”Tuntuu todella kohtuuttomalta” – Näin opinto­lainan koron­nousu osuu suomalaisiin

HS pyysi lukijoilta kokemuksia opintolainan korkojen noususta. Monelle korkojen nousu on tullut yllätyksenä, koska opintolainasta on puhuttu halpana rahana.

Keskimääräinen opintolainan määrä on kasvanut 2000-luvulla. Monille korkojen kova nousu on tullut yllätyksenä. Kuvassa opiskelijoita Helsingin yliopiston pääkirjastossa Kaisa-talossa vuonna 2019.

17.1. 8:21 | Päivitetty 17.1. 9:39

Monille opintolainaa nostaneille korkojen nopea nousu on ollut yllätys ja järkytys, ilmenee Helsingin Sanomien kyselystä.

HS kertoi aiemmin tammikuussa tapauksesta, jossa OP-ryhmältä nostetun opintolainan korko nousi 31. joulukuuta 3,791 prosenttiin aiemmasta 0,002 prosentista.

Korot ovat kuitenkin nousseet yleisesti pankista riippumatta. Suuri osa opintolainoista on sidottu 12 kuukauden euriboriin, joka nousi nopeasti viime vuonna. Nyt korko on jo yli 3,3 prosenttia.

Jutun yhteydessä HS kysyi lukijoilta, miten korkojen nousu näkyy opintolainaa nostaneiden kukkarossa. Kymmenet vastaajat kertoivat korkojensa ja kulujensa nousseen kerralla roimasti. Jutussa on käytetty sitaatteja ja esimerkkejä vain tapauksista, joista kertoneiden henkilöys on toimituksen tiedossa.

Vastauksista käy ilmi, että osa opintojensa aikana lainaa nostaneista ei ole lainkaan varautunut korkojen nousuun siinä määrin kuin se on nyt toteutunut.

Opintolainasta on yleisesti puhuttu halpana lainana ja sitä on jopa pidetty ”käytännössä ilmaisena”. Osa HS:n kyselyyn vastanneista ehdottaakin opintolainaan jonkinlaista korkokattoa. Jo nyt opintolainaan liittyy helpotuksia, joita ei muissa lainoissa ole.

Osa vastaajista kertoo pärjäävänsä taloudellisesti, vaikka korot nousevat. Vastaajien joukossa on kuitenkin enemmän niitä, joita korkojen nousu jännittää tai joiden täytyy tehdä muutoksia omaan kulutukseen korkojen nousun vuoksi.

”Aloin maksaa syksyllä opintolainaani pois. Erä on 145 euroa kuukaudessa. Korkoa siihen on tullut 50 euroa lisää. Eli maksan 200 euroa kuukaudessa korkojen kera. Työttömänä olen erittäin vaikeassa tilanteessa edes maksamaan lainaa pois ylipäätään. Korko on niin suuri, että silläkin itsessään lyhentäisi opintolainaa hurjasti.” Nainen, 30.

”Korot ovat nousseet tuntuvasti ja opintolainani korko on tällä hetkellä yli 4 prosenttia. Se tuntuu todella kohtuuttomalta, koska olen joutunut nostamaan opintolainan elämisen kulujen vuoksi. Nyt minulla on yli 17 000 euroa lainaa, jota tarvitsin muun muassa ruokaan ja vuokranmaksuun, jotta pysyisin täysipainoisesti keskittymään opintoihini ja valmistumaan tavoiteajassa. Lainaa nostaessani puhuttiin edullisesta lainasta, jota se ei todellakaan enää ole.” Nainen, 32.

”Korot nousivat merkittävästi hyvin yllättäen. Ennätin valmistua kun viimeinen koron lisäys tapahtui ja perinteisen noin 150 euron vuosikorkotahdin sijaan kerralla korkoja tulikin yli 300 euroa lisää lainan päälle alle vuoden osuudesta.” Nainen, 27.

Useammassa vastauksessa nostetaan esiin se tosiasia, että korkojen lisäksi myös inflaatio jyllää ja esimerkiksi sähkön hinta on ollut nousussa. Osalla menot näyttävät kasvavat joka puolella, kun taas tulot pysyvät ennallaan.

”Maksan noin 40 euroa enemmän lainaa takaisin kuin aiemmin. Pienituloisen, vaikkakin korkeakoulutetun pussiin taas yksi lovi lisää. Ei tämä yksinään, mutta kun nousee kaikki muukin: vuokra, sähkö ja niin edelleen.” Nainen, 31.

”Maksan opintolainaa takaisin ja huomasin, että kuukausierän korko nousee nyt tammikuussa alle 5 eurosta noin 33 euroon eli vuodessa maksan yhtäkkiä yli 300 euroa enemmän korkoa. Kyllä tuntuu omassa budjetissa, kun kaikki muukin kallistuu.” Nainen, 31.

Osa opintolainaa nostaneista voi saada korkoavustusta, jolloin Kela maksaa opintolainan korot kokonaisuudessaan eikä lainanottajan tarvitse maksaa niitä takaisin. Korkoavustuksen saajille on olemassa tulorajat, jotka määrittyvät kotitalouden lapsimäärän mukaan. Lapsettoman henkilön tuloraja on tällä hetkellä 1 457 euroa kuukaudessa.

Elokuun 2014 jälkeen ensimmäiset korkeakouluopinnot aloittanut voi saada myös opintolainahyvitystä, jos suorittaa tutkinnon määräajassa ja on nostanut opintolainaa yli 2 500 euroa. Se tarkoittaa, että Kela maksaa osan opintolainasta pois. Hyvitys voi olla tuhansia euroja.

Opintolainan korkomenot ovat sitä suuremmat, mitä enemmän lainaa on ottanut. Opintolainamäärät ovat Suomessa kasvaneet merkittävästi 2000-luvulla. Vielä vuosina 2005–2010 keskimääräinen opintolaina oli alle 5 000 euroa. Syksyllä 2020 alkaneena lukuvuonna keskimääräinen opintolaina oli jo yli 10 000 euroa.

Keväällä 2024 valmistuva 30-vuotias mies kertoo ottaneensa lähes 30 000 euroa opintolainaa, jonka korko nousi nyt vuoden alusta kerralla 3,8 prosenttiin aiemmasta lähes nollasta.

”Korkokuluja ehtii kertyä lainaan pääomitettavaksi useita tuhansia euroja. Tiesin kyllä, että ilmaista rahaa ei ole olemassa, mutta en odottanut korkojen nousevan näin korkeaksi. Nyt korkokulut tulevat syömään koko Kelan hyvityksen ennen kuin ehdin kunnolla vähentää lainaa valmistuttuani. Pian valmistumisen jälkeen minulla oli ajatus ostaa oma asunto. Mikäli korot pysyvät korkealla tai jopa nousevat entisestään, täytyy opintolaina pyrkiä maksamaan nopeasti pois. Tämä ei oikein sovi yhteen asunnon hankinnan kanssa”, hän kertoo.

Korkojen nousun vaikutus omaan talouteen riippuu siitä, kuinka iso opintolaina on tuloihin verrattuna.

”Omalla kohdallani helpottaa kuitenkin tieto siitä, että valmistun varmasti työllistävään ja hyväpalkkaiseen ammattiin. Olisi karua valmistua ilman näköpiirissä olevaa työpaikkaa ja joutua vain seuraamaan vierestä lainan paisumista korkokulujen myötä”, 30-vuotias mies kertoo.

Kyselyyn osallistui myös vanhempien sukupolvien edustajia. He muistavat takavuosina opintolainojen korkojen olleen erittäin muhkeita.

”1990-luvulla korkoprosenttini oli jossain vaiheessa kaksinumeroinen. Valmistuin vuoden 1991 tammikuussa ja velkaa oli reilu 80 000 markkaa. En olisi työttömänä selvinnyt koroista ilman puolison apua. Silloin laina maksettiin 6 kuukauden välein takaisin, joten noussut korko tuli yllätyksenä. En soisi samaa tuskaa nykynuorille.” Nainen, 57.

Opintolainan ottajan ei opintojensa aikana tarvitse maksaa korkoja pankille, vaan ne lisätään takaisin maksettavaan opintolainaan. Korko pääomitetaan opintotuen maksamisen ajalta ja vielä yhden lukukauden ajan viimeisen opintotukikuukauden jälkeen.

Oikaisu 17.1.2023 kello 9.37: Jutun alussa mainittiin virheellisesti opintolainan velka, kun tarkoitus oli kertoa opintolainan korosta.