Talous

Työryhmä ehdottaa kotitalouksille velkakattoa – Kokeile laskurilla, saisitko uudella rajalla lisää luottoa

Ehdotukset luovat pohjan sille, miten hallitus pyrkii rajoittamaan suomalaisten kotitalouksien ylivelkaantumista.

Suomalaisten velkaantumista selvittänyt työryhmä esittää useita rajoituksia, joilla pyritään hillitsemään kotitalouksien liiallista velkaantumista.

Työryhmä ehdottaa muun muassa seuraavia kolmea muutosta:

1. Kaikkien luottojen enimmäismäärää rajoitetaan

Työryhmän ehdotuksen mukaan kotitalouksien kaikkien luottojen määrä saisi olla enintään 4,5 kertaa kotitalouden vuotuisten bruttotulojen verran. Laskennassa otettaisiin huomioon uusi laina, aiemmat lainat ja osuus taloyhtiölainoista. Esimerkiksi yksinhuoltajan tai yksinasuvan 2 500 euron kuukausituloilla lainojen yhteismäärä saisi olla enintään 135 000 euroa.

Alla olevalla laskurilla voit kokeilla, ovatko oman taloutesi velat rajan ala- vai yläpuolella ja paljonko olisi velkojen enimmäismäärä työryhmän ehdotuksen mukaan.



Rajaa tarkasteltaisiin, kun kuluttaja hakee uutta luottoa. Se ei siis pakottaisi pienentämään sääntelyn voimaantulohetken velkatasoa vaan estäisi mahdollisesti uusien luottojen saannin.

2. Asuntoluoton takaisinmaksuajalle asetetaan enimmäispituus

Asuntoluoton takaisinmaksuaika saisi jatkossa olla enintään 25 vuotta. Työryhmä kuitenkin sallisi mahdollisuuden sopia laina-aikana erilaisista maksujärjestelyistä, kuten lyhennysvapaista.

Asuntolainojen enimmäispituudella varmistettaisiin se, että suomalaiset lyhentävät jatkossakin asuntolainojaan ahkerasti toisin kuin esimerkiksi Ruotsissa.

3. Taloyhtiölainojen kokoa rajoitetaan

Taloyhtiö voisi saada lainaa enintään 60 prosenttia myytävien asuntojen velattomasta hinnasta. Uudiskohteiden valmistumista seuraavat lyhennysvapaat kiellettäisiin ja yhtiölainan takaisinmaksuaika saisi olla jatkossa enintään 25 vuotta asuntolainojen tapaan.

Taloyhtiölainat ovat paisuneet nopeasti, koska rakennusliikkeet ovat ottaneet tavaksi myydä uudet asunnot alhaisella myyntihinnalla ja pakkaamalla loput hinnasta taloyhtiön lainaksi.

Työryhmä perustettiin pohtimaan keinoja viime vuonna, koska suomalaisten kotitalouksien velkaantuneisuus on noussut historiallisen korkeaksi. Kotitalouksien velkasuhde on noussut noin 128 prosenttiin, mikä tarkoittaa että suomalaisilla on keskimäärin velkoja selvästi yli yhden vuoden käytettävissä olevien tulojen.

Myös maksuhäiriöt ovat nousseet ennätystasolle. Asiakastiedon mukaan 385 700 henkilöllä oli syyskuun lopussa maksuhäiriömerkintä yhtiön rekisterissä.

Työryhmää on johtanut valtiovarainministeriön ylijohtaja Leena Mörttinen ja siihen on kuulunut jäseniä Finanssivalvonnasta, Kilpailu- ja kuluttajavirastosta, Finanssiala ry:stä, Suomen Pankista, oikeusministeriöstä, valtiovarainministeriöstä ja Takuusäätiöstä.

Euroopan järjestelmäriskikomitea suositteli viikko sitten Suomelle kotitalouksien velkaantumisen rajoittamista. Komitean mukaan Suomen kannattaisi ottaa käyttöön enimmäisvelkasuhteen rajoitus, joka on työryhmän ehdotuksista ensimmäinen.

Uutta sääntelyä suunnitellaan, koska ylivelkaantumista pidetään vakavana uhkana sekä yksilötasolla että kansantalouden tasolla.

Raportissa todetaan, että yksilötasolla velkakierre voi johtaa elämänhallinnan menettämiseen ja syrjäytymiseen. Lisäksi ylivelkaantumisella on lähes aina voimakkaita negatiivisia vaikutuksia velkaantuneen perheeseen ja lähipiiriin.

Kansantalouden tasolla velkaantuminen heikentää kotitalouksien ja yritysten kykyä sopeuttaa taloudellista asemaansa mahdollisen kriisin yllättäessä. Näin se saattaa johtaa nopeaan kysynnän supistumiseen taloudessa. Jos usean velallisen maksukyky heikkenee samanaikaisesti, voi seurauksena olla merkittävä kulutuskysynnän romahdus, pankkien luottotappioiden kasvaminen, niiden luotonantokyvyn heikentyminen ja ääritilanteessa pankkikriisi, joka pahimmillaan saattaa johtaa kokonaistuotannon voimakkaaseen supistumiseen.

Pankit ovat varoitelleet, että liian tiukka sääntely voisi aiheuttaa ongelmia tavallisten suomalaisten kodinhankkijoiden lainansaannille. Pankkien huolet näkyvät myös työryhmän raportissa, johon on kirjattu mahdollisuus poikkeuksiin enimmäisvelkasuhteen osalta.

Työryhmä esittää, että luotonantajat voisivat myöntää 15 prosenttia luotoistaan niin, ettei niiden tarvitsisi noudattaa enimmäisvelkasuhteen rajoitusta. Tämä tarkoittaa, että todellisuudessa huomattava osa uusista lainoista voitaisiin myöntää ihmisille, joilla on velkaa yli 4,5 kertaa vuositulojensa verran. Tämä mahdollistaa työryhmän mukaan sen, että luotonantajat voivat tietyissä tapauksissa ottaa huomioon lainanhakijan henkilökohtaisen tilanteen, kuten varallisuuden.

Lainoja rajoittavan sääntelyn lisäksi työryhmä esittää myös, että kaikkien kuluttajaluotonantajien valvonta siirretään Etelä-Suomen aluehallintavirastolta Finanssivalvonnalle. Näin esimerkiksi pikavippiyhtiöt tulevat Fivanvalvonnan ja sanktio-oikeuden piiriin.

Odotetusti työryhmä pitää myös tärkeänä, että Suomessa otetaan käyttöön positiivinen luottorekisteri, josta näkisi henkilön kaikki luotot. Sen perustaminen sisältyy jo hallitusohjelmaan.

Työryhmä luovutti ehdotuksensa tiistaina valtiovarainministeri Mika Lintilälle, jonka vastuulla on asian edistäminen. Työryhmän ehdotuksista haetaan seuraavaksi lausuntoja sidosryhmiltä, minkä jälkeen hallitus tekee päätöksensä.

”Ongelma on erittäin vakava. Jos katsoo tämän hetken tilannetta, kotitalouksien velkaantuneisuus on historiallisen korkea”, Lintilä sanoi tiedotustilaisuudessa.

Lintilä sanoi, että velkaantumiseen liittyy usein yksilön näkökulmasta elämänhallinnan menettäminen. Lisäksi hän on valtiovarainministerinä huolissaan velkaantumisen riskeistä kansantaloudelle.

”Kotitalouksien runsas velkaantuneisuus tekee kotitalouksista heikompia kestävään mahdollisia iskuja, joita taloudessa tulee tapahtumaan”, Lintilä sanoi.

Finanssiala ry julkisti heti kriittisen tiedotteen työryhmän raportista, vaikka se oli itse edustettuna työryhmässä. Pankkien etujärjestön mukaan ”työryhmän ehdotukset muodostavat hankalasti hahmotettavan kokonaisuuden eikä niiden kokonaisvaikutuksista ole käsitystä.”

Mörttinen sanoi osanneensa odottaa, että finanssialalta tulee kritiikkiä sääntelyn lisäämisaikeista. ”Tähän suhteutettuna työ oli erittäin helppoa ja mukavaa.”

Oikaisu 1.10. kello 12.45: Lisätty enimmäisvelkasuhdekriteeristä sallittujen poikkeusten prosenttiosuus, joka on mainittu raportissa toisin kuin jutussa alun perin sanottiin.
Ota kaikki irti Hesarista
HS Digillä saat kaikki Hesarin digisisällöt käyttöösi

Kommentit

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Ei vielä nimellä kirjoitettuja kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Suomalaiset unohtavat, että aivan nurkan takana on matkakohde, josta on tulossa uusi Berliini

    2. 2

      Romahduksen jälkeen – Nokia syöksyi, ja nyt toimitusjohtaja Rajeev Suri kertoo HS:n haastattelussa, kuinka suomalaisten ylpeys pelastetaan

      Tilaajille
    3. 3

      Viekö väärä ulkonäkö työn? Eeva-Kaisa Metsola on poikkeuksellinen näky, eikä hän suostu tinkimään tyylistään edes työpaikan vuoksi

      Tilaajille
    4. 4

      Sähköpotkulauta vaikutti järkevältä liikeidealta, mutta sitten iski onnettomuuksien suma: ”Me olemme käyttäjien armoilla”, sanoo Voin toimitusjohtaja

    5. 5

      Leikkauspotilaan koko veri vaihdettiin kylmään suolaveteen – Yhdysvalloissa tehty hoitokokeilu voi tulevaisuudessa pelastaa potilaan, joka muuten todennäköisesti kuolisi

    6. 6

      Tutkijat kehittivät uuden tavan määrittää, miten vanha koira on ihmisten iässä – Laskuri kertoo tuloksen lemmikille

    7. 7

      Millintarkka tiedemies vai naisia vihaava tasa-arvon vastustaja? Evoluutiopsykologi Markus J. Rantalan teoriat naisista ja parinmuodostuksesta saavat monet raivoihinsa

      Tilaajille
    8. 8

      Kiinasta tilattujen väärennettyjen Canada Goose -untuvatakkien sisältä on paljastunut haisevia ja mätäneviä ankan osia

    9. 9

      Helsingin kasinon vieressä sijaitsevan kerrostalon uumenissa on kappeli, jossa kaiken maallisen hylännyt nainen toteuttaa Jumalalta saamaansa tehtävää

      Tilaajille
    10. 10

      Valmentaja Matti Liimatainen puhuu urheilijoilleen tavalla, joka on nykyään poikkeus: ”Ei kai näistä linnaankaan joudu”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Viekö väärä ulkonäkö työn? Eeva-Kaisa Metsola on poikkeuksellinen näky, eikä hän suostu tinkimään tyylistään edes työpaikan vuoksi

      Tilaajille
    2. 2

      Millintarkka tiedemies vai naisia vihaava tasa-arvon vastustaja? Evoluutiopsykologi Markus J. Rantalan teoriat naisista ja parinmuodostuksesta saavat monet raivoihinsa

      Tilaajille
    3. 3

      Kiinasta tilattujen väärennettyjen Canada Goose -untuvatakkien sisältä on paljastunut haisevia ja mätäneviä ankan osia

    4. 4

      Postin lakko vaikuttaa myös asumiseen: Jenni Timonen uhkaa jäädä vauvansa kanssa kodittomaksi, koska pankki ja vuokranantaja eivät jousta

    5. 5

      Helsingin keskustan arvoasunnot jäävät tyhjilleen yhä useammin: Jo joka kolmas on vailla vakituista asukasta

    6. 6

      Helsingin seutua odottaa maanantaina liikennekaaos – Nämä alueet lakko rampauttaa pahiten

    7. 7

      Helsingin poliisille tehty useita tutkintapyyntöjä vanhoista tv-sarjoista

    8. 8

      Tutkijat kehittivät uuden tavan määrittää, miten vanha koira on ihmisten iässä – Laskuri kertoo tuloksen lemmikille

    9. 9

      Alastomuus häviää somesta, se johtuu kiistellystä amerikkalaisesta laista, joka ulottaa vaikutuksensa nyt myös suomalaisten elämään

    10. 10

      Kolmen lapsen hengen vaatineen Levin mökkipalon onnettomuustutkinta valmistui: ”Tulosten pitäisi kiinnostaa kaikkia, jotka vuokraavat mökkejä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Natalia Salmela seisoi teininä leipä­jonossa mutta omistaa nyt 31-vuotiaana hulppean loft-asunnon Helsingistä

      Tilaajille
    2. 2

      Viekö väärä ulkonäkö työn? Eeva-Kaisa Metsola on poikkeuksellinen näky, eikä hän suostu tinkimään tyylistään edes työpaikan vuoksi

      Tilaajille
    3. 3

      Jätkäsaaren palkituista taloista muutetaan pois mystisten oireiden vuoksi, omistaja kiistää ongelmat

      Tilaajille
    4. 4

      Noituudesta on tullut osa uutta feminismiä – selvitimme miksi

      Tilaajille
    5. 5

      Raamattu-siteeraus voi olla rikos, sanoo valtakunnan­syyttäjä: ”Ei pyhien kirjojen avulla saa loukata toisen ihmisarvoa”

    6. 6

      ”Anteeksi, äitini on ulkomaalainen”: HS:n kirjeenvaihtajan lapsi muutti Pekingiin ja on jo joutunut rauhoittelemaan paikallisia kiinaksi

    7. 7

      Patologina Auschwitzissa toiminut juutalaislääkäri kuvaa Josef Mengelen toiminnan järjettömyyden ja säälimättömyyden rehellisesti

    8. 8

      Japanilaiset ovat pakkautuneet miljoona­kaupunkeihin, mutta niiden ulkopuolella avautuvat valtavat metsät – HS:n erikoisartikkeli vie japanilaiseen metsäterapiaan

      Tilaajille
    9. 9

      Helsinki aloitti uuden tavan auttaa vanhuksia – miksi suuri joukko hoitajia irtisanoutui heti?

      Tilaajille
    10. 10

      Millintarkka tiedemies vai naisia vihaava tasa-arvon vastustaja? Evoluutiopsykologi Markus J. Rantalan teoriat naisista ja parinmuodostuksesta saavat monet raivoihinsa

      Tilaajille
    11. Näytä lisää