Talous    |   Kommentti

Velkakatto kohtelisi asuntolainaa hakevaa ministeriä ja yh-sairaanhoitajaa eri tavoin

Nykyinen ansiotaso korostuu jo nyt liikaa, vaikka velanmaksukykyyn vaikuttaa moni muukin asia, kirjoittaa HS:n talouden ja politiikan toimittaja Tuomas Niskakangas.

Kun meidän suomalaisten velkaantumista tarkkaillaan, yksi mittari korostuu: Nykyinen ansiotaso.

Pankkien lainapäätökset perustuvat ensisijaisesti siihen, kuinka suuret kotitalouden yhteenlasketut kuukausitulot ovat. Tulomme määrittävät pitkälti sen, paljonko velkaa voimme saada ja millaista hintaa velasta maksamme.


Tiistaina koti­talouksien velkaan­tumista pohtinut työryhmä ehdotti ylivelkaantumisen estämiseen keinoja, jotka korostavat tulojen merkitystä entisestään.

Työryhmän keskeinen esitys oli se, että kotitalouksilla saisi olla velkaa enintään 4,5 kertaa kotitalouden vuotuisten bruttotulojen verran. Periaate kirjattiin tiedotteeseen lihavoiduin kirjaimin: Velkaa tulojen mukaan.

Työryhmä valitsi velkamäärän vertailukohdaksi tulot, koska se on yksinkertainen mittari, joka kertoo verrattain hyvin velallisen maksukyvystä. Täydellinen mittari se ei ole. Velan suhteuttaminen nykyisiin tuloihin kohtelee erilaisia lainanhakijoita eri tavoin.

Hyvässä asemassa ovat nykyiset suurituloiset. Otetaan esimerkiksi puolustusministeri Antti Kaikkonen, jolla on äskettäisen sidonnaisuusilmoituksen mukaan asuntovelkaa yhdelle ihmiselle huomattava määrä: 565 000 euroa. Lainojen kohteena ovat 50 prosenttia omakotitalosta Tuusulassa ja 100 prosenttia paritaloasunnosta Tuusulassa.

Työryhmän esittämillä säännöillä Kaikkonen saisi kuitenkin ottaa roimasti lisää lainaa. Syynä ovat kovat tulot. Kaikkosen bruttotulot nousevat ministerinä ja kansanedustajana yli 14 000 euroon kuukaudessa.

Ehdotettu sääntely ei ottaisi huomioon sitä, mikä on Kaikkosen lainojen koko suhteessa asuntojen arvoon tai mikä on Kaikkosen työpaikan turva. Poliitikon ammatti on toki tuulisuudessaan poikkeuksellinen, mutta nykyajan työelämässä moneen muuhunkin hyväpalkkaiseen työhön liittyy epävarmuutta.

Ketkä uusi sääntely sitten laittaisi tiukoille? Velkakattoon saattaisivat törmätä esimerkiksi vakavaraiset pienipalkkaiset työntekijät ja vanhempiensa takaamat opiskelijat.

Yksinhuoltajaäidillä voi olla isot säästöt ja hän voi olla turvallisessa hoiva-alan työpaikassa, mutta törmätä velkakattoon. Opiskelija voi olla valmistumassa kovapalkkaiselle alalle, jolla töitä on tarjolla runsaasti, mutta törmätä velkakattoon.

Miljoonaperijä saattaa elää huoletonta elämää ilman palkkatöiden riesaa, mutta törmätä velkakattoon. Yksityinen asuntosijoittaja voi haluta toisen vuokra-asunnon pienellä velkaosuudella, mutta törmätä velkakattoon.

Tällaisia tapauksia varten työryhmä kirjasi lakiehdotukseensa poikkeuksen. Pankit voivat myöntää 15 prosenttia lainoistaan välittämättä velkakatosta. Kun näin suurta poikkeusta tarvitaan, herää kysymys, ovatko sääntelyn kriteerit kunnossa alun alkujaan.

Poikkeus tarkoittaa sitä, että velkakatto ei ehkä heti vaikuttaisi pankkien lainanantoon lainkaan. Tuskin yksikään pankki myöntää nykyään yli 15:tä prosenttia lainoistaan sellaisille kotitalouksille, joilla on yli 4,5-kertaisesti velkaa suhteessa vuosituloihin.

Velkakatto onkin suunniteltu hillitsemään asuntomarkkinoiden velkavetoista ylikuumenemista tulevaisuudessa. Rahoitusmarkkinoiden sääntely on tärkeää, koska ylilyönnit alalla aiheuttavat niin suurta vahinkoa muualla.

Epävarmaa kuitenkin on, osuisiko velkakatto maaliinsa. Päästäisikö se jotkut asunnonostajat liian helpolla ja aiheuttaisiko se toisten omistusasumiselle turhan esteen?
Ota kaikki irti Hesarista
HS Digillä saat kaikki Hesarin digisisällöt käyttöösi

Kommentit

Kommentit

    Ei vielä kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Ei vielä nimellä kirjoitettuja kommentteja. Kirjoita ensimmäinen.

    Näytä lisää
    Luetuimmat
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Cheyenne Järvinen kyllästyi ravinto­lisien tyrkyttämiseen somessa: ”En usko siihen huuhaahan” – Sen jälkeen alkoi palautevyöry

    2. 2

      Ravitsemustieteen professori hätkähti lentokentällä kaadettua aamu­konjakkia – Onko aamujuominen erityisen suomalainen ilmiö?

    3. 3

      Hiilihydraattien välttely on usein turhaa, sillä kehon voi totuttaa käyttämään niitä tehokkaammin, sanoo ravitsemusterapeutti ja antaa kolme vinkkiä

      Tilaajille
    4. 4

      Miehet katoavat työmarkkinoilta, eikä kukaan tiedä minne – olisiko syynä miehen kunnia?

    5. 5

      Voi olla, että korot eivät nouse vuosi­kausiin – Mitä se tarkoittaa koti­talouksien kannalta?

      Tilaajille
    6. 6

      Mitä jos keinotekoiset aivot tajuavat olevansa olemassa? Tutkijat huolestuivat laboratorioissa kasvatetuista miniaivoista

    7. 7

      Jopa miljoonan suomalaisen kehossa jyllää esidiabetes, eivätkä he tiedä sitä

      Tilaajille
    8. 8

      HS haastatteli kurdien mielenosoituksen osallistujia: näin tilanne kärjistyi

    9. 9

      Uudet liikuntasuositukset muuttavat koko liikunnan käsitteen – Testaa laskurilla, liikutko riittävästi

    10. 10

      Kuollut isä juoksi kodin ohi keltaisissa shortseissa – Terveetkin ihmiset näkevät harhoja, ja tutkijan mukaan niihin liittyy vaarallinen tabu

      Tilaajille
    11. Näytä lisää
    1. 1

      Uudet liikuntasuositukset muuttavat koko liikunnan käsitteen – Testaa laskurilla, liikutko riittävästi

    2. 2

      Kotityöt kasautuvat naisille miesten tajuamatta – Helsinkiläispari jakaa työt tasan: ”Excel on nostanut tyytyväisyyttäni enemmän kuin kosinta”

      Tilaajille
    3. 3

      ”Koko Suomi kaatui minun vastaanotolleni”, sanoo lääke­kannabiksen reseptien kirjoittamisen lopettanut lääkäri

    4. 4

      HS haastatteli kurdien mielenosoituksen osallistujia: näin tilanne kärjistyi

    5. 5

      Maksoin hoitajan ojentamasta kumiletkusta 64 euroa: onko hoitokuluvakuutuksista tullut lääkäriasemille rahastusautomaatti?

    6. 6

      Mitä jos keinotekoiset aivot tajuavat olevansa olemassa? Tutkijat huolestuivat laboratorioissa kasvatetuista miniaivoista

    7. 7

      Poliisien etujärjestön puheen­johtaja ihmettelee, missä roolissa Ohisalo teki selvitys­pyynnön mielen­osoituksista – myös opposition edustajilta arvostelua

    8. 8

      Thaimaan kuningas erotti ainoan jalkavaimonsa: syyksi kerrottiin ”karkea niskoittelu” ja kuningattareen liittyvä valtapeli

    9. 9

      Uni ja liikunta puhdistavat aivot, mutta korkea verenpaine heikentää pään pesukoneen tehoa

      Tilaajille
    10. 10

      Nuori lääkäri avautui uuvuttavasta työstään ja sai aikaan vastausten tulvan: ”Haluan, että ihmiset ymmärtävät, miksi lääkärit eivät jää terveyskeskuksiin”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kaikki Triplasta: HS:n erikoisartikkeli näyttää, miten uudessa Pasilassa liikutaan

    2. 2

      Johanna Huhtamäki, 38, kuuli oudon äänen, eikä tiennyt sen kielivän kuolemasta – Nyt hän toteuttaa unelmiaan, sillä pian saattaa olla liian myöhäistä

      Tilaajille
    3. 3

      Kuvia Suomesta: Ihminen löytää toisen pikkukaupungin yössä

    4. 4

      ”Olen 31, enkä ole seurustellut kertaakaan” – Lyhyet miehet kertovat, millaista on elää maailmassa, jossa pituutta pidetään miehen mittana

      Tilaajille
    5. 5

      Demokraattien Nancy Pelosi kertoi syistä, miksi Trump sai ”hermoromahduksen” Syyria-kokouksessa

    6. 6

      Nuori lääkäri avautui uuvuttavasta työstään ja sai aikaan vastausten tulvan: ”Haluan, että ihmiset ymmärtävät, miksi lääkärit eivät jää terveyskeskuksiin”

    7. 7

      Keväällä Fazerin asmr-mainos sai monet raivon partaalle, ja nyt myös Mainonnan eettinen neuvosto otti siihen kantaa

    8. 8

      Kim huijasi itselleen halutun kaupungin vuokra-asunnon läheltä Helsingin keskustaa – Rikosoikeuden professori: ”Moraalitonta tällainen kepulointi ainakin on”

      Tilaajille
    9. 9

      HS:n erikoisartikkeli vie ruotsalaisten orjasaarelle: Gustavia oli Ruotsin yritys päästä siirtomaavallaksi, ja oli siellä mukana suomalaisiakin

      Tilaajille
    10. 10

      Yrittäjät pakenivat uudesta kauppa­keskuksesta Espoossa, Juha Kumaran liikkeessä kävi päivässä alle kymmenen asiakasta: ”Ihan floppi”

    11. Näytä lisää