Talous

Työryhmä ehdottaa kotitalouksille velkakattoa – Kokeile laskurilla, saisitko uudella rajalla lisää luottoa

Ehdotukset luovat pohjan sille, miten hallitus pyrkii rajoittamaan suomalaisten kotitalouksien ylivelkaantumista.

Suomalaisten velkaantumista selvittänyt työryhmä esittää useita rajoituksia, joilla pyritään hillitsemään kotitalouksien liiallista velkaantumista.

Työryhmä ehdottaa muun muassa seuraavia kolmea muutosta:

1. Kaikkien luottojen enimmäismäärää rajoitetaan

Työryhmän ehdotuksen mukaan kotitalouksien kaikkien luottojen määrä saisi olla enintään 4,5 kertaa kotitalouden vuotuisten bruttotulojen verran. Laskennassa otettaisiin huomioon uusi laina, aiemmat lainat ja osuus taloyhtiölainoista. Esimerkiksi yksinhuoltajan tai yksinasuvan 2 500 euron kuukausituloilla lainojen yhteismäärä saisi olla enintään 135 000 euroa.

Alla olevalla laskurilla voit kokeilla, ovatko oman taloutesi velat rajan ala- vai yläpuolella ja paljonko olisi velkojen enimmäismäärä työryhmän ehdotuksen mukaan.



Rajaa tarkasteltaisiin, kun kuluttaja hakee uutta luottoa. Se ei siis pakottaisi pienentämään sääntelyn voimaantulohetken velkatasoa vaan estäisi mahdollisesti uusien luottojen saannin.

2. Asuntoluoton takaisinmaksuajalle asetetaan enimmäispituus

Asuntoluoton takaisinmaksuaika saisi jatkossa olla enintään 25 vuotta. Työryhmä kuitenkin sallisi mahdollisuuden sopia laina-aikana erilaisista maksujärjestelyistä, kuten lyhennysvapaista.

Asuntolainojen enimmäispituudella varmistettaisiin se, että suomalaiset lyhentävät jatkossakin asuntolainojaan ahkerasti toisin kuin esimerkiksi Ruotsissa.

3. Taloyhtiölainojen kokoa rajoitetaan

Taloyhtiö voisi saada lainaa enintään 60 prosenttia myytävien asuntojen velattomasta hinnasta. Uudiskohteiden valmistumista seuraavat lyhennysvapaat kiellettäisiin ja yhtiölainan takaisinmaksuaika saisi olla jatkossa enintään 25 vuotta asuntolainojen tapaan.

Taloyhtiölainat ovat paisuneet nopeasti, koska rakennusliikkeet ovat ottaneet tavaksi myydä uudet asunnot alhaisella myyntihinnalla ja pakkaamalla loput hinnasta taloyhtiön lainaksi.

Työryhmä perustettiin pohtimaan keinoja viime vuonna, koska suomalaisten kotitalouksien velkaantuneisuus on noussut historiallisen korkeaksi. Kotitalouksien velkasuhde on noussut noin 128 prosenttiin, mikä tarkoittaa että suomalaisilla on keskimäärin velkoja selvästi yli yhden vuoden käytettävissä olevien tulojen.

Myös maksuhäiriöt ovat nousseet ennätystasolle. Asiakastiedon mukaan 385 700 henkilöllä oli syyskuun lopussa maksuhäiriömerkintä yhtiön rekisterissä.

Työryhmää on johtanut valtiovarainministeriön ylijohtaja Leena Mörttinen ja siihen on kuulunut jäseniä Finanssivalvonnasta, Kilpailu- ja kuluttajavirastosta, Finanssiala ry:stä, Suomen Pankista, oikeusministeriöstä, valtiovarainministeriöstä ja Takuusäätiöstä.

Euroopan järjestelmäriskikomitea suositteli viikko sitten Suomelle kotitalouksien velkaantumisen rajoittamista. Komitean mukaan Suomen kannattaisi ottaa käyttöön enimmäisvelkasuhteen rajoitus, joka on työryhmän ehdotuksista ensimmäinen.

Uutta sääntelyä suunnitellaan, koska ylivelkaantumista pidetään vakavana uhkana sekä yksilötasolla että kansantalouden tasolla.

Raportissa todetaan, että yksilötasolla velkakierre voi johtaa elämänhallinnan menettämiseen ja syrjäytymiseen. Lisäksi ylivelkaantumisella on lähes aina voimakkaita negatiivisia vaikutuksia velkaantuneen perheeseen ja lähipiiriin.

Kansantalouden tasolla velkaantuminen heikentää kotitalouksien ja yritysten kykyä sopeuttaa taloudellista asemaansa mahdollisen kriisin yllättäessä. Näin se saattaa johtaa nopeaan kysynnän supistumiseen taloudessa. Jos usean velallisen maksukyky heikkenee samanaikaisesti, voi seurauksena olla merkittävä kulutuskysynnän romahdus, pankkien luottotappioiden kasvaminen, niiden luotonantokyvyn heikentyminen ja ääritilanteessa pankkikriisi, joka pahimmillaan saattaa johtaa kokonaistuotannon voimakkaaseen supistumiseen.

Pankit ovat varoitelleet, että liian tiukka sääntely voisi aiheuttaa ongelmia tavallisten suomalaisten kodinhankkijoiden lainansaannille. Pankkien huolet näkyvät myös työryhmän raportissa, johon on kirjattu mahdollisuus poikkeuksiin enimmäisvelkasuhteen osalta.

Työryhmä esittää, että luotonantajat voisivat myöntää 15 prosenttia luotoistaan niin, ettei niiden tarvitsisi noudattaa enimmäisvelkasuhteen rajoitusta. Tämä tarkoittaa, että todellisuudessa huomattava osa uusista lainoista voitaisiin myöntää ihmisille, joilla on velkaa yli 4,5 kertaa vuositulojensa verran. Tämä mahdollistaa työryhmän mukaan sen, että luotonantajat voivat tietyissä tapauksissa ottaa huomioon lainanhakijan henkilökohtaisen tilanteen, kuten varallisuuden.

Lainoja rajoittavan sääntelyn lisäksi työryhmä esittää myös, että kaikkien kuluttajaluotonantajien valvonta siirretään Etelä-Suomen aluehallintavirastolta Finanssivalvonnalle. Näin esimerkiksi pikavippiyhtiöt tulevat Fivanvalvonnan ja sanktio-oikeuden piiriin.

Odotetusti työryhmä pitää myös tärkeänä, että Suomessa otetaan käyttöön positiivinen luottorekisteri, josta näkisi henkilön kaikki luotot. Sen perustaminen sisältyy jo hallitusohjelmaan.

Työryhmä luovutti ehdotuksensa tiistaina valtiovarainministeri Mika Lintilälle, jonka vastuulla on asian edistäminen. Työryhmän ehdotuksista haetaan seuraavaksi lausuntoja sidosryhmiltä, minkä jälkeen hallitus tekee päätöksensä.

”Ongelma on erittäin vakava. Jos katsoo tämän hetken tilannetta, kotitalouksien velkaantuneisuus on historiallisen korkea”, Lintilä sanoi tiedotustilaisuudessa.

Lintilä sanoi, että velkaantumiseen liittyy usein yksilön näkökulmasta elämänhallinnan menettäminen. Lisäksi hän on valtiovarainministerinä huolissaan velkaantumisen riskeistä kansantaloudelle.

”Kotitalouksien runsas velkaantuneisuus tekee kotitalouksista heikompia kestävään mahdollisia iskuja, joita taloudessa tulee tapahtumaan”, Lintilä sanoi.

Finanssiala ry julkisti heti kriittisen tiedotteen työryhmän raportista, vaikka se oli itse edustettuna työryhmässä. Pankkien etujärjestön mukaan ”työryhmän ehdotukset muodostavat hankalasti hahmotettavan kokonaisuuden eikä niiden kokonaisvaikutuksista ole käsitystä.”

Mörttinen sanoi osanneensa odottaa, että finanssialalta tulee kritiikkiä sääntelyn lisäämisaikeista. ”Tähän suhteutettuna työ oli erittäin helppoa ja mukavaa.”

Oikaisu 1.10. kello 12.45: Lisätty enimmäisvelkasuhdekriteeristä sallittujen poikkeusten prosenttiosuus, joka on mainittu raportissa toisin kuin jutussa alun perin sanottiin.
Ota kaikki irti Hesarista
HS Digillä saat kaikki Hesarin digisisällöt käyttöösi

Kommentit

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Ei vielä nimellä kirjoitettuja kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Suomeen kasvoi kuin varkain jättimäinen kansallisaarre – Mitä tapahtuu, jos hallitus kajoaa pyhinä pidettyihin eläkerahastoihin?

      Tilaajille
    2. 2

      Mullistus Töölössä? Olympiastadionin vieressä sijaitsevasta valtavasta pysäköintialueesta halutaan eroon

    3. 3

      Heini Maksimaisen laskut jäivät maksamatta ja pyykit pesemättä, vaikka töissä kaikki sujui hyvin – Tällaista on arjenhallintauupumus, josta moni millenniaali kärsii

      Tilaajille
    4. 4

      Näin Huuhkajat selviytyy EM-kisoihin, vaikka Liechtenstein ei kaatuisikaan

    5. 5

      Järvenpinta alkoi nousta selittämättömästi Kauniaisissa: Sitten poisto-ojasta löytyi huolellisesti ladottu kyhäelmä

    6. 6

      Kenelle kehittyy hallitsematon himo? Riippuvuus­tutkija Joonas Majuri tietää, millainen tausta altistaa tuhoisille addiktioille

      Tilaajille
    7. 7

      Maailman parhaan ruokakaupan Citymarket-kauppias kertoo nyt esiin tulleesta perheväkivallasta: ”Eittämättä elämäni suurin virhe”

    8. 8

      Legendaarinen leipomo Espoossa ei uskalla etsiä uusia tuotantotiloja, vaikka vanhat ovat aivan liian pienet: ”Se olisi mahdotonta”

    9. 9

      Omistajaohjaus­ministeri Paatero vaatii Postia lopettamaan vuokra­työvoiman käytön lakon ajaksi – ”Tässä ovat menneet puurot ja vellit pahasti sekaisin”, kommentoi Paltan toimitusjohtaja

    10. 10

      Maailman hauskimmat eläinkuvat valittiin, katso voittaja ja kisan parhaimmisto tästä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kenelle kehittyy hallitsematon himo? Riippuvuus­tutkija Joonas Majuri tietää, millainen tausta altistaa tuhoisille addiktioille

      Tilaajille
    2. 2

      Bailutelineen voimat ehtyvät – HS:n 3d-malli näyttää, miksi huteraa Mantaa on pilkattu ”kevytmieliseksi katunaiseksi”

    3. 3

      Maailman parhaan ruokakaupan Citymarket-kauppias kertoo nyt esiin tulleesta perheväkivallasta: ”Eittämättä elämäni suurin virhe”

    4. 4

      ”On nöyryyttävää saada rahaa tekemättä mitään”, sanoo Mustafa Abdulameer – tutkimus kertoo, miten Suomi ajaa turvapaikan­hakijoita elämään sosiaaliturvan varassa

    5. 5

      ”Napa selkärankaan” on vanhentunut ohje, joka voi altistaa treenaajan vatsalihasten erkaumalle – Kolme parempaa tapaa vahvistaa syviä vatsalihaksia

      Tilaajille
    6. 6

      Verkossa leviää video, jolla Stella-koira ilmaisee neljällä sanalla haluavansa ulos – Suomalaiset asiantuntijat arvioivat, miten se on mahdollista

    7. 7

      Maailman hauskimmat eläinkuvat valittiin, katso voittaja ja kisan parhaimmisto tästä

    8. 8

      Järvenpinta alkoi nousta selittämättömästi Kauniaisissa: Sitten poisto-ojasta löytyi huolellisesti ladottu kyhäelmä

    9. 9

      Pysäköinninvalvoja vei rahat tililtäni ulosoton kautta, vaikka en ollut pysäköinyt koko autoa

    10. 10

      Nouseva merenpinta uhkaa rikkoa Yhdysvaltojen kasaaman ydinjätehaudan Tyynellämerellä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tuomas Uutela ja Ilkka Mannikainen saattavat lentää monta tuntia vain käydäkseen vessassa toisessa maassa – He harrastavat lentopisteiden keräämistä

      Tilaajille
    2. 2

      Kaupunginvaltuutettu Abdirahim ”Husu” Hussein myöntää valehdelleensa taksiyön tapahtumista: ”Olin vihainen”

    3. 3

      Kaikkien aikojen kovin suomalaisbiisi täyttää 20 vuotta ja siksi radiokanava soittaa vuorokauden pelkästään sitä

    4. 4

      Matka mystiselle erämaajärvelle – HS:n erikoisartikkeli näyttää, miksi Inarijärven kauneus kerää ylistystä maailmalla

      Tilaajille
    5. 5

      Emma Watson kuvaili elämäntilannettaan ja keksi käsitteen, jota koko internet on kaivannut mutta jota ei ole suomennettu – sinkkuuden käsite on yhä kapea

    6. 6

      HS:n reportaasi Kanadasta: Näin kävi, kun maa laillisti kannabiksen – pimeä markkina voi hyvin, ja moni kaipaa menneeseen

      Tilaajille
    7. 7

      Tässä on uusi Olympiastadion – Kosketa ainutlaatuisia panoraamakuvia ja katso, miltä uusittu stadion näyttää

      Tilaajille
    8. 8

      Mistä Maria Nordinin kiistellyssä kurssissa on kyse? Materiaaliin perehtynyt asiantuntija kertoo, mikä teki sisällöstä vaarallisen

    9. 9

      Kenelle kehittyy hallitsematon himo? Riippuvuus­tutkija Joonas Majuri tietää, millainen tausta altistaa tuhoisille addiktioille

      Tilaajille
    10. 10

      Posti pyrkii saamaan joulukortit ja -paketit perille, vaikka lakko kestäisi neljä viikkoa – HS kokosi vastauksia lakkoon liittyviin keskeisiin kysymyksiin

    11. Näytä lisää