoimille.

Nykyisellään asuntolainat aiheuttavat vain vähän ongelmia, mutta niihin liittyy kahdenlaisia huolia. Ensinnäkin asuntojen arvot ovat laskeneet suuressa osassa Suomea, mikä voi aiheuttaa ongelmia näiden alueiden kotitalouksille. Toinen huoli liittyy siihen, että pitkään jatkuneet vakaa työllisyyskehitys, alhaiset korot ja asuntojen hintojen nousu kasvukeskuksissa saattavat hämärtää kuvaa riskeistä.

3. Taloyhtiölainat



Taloyhtiölainojen määrä on paisunut nopeasti, koska uudet asunnot myydään nykyisin säännöllisesti suurilla yhtiölainaosuuksilla. Käytäntö pienentää asuntojen myyntihintaa mutta tekee taloyhtiöistä velkaisia. Viime kädessä taloyhtiöiden lainat ovat taloyhtiön osakkaiden vastuulla.

Taloyhtiölainojen kasvaminen on myös saattanut sokeuttaa ihmisten käsitystä todellisesta velkatilanteestaan. Pahimmassa tapauksessa ongelmat taloyhtiölainojen lyhennyksissä laajenevat koskemaan myös niitä osakkaita, jotka ovat hoitaneet omat lyhennyksensä asianmukaisesti.

4. Kulutusluotot



Vakuudettomien kulutusluottojen kasvu on viime vuosina ollut ripeää. Vaivattomuudella ja hakemusten nopealla käsittelyllä markkinoituja lainoja kaupitellaan kätevinä ratkaisuina elämänlaatuun, harrastuksiin, lomamatkoihin ja yllättäviin kuluihin.

Kätevyydellä on myös hintansa. Suomalaisten luottolaitosten myöntämien vakuudettomien kulutuslainojen keskimääräinen korko oli kesäkuussa 5,5 prosenttia, kun se vakuudellisissa kulutusluotoissa oli 2,4 prosenttia ja asuntolainoissa 0,8 prosenttia.

Toinen kulutusluottoihin liittyvä huolenaihe on ulkomaisten digipankkien rynnistys Suomen markkinoille. Niiden lainat ovat usein paljon kalliimpia kuin perinteisten pankkien vakuudettomat luotot.

Suomen Pankin arvion mukaan ulkomaisten digipankkien myöntämä lainakanta on yli kolminkertaistunut runsaassa kahdessa vuodessa ja ylittänyt kahden miljardin euron rajan.

5. Säästämisaste



Suomalaisten säästämisaste on painunut viime vuosina pakkaselle. Perjantaina tulleiden ennakkotietojen mukaan säästämisaste kääntyi kuitenkin keväällä niukasti plussalle.

Säästämisaste kertoo siitä, paljonko käytettävissä olevista tuloista on jäänyt säästöön. Negatiivinen säästämisaste kielii siitä, että suomalaiset ovat eläneet viime vuodet yli varojensa.

Säästämisasteen painuminen negatiiviseksi on aiheutunut kulutusmenojen kasvusta. Myös suomalaisten käytettävissä olevat tulot ovat kasvaneet, mutta ne eivät ole pysyneet menojen perässä.

6. Talouskasvu



Velkatasojen kasvu aiheuttaisi vähemmän huolta, jos Suomella olisi näköpiirissä kovaa talouden kasvua. Niin ei kuitenkaan ole, vaan tuleville vuosille povataan talouskasvun hyytymistä. Oheiset Suomen Pankin ennusteet ovat toiveikkaimpia, joita Suomessa on tehty. Moni muu ennustaja, kuten Nordea-pankki, on vetänyt ennusteitaan selvästi alemmas.

Heikko talouskasvu ja korkeat velkatasot voivat aiheuttaa kierteen, jossa molempien ongelmat korostuvat. Talouden heikkous voi lisätä työttömyyttä ja pienentää ansioita, mikä lisää ongelmia velkojen hoitamisessa. Korkeat velkatasot voivat puolestaan voimistaa talouskasvun hyytymistä. Kotitalouksien kuluttaminen voi pahimmillaan pysähtyä kuin seinään, jos oma talous on vedetty velkaantumisella jo valmiiksi tiukille.

Millaista sääntelyä on luvassa?

Ylijohtaja Leena Mörttisen johtama työryhmä kertoo tiistaina, miten sen mielestä velkaantumista tulisi hillitä. Nykyinen lainsäädäntö ei toimeksiannon mukaan sisällä kattavia välineitä velkaantumisen rajoittamiseksi.

Valtiovarainministeriön sivustolla olevan hankesuunnitelman mukaan uudet lait sisältäisivät ”välineitä, jotka rajoittaisivat asunto- ja muiden kuluttajaluottojen kysyntää eräissä tilanteissa”.

Alun perin työryhmän piti saada esityksensä valmiiksi viime keväänä, mutta toimeksiantoa jatkettiin puolella vuodella. Mörttisen mukaan työryhmä selvitti kotitalouksien velkaantumisen luonnetta laajasti, mikä vei aikansa.

Raportissa käydään läpi muun muassa asuntolainat, vakuudettomat kulutusluotot sekä nopeasti kasvaneet taloyhtiölainat.

”Kulutusluottojen mukaan ottaminen ja makrovakausvälineiden pohdinta kuluttajansuojan näkökulmasta vaati hieman enemmän työstöä. Siksi työ viivästyi”, Mörttinen sanoo.

OP-ryhmän asumisen rahoituksesta vastaava johtaja Kaisu Christie näkee positiivisena, että valtio toimii, jos se näkee isoja huolenaiheita ihmisten ylivelkaantumisessa ja puuttuu niihin.

”Tiettyjen erityisryhmien, kuten pikavippien kautta velkaantuneiden, ongelmia on hyvä korjata”, Christie sanoo.

Christie näkee eniten tarvetta pikavippien rajoittamiselle. Hän kuitenkin ennustaa, että työryhmä esittää myös rajoituksia kokonaislainamääriin. Rajoitukset voivat olla esimerkiksi tuloihin tai säästöihin suhteutettuja lainakattoja tai enimmäispituuksia asuntolainoille.

”Huonoa olisi, jos kiristys menisi niin tiukalle, että se heikentäisi tavallisten Matti ja Maija Meikäläisten mahdollisuutta ostaa oma asunto”, Christie sanoo.

Christie ei usko, että sääntelyn kiristykset saavat suuria kansanjoukkoja hakemaan isoja asuntolainoja ennen muutosten voimaantuloa. Tavalliset asunnonostajat toimivat markkinoilla omien elämäntilanteiden tahdissa eivätkä sääntelyn muutosten mukaan.

Sen sijaan sijoittajien liikkeisiin sääntelyllä voi olla voimakkaitakin vaikutuksia. Yli puolet Suomen uusista asunnoista menee nykyään sijoittajille.

Lakimuutoksiin haetaan lausuntoja sidosryhmiltä, minkä jälkeen hallitus tekee poliittiset päätökset. Hankkeen vastuuministeri on valtiovarainministeri Mika Lintilä (kesk).

Uusien lakien odotetaan saapuvan eduskunnan hyväksyttäväksi ensi vuonna.
Ota kaikki irti Hesarista
HS Digillä saat kaikki Hesarin digisisällöt käyttöösi

Kommentit

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Ei vielä nimellä kirjoitettuja kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Arvostettu historioitsija tunnusti nuoren avovaimonsa surman Pietarissa – Nyt miehestä on paljastumassa väki­valtainen puoli, jota ovat peitelleet sekä yliopisto että poliisi

    2. 2

      Vuonna 1879 valmistunut Aleksanterin teatteri rapistui remontti­kuntoon, mutta korjaajaa ei löydy

    3. 3

      HS-analyysi: Lakko juuri joulu­sesongin alla avaa Postin kilpailijoille mahdollisuuden vallata markkinoita

    4. 4

      Ruotsissa räjähtelee viikoittain, Suomessa ammattirikolliset vaihtoivat pommit kyniin 20 vuotta sitten – Viranomaiset valittavat rikollisten kanteluista, vaikka ne suojaavat heitä väkivallalta

    5. 5

      Sdp:n valtuustoryhmä erotti Abdirahim ”Husu” Husseinin määrä­ajaksi

    6. 6

      Kaupunginvaltuutettu Abdirahim ”Husu” Hussein myöntää valehdelleensa taksiyön tapahtumista: ”Olin vihainen”

    7. 7

      Äidin sota-ajan kirje sysäsi Antti Matilaisen tutkimusretkelle: Historiallisen Helsingin ytimestä löytyi unohdettu pakopaikka

    8. 8

      Populistien pelättiin sotkevan Euroopan unionin, mutta lopulta jäsenmaat tekivät sen itse

    9. 9

      Häpeän kielitaitoani ja toistaiseksi olen onnistunut välttämään yliopistolla kurssit, jotka pidetään englanniksi

    10. 10

      Saksalais­parlamentaarikko unohti reppunsa junaan Suomessa, seurasi tapahtumasarja jonka jälkeen ylistykselle ei tullut loppua

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kaupunginvaltuutettu Abdirahim ”Husu” Hussein myöntää valehdelleensa taksiyön tapahtumista: ”Olin vihainen”

    2. 2

      Aivot, mielenterveys, sydän, keuhkot – Kolme asiantuntijaa kertoo, mitä kannabiksen vaikutuksista terveyteen todella tiedetään

      Tilaajille
    3. 3

      Posti pyrkii saamaan joulukortit ja -paketit perille, vaikka lakko kestäisi neljä viikkoa – HS kokosi vastauksia lakkoon liittyviin keskeisiin kysymyksiin

    4. 4

      Saksalais­parlamentaarikko unohti reppunsa junaan Suomessa, seurasi tapahtumasarja jonka jälkeen ylistykselle ei tullut loppua

    5. 5

      Yöllä aitaan leikattu reikä kuumentaa Postin lakkoa: Merimiesunionin puheenjohtaja uhkailee jo kauppamerenkulun pysäyttämisellä

    6. 6

      Tämä on ollut JVG:n vuosikymmen, mutta nyt Ville Galle sanoo, että se on ohi: ”Lätkäräppi on kuollut”

      Tilaajille
    7. 7

      Sdp:n valtuustoryhmä erotti Abdirahim ”Husu” Husseinin määrä­ajaksi

    8. 8

      Arvostettu historioitsija tunnusti nuoren avovaimonsa surman Pietarissa – Nyt miehestä on paljastumassa väki­valtainen puoli, jota ovat peitelleet sekä yliopisto että poliisi

    9. 9

      Mitkä Helsingin seudun kauppakeskuksista menestyvät, mitkä kuihtuvat? Asiantuntijat kertovat

      Tilaajille
    10. 10

      Tuntuvatko lento­kentän hinnat rahastukselta? Jopa Reissumies kulkee läpivalaisun kautta, kertoo Finavia

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tuomas Uutela ja Ilkka Mannikainen saattavat lentää monta tuntia vain käydäkseen vessassa toisessa maassa – He harrastavat lentopisteiden keräämistä

      Tilaajille
    2. 2

      Nykyihmiset eivät jaksa odottaa tai käyttävät systeemiä siekailematta hyväkseen, ja se tukkii sairaaloiden päivystykset, sanoo lääkäri Anna Rajala

      Tilaajille
    3. 3

      Kaupunginvaltuutettu Abdirahim ”Husu” Hussein myöntää valehdelleensa taksiyön tapahtumista: ”Olin vihainen”

    4. 4

      Viola Wallenius, 24, haaveili perhe-elämästä ja urasta Suomessa, mutta päätyi kahdeksanlapsisen perheen äidiksi Keniaan – Keskellä yötä minibussissa hänen käsiinsä syntyi uusi ihminen

      Tilaajille
    5. 5

      Illalla nukuttaa, mutta aamuyöllä alkaa valvominen – Liian varhainen heräily on monen vaiva, ja unitutkija kertoo, mistä siinä on kyse

      Tilaajille
    6. 6

      Matka mystiselle erämaajärvelle – HS:n erikoisartikkeli näyttää, miksi Inarijärven kauneus kerää ylistystä maailmalla

      Tilaajille
    7. 7

      Tässä on uusi Olympiastadion – Kosketa ainutlaatuisia panoraamakuvia ja katso, miltä uusittu stadion näyttää

      Tilaajille
    8. 8

      Monen kehossa jyllää näkymätön, pitkä­aikainen tulehdus, joka voi aiheuttaa ikäviä vaivoja – Nämä yhdeksän asiaa on hyvä tietää lievästä tulehduksesta

      Tilaajille
    9. 9

      Seksin puute ja pyykkivuoret eivät riko liittoja, vaan syy on paljon kipeämpi, sanoo terapeutti Maaret Kallio – ja hänellä on ratkaisu

      Tilaajille
    10. 10

      HS:n reportaasi Kanadasta: Näin kävi, kun maa laillisti kannabiksen – pimeä markkina voi hyvin, ja moni kaipaa menneeseen

      Tilaajille
    11. Näytä lisää